Michel
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 7/12/19
- הודעות
- 1,330
- דירוג
- 772
זוג בגיל 48. הגבר עובד כל חייו עם צפי לפנסיה גבוהה.
האישה עובדת מדי פעם, קרן פנסיה קטנה מאוד של כמה עשרות אלפי שקלים.
לזוג תיק השקעות לטווח ארוך, נניח לצורך הדוגמה של מליון שקלים + מליון שקלים פנויים שקיבלו לאחרונה ממכירת דירה ומתלבטים כיצד להשקיעם. אין צפי ואין צורך לשימוש קרוב בכסף.
הרעיון:
1. פתיחת קרן פנסיה משלימה או קופת גמל IRA על שם בת הזוג והפקדה של מליון שקלים על פי תיקון 90.
2. בגיל 62, קיבוע זכויות לבת הזוג, מימוש הפטור המגיע לכל אזרח (צפוי להיות סביב מליון שקלים) ומשיכת הסכום לאחר הבטחת קצבה מינימלית (בערך 5000 שקלים).
3. לחלופין אפשר גם להחליט לקבל קצבה קבועה גבוהה יותר בפטור ממס. את ההחלטה אפשר לעשות כשתהיה בת 62 לפי מצב בריאותי ומצב פיננסי באותו גיל.
אז מה הרווחנו פה? השקעה של מליון שקל ומשיכה לאחר 14 שנה בפטור ממס רווחי הון. בהנחה ובתקווה לתשואה שנתית של 5%, אנחנו מדברים על הכפלה של הסכום וחיסכון של 250,000 שקלים במס.
החסרון? קיבוע של הכסף עד גיל פרישה, שינוי חוקי הפטור, סיכונים בעלי הסתברות נמוכה יחסית כגון הלאמת קרנות פנסיה, התמוטטות מערכות המדינה וכו'. מבחינתי רמת סיכון שאינה גבוהה יותר מהסיכון ברכישת נדל"ן. גם אם ישנו במקצת את חוקי הפטור לרעה (שזה נראה הסיכון הגדול ביותר), הכסף לא הולך לאיבוד ואם יישארו עודפים אפשר להפוך אותם תמיד לקצבה פטורה ממס.
דעתכם גם לגבי התכנות טכנית של המהלך (האם לא פיספסתי משהו) וגם לגבי כדאיותו?
האישה עובדת מדי פעם, קרן פנסיה קטנה מאוד של כמה עשרות אלפי שקלים.
לזוג תיק השקעות לטווח ארוך, נניח לצורך הדוגמה של מליון שקלים + מליון שקלים פנויים שקיבלו לאחרונה ממכירת דירה ומתלבטים כיצד להשקיעם. אין צפי ואין צורך לשימוש קרוב בכסף.
הרעיון:
1. פתיחת קרן פנסיה משלימה או קופת גמל IRA על שם בת הזוג והפקדה של מליון שקלים על פי תיקון 90.
2. בגיל 62, קיבוע זכויות לבת הזוג, מימוש הפטור המגיע לכל אזרח (צפוי להיות סביב מליון שקלים) ומשיכת הסכום לאחר הבטחת קצבה מינימלית (בערך 5000 שקלים).
3. לחלופין אפשר גם להחליט לקבל קצבה קבועה גבוהה יותר בפטור ממס. את ההחלטה אפשר לעשות כשתהיה בת 62 לפי מצב בריאותי ומצב פיננסי באותו גיל.
אז מה הרווחנו פה? השקעה של מליון שקל ומשיכה לאחר 14 שנה בפטור ממס רווחי הון. בהנחה ובתקווה לתשואה שנתית של 5%, אנחנו מדברים על הכפלה של הסכום וחיסכון של 250,000 שקלים במס.
החסרון? קיבוע של הכסף עד גיל פרישה, שינוי חוקי הפטור, סיכונים בעלי הסתברות נמוכה יחסית כגון הלאמת קרנות פנסיה, התמוטטות מערכות המדינה וכו'. מבחינתי רמת סיכון שאינה גבוהה יותר מהסיכון ברכישת נדל"ן. גם אם ישנו במקצת את חוקי הפטור לרעה (שזה נראה הסיכון הגדול ביותר), הכסף לא הולך לאיבוד ואם יישארו עודפים אפשר להפוך אותם תמיד לקצבה פטורה ממס.
דעתכם גם לגבי התכנות טכנית של המהלך (האם לא פיספסתי משהו) וגם לגבי כדאיותו?
