פתיחת IAR- בקרן השתלמות או בגמל? האם יש עוד אפשרויות?

[סול]

היי כולם

היום הגעתי להלמן אלדובי בכוונה לפתוח קרן השתלמות עד תקרת המס (בגובה 18,480 שח) בקרן המנוהלת שלהם (מחקה S&P סינטטית) ובנוסף להשקיע עוד 100K בחשבון IRA.

הנציג שדיברתי איתו אמר (להפתעתי) שאת חשבון הIRA אני יכול לפתוח רק בשתי דרכים:

1. באמצעות קופת גמל (ואז למשוך את הכסף בגיל הפנסיה כקצבה, מה שאני לא מעוניין בו).

2. באמצעות קרן השתלמות.

ממה שהבנתי מהקריאה שלי פה יש דבר כזה "חשבון חייב" שהוא לא חלק מקרן ההשתלמות או קופת גמל, אך הוא לא הבין על מה דיברתי. האם פספסתי משהו? הרי אני מניח שרוב האנשים שמשקיעים כאן בבורסה מפרידים בין קרן ההשתלמות שלהם לשאר ההשקעות שלהם, אני טועה?

גם ככה אין שום משמעות או יתרון בלשים כסף בקרן ההשתלמות מעל לתקרת המס. בנוסף אני תוהה- איך אוכל לוודא שהסכום שאני רוצה להיות מזוכה במס ממנו הוא החלק המנייתי, ולא למשל האג"חים שאשים בIRA במידה והוא יהיה חלק מקרן ההשתלמות.

תודה מראש לכל ביאור בנושא.

 

[roneng]

ממה שהבנתי מהקריאה שלי פה יש דבר כזה "חשבון חייב" שהוא לא חלק מקרן ההשתלמות או קופת גמל, אך הוא לא הבין על מה דיברתי. האם פספסתי משהו? הרי אני מניח שרוב האנשים שמשקיעים כאן בבורסה מפרידים בין קרן ההשתלמות שלהם לשאר ההשקעות שלהם, אני טועה?

חשבון חייב זה חשבון השקעות רגיל.
כמו שהנציג אמר לך - IRA קיים רק או בגמל או בקה"ש.

אם אתה רוצה חשבון השקעות רגיל אתה לא צריך IRA, לך לכל בית השקעות/בנק/ברוקר ותפתח חשבון מסחר.

גם ככה אין שום משמעות או יתרון בלשים כסף בקרן ההשתלמות מעל לתקרת המס. בנוסף אני תוהה- איך אוכל לוודא שהסכום שאני רוצה להיות מזוכה במס ממנו הוא החלק המנייתי, ולא למשל האג"חים שאשים בIRA במידה והוא יהיה חלק מקרן ההשתלמות.

אתה לא.
הדרך היחידה לוודא את זה היא לא להחזיק אג"ח בIRA

 

[סול]

חשבון חייב זה חשבון השקעות רגיל.
כמו שהנציג אמר לך - IRA קיים רק או בגמל או בקה"ש.

IRA קיים רק בקופת גמל להשקעה (כמו זו שמתוארת כאן) או רק בקופת גמל לתקבולים?

 

[roneng]

IRA קיים רק בקופת גמל להשקעה (כמו זו שמתוארת כאן) או רק בקופת גמל לתקבולים?

אין IRA בקופת גמל להשקעה. רק בקופת גמל פנסיונית (או קה"ש כמובן).

 

[סול]

אין IRA בקופת גמל להשקעה. רק בקופת גמל פנסיונית (או קה"ש כמובן).

לאור מה שאתה אומר, אז יש לי רק שתי אפשרויות לIRA ולשתיהן יש בעיות:
אם אני פותח את הIRA (מאה אלף שקלים) בקרן ההשתלמות, ושם בה אג"ח, אני מוותר על הפטור ממס על החלק המנייתי בהכרח של ההשקעה שלי (של עוד ה18,480 אלף שאני מכניס לקרן השתלמות לקרן עוקבת S&P), ובכך מאבד את היתרון של ההשקעה בקרן השתלמות. אמנם ניתן לשים את כל הסכום בIRA במניות עוקבות ואז להיות בטוח שהמניות שעד תקרת המס לא ממוסות, אבל לשים את כל הכסף של שוק ההון במניות נשמע לי מוגזם.

לעומת זאת אני יכול לפתוח את הIRA כקופת גמל פנסיונית, ואז למשוך את הסכום שלי רק כקצבה, שזה לא מה שאני מתכנן. האם יהיה מס או סיבוכים אם ארצה למשוך את הכסף לא כקצבה בסוף התהליך?

כמו כן הסולידית מתארת כאן דבר בשם "חשבון חייב במס".
מתואר כך-
"
חשבון חייב במס – זהו חשבון המסחר הרגיל, שכל אדם רשאי לפתוח בבנק או בבית ההשקעות שלו ולנהל באופן עצמאי לחלוטין. ניירות ערך שנרכוש במסגרת החשבון הזה יהיו חייבים במס. המס ישולם בשני מצבים עיקריים: אם נמכור את הניירות במחיר גבוה יותר מהמחיר בו רכשנו אותם (“מס רווח הון”), ובכל פעם שהנייר יניב לנו הכנסה כלשהי (למשל: ריבית מאגרות חוב, תשלומי דיבידנד ממניות). נכון ל-2015, תשלומים או רווח הון ריאלי (אחרי אינפלציה) ממניות, קרנות נאמנות ואגרות חוב צמודות למדד חייבים במס בשיעור של 25%. תשלומים או רווח הון נומינלי (לפני אינפלציה) מאגרות חוב לא צמודות, מק”מ ותכניות חיסכון חייבים במס בשיעור של 15%.
"

האם אין דבר כזה חשבון חייב במס IRA (שהוא אינו קרן השתלמות ולא קופת גמל פנסיונית)? והאם לאור החסרונות שמניתי מעל לא עדיף לשים את האג"חים ואת המניות שלא נכנסות לתקרת המס בקרן ההשתלמות שלי- שם?

 

[דור דורים]

האם אין דבר כזה חשבון חייב במס IRA (שהוא אינו קרן השתלמות ולא קופת גמל פנסיונית)?

מה זה אומר שתוסיף לשם של חשבון ההשקעות את הכינוי "IRA"?
אתה פשוט רוצה חשבון השקעות. אפשר לקרוא לו גם "חשבון ההשקעות של סול". הוא לא ישתנה במשהו אם יוסיפו לו לשם IRA.

ניגשים לבנק או לבית ההשקעות החביב עליך, ומבקשים לפתוח חשבון השקעות. מומלץ להתמקח על התנאים.
יש כאלו שפותחים בבית השקעות בחו"ל, לפעמים זה יוצא יותר זול. כדאי להבין את ההשלכות לפני שעושים את זה.

אם אתה הולך על בית השקעות בארץ, תוכל לראות כאן את התנאים הרלוונטיים. זה ישן מאוד, וכדאי להתמקח רק על מה שרלוונטי עבורך, אבל זה בסיס טוב להתחלה.
בנק בארץ זה דומה, המחירים יותר גבוהים, וצריך לוודא בתנאים שאתה לא משלם דמי משמרת. בית השקעות בחו"ל לרוב עובד אחרת, וכדאי להבין את ההשלכות לפני שעושים את זה....

והאם לאור החסרונות שמניתי מעל לא עדיף לשים את האג"חים ואת המניות שלא נכנסות לתקרת המס בקרן ההשתלמות שלי- שם?

לדעתי כן, ובתנאי שאתה לא מייעד את הכסף לגיל פרישה (שאז כן הייתי שוקל קופת גמל).

 

[totoguy]

האם אין דבר כזה חשבון חייב במס IRA

IRA זה פשוט אינדיקטור שרלוונטי למוצרים פנסיוניים שאומר שאתה מנהל אותם בעצמך. Individual Retirement Account.
הוא קיים מאחר וזאת נחשבת לאפשרות יחסית חריגה/חדשה במוצרים אלה, בארץ. החשבונות של הרוב המוחלט של האנשים מנוהלים על ידי הגוף שבו המוצר יושב.
כיום הוא רלוונטי לקרן השתלמות, קופת גמל, ואולי ביום מן הימים גם פנסיה / ביטוח לאומי.

אין דבר כזה "חשבון חייב במס IRA" כי חשבון חייב במס, משמע חשבון לא פנסיוני אלא פשוט תיק השקעות רגיל, הוא מאז ומתמיד מוצר שזמין בתצורה של ניהול עצמי למי שמעוניין בכך.