מחובות לחופש

[Tsachi01]

@ישראלי מצוי
- לא הבנתי כוונתך ב״לגלגל חוב״. מזכיר שזה חוב של 90k . איו לי שום אפשרות להזניח סכום כזה משמעותי לתואר שלם.
יש לי החזרים חודשיים לעמוד בהם.
- בינתיים אני מסתדר עם השילוב של עבודה ולימודים. אני מזכיר שוב ששנת הלימודים הבאה על פי הצפי שלי ההחזר יהייה 1k בלבד, וכל עוד אשאר אצל ההורים, ולא יהיו לי הוצאות מחייה, אני מאמין שיהייה יחסית לא בעיה להגיע לסכום כזה תוך כדי לימודים.

@KickR
- איך אני יכול לחשב כמה יצא לי אם אבצע פרעון מוקדם מבלי שאני רואה בעיניים לוח סילוקין שהבנק מנפיק לי?
- לגבי הגדלת ההחזר, אשקול זאת. אך מכיוון שרק התחלתי לעבוד ולא מזמן חזרתי להוריי, נראה לי זה עלול להיות סיכון מוקדם מדי להתחייב על החזר כפול כל חודש. מעדיף לא להיות פזיז. איך שלא נסובב את זה תהליך ארוך וצריך להיזהר מלעשות צעדים גדולים מדיי בבת אחת.

@בת העמק
- תודה רבה. שיחקתי עם המחשבון הזה קצת, פיצ׳ר ממש נחמד ושימושי. איפה הוא היה שלקחתי את ההלוואות ..
- כן, בטוח. בשני ההלוואות הגדולות כל חודש אני מחזיר ריבית של אזור ה400 שקל על שניהם. בעוד שעל המינוס ״רק״ אזור ה90 שקלים.
- את צודקת, אין צורך להעניש את עצמי יותר ממה שנענשתי, אך גם אני לא חושב שלקחת הלוואה אחת גדולה מבנק מתחרה תהייה צעד נכון.
סה״כ אני מרוצה מהבנק שלי, למרות שהוא מאוד קשוח איתי, לכן לא ממש מעוניין לעבור בנק .
מעבר לזה, אם אני יקח הלוואה גדולה אז יהייה הרבה יותר קשה לפרוע אותה בשלב מוקדם ואני יתקע עם החזר של 1500 כנראה לכל התואר, בעוד שעם ההלוואת הנוכחיות אני די משוכנע שבאוק׳ - נוב׳ הקרוב אודיע כאן ביומן שירדתי להחזר של 1000 בלבד עקב פירעון מוקדם של אחת מהם.

 

[KickR]

איך אני יכול לחשב כמה יצא לי אם אבצע פרעון מוקדם מבלי שאני רואה בעיניים לוח סילוקין שהבנק מנפיק לי?

הבנק לא ממציא את הגלגל מחדש.
יש בעקרון כמה אפשרויות לבניית לוח סילוקין כשהנפוצה ביותר בהלוואות מהסוג שאתה מדבר עליהן היא שפיצר.
אתה יכול לחפש באינטרנט (או ללמוד בעצמך איך זה עובד ולבנות לבדך) טבלה שמזינים לה מספר תשלומים, גובה הלוואה, וריבית.
בעקרון לפרעון מוקדם בדרך כלל יש עלות כלשהי (בהלוואות מבוססות פריים העלות יחסית נמוכה ולרוב תהיה סכום קבוע שנקבע בעת לקיחת ההלוואה, בהלוואות מסוגים אחרים יכול להיות קשה יותר לחשב את העלות של הפרעון המוקדם. אם ההלוואה שמציעים לך היא מבוססת פריים אז זה לא משנה)

 

[בת העמק]

בשתי ההלוואות הגדולות כל חודש אני מחזיר ריבית של אזור ה400 שקל על שניהם.

זה לא אומר לי כלום. מה אחוז הריבית שאתה משלם? אם אתה לא יודע - תבדוק.

סה״כ אני מרוצה מהבנק שלי, למרות שהוא מאוד קשוח איתי, לכן לא ממש מעוניין לעבור בנק .

אתה לא צריך לעבור בנק, אתה יכול לפתוח חשבון הלוואה בלבד בבנק אחר.
לפני הכל אתה צריך להבין מה הריבית האפקטיבית שאתה משלם לכל מינוס והלוואה כיום. הנה מחשבון שיאפשר לך להמיר ריבית נומינלית לאפקטיבית.
אם בנק אחר מציע לך הלוואה בגובה החובות שאתה רוצה לסגור,בריבית נמוכה בהרבה ובזמן קצר יחסית של שנתיים - זה לא נשמע לך עדיף מאשר להמשיך לשם ריביות גבוהות? בכל מקרה, עדיין לא הבנתי מהי תקופת ההחזר שנשארה לך בכל אחת מההלוואות. זה מאד חשוב כדי להעריך את התועלת של האפשרות הזאת.

 

[Mr. Bigglesworth]

את צודקת, אין צורך להעניש את עצמי יותר ממה שנענשתי, אך גם אני לא חושב שלקחת הלוואה אחת גדולה מבנק מתחרה תהייה צעד נכון.
סה״כ אני מרוצה מהבנק שלי, למרות שהוא מאוד קשוח איתי, לכן לא ממש מעוניין לעבור בנק .

כמו שאמרו שאול מופז ומיקי זהר על הליכוד: "בית לא עוזבים".
וברצינות, הבנק לא נאמן אליך, למה אתה מפגין נאמנות כלפיו? מה גם שכמו שציינו לעיל, יש אפשרות לקחת הלוואה בבנק אחר בלי קשר לעזיבה/לא עזיבה של הבנק שלך.
כל עוד יש אפשרות לפרעון מוקדם כלל האצבע צריך להיות חיסול ריבית גבוהה.
אם ההבדל היה אחוז שניים לשנה אז בסכומים הנ"ל כנראה לא היה הכרח לשבור את הראש על זה (למרות שכנראה מבחינת עלות תועלת זה היה יוצר הבדל של מאות-אלפי ש"ח) אבל כשההבדל הוא כבר מספר אחוזים וההחזר צפוי לקחת כמה שנים זה יוצא הבדל של סד"ג 10K ומעלה.
אם אתה רוצה להעניש את עצמך על ההלוואות אז אתה יכול לחשב את ההפרשים ולתרום סכום כנ"ל לעמותה כלשהי או לעבוד פחות ולהתנדב. הבנק שלך יחזיק מעמד גם בלעדיו.

 

[ישראלי מצוי]

@ישראלי מצוי
- לא הבנתי כוונתך ב״לגלגל חוב״. מזכיר שזה חוב של 90k . איו לי שום אפשרות להזניח סכום כזה משמעותי לתואר שלם.
יש לי החזרים חודשיים לעמוד בהם.
- בינתיים אני מסתדר עם השילוב של עבודה ולימודים. אני מזכיר שוב ששנת הלימודים הבאה על פי הצפי שלי ההחזר יהייה 1k בלבד, וכל עוד אשאר אצל ההורים, ולא יהיו לי הוצאות מחייה, אני מאמין שיהייה יחסית לא בעיה להגיע לסכום כזה תוך כדי לימודים.

@KickR
- איך אני יכול לחשב כמה יצא לי אם אבצע פרעון מוקדם מבלי שאני רואה בעיניים לוח סילוקין שהבנק מנפיק לי?
- לגבי הגדלת ההחזר, אשקול זאת. אך מכיוון שרק התחלתי לעבוד ולא מזמן חזרתי להוריי, נראה לי זה עלול להיות סיכון מוקדם מדי להתחייב על החזר כפול כל חודש. מעדיף לא להיות פזיז. איך שלא נסובב את זה תהליך ארוך וצריך להיזהר מלעשות צעדים גדולים מדיי בבת אחת.

@בת העמק
- תודה רבה. שיחקתי עם המחשבון הזה קצת, פיצ׳ר ממש נחמד ושימושי. איפה הוא היה שלקחתי את ההלוואות ..
- כן, בטוח. בשני ההלוואות הגדולות כל חודש אני מחזיר ריבית של אזור ה400 שקל על שניהם. בעוד שעל המינוס ״רק״ אזור ה90 שקלים.
- את צודקת, אין צורך להעניש את עצמי יותר ממה שנענשתי, אך גם אני לא חושב שלקחת הלוואה אחת גדולה מבנק מתחרה תהייה צעד נכון.
סה״כ אני מרוצה מהבנק שלי, למרות שהוא מאוד קשוח איתי, לכן לא ממש מעוניין לעבור בנק .
מעבר לזה, אם אני יקח הלוואה גדולה אז יהייה הרבה יותר קשה לפרוע אותה בשלב מוקדם ואני יתקע עם החזר של 1500 כנראה לכל התואר, בעוד שעם ההלוואת הנוכחיות אני די משוכנע שבאוק׳ - נוב׳ הקרוב אודיע כאן ביומן שירדתי להחזר של 1000 בלבד עקב פירעון מוקדם של אחת מהם.

אני מדבר מתוך ההסתכלות שלי, וזה נכון אם אתה לומד באוניסברסיטה ולא במכללה (נכון עבורי) אבל אתה תשלם על זה שאתה עובד חצי משרה בסמסטר הראשון שלך, במידה ואין לך רקע בתחום.. בסוף תגלה שזה האריך לך את התואר ולא בטוח שזה שווה את זה.

 

[לא חשוב שמות]

כל הכבוד צחי! שנה מוצלחת ואחראית כלכלית

כל הכבוד.

ברשותך, מלבד התנהגות כלכלית לא אחראית או חובות שנכלאים אליהם, קשת הבעיות שבסופו של דבר משפיעות על מצבך הכלכלי היא רחבה מאוד. למה לא לכתוב פוסטים לגבי עוד בעיות אופציונאליות כגון קושי להשתכר ולהרוויח יותר? ביישנות במקום העבודה, תחושה שעושים לך טובה שבכלל מעסיקים אותך, תחושות בושה והשפלה קשות לגבי איסוף בקבוקים או הפשלת שרוולים והצעת שירותי צבעות או עבודה בחקלאות במקביל לעבודה הנוכחית, סלידה עזה ומעוררת פחד מתחומים דידקטיים שמכניסים יותר כסף, חוסר יכולת מובנה במוח להבין מדעים מדויקים (או להבין טופסידיות של מס הכנסה וביטוח לאומי), תחומים חישוביים ודילמות במקום העבודה שמצריכות חשיבה אנליטית ולוגית וכן הלאה? נראה שאת תוקפת בעיקר את המישור של החיסכון-ביזבוז ומתעלמת בהפגנתיות וביודעין מאלמנט ההשתכרות שעבור הדור הצעיר הוא הרבה יותר חשוב מאשר חיסכון כי אין להם ממש מה לחסוך ועם מה להשקיע.

בחור או בחורה, שבעשור הראשון שלהם בשוק העבודה ירוויחו בין 2,500-6,000 ש"ח לחודש, ולפרקים לא יעבדו כלל מסיבות אלו ואחרות, השקעה בשוק ההון לא עומדת להניב להם יותר מידי לדעתי. גם אם הם מתנהגים למופת מבחינת חיסכון.

 

[ImCarryGG]

בהצלחה במסע שלך, כמה תובנות שלי שאולי יעזרו לך.
גם בתור סטודנט יש אופציות מעולות להלוואות ואפילו עם 0 ריבית מהאונברסיטה(אצלי זה 10K כל שנה, עד 60 תשלומים כל הלוואה), ויש את קרן שכל שגם עם דילים בין בנקים למוסדות, אצלי בפפר ומהעברית השגתי גם הלוואה של 14K ל60 תשלומים עם ריבית של 2 אחוז.
אני מבין את הרצון שלך "להעניש" את עצמך וללכת בדרך הקשה בשביל ללמוד לקח, אך אני מאמין שגם בזה צריך לדעת האם הדרך הקשה שאתה בוחר היא בעלת משמעות או לא, לדעתי לקחת את הדרך שבה תשלם את הריבית הכי גבוה לבנק בסוף זה לא עושה צדק למטרה הסופית שלך שהיא התנהלות כלכלית נכונה אלא דווקא יכול לפגוע בה, כמובן שזכותך לפעול כך אך גם אני הייתי ממחזר את ההלוואות בריביות נמוכות יותר וקודם כל סוגר את כל הריביות הגבוהות כדי לא ליצור מצב שאני משלם סתם עוד כסף לבנק שהיה יכול ללכת לתיק השקעות שלי.
בפפר יש בהלוואות אופציה תמידית לכסות חלק מהלוואה בכל זמן וגם לסגור אותן בלי שום קנס, במקום לשים את הכסף בצד ולחכות לסגור במכה הייתי כל פעם מכסה כמה שניתן ומעדכן מחדש כמה נותר לשלם בהלוואה, כלכלית אין שום הבדל, פסיכולוגית לדעתי זה לגמרי יכול לעזור ולהראות לעצמך שיש התקדמות כלפי המטרה.

 

[c881]

1500 - מינוס בחשבון השני שלי בפפר - ריבית ?
1700 - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק - ריבית 3% - 220 שח
1800 - תשלומים נותרים על סמארטפון - ללא ריבית - 60 שח
3250 - תשלומים נותרים על מחשב נייד - ללא ריבית - 130 שח
3000 - תשלומים נותרים על הלוואה מפפר - ריבית 8% - 250 שח
15k - מינוס בבנק -ריבית ?
28k - תשלומים נותרים על הלוואה חוץ בנקאית. - ריבית 9.5% - 850 שח
37k - תשלומים נותרים על הלוואה מהבנק. ריבית 7.5% - 1000 שח

- 5000 ש״ח סכום כולל שהצטבר ממכירות ביד 2
- 11k ש״ח קרן השתלמות שעתידה להשתחרר עוד שנתיים וחצי ועתידה (לכל הפחות) להכפיל את עצמה עד אז.
- משתכר באזור ה 4000 לחודש נטו נכון לעכשיו, וכל עוד הלימודים שלי ימשיכו במתכונת זום.
- מיחזור בקבוקים שמספק לי מזומן נזיל בכיס (150 - 250 ש״ח בחודש) , ועוזר לי פחות לגעת במשכורת.

85 תשלום חודשי ממוצע על המינוס

שלום וכל הכבוד על הצעדים
שאלה לי אלייך... סיכמתי נכון את כל הפוסט הפותח?

הלכת עם השיטה של "כדור שלג" - תתמיד בה.

מעבר לך, תזכור שהבנק הוא עסק והוא צריך להרוויח. אף אחד לא פה בשביל העיניים היפות שלך.
ועדיף הלוואה מהבנק משוק אפור/שחור.

עכשיו ההחזר החודשי שלך כרגע הוא 2,500 שח.
הלוואה מבנק מתחרה תשחרר לך 1,000 שח לתזרים החודשי שאם תחסוך אותו, תוכל כל שנה לדחוף 12,000 לצמצום הקרן.
אתה יכול גם לקחת רק את ה-50,000 הלוואה לסטודנט + 5,000 שציינת שיש לך ולסגור את ה-28,000 + רוב ה-37,000.
המינוס יסגר מעצם זה שאתה חוסך ולא מוציא את הכסף.

 

[Modric19]

נניח והיית מתאמן כמה שנים בחדר כושר, ואז היית מגלה, שהתרגילים שאתה עושה באימון, דופקים לך את הגב וגומרים לך את הברכיים.

האם היית ממשיך לעשות אותם בשביל ״לקבל שיעור״ או שהיית מחליף לתרגילים שמועילים לך?

 

[איתן א.]

אתה תותח, כל הכבוד!

 

[Tsachi01]

@KickR
- תודה לך. אינני יודע מה זה אומר פריים, נונמינלי וכו׳. אין לי כל כך זמן להכין טבלה בעצמי, בסופו של דבר אני אמור להיפגש שוב עם הבנקאי באזור מרץ שדירוג האשראי יתעדכן, אקבל מולו את האינפורמציה ואעדכן אתכם.
- אני עדיין נוטה להישאר עם ההלוואות הקיימות חייב לציין, למרות שאני באמת לוקח לצומת ליבי את העצות שלכם בנושא ומודע לכן שאתם מבינים הרבה יותר ממני. אך אני גם מסתכל על אספקטים נוספים מלבד גובה הריבית לכן הלכתי מכתחילה לשיטת ״כדור השלג״ ולא ל״מפולת השלגים״ שעליה גם הסולידית המליצה במאמר ״ איך לצאת מבור כלכלי״.

@בת העמק
- ציינתי את אחוז הריבית בפתיחת השרשור.
- אני לא מבין כלל וכלל בסוגי הריביות האלו שציינת. לצערי.
- יש לי כבר שתי חשבונות בנק. אחד ראשי , ואחד נוסף משני בפפר. המחשבה על כך שיהיו לי שלושה עושה לי קצת רע.
- המחשבה לקחת שוב הלוואה ולהתחיל אותה מהתחלה עושה לי עוד יותר רע. אני ממש סולד היום מכל מה שקשור ללקיחת הלוואות ותשלומים. אני מאמין שזה ירגיש לי שאני חוזר אחורה.
כמו שאמרתי, יש כאן עוד אספקטים שאני משקלל מלבד ריבית טובה - ריבית רעה. לכן אני עדיין נוטה להישאר עם המצב הקיים.
- על פי התכנון והתחזית שלי, את שתי ההלוואות הגדולות שלי גם אסגור תוך שנתיים. כך שהריבית הגבוהה לא תשולם באמת במלואה.

@Mr. Bigglesworth
- אני מבין ומכבד בהחלט שזהו כלל האצבע כאן בפורום. אך שוב, אני מסתכל על עוד שיקולים מלבד גובה הריבית.
- אני לא נשאר בבנק שלי מטעמי נאמנות כלל וכלל, אלה מטעמי נוחות:
אני מאוד מרוצה מהאפליקציה שאין שניה לה בבנקים האחרים למיטב הבנתי.
מאוד מרוצה מהמענה המהיר שאני תמיד מקבל מהבנקאי בטלפון ובצאט.
מאוד מרוצה מכל המע׳ שלהם. שועבד כמעט עם 0 תקלות.
עזבתי מבנק אחר שהיה בדיוק ההפך, כך שאני מדבר מנסיון אישי.
בנוסף, אין לי כעס שנתנו לי את הריבית שנתנו. באותה תקופה, זו הריבית שהגיעה לי. בעיה שלי ושלי בלבד שלא התמקחתי.
- שנתיים זה לא כמה שנים, זה שנתיים.
- אני לא יודע איך הגעת לחישוב של 10k הפרש בריביות .

@ישראלי מצוי
אם יאריך אז יאריך. אין לי שום עניין לסיים את התואר הזה עם חובות.

@לא חשוב שמות
- תודה רבה על המילים החמות
- אישית, אני לא מכיר עניין של בושה בנוגע למיחזור.בטח לא השפלה.
לא אצלי ולא אצל אנשים רבים שראיתי שעושים זאת. אף אחד מהם לא השפיל ראש ממה שראיתי או חווה עוינות.
אני יאמר לך יותר מזאת, קיבלתי כמה וכמה פעמים תשבוחות מאנשים שראו אותי אוסף מהשטח.
- לדעתי האישית, מי שמשתכר נמוך, שיבדוק עם עצמו מה הוא יכול לשפר מבחינה מקצועית, ולא יחפש אשמים. זה לא יקדם אותו.
- אין עוררין על כך שאפשר לשפר במדינה הרבה דברים. אך חשוב להדגיש -
הדור הצעיר אוהב לקטר. הדור של ההורים שלנו קיטר הרבה פחות בזמן שהשתכר פחות ועבד יותר.
בעולם המערבי שאנחנו חלק ממנו, מי שרוצה להשתכר יותר, זה יותר תלוי בו ובמה שיש לו להציע, ופחות במדינה.
- אני יכול לתת לך לא מעט מקצועות שבעשור הראשון שלהם מרווחים הרבה יותר מ6k.

@ImCarryGG
- תודה רבה. מכיר ובדקתי את האופציות . מדובר בכל כך הרבה טופסידה ובירוקרטיה והליך סינון מתיש שאין לי ממש עניין בכך.

@c881
- סיכמת באופן מדוייק.
- תודה, אשקול זאת. ולכן גם באזור מרץ (שדרוג האשראי יתעדכן) אמור להיפגש עם שני בנקים שונים ולשמוע את הצעותיהם, כמו גם לבדוק שוב עם הבנק שלי על מיחזור הלוואה בתנאים טובים יותר. אבל, אני מציין שוב שאני כרגע יותר נוטה להישאר במצב הנוכחי. כפי שכבר ציינתי, על פי כל התחזיות שלי כבר עוד פחות משנה אסגור הלוואה גדולה אחת כולל כל הקטנים, ועוד שנתיים את השניה.
- אמרת לי לדבוק ב״שיטת השלג״. ״שיטת השלג״ כלל וכלל לא מתייחסת לגובה הריבית.

@Modric19
אני מבין מה שאתה אומר ולא חולק עלייך. אבל, אתם שוב מסתכלים רק על גובה הריבית, יש עוד כל כך הרבה משתנים פסיכולוגיים ואחרים במסע הארוך הזה שנראה שאינכם לוקחים מספיק בחשבון.



לכולם:
אני באמת מעריך את כל העצות והתמיכה. ממש לא מובן מאליו.
אני מבין שמדובר כאן בפורום של אנשים משכילים שמאוד מבינים בכלכלה והתנהלות נכונה.
אך רבכם מעולם לא היו בהלוואות או במינוס, לכן קשה לכם להבין איך זה באמת מרגיש.
אשתף אתכם:
דמיינו שאתם סוחבים איתכם לכל מקום שאתם הולכים משקולת 20 קילו על הגב.
דמיינו שרב המשכורת שלכם נעלמת באותו יום שקיבלתם אותה.
דמיינו לכם שאתם דואגים עם לא יחזרו חיובים תחילת כל חודש
דמיינו לכם שהחוב כל כך גדול שאינכם רואים את סופו
דמיינו לכם שאינכם יכולים לקנות לבת זוג מתנת יומהולדת או לקחת אותה לחופשה
דמיינו אליכם שהבנק מתייחס אליכם בזלזול
דמיינו שאתם צריכים לחזור לבית הוריכם
דמיינו לכם שמרב החזרים ותשלומים אינכם מבינים כבר מה יוצא ומה נכנס.

לכן שיטת ״כדור השלג״ היא השיטה שבחרתי בה. האפקט הפיסכולוגי והאפקט של ניצחונות קטנים שמאוד חיונים לי,
שמטרתם לגרום לתחושת הישגיות לכל אורך התהליך ולא רק בסופו. וכך גם יגרמו לעקביות והתמדה.
זה מה שחשוב לי. הריבית, הרבה פחות.

 

[KickR]

דמיינו אליכם שהבנק מתייחס אליכם בזלזול

זו חוויה די כללית, לא רק של מי שבחוב.

- תודה לך. אינני יודע מה זה אומר פריים, נונמינלי וכו׳. אין לי כל כך זמן להכין טבלה בעצמי, בסופו של דבר אני אמור להיפגש שוב עם הבנקאי באזור מרץ שדירוג האשראי יתעדכן, אקבל מולו את האינפורמציה ואעדכן אתכם.

בסוף זו תהיה החלטה שלך, אבל להסתמך על הבנקאי זו לדעתי טעות.
לגבי חישוב בעצמך: https://www.supermarker.themarker.com/Calculators/Loan/LoanCalculator.aspx זו דוגמא למחשבון הלוואות

 

[annona]

תעשה שיעורי בית לפני הפגישה עם הבנקאי, ריביות, לוחות סילוקין וכו.
האינטרס שלך שונה משלהם וחבל שתבוא לא מוכן.

 

[Tsachi01]

@איתן א.
תודה לך

@KickR
- גם אצל מי שלא בחוב להם? מפתיע לדעת
- תודה. למה זו טעות להסתמך? אם הוא מוציא לי סימולציה של לוח סילוקין ?
- תודה על הקישור, אבדוק

@annona
אוקיי תודה . הבעיה שאין לי ידע בנומנלית, פריים וכו׳

 

[KickR]

- תודה. למה זו טעות להסתמך? אם הוא מוציא לי סימולציה של לוח סילוקין ?

ככל שתגיע יותר מוכן יהיה לו יותר קשה לערבב אותך / להטעות אותך.
האינטרס שלו הוא שתשלם כמה שיותר לבנק, זה אומר להציע לך את העסקה הכי גרועה שתסכים לקבל.
האינטרס שלך זה להבין מה החלופות הסבירות שתקבל ואיך הן ביחס למצב הנוכחי שלך (למשל להבין באיזו ריבית משתלם לך להחליף את ההלוואות הקיימות, למשל להבין איך התכנית שלך לפרעון מוקדם משפיעה על סוג ההלוואות שתרצה לקחת כדי להחליף את הקיימות, וכו').

 

[KickR]

אוקיי תודה . הבעיה שאין לי ידע בנומנלית, פריים וכו׳

זה מזכיר לי פוסט שכתב בחור בפייסבוק לא מזמן. הוא ציין 3 מכשולים שיש לאנשים (הוא דיבר על השקעות אבל זה נכון לדעתי בהתנהלות פיננסית בכלל) ולמה לדעתו הם שגויים (נראה לי שהוא ציין שהסולידית כעסה עליו שהוא לקח השראה מפוסט ישן שלה).
אני אציין רק את זה שרלוונטי לסיטואציה.

1. לא לימדו אותי להשקיע (או במקרה שלך, מונחים בסיסיים בעולם הפיננסי) - מעבר לגיל 18, אין לאף אחד פרט לך אחריות לדברים שאתה יודע. מוזר בעיני לפגוש אנשים בני 50 שאומרים לי שבגיל 16 בית הספר לא לימד אותם. לא לימדו? לימדי או למד לבד.

מהפוסט הראשון שלך נוצר הרושם שאתה מנסה ללמוד ולהשתנות (וגם שאמורה להיות לך היכולת ללמוד את הדברים האלה).
חשוב שתבין את הכלים בהם אתה משתמש, וכרגע אתה משתמש בהלוואות אז כדאי שתבין איך הן עובדות, מה אתה משלם, מה ההשלכות של סוג ההלוואות שיש לך על האפשרויות שלך בעתיד.
זה חשוב לא רק כדי שתוכל להסביר לאנשים אלא גם כי זה יכול לחסוך לך בזבוז כסף והפתעות לא נעימות בעתיד.

 

[c881]

אך רבכם מעולם לא היו בהלוואות או במינוס, לכן קשה לכם להבין איך זה באמת מרגיש.
אשתף אתכם:
דמיינו שאתם סוחבים איתכם לכל מקום שאתם הולכים משקולת 20 קילו על הגב.
דמיינו שרב המשכורת שלכם נעלמת באותו יום שקיבלתם אותה.
דמיינו לכם שאתם דואגים עם לא יחזרו חיובים תחילת כל חודש
דמיינו לכם שהחוב כל כך גדול שאינכם רואים את סופו
דמיינו לכם שאינכם יכולים לקנות לבת זוג מתנת יומהולדת או לקחת אותה לחופשה
דמיינו אליכם שהבנק מתייחס אליכם בזלזול
דמיינו שאתם צריכים לחזור לבית הוריכם
דמיינו לכם שמרב החזרים ותשלומים אינכם מבינים כבר מה יוצא ומה נכנס.

אני חושב שיש לך טעות יסודית בדמיון המודרך שניסית להוביל...
א. בתור מלווה וראש צוות בפעמונים - פגשתי מספיק משפחות כדי להבין את הבעיות שתארת.
ב. אנשים לא נולדו עם הבנה פנימית את המושגים.
ג. אנשים חוזרים לבית הוריהם אחרי גירושין, גם בגיל 40+.
ד. הבנק/ פקידיו מתייחסים בזלזול לכל מי שנותן להם.
היה סיפור על מליונר מחו"ל שניסה לפתוח חשבון בנק. היה עליו 5,000 שח... בלי משכורת והתיישב מול פקידה שכמובן לא מכירה אותו.
אבל הוא היה נחמד ולא האיץ בה לסיים את שיחת הטלפון כשהוא ישב אצלה ב-קוביק.
בתור התחשבות בנועם הליכותיו, היא שלחה אותו לפתוח חשבון בבנק ממול.
אז הוא הודה לה, קם ופתח חשבון בבנק ממול.
והעלה על זה פוסט ב-FB.
מיותר לציין את ההמשך...

נ.ב.
עכשיו דמיין שההורים שלך בכאלה חובות ושאתה מנסה לעזור להם בלי להבין שאתה משעבד את עתידך לטובת עברם ושתשלם על כך באי התקדמות והדרדרות לאחור במצבך הכלכלי.

 

[Run like the wind]

לכן שיטת ״כדור השלג״ היא השיטה שבחרתי בה. האפקט הפיסכולוגי והאפקט של ניצחונות קטנים שמאוד חיונים לי,
שמטרתם לגרום לתחושת הישגיות לכל אורך התהליך ולא רק בסופו. וכך גם יגרמו לעקביות והתמדה.
זה מה שחשוב לי. הריבית, הרבה פחות.

אני מקשיבה לדייב רמזי כבר שנים וממש מבינה את הבחירה שלך. תשלום חובות זה תהליך שכולל יותר מחישוב גובה ריבית. גם אני סולדת מהלוואות מאוד, מזדהה עם התחושה. תמשיך בדרך שלך ותראה הצלחות, אשמח לשמוע איך אתה מתקדם. כל הכבוד!!

 

[קפיצת הדרך]

מזכיר שזה חוב של 90k . איו לי שום אפשרות להזניח סכום כזה משמעותי לתואר שלם

חשוב לי שוב להבהיר - אף אחד לא מכריח אותך לקחת 90,000₪ (וחוץ מהבנק גם אף אחד לא הציע לך לעשות את זה).
תסתכל שוב על ההצעה שלי לקחת הלוואת סטודנט של 65,000₪ (ואם ממש ממש לא מוכנים לתת לך את ההלוואה של 50,000 ועוד 15,000₪ אז תיקח רק 50,000₪ כמו שמישהו כאן הציע).
בכל מקרה בשום פנים ואופן אל תקח 90,000₪.
זה נכנס במסגרת מה @KickR אמר לך שאתה צריך להבין מה אתה עושה ולא להסתמך רק על ההצעות של הבנק.

המחשבה לקחת שוב הלוואה ולהתחיל אותה מהתחלה עושה לי עוד יותר רע. אני ממש סולד היום מכל מה שקשור ללקיחת הלוואות ותשלומים. אני מאמין שזה ירגיש לי שאני חוזר אחורה.

ברור לגמרי שאתה מרגיש מוצף. שאתה עושה כרגע את מה שאתה מרגיש שאתה מסוגל וכל דבר שמשנה לך את המסלול, אפילו בקצת, מציף ומקשה הרבה מעבר למה שזה באמת. כמו נסיעה בכביש צר ומלא מהמורות כשבצד אחד יש תהום אדירה. והתחושה הזו שכל נסיון לנסוע קרוב יותר לתהום מפחידה נורא אז מעדיפים לנסוע קרוב לקיר, על מנת לקבל תחושת ביטחון, גם אם הנסיעה הזו פחות נוחה וגם אם הביטחון הזה לא באמת אמיתי.

אין ספק שעדיף שתעשה מה שאתה יכול (גם אם זה פחות כלכלי) מאשר לשתק אותך מרוב אופציות ״טובות יותר״ (חשוב להבהיר שההצעות כאן הן באמת אופציות טובות יותר אבל אני מכניסה אותם עם גרשיים כי למרות שאתה (כנראה) יודע את זה - עבורך זה לא מרגיש ככה).
לא סתם הסולידית העלתה מושגים כמו ״כדור שלג״ לעומת ״מפולת שלגים״...


כאשר קוראים אותך מאוד ברור שכל ההסברים שאתה נותן למה לא לעשות משהו - הם דיסוננס קוגניטיבי. כמו שכתבתי למעלה - פסיכולוגיה במיטבה. ולכן הפורום הזה ממשיך ומציע לך הצעות טובות. זה בסדר (לדעתי). כי זה חלק ממהות הפורום. להמשיך לדרבן. להמשיך להציע. וגם קצת להמשיך להציק. קצת כמו אימון.
אולי בשלב הראשון זה לא יעזור, ואתה תמשיך בדרך שבחרת (שהיא גם בסדר גמור! כל עוד היא משאירה אותך על הדרך ולא מפילה אותך חזרה לתהום) ואולי מתישהו זה כן יצליח לחדור מבעד למגן הפחד/תחושת המוצפות וכן תצליח לשפר ולייעל עוד יותר את התהליך. מה שחשוב שאתה ממשיך בתהליך.

בהצלחה בכל דרך שתבחר. ותמשיך לעדכן כאן. זה יעזור לך מאוד.

 

[בת העמק]

אך רבכם מעולם לא היו בהלוואות או במינוס, לכן קשה לכם להבין איך זה באמת מרגיש.

אני מבין שמדובר כאן בפורום של אנשים משכילים שמאוד מבינים בכלכלה והתנהלות נכונה.

לא ברור לי למה אתה מדמיין את הפורום ככה.
אני למשל חייתי המון שנים במינוס כרוני (וכתבתי על זה בשרשורים אחרים) ואני לא מאד משכילה לפי הפרמטרים המקובלים. ותאמין לי שאדם שהשכיל בהייטק או בפיזיקה לא נהפך למשכיל בענייני השקעות, ואדם שלמד כלכלה יכול לעשות שטויות רבות בניהול חייו והשקעותיו.
כמוני יש כאן לא מעט אנשים שכותבים את דעתם, ניסיונם והבנתם.

זה מה שחשוב לי. הריבית, הרבה פחות.

זה לא רק שאלה של ריבית, אתה פשוט לא רוצה ללמוד את הנושא ומקווה בכל ליבך שהיועץ/פקיד בבנק יעשה הכל בשבילך ולטובתך. כשתתחיל לעשות ביטוחים, תקווה שסוכן הביטוח רק חושב איך להועיל לך. כשתהיה חולה, תחשוב שהאינטרס היחיד של הרופא זה לדאוג לבריאותך. וכן הלאה.
מה שמציעים לך פה זה לקחת את האחריות על חייך ועל בחירותיך. בשביל זה אתה צריך לפתח ידע, כדי ש:

ככל שתגיע יותר מוכן יהיה לו יותר קשה לערבב אותך / להטעות אותך.

זה אומר שאם עכשיו הפרוייקט שלך הוא סגירת הלוואות, תתחיל להכיר את המושגים שקשורים בהלוואות. ריביות, לוחות סילוקין, הצמדה למדד כלשהו, פריסת תשלומים... כשתבין את המשמעות, יהיה לך קל יותר לתכנן ולבחור את הטקטיקה ואז להציע אותה לבנק, לפפר (למה אתה צריך שם בכלל חשבון? סגור אותו), למלווה החוץ בנקאי (וגם להבין את המשמעות של קניית גאדג'טים מהניילון במיליון תשלומים).