מדוכא

[אנון נימוס]

אמרו לך כבר כמה פעמים, תוריד את ה-3,000 של הקרן של המשכנתא. זה לא באמת הוצאה. זה כמו שתעביר כסף לתיק השקעות שלך ותקרא לזה הוצאה.

???
תנסה להגיד את הטיעון הזה לבנק כשתאחר בתשלום הקרן ?
זה תשלום עבור נכס שמישהוא אח מימן אותו
אפילו אם הריבית היא 0, יש לך חוב שצריך להחזיר , חיסכון זה לא

 

[נולי]

התכוננתי. לצערי אופי לא ניתן לשנות.

אני נתפסת למשפט הזה.
אופי אי אפשר לשנות, אבל אפשר למצוא איך לחזק תכונות מסוימות ולשלוט בתכונות אחרות.
ייתכן שלבעיות מסויימות יש גם פתרון תרופתי.
אני באמת מאמינה שתמיד אפשר למצוא איך להגדיל את ההכנסה. זה דורש יצירתיות ונחישות ורצון להתייעץ וללמוד מנסיונם של אחרים.
אם הבעייה שלך היא לעבור מבחנים, אולי תוכל להתקדם למסלול קריירה אחר שאופן ההערכה בו הוא אחר.

לא סיפרת הרבה, אבל מנסיון - תן קצת יותר פרטים, ויתנו לך המון עצות טובות.
פתחתי פה שרשור לא מזמן בנושא שינוי קריירה, וקיבלתי המון פניות פרטיות ותמיכה.

 

[אשר35]

???
תנסה להגיד את הטיעון הזה לבנק כשתאחר בתשלום הקרן ?
זה תשלום עבור נכס שמישהוא אח מימן אותו
אפילו אם הריבית היא 0, יש לך חוב שצריך להחזיר , חיסכון זה לא

אם היית חייב למישהו x כסף ועכשיו אתה חייב לו x-3 הרי שיש לך עוד 3 במאזן הכולל (שווי נקי). לכן, משכנתא(כל עוד היא סבירה ולא מסוכנת) זה בעיני כלי מצוין לחסכון כפוי עבור אנשים "שלא יודעים לחסוך".

על פי אותו הגיון אגב, גם ביטוח המשכנתא הוא שקול לחלוטין לביטוח חיים.

 

[אנון נימוס]

אם היית חייב למישהו x כסף ועכשיו אתה חייב לו x-3 הרי שיש לך עוד 3 במאזן הכולל (שווי נקי). לכן, משכנתא(כל עוד היא סבירה ולא מסוכנת) זה בעיני כלי מצוין לחסכון כפוי עבור אנשים "שלא יודעים לחסוך".

על פי אותו הגיון אגב, גם ביטוח המשכנתא הוא שקול לחלוטין לביטוח חיים.

החזר חוב מקטין חוב אתה צודק
ואם יש לך חוב וכל חודש אתה יכול לחסוך 6 שח או להחזיר חוב אז החזר חוב הוא איסטרטגיה פיננסית עדיפה בד'"כ למי שאינו חובב השקעות עתירות תשואה וסיכון

אבל בעולם האמיתי הריבית היא גבוהה ובמקרה של "מרגין קול " עלויות מימוש הנכס עלולות להיות גבוהות מהשווי
בקיצור הסיכון אינו זהה לסיכון בחסכון

 

[zaraza]

תמכור דירה, פתאום יש לך סכום מכובד במזומן + 6Kשח חיסכון חודשי. אה, גם ללא חובות!

 

[האחד]

ההתייחסות לדירת מגורים כאל נכס השקעה היא שגויה. תמכור את הדירה ויש לך כסף ביד והתפנה לך סכום חודשי, ואיפה הוא יגור?בקרטון של מקרר?
יש בבית משלך הרבה מעבר לנכס כספי וזה הופך למשמעותי עוד יותר כשיש ילדים. זה יציבות, זה מקום שהוא שלך (בהנחה שאין לך משכנתא או שאתה עומד בתשלומים, ומצד שני אם אתה לא עומד בתשלומי משכנתא אז גם לא תעמוד בתשלומי שכירות), זה מקום עם זכרונות, זה מקום שאתה הופך להיות בבואה של עצמך, זאת תחושה אחרת מדירה שכורה.
כשהגענו לקנדה גרנו שנה אחת בבית שכור וזה היה מדכא, זאת היתה תחושה של ארעיות, לא התחשק לנו אפילו לפרוק את כל הארגזים. אחרי שנה קנינו בית וב7 השנים האחרונות הוא בדיוק הכפיל את עצמו בשווי, תשואה של 100%? לא מסתכל על זה ולא מעניין אותי כי אני צריך לגור איפשהו וכל הבתים עלו. מבחינתי השווי הכספי של הבית הוא 0 ואני לא סופר אותו ברשימת המשאבים הכספיים שלי כי זה הבית שלי.

 

[123W]

1. אתה בכיין.

2. אתה יושב בלב מעמד הביניים הישראלי. יש לך רכב. חופשות בחו"ל. אוכל במסעדות. ילדים, שאני מניח שאתה משקיע בחינוך ובהתפתחות שלהם. דירה שבעתיד הנראה לעיין תהיה שלך. ועם כל זה אתה אתה מצליח לחסוך קצת. שיהיה ברור, מבחינה גלובאלית אתה באחוזון דיי גבוה בעולם כן?

3. "הבטיחו לך" שתלמד תמצא עבודה טובה, ותהיה מסודר בחיים. וזה בדיוק מה שקיבלת. אתה "מסודר" לא יותר ולא פחות. תוכל, בגיל 70 לפרוש בצורה מכובדת, והכל יהיה סבבה.

3. להבנתי, מבלי להכיר אותך לעומק, אני מנחש, שאתה יכול לעשות הרבה מאוד בתחום "הגדלת הכנסה". גם אתה וגם אשתך. אני מניח שבמקום שלך זה מה שהייתי משקיע בו את מירב האנרגיה שלי. מתכנן איך להגדיל את הרווחה הכלכלית שלי.

בהצלחה. קח את החיים, והקריירה שלך בידיים, ותפסיק להתבכיין.

 

[האחד]

הטענה שלך שהוא סתם בכיין היא לא בדיוק נכונה. בדיוק דיברתי על זה עם אישתי אתמול בהקשר של החתונה המלכותית. אף אחד לא משווה את עצמו למי שנמצא במצב פחות טוב אלא למי שנמצא במצב יותר טוב. לפי הטיעון שלך גם מי שנמצא מתחת לקו העוני בישראל הוא בכיין כי הוא עדיין במצב טוב יותר ממחצית אוכלוסיית העולם, אבל זה לא מעניין מישהו שגר בחדרה בדירה מעופשת שבאפריקה גרים בבקתות מקש וחימר ושאין להם מים ואוכל, כי הוא משווה את עצמו למישהו שחי בשכונה סמוכה ומצבו טוב הרבה יותר.
לא אחת בפורום הזה יש סקרים לגבי הכנסה ואחוז חיסכון, אז פותח השירשור לא משווה עצמו לפועל במפעל של פוקסקון בסין אלא לאלה שרשמו את עצמם בקטגוריית ההכנסה המקסימלית בסקר של הפורום.
אין מה לעשות, זה הטבע האנושי תמיד לרצות יותר ממה שיש. מצבנו הכלכלי ורמת ההכנסה שלנו תבייש גם זוגות ששני בני הזוג עובדים בהייטק ועדיין אנחנו לא מרוצים, כי כשדוחפים לך לגרון איך החיים של הזוג הנסיכותי ניראים ואיך החתונה שלהם נראית, אז פתאום אתה מרגיש אפס שעובד בשביל פרוטות וחי חיי עליבות. וזה לא עניין הפאר, אלא אלו חיי השלווה הכלכלית, הנוחות, החיים הטובים שלא צריך להתאמץ בעבורם. מסתכלים למעלה בקנאה, לא למטה באנחת רווחה. הראש שלנו תמיד מכוון להסתכל למעלה ולשאוף, לא למטה בהתנשאות (כמו ששמתי לב הרבה פעמים אצל אנשים שעובדים בהייטק בארץ ומרגישים מורמים מעם)

 

[efrat]

כי הוא משווה את עצמו למישהו שחי בשכונה סמוכה ומצבו טוב הרבה יותר.

ואם אתה איש חכם / בעל מוטיבציה , אתה מסתכל על האיש הזה וחושב איך הוא הגיע למצב שהוא נמצא בו ואיך אני יכולה להגיע למצב כזה גם.
מבחינת החתונה המלכותית הם או נולדו לתוך זה או נראים כמו מייגן מרקל (או עם קשרים חברתים לנסיכים). היות ואני לא זה ולא זה העניין לא רלוונטי. לעומת זאת כל תושבי שכונת הוילות באיזור שלי הם אנשים רגילים בדיוק כמוני ואין שום סיבה שאני אסתכל עליהם בקינאה ואחשוב שאני לא יכולה להגיע בדיוק לאותו מקום אם לא יותר גבוה.

 

[האחד]

Easier said than done

 

[חלכאי]

Easier said than done

מסכים. צריך לזכור גם שלא לכל האנשים יש את האינטליגנציה ו/או כישורים המתאימים בכדי לעסוק בתחומים רווחים במיוחד, גם אם מאוד ירצו בכך. ברור שיש את גישת הקאוצ'רים שכל אחד יכול להצליח אם רק ירצה, אבל אני אישית לא מאמין בה. הסיבה היא שעל כל סיפור הצלחה עיסקי ששומעים עליו יש אלפי סיפורי אי-הצלחה שפחות שומעים עליהם.
ולפעמים הצלחה היא גם עניין של מזל.

 

[מתכנת]

???
תנסה להגיד את הטיעון הזה לבנק כשתאחר בתשלום הקרן ?
זה תשלום עבור נכס שמישהוא אח מימן אותו
אפילו אם הריבית היא 0, יש לך חוב שצריך להחזיר , חיסכון זה לא

להבנתי @FIYaacov לא כיוון להנחיה מעשית אלא רק לשינוי התפיסה,
פות"ש טוען שלא חוסך כלום וזה לא מדויק כי פירעון קרן המשכנתא זה גם חיסכון, ולכן אם יביט על 3K "שחוסך" כל חודש זה יכול לעודד אותו מעט במקום כעת שמחשיב את זה כהוצאה מתכלה.

 

[123W]

הטענה שלך שהוא סתם בכיין היא לא בדיוק נכונה.

אני אומר שזה עניין של תפיסת מציאות. גם לגבי איפה הוא נמצא, וגם לגבי לאן הוא הולך...

 

[איש ירח]

למה התכוונת בנתונים כמו שלי ?

הכנסה 15kנטו, 2 ילדים, 1 בגן פרטי ואחד בצהרון פרטי. רכב.
המשכנתא שלהם נמוכה יותר אך יש הלוואות גדולות כי כשעוברים דירה צריך לשפץ את המטבח וצריך רהיטים חדשים...

 

[איש ירח]

אפילו אם הריבית היא 0, יש לך חוב שצריך להחזיר , חיסכון זה לא

אני לא רואה את זה ככה. בסוף יש נכס שמכניס כסף בצורה של דמי שכירות (גם אם זה מתבטא בזה שלא צריך לשלם לאחרים).
הבעייה היא, שייתכן ונכס כזה הוא יקר ובעל תשואה נמוכה ביחס להכנסות וביחס לתשואה אלטרנטיבית.

 

[Roee123]

כ- 9,000-10,000 שקל

פרט ו הסבר.

רכב שני בוודאות אם יש לך

אין רכב נוסף.

זללני חשמל

ישנם חודשים יוצאי דופן שאנחנו עוברים את ה- 1000. ולא ברור למה- מדליקים מזגן רק כשבלתי נסבל. כמו הסופ"ש שהיה למשל

בעיני, עובד הייטק שלא נערך לscenario הזה נוהג מאוד לא בחוכמה.

אם ניקח שכיר ממוצע שמרויח לשם הפשטות 10000 ברוטו ,קרן השתלמות בשנה 12000 שח וב- 6 שנים 72000 שח בהנחה עבודה של 30 שנה יהיו לו 360000. פנסיה 18.5% - 22,200 הפרשה בשנה- בהנחה שאותו עובד יעבוד 30 שנה מבלי לקחת בחשבון תשואות נגיע ל- 666,000. איתי במחלקה הוציאו לפנסיה 3 אנשים בגילאי 53-57 ככה שזה לא נכון להגיד על עובדי הבנקים שיש להם עבודה עד גיל 67. החשש מפני תקופה ללא עבודה קיים בכל המקצועות. מה גם שתמיד אפשר לעבוד אח"כ בשכר מינימום במקרה הקיצוני ביותר שעומד היום על 5300 !
כעת ניקח עובד הייטק שמשתכר נניח 25000 ברוטו מתוכם חסכון שנתי לקרן השתלמות (אני מניח שמפרישים לכם על הכל ולא עד התקרה) 30000 בשנה כפול 6 שנים 180000 בהנחה שאותו עובד יעבוד 24 שנים יהיו לו 720000 ₪ בערך פי 2 מהעובד הממוצע לא כולל תשואות. פנסיה 18.5% כפול 25000 = חסכון של כ- 56000 בשנה וב- 25 שנה כ- 1400000. לא כולל רווחים . מה שאני מנסה להגיד זה שנכון שאולי עובדי ההיטק יעבדו פחות שנים אך יחד עם זאת החסכונות שלהם יהיו הרבה הרבה יותר משמעותיים.

לחסכון של 2-3 אלף שח בחודש

אפשר לצמצם אבל מאד בקושי וגם זה בויתור על דברים שבעיני חשובים כמו חופשה שנתית. האם אתה ומשפחתך מוציאים 12K בחודש ?

אתם עוברים למינוס?

במצבים כאלה אנחנו אכן עוברים למינוס. כשיש תיקון גדול של מקרר או באוטו.

אם הייתם משתכרים 10K נטו, לא היה עולה על דעתך לשלם על חוגים

מסכים איתך שאני אולי לא בסטייט אוף מינד הסולידי הרווח פה אבל יש דברים שאני מאמין שתורמים לעיצוב האישיות של הילדים , שתורמית לחויה המשפחתית שאני מתקשה לחשוב על לחיות בלעדיהם. חוג נגינה לילד שמגלה יכולת יוצאת דופן זה דבר שיש להשקיע בו.

וגם מצליח לחסוך עם השיניים ,

מצליח לחסוך ? כמה? זה באמת מדהים

אם הבעייה שלך היא לעבור מבחנים, אולי תוכל להתקדם למסלול קריירה אחר שאופן ההערכה בו הוא אחר.

הבעיה שלי היא שאני לא טיפוס ניהולי וככזה לא ראוי לקידום בעיני הבנק. האמיני לי שהתכוננתי ובמבחנים ניסיתי לומר את הדברים הנכונים אבל כשהאופי הוא לא דומיננטי אז אי אפשר להוכיח אחרת. זה פשוט לא עובד.

 

[רובי1]

אבל יש דברים שאני מאמין שתורמים לעיצוב האישיות של הילדים , שתורמית לחויה המשפחתית שאני מתקשה לחשוב על לחיות בלעדיהם. חוג נגינה לילד שמגלה יכולת יוצאת דופן זה דבר שיש להשקיע בו.

אז אתה בוחר להשקיע בילדיך, ולא בחסכונות. בחירה מצוינת. למה אתה צריך להיות מדוכא?
כי אין לך גם וגם וגם?

 

[adamshalev]

אבל יש דברים שאני מאמין שתורמים לעיצוב האישיות של הילדים , שתורמית לחויה המשפחתית שאני מתקשה לחשוב על לחיות בלעדיהם. חוג נגינה לילד שמגלה יכולת יוצאת דופן זה דבר שיש להשקיע בו.

אם היית מרוויח פי שניים יותר, אז מבחינתך לשלוח את כל הילדים לבתי ספר פרטיים דמוקרטיים אפוטרופסיים, היה משהו ״חובה״ שלא ניתן לוותר עליו.
אם היית מרוויח פי 10 יותר, אז לשלוח אותם ללמוד בייל או הארוורד בחו״ל היה משהו ״חובה״ שלא ניתן לוותר עליו.
וכנ״ל אם היית מרוויח מינימום, חוג נגינה - פחחחחח, קודם צריך לדאוג לאוכל וביגוד.

מה שכבר נאמר ומנסים לגרום לך להבין, זה שזה לא משנה כמה אתה מכניס, אתה תמצא הצדקות ותירוצים (במודע או תת מודע) למה אתה חייב להוציא את כל השקלים שהכנסת.
אבל אם תבין שלא אתה לא, ותכפה על עצמך להתנהג כמו משפחה שמכניסה 12 אלף בחודש, אז יהיה לך חסכון נקי של 3 אלף בחודש.

 

[Roee123]

, גם ללא חובות!

ואיפה גרים בינתיים? העלות של שכירות תהיה פלוס מינוס אותו דבר.

הכנסה 15kנטו, 2 ילדים

האם חוסך ?

בתחום "הגדלת הכנסה". גם אתה וגם אשתך. אני מניח שבמקום שלך זה מה שהייתי משקיע בו את מירב האנרגיה שלי. מתכנן איך להגדיל את הרווחה הכלכלית שלי.

כפי שכתבתי הבנק לא מאפשר לעבוד בעבודה נוספת. יש צורך באישור לשם כך. לא בקיא בנהלים ובהשלכות.

אתה בכיין.

למה בכיין ? הכותרת הייתה מדוכא. ושוב כדי להסביר זה בא ממקום שאני חושב שאני ואישתי אנשים די כשרוניים שהצליחו בכל שלב בלימודים ולא לא מוציאים יותר מדי. מהתגובות פה משתמע שאני איזה נהנתן שמרשה לעצמו לאכול במסעדות כל יום. אבל זה לא נכון . האוכל הוא באמת זניח. החופשה פעם בשנה זה משהו שכל משפחה עושה באוגוסט כשאין מסגרות. וזה בחו"ל כי באילת יותר יקר. "הפינוקים" לכאורה שלי ושל אישתי מהווים פחות 8% מסך ההוצאות. ככה שלצייר תמונה כאילו אני חי את החיים הטובים זה לא ממש ככה.

הופך למשמעותי עוד יותר כשיש ילדים

מסכים.

צריך להיות מדוכא?

אני מדוכא כי אני מרגיש שאני יכול ליותר בעיקר זה שהקידום שלי נקטע בבנק מוביל אותי לתסכול שאשאר ברמות האלו של השכר ומצד שני אני לא יכול לעשות מעשה ולעזוב. דבר שני שבגללו אני מדוכא הוא בגלל שאני באמת מרגיש שאני מנסה לחסוך ולחתוך בהוצאות ועדיין לא ממש מצליח

 

[נולי]

הבעיה שלי היא שאני לא טיפוס ניהולי וככזה לא ראוי לקידום בעיני הבנק.

1. יש הרבה סוגים של מנהלים - "לא טיפוס ניהולי" נשמע לי כללי מידי. מה לא ניהולי בך? המראה? טון הדיבור? כדאי שתתעמק בזה, ותתיעץ עם קולגות, הכל פתיר.
2. ואם זה באמת לא פתיר (וקשה לי להאמין) אז יש עוד מקומות עבודה בעולם חוץ מבנקים. זה הזמן שלך למצוא מקום עבודה חדש.