התעוררות פיננסית באה בגלים, זו לפחות החוויה שלי ושאותה אשתף כאן (ומי שרוצה לקפוץ לתכלס, יכול כמובן).
רמת המודעות תלויה קודם כל בנקודת הפתיחה – באיזה בית גדלת, כמה עסקו בנושא, האם זה היה טאבו? במה חווית - את מי פגשת בדרך, האם עזרו לך אנשי מקצוע נאמנים (ע"ע סוכן הפנסיה ויועצי השקעות), לאלו עצות האזנת, בהצלחות ובכישלונות; ובמה למדת - כמה חקרת ובכמה כישרון יש לך בלהעמיק בנושא שהוא קצת מרתיע.
בפיננסים יש גם חרטות – על דברים שלא עשית והיית צריך לעשות, ועל דברים שעשית ולא היית צריך. מאותה סיבה זה גם נושא טריקי – בהרבה תחומים ברור שהלמידה היא לגיטימית ולמידה הרי לוקחת זמן. אבל כשלוקח זמן עם למידה בכסף, זמן שבו אתה גם מפסיד כסף שיכולת להרוויח, זה פחות נעים. לכן ההתעוררות היא לא רק עניין שבשכל, אלא גם עניין שברגש: להשלים עם מה שעברת, עם טעויות, עם הזמן שלקח לך ללמוד. ומכאן להסתכל רק קדימה.
אני, כמו רבים, גדלתי בבית חסכן שלא דיבר על כסף. בימי בגרותי המוקדמת ידעתי מצד אחד שצריך לשאוף להכניס יותר משמוציאים, אבל לא הייתה לי חשיבה או הבנה פיננסית מפותחת מדי מעבר לזה. כך גם לגבי אשתי (ברוב המקומות שבהם אני כותב בהמשך בלשון יחיד הכוונה לשנינו).
כך יצא שלמרות שנכנסתי לקבע בגיל 22 ושהרווחתי מיד משכורת לא רעה, במיוחד ביחס לחבריי המשוחררים-המחפשים-את-עצמם ולאשתי הסטודנטית, הנטייה שלנו הייתה להשאיר יותר מדי בעו"ש. בדרך גם השקענו לא מספיק בחוכמה, ואסימונים נפלו להם רק אט-אט: במילים אחרות, אנחנו היום עם חסכונות יפים (נראה לי). אבל היינו יכולים יותר.
אבל כאמור - זה לא חשוב. זה תהליך. וכחלק מהתהליך החלטנו לפני כמה חודשים לארוז את כולו, את מה שאנחנו מבינים היום ולא הבנו אז, את האסימונים שנופלים לאיטם, את הכסף שישב בעו"ש ולא הושקע, את זה שהושקע אבל יכול אולי יותר. להיסגר על מה עושים איתו קדימה, ולמקסם את מצבנו.
** ועכשיו כמה צעדים אחורה. **
אנחנו זוג, אני 32, אשתי 31 +2 בני 4 ושנה, מהמרכז. טוב לנו בחיים. אשתי במקצוע חופשי, עובדת בשני מקומות, קשה אבל ניהנת. אני השתחררתי לפני זמן קצר מקבע אחרי כעשור (זה היה ארוך). המעבר לעולם האמיתי כרוך בחוסר ודאות - במה אני רוצה/יכול לעבוד? לשמחתי הרבה, אחרי כמה חודשי התעסקות, חשיבה, עליות ומורדות, מצאתי עבודה טובה ומעניינת בתנאים טובים, שתשאיר אותי עם הכנסה די דומה למה שהיה לי עד כה, ושבה אני אוכל להתפתח. בגדול - אני מרגיש בר-מזל.
אנחנו בנקודת זמן שבה אנחנו מסתכלים קדימה ודי אופטימיים לגבי עתידנו. יש לנו משפחה קטנה, יציבה ונהדרת, וגם סביבה תומכת של חברים ומשפחה. אנחנו מודים על כך. שנינו עובדים ואוהבים לעבוד, עם שאיפות וכיווני מחשבה של התפתחות וצמיחה. הכל יכול לקרות, אבל כל זה גם די נותן ביטחון מהבחינה הכלכלית.
כאן זה 'יומן מסע', אבל מסע לאן? קשה לנו להגדיר יעד כלכלי מספרי. אנחנו לא שואפים לפרוש לפני הפרישה. עם זאת ברור שרוצים למקסם את מצבנו. הצעות להגדרת 'מטרה'? מוזמנים.
אנחנו כן יודעים לנסח את הדברים כך, אנחנו רוצים: 1. לשמר את רמת החיסכון הנוכחית; 2. לעולם לא למצוא את עצמנו בדוחק שהיה אפשר למנוע - למשל במקרה של אירוע בריאותי (חלילה וכו') ללא מקורות סבירים לטפל בעניין 2. לספק לילדינו (2 היום והתכנון הוא לעוד 1) גב כלכלי בהגיעם לבגרות (איך להעניק, ומתי בדיוק? נדבר בהזדמנות) 3. החלום הקרוב הוא לנסוע ללימודים של אשתי בחו"ל בשנה הבאה, צריך לשמור לזה עתודות 4. יכול להיות שיהיו עוד חלומות (שנת טיול בעוד 5 שנים?), אבל כרגע לא הגדרנו אותם.
** ועכשיו לחלק האמנותי. **
להלן מצבנו הפיננסי (נכון ללפני חודש).
הכנסות - שנינו ביחד כ-31,000 ₪ נטו. שיעור חיסכון ממוצע סביב ה-30%, בדקנו בחודשים האחרונים על מה אנחנו מוציאים ולא זיהינו יותר מדי שיפורים אפשריים/ריאליים. שיעור החיסכון עוד יתעצב לו בחודשים הקרובים עקב השחרור והעבודה החדשה. הוצאות חדשות: החזרתי רכב לצבא, הוצאות דלק שלא היו, משכנתא ללא גרייס עד שהדירה תהיה מוכנה (בעוד כחצי שנה), ועוד כאלו ואחרות. לכן אני כרגע אניח ששיעור החיסכון הולך לרדת לאזור ה-25%, לצורך העניין שנחסוך 7,000 ₪ בחודש (84,000 ₪ בשנה). אבל, נהיה חכמים יותר אחרי מספיק דגימות בחודשים הקרובים.
עו"ש – 78,394 ₪
מניות בבנק (שיחקתי בזה קצת מתישהו) – 16,760 ₪
פוליסת חיסכון – 215,742 ₪, מסלול כללי (X מניות), 0.8% ד"נ
קרן השתלמות (שלי) – 211,010 ₪, מניות, 0.8% ד"נ
קרן השתלמות (שלה) – 1. מעסיק 1 – 5,104 ₪, מניות, 0.65% ד"נ; מעסיק 2 – 14,078 ₪, 0.65% ד"נ
קופ"ג ישנה – 138,100 ₪, מניות, 0.8% ד"נ
חסכון לבת ה-4: לכל ילד, מניות – 6,655 ₪; ביטוח חיים – 10,788 ₪, מניות, 1.25% (מופרז ולכן פתחנו את הבאה>>); קופ"ג – 600 ₪, מניות, 0.39% ד"נ (הפרשה 300 ₪ חודשי)
חסכון לבן שנה: לכל ילד, מניות – 1,009 ₪; ביטוח חיים – 1,982 ש"ח, מניות, 1.25% (מופרז ולכן פתחנו את הבאה>>); קופ"ג – 600 ₪, מניות, 0.39% ד"נ (הפרשה 300 ₪ חודשי)
דירה – הון עצמי שהושקע 550,000 ₪ (מתוכם 300K מתנת משפחה, מה שהניע את הקנייה) ומשכנתא – עוד לא גיליתי איך נכון להחשיב את זה בתוך החסכונות? צריך לפתוח פרק 'התחייבויות'?
הכל (ללא פנסיה) = 1,249,622 ₪ (מתוכם כ-20,000 ₪ לילדים)
פנסיה שלי – כללית - 562,730 ₪, מניות, ד"נ אפסיים; משלימה – 28,961 ₪, SP500
קופת גמל שלי – 50,688 ₪, מניות, ד"נ 0.8%
פנסיה שלה – 92,389 ₪, ד"נ ברירת מחדל
הכל כולל הכל ופנסיה = 1,987,035 ₪
אני יודע שאני יכול להפחית את דמי הניהול בחלק מהדברים במחיר קצת מיקוח, אני לא בטוח שאנחנו ברמת הסיכון שאנחנו רוצים, ואולי צריך לשנות מסלול כזה למסלול אחר.
עם זאת, זה פחות קריטי כי אנחנו חושבים להעביר את המירב לניהול עצמי, בדמי ניהול נמוכים ולבצע את הצעדים הבאים. אני משתף בכיוונים ראשוניים ובכל מיני שאלות פתוחות שיש לנו:
1. תיק 70% מניות, 30% אג"ח בבית השקעות, שישמר פשטות. להעביר לשם – את פוליסת החיסכון (למרות אירוע מס שיגבה כמה אלפי שקלים), המניות וחלק מהעו"ש. להפריש לשם חודשית (עדיף רבעונית? יותר?). השקעה ל15 שנים פלוס.
2. הבנתי שמשכנתא הופכת את הקצאת האג"ח לטעות? מה הייתם עושים במקרה כזה? אנחנו כן צריכים נתח מהכסף שיהיה נזיל ומושקע בסיכון נמוך יחסית.
3. להעביר את ההשתלמות וקופ"ג ל-IRA, כסף שיישאר שם לעד מבחינתנו - מכירים מקור ידע, פרקטי ועדכני, טוב בנושא?
4. להשאיר את הקופות של הילדים איפה שהן, כדי שיישאר מופרד ועל שמם. להגדיל ל-500 ₪ חודשי לכל אחד (+ חיסכון לכל ילד של 100 ש"ח).
5. זה כן משאיר מקום להחלטה לגבי הפנסיות - להעביר ל-SP500?
6. להשאיר כ-50,000 ₪ בעו"ש.
נראה לי שזה מספיק לעכשיו, יבואו עוד. אני מאוד אשמח לשמוע מחשבות מכל סוג.
רמת המודעות תלויה קודם כל בנקודת הפתיחה – באיזה בית גדלת, כמה עסקו בנושא, האם זה היה טאבו? במה חווית - את מי פגשת בדרך, האם עזרו לך אנשי מקצוע נאמנים (ע"ע סוכן הפנסיה ויועצי השקעות), לאלו עצות האזנת, בהצלחות ובכישלונות; ובמה למדת - כמה חקרת ובכמה כישרון יש לך בלהעמיק בנושא שהוא קצת מרתיע.
בפיננסים יש גם חרטות – על דברים שלא עשית והיית צריך לעשות, ועל דברים שעשית ולא היית צריך. מאותה סיבה זה גם נושא טריקי – בהרבה תחומים ברור שהלמידה היא לגיטימית ולמידה הרי לוקחת זמן. אבל כשלוקח זמן עם למידה בכסף, זמן שבו אתה גם מפסיד כסף שיכולת להרוויח, זה פחות נעים. לכן ההתעוררות היא לא רק עניין שבשכל, אלא גם עניין שברגש: להשלים עם מה שעברת, עם טעויות, עם הזמן שלקח לך ללמוד. ומכאן להסתכל רק קדימה.
אני, כמו רבים, גדלתי בבית חסכן שלא דיבר על כסף. בימי בגרותי המוקדמת ידעתי מצד אחד שצריך לשאוף להכניס יותר משמוציאים, אבל לא הייתה לי חשיבה או הבנה פיננסית מפותחת מדי מעבר לזה. כך גם לגבי אשתי (ברוב המקומות שבהם אני כותב בהמשך בלשון יחיד הכוונה לשנינו).
כך יצא שלמרות שנכנסתי לקבע בגיל 22 ושהרווחתי מיד משכורת לא רעה, במיוחד ביחס לחבריי המשוחררים-המחפשים-את-עצמם ולאשתי הסטודנטית, הנטייה שלנו הייתה להשאיר יותר מדי בעו"ש. בדרך גם השקענו לא מספיק בחוכמה, ואסימונים נפלו להם רק אט-אט: במילים אחרות, אנחנו היום עם חסכונות יפים (נראה לי). אבל היינו יכולים יותר.
אבל כאמור - זה לא חשוב. זה תהליך. וכחלק מהתהליך החלטנו לפני כמה חודשים לארוז את כולו, את מה שאנחנו מבינים היום ולא הבנו אז, את האסימונים שנופלים לאיטם, את הכסף שישב בעו"ש ולא הושקע, את זה שהושקע אבל יכול אולי יותר. להיסגר על מה עושים איתו קדימה, ולמקסם את מצבנו.
** ועכשיו כמה צעדים אחורה. **
אנחנו זוג, אני 32, אשתי 31 +2 בני 4 ושנה, מהמרכז. טוב לנו בחיים. אשתי במקצוע חופשי, עובדת בשני מקומות, קשה אבל ניהנת. אני השתחררתי לפני זמן קצר מקבע אחרי כעשור (זה היה ארוך). המעבר לעולם האמיתי כרוך בחוסר ודאות - במה אני רוצה/יכול לעבוד? לשמחתי הרבה, אחרי כמה חודשי התעסקות, חשיבה, עליות ומורדות, מצאתי עבודה טובה ומעניינת בתנאים טובים, שתשאיר אותי עם הכנסה די דומה למה שהיה לי עד כה, ושבה אני אוכל להתפתח. בגדול - אני מרגיש בר-מזל.
אנחנו בנקודת זמן שבה אנחנו מסתכלים קדימה ודי אופטימיים לגבי עתידנו. יש לנו משפחה קטנה, יציבה ונהדרת, וגם סביבה תומכת של חברים ומשפחה. אנחנו מודים על כך. שנינו עובדים ואוהבים לעבוד, עם שאיפות וכיווני מחשבה של התפתחות וצמיחה. הכל יכול לקרות, אבל כל זה גם די נותן ביטחון מהבחינה הכלכלית.
כאן זה 'יומן מסע', אבל מסע לאן? קשה לנו להגדיר יעד כלכלי מספרי. אנחנו לא שואפים לפרוש לפני הפרישה. עם זאת ברור שרוצים למקסם את מצבנו. הצעות להגדרת 'מטרה'? מוזמנים.
אנחנו כן יודעים לנסח את הדברים כך, אנחנו רוצים: 1. לשמר את רמת החיסכון הנוכחית; 2. לעולם לא למצוא את עצמנו בדוחק שהיה אפשר למנוע - למשל במקרה של אירוע בריאותי (חלילה וכו') ללא מקורות סבירים לטפל בעניין 2. לספק לילדינו (2 היום והתכנון הוא לעוד 1) גב כלכלי בהגיעם לבגרות (איך להעניק, ומתי בדיוק? נדבר בהזדמנות) 3. החלום הקרוב הוא לנסוע ללימודים של אשתי בחו"ל בשנה הבאה, צריך לשמור לזה עתודות 4. יכול להיות שיהיו עוד חלומות (שנת טיול בעוד 5 שנים?), אבל כרגע לא הגדרנו אותם.
** ועכשיו לחלק האמנותי. **
להלן מצבנו הפיננסי (נכון ללפני חודש).
הכנסות - שנינו ביחד כ-31,000 ₪ נטו. שיעור חיסכון ממוצע סביב ה-30%, בדקנו בחודשים האחרונים על מה אנחנו מוציאים ולא זיהינו יותר מדי שיפורים אפשריים/ריאליים. שיעור החיסכון עוד יתעצב לו בחודשים הקרובים עקב השחרור והעבודה החדשה. הוצאות חדשות: החזרתי רכב לצבא, הוצאות דלק שלא היו, משכנתא ללא גרייס עד שהדירה תהיה מוכנה (בעוד כחצי שנה), ועוד כאלו ואחרות. לכן אני כרגע אניח ששיעור החיסכון הולך לרדת לאזור ה-25%, לצורך העניין שנחסוך 7,000 ₪ בחודש (84,000 ₪ בשנה). אבל, נהיה חכמים יותר אחרי מספיק דגימות בחודשים הקרובים.
עו"ש – 78,394 ₪
מניות בבנק (שיחקתי בזה קצת מתישהו) – 16,760 ₪
פוליסת חיסכון – 215,742 ₪, מסלול כללי (X מניות), 0.8% ד"נ
קרן השתלמות (שלי) – 211,010 ₪, מניות, 0.8% ד"נ
קרן השתלמות (שלה) – 1. מעסיק 1 – 5,104 ₪, מניות, 0.65% ד"נ; מעסיק 2 – 14,078 ₪, 0.65% ד"נ
קופ"ג ישנה – 138,100 ₪, מניות, 0.8% ד"נ
חסכון לבת ה-4: לכל ילד, מניות – 6,655 ₪; ביטוח חיים – 10,788 ₪, מניות, 1.25% (מופרז ולכן פתחנו את הבאה>>); קופ"ג – 600 ₪, מניות, 0.39% ד"נ (הפרשה 300 ₪ חודשי)
חסכון לבן שנה: לכל ילד, מניות – 1,009 ₪; ביטוח חיים – 1,982 ש"ח, מניות, 1.25% (מופרז ולכן פתחנו את הבאה>>); קופ"ג – 600 ₪, מניות, 0.39% ד"נ (הפרשה 300 ₪ חודשי)
דירה – הון עצמי שהושקע 550,000 ₪ (מתוכם 300K מתנת משפחה, מה שהניע את הקנייה) ומשכנתא – עוד לא גיליתי איך נכון להחשיב את זה בתוך החסכונות? צריך לפתוח פרק 'התחייבויות'?
הכל (ללא פנסיה) = 1,249,622 ₪ (מתוכם כ-20,000 ₪ לילדים)
פנסיה שלי – כללית - 562,730 ₪, מניות, ד"נ אפסיים; משלימה – 28,961 ₪, SP500
קופת גמל שלי – 50,688 ₪, מניות, ד"נ 0.8%
פנסיה שלה – 92,389 ₪, ד"נ ברירת מחדל
הכל כולל הכל ופנסיה = 1,987,035 ₪
אני יודע שאני יכול להפחית את דמי הניהול בחלק מהדברים במחיר קצת מיקוח, אני לא בטוח שאנחנו ברמת הסיכון שאנחנו רוצים, ואולי צריך לשנות מסלול כזה למסלול אחר.
עם זאת, זה פחות קריטי כי אנחנו חושבים להעביר את המירב לניהול עצמי, בדמי ניהול נמוכים ולבצע את הצעדים הבאים. אני משתף בכיוונים ראשוניים ובכל מיני שאלות פתוחות שיש לנו:
1. תיק 70% מניות, 30% אג"ח בבית השקעות, שישמר פשטות. להעביר לשם – את פוליסת החיסכון (למרות אירוע מס שיגבה כמה אלפי שקלים), המניות וחלק מהעו"ש. להפריש לשם חודשית (עדיף רבעונית? יותר?). השקעה ל15 שנים פלוס.
2. הבנתי שמשכנתא הופכת את הקצאת האג"ח לטעות? מה הייתם עושים במקרה כזה? אנחנו כן צריכים נתח מהכסף שיהיה נזיל ומושקע בסיכון נמוך יחסית.
3. להעביר את ההשתלמות וקופ"ג ל-IRA, כסף שיישאר שם לעד מבחינתנו - מכירים מקור ידע, פרקטי ועדכני, טוב בנושא?
4. להשאיר את הקופות של הילדים איפה שהן, כדי שיישאר מופרד ועל שמם. להגדיל ל-500 ₪ חודשי לכל אחד (+ חיסכון לכל ילד של 100 ש"ח).
5. זה כן משאיר מקום להחלטה לגבי הפנסיות - להעביר ל-SP500?
6. להשאיר כ-50,000 ₪ בעו"ש.
נראה לי שזה מספיק לעכשיו, יבואו עוד. אני מאוד אשמח לשמוע מחשבות מכל סוג.
