ניוד קרן פנסיה לקופת גמל

[Jamy_James]

היי, ראשית ארצה לציין שעברתי את השרשורים הקודמים ולא מצאתי את התשובות שאני מחפש אליהן.
בגדול, אני מעוניין לנייד את הקרן הפנסיה המקיפה שלי לקופת גמל לפיצויים ותגמולים ל 10 השנים הקרובות (בקירוב) .

היתרונות שאני רואה בהם:
הורדת דמי הניהול מההפקדה והשארת רק דמי ניהול מהצבירה.
הגברת הסיכון והסיכוי לתשואה גבוהה יותר. (לצורך הדוגמא: מסלול באנליסט שעוקב אחר הנאסדק וה SP500 עשה 103% תשואה ב 5 שנים האחרונות)

"החסרונות" העיקריים:
איבוד הכיסוי הביטוחי והשארים .
תקופת אכשרה מחדש במידה וארצה לחזור / או שלא יקבלו אותי חזרה.

שמתי אותם במרחאות מפני שכרגע אין לי שארים והאובדן הכיסוי הביטוחי לא מדאיג אותי.
אני אדם בריא, לא מעשן, ללא מחלות רקע לכן לא רואה סיבה שלא אוכל להצטרף בעתיד לקרן פנסיה ברירת מחדל (לדוגמא).

דעות?

 

[Oraz]

הורדת דמי הניהול מההפקדה והשארת רק דמי ניהול מהצבירה.

הדמי ניהול יהיו גבוהים יותר בקופת גמל בכ"מ.

הגברת הסיכון והסיכוי לתשואה גבוהה יותר, במיוחד במסלולים שעוקבים אחר הנאסדק ו SP500 (כמו המסלול של אנליסט)

לא בהכרח. (ההבדל היחיד כרגע הוא שבפנסיה אין חשיפה 100% למדד בגלל אג"ח מיועדות - צפוי להשתנות)

איבוד הכיסוי הביטוחי והשארים .

אפשר לצרוך בנפרד ביטוח אכ"ע.

תקופת אכשרה מחדש במידה וארצה לחזור / או שלא יקבלו אותי חזרה.

לא יותר מידי רלוונטי לרוב, במידה ואתה צעיר ובריא זה בכלל לא משהו שצריך להדאיג אותך.

 

[Wonko]

אני מסכים עם כל מה שאור מעלי כתב.
אני אוסיף שהמסלול של ההשקעה כנראה ישפיע יותר מהדמי ניהול ולכן דמי הניהול הגבוהים יותר בגמל הם שיקול משני.

מצד שני, בפנסיה יש לך תשואה כמעט בטוחה שאין באף מכשיר אחר שאני מכיר. זה משהו שצריך להעריך.


שאלה למחשבה - שקלת גמל IRA?

 

[איניגו מונטויה]

אני מעוניין לנייד את הקרן הפנסיה המקיפה שלי לקופת גמל לפיצויים ותגמולים ל 10 השנים הקרובות

"החסרונות" העיקריים:
איבוד הכיסוי הביטוחי והשארים .

למקרה שאולי אתה לא מכיר, קיימת גם אופציה נוספת:
השארת ההפקדות השוטפות בקרן פנסיה, ומדי כמה זמן - משיכת צבירה מקרן הפנסיה אל קופת גמל.
אם אתה פחות מגיל 41, זה אפילו לא אמור לפגוע לך בכיסוי הביטוחי (למעט מקרה מוות ממחלה קיימת).
ראה פוסט מפורט בפנסיוני:
ניוד קרן פנסיה לקופת הגמל : לרקוד על שתי החתונות

 

[roneng]

אם אתה פחות מגיל 41, זה אפילו לא אמור לפגוע לך בכיסוי הביטוחי (למעט מקרה מוות ממחלה קיימת).

לא מדוייק.
זה מאפס את תקופת האכשרה. לדעתי גם לביטוח אכ"ע ולא רק לשארים.

 

[איניגו מונטויה]

לא מדוייק.
זה מאפס את תקופת האכשרה. לדעתי גם לביטוח אכ"ע ולא רק לשארים.

בפוסט שקישרתי כתוב אחרת:
"העברת הכספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל לא פוגעת בתקופת האכשרה שנצברה בקרן הפנסיה למקרה מוות או נכות. אך היא יוצרת תקופת אכשרה חדשה רק לעניין מוות ממחלה קודמת".

 

[roneng]

"העברת הכספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל לא פוגעת בתקופת האכשרה שנצברה בקרן הפנסיה למקרה מוות או נכות. אך היא יוצרת תקופת אכשרה חדשה רק לעניין מוות ממחלה קודמת".

המשפט הזה קצת סותר את עצמו.
זה כן מאפס את תקופת האכשרה לעניין מוות או לא?

 

[איניגו מונטויה]

המשפט הזה קצת סותר את עצמו.
זה כן מאפס את תקופת האכשרה לעניין מוות או לא?

לפי מה שאני מבין, רק מוות ממחלה קודמת (לא רלוונטי לשואל שאומר שהוא בריא כרגע) ולא מוות ממחלה חדשה.
אבל אולי נשאל את המקור בעצמו
@נדב

 

[roneng]

לפי מה שאני מבין, רק מוות ממחלה קודמת (לא רלוונטי לשואל שאומר שהוא בריא כרגע) ולא מוות ממחלה חדשה.

זאת מהות תקופת האכשרה - בתקופת האכשרה אין כיסוי למחלות קודמות אבל יש כיסוי למחלות חדשות.
כלומר לפי מה שאתה אומר כן מאפסים את תקופת האכשרה.

 

[איניגו מונטויה]

זאת מהות תקופת האכשרה - בתקופת האכשרה אין כיסוי למחלות קודמות אבל יש כיסוי למחלות חדשות.
כלומר לפי מה שאתה אומר כן מאפסים את תקופת האכשרה.

נקודה מעניינת...
נחכה לתשובה של נדב

 

[roneng]

לא רלוונטי לשואל שאומר שהוא בריא כרגע

אגב גם זה לא לגמרי נכון.
בגדול אם יש ארוע ביטוחי בתקופת האכשרה החברה תבדוק טוב טוב את מקור הארוע, ואם יגלו שהמקור היה משהו שקרה לך לפני שהצטרפת לביטוח (או לפני איפוס תקופת האכשרה) אז אין כיסוי. גם אם אתה לא ידעת על המחלה הקיימת.

 

[איניגו מונטויה]

בגדול אם יש ארוע ביטוחי בתקופת האכשרה החברה תבדוק טוב טוב את מקור הארוע, ואם יגלו שהמקור היה משהו שקרה לך לפני שהצטרפת לביטוח (או לפני איפוס תקופת האכשרה) אז אין כיסוי. גם אם אתה לא ידעת על המחלה הקיימת.

מעניין...
לפני שהעברתי צבירה מקרן פנסיה לקופת גמל IRA שאלתי יועץ פנסיוני (עם רישיון) את מה שהעלית כאן,
והוא אמר לי שאם אני לא יודע כרגע על מחלה (נניח שאני מרגיש טוב ובדיקות סקר תקופתיות אומרות שאין לי בעיה) -
חברת הביטוח לא תוכל לטעון בעתיד שהייתה לי מחלה שהתחילה עכשיו.

 

[Jamy_James]

הדמי ניהול יהיו גבוהים יותר בקופת גמל בכ"מ.



לא בהכרח. (ההבדל היחיד כרגע הוא שבפנסיה אין חשיפה 100% למדד בגלל אג"ח מיועדות - צפוי להשתנות)



אפשר לצרוך בנפרד ביטוח אכ"ע.



לא יותר מידי רלוונטי לרוב, במידה ואתה צעיר ובריא זה בכלל לא משהו שצריך להדאיג אותך.

היי, תודה על התייחסות.
אני כרגע בן 23, ומעוניין למקסם צבירה בקרן הפנסיה.
אנ לא יכול IRA כי מדובר בסכום זעום של פחות מ 10K כרגע.

לגבי ביטוח אכ"ע - במעבר לקופת גמל אני יכול לבטל אותו, אבל בגלל שאני שליח (רוב הזמן בכביש) - לא רואה לנכון לעשות זאת.
רכישת ביטוח אכ"ע בנפרד כנראה יהיה יקר יותר וכל המעבר יהיה ללא משתלם.
יכול להיות שאני מבלבל מושגים, אבל מקריאת התגובות יצאתי מבולבל יותר.
אשמח לתיקון במידה וטעיתי.

ושאלה נוספת , אם כך, מה היתרון במעבר לקופת גמל לתגמולים ופיצויים על פני קרן פנסיה?
אני מודע לאג"ח המיועדות שמבטיחות 4.86% תשואה שנתי, אבל ניקח לדוגמא את מסלול של אנליסט בקופת גמל :
חשוף לנאסדק, SP500 ותא 90 . תשואה של 103% ב 5 שנים על פני קרנות הפנסיה שהגיעו ל 60%. זה הבדל משמעותי ומעותי.

 

[נדב]

והוא אמר לי שאם אני לא יודע כרגע על מחלה (נניח שאני מרגיש טוב ובדיקות סקר תקופתיות אומרות שאין לי בעיה) -
חברת הביטוח לא תוכל לטעון בעתיד שהייתה לי מחלה שהתחילה עכשיו.

זאת גם הפסיקה לעניין מחלה שהחלה

אני מעוניין לנייד את הקרן הפנסיה המקיפה שלי לקופת גמל לפיצויים ותגמולים ל 10 השנים הקרובות (בקירוב)

בהמשך למה שכתוב אצלי באתר אני רוצה לחדדד

לא מבצעים ניוד מלא של הכספים, אני ממליץ להשאיר בין שנה לשנתיים בקרן כדי לא לפגוע בשכר המבוטח וכדי לאפשר לבצע ריסק במקרה של הפסקת עבודה.
לעניין פגיעה בכיסוי הביטוחי - תקופת אכשרה לא נפגעת - מה שקורה הוא:
1. גיל כניסה מתאפס (רלוונטי בעיקר לגברים לאחר גיל 41 - תלוי מסלול ביטוח בהצטרפות)
2. במקרה של נכות שנובעת ממחלה קיימת יש להחזיר חזרה את הצבירה לקרן הפנסיה לצורך הגשת התביעה
3. במקרה של מוות שנובע ממחלה קיימת תוקטן קצבת השאירים בהתאם לסכום שנוייד (נועד למנוע ארביטראז מצד אנשים חולים)

האמור (והמאמר אצלי באתר) לא מהווה המלצה לביצוע הפעולה

 

[איניגו מונטויה]

תודה נדב!

לשואל השאלה:

לגבי ביטוח אכ"ע - במעבר לקופת גמל אני יכול לבטל אותו, אבל בגלל שאני שליח (רוב הזמן בכביש) - לא רואה לנכון לעשות זאת.
רכישת ביטוח אכ"ע בנפרד כנראה יהיה יקר יותר וכל המעבר יהיה ללא משתלם.

בקופת גמל אין ביטוחים.
אם אתה רוצה ביטוח (ואני חושב שזה חכם מאוד אם אתה שליח), אתה יכול לרכוש באופן אישי או להישאר בקרן פנסיה (עם או בלי ניוד חלק מהצבירה לקופת גמל, כפי שהוצע למעלה).

ניקח לדוגמא את מסלול של אנליסט בקופת גמל :
חשוף לנאסדק, SP500 ותא 90 . תשואה של 103% ב 5 שנים על פני קרנות הפנסיה שהגיעו ל 60%. זה הבדל משמעותי ומעותי.

לא מכיר את קופת הגמל הספציפית הזו, אבל יש מסלולים מחקי מדד גם בקרן הפנסיה. תשואות הS&P500 לא רחוקות מתשואות הנאסד"ק, והמדד נחשב פחות מסוכן. לא רוצה בכלל לדבר על ת"א (השקעה במדינה קטנה כמו ישראל עם 0.2% מהתוצר העולמי).
נכון שעל ה27% של האג"ח מיועדות מקבלים תשואה מופחתת במקצת, אבל תשקול טוב אם זה שווה *לך* מעבר לקופת גמל כזו.

כמו שכתבתי, אני אישית ניידתי חלק מהצבירה בקרן הפנסיה לקופת גמל IRA (כמו שהוסבר בפוסט של נדב),
אבל כל אחד צריך לשקול את הנושא לפי הנתונים שלו (ואולי להתייעץ עם יועץ פנסיוני).

*לא מייעץ ולא ממליץ

 

[Jamy_James]

תודה נדב!

לשואל השאלה:


בקופת גמל אין ביטוחים.
אם אתה רוצה ביטוח (ואני חושב שזה חכם מאוד אם אתה שליח), אתה יכול לרכוש באופן אישי או להישאר בקרן פנסיה (עם או בלי ניוד חלק מהצבירה לקופת גמל, כפי שהוצע למעלה).


לא מכיר את קופת הגמל הספציפית הזו, אבל יש מסלולים מחקי מדד גם בקרן הפנסיה. תשואות הS&P500 לא רחוקות מתשואות הנאסד"ק, והמדד נחשב פחות מסוכן. לא רוצה בכלל לדבר על ת"א (השקעה במדינה קטנה כמו ישראל עם 0.2% מהתוצר העולמי).
נכון שעל ה27% של האג"ח מיועדות מקבלים תשואה מופחתת במקצת, אבל תשקול טוב אם זה שווה *לך* מעבר לקופת גמל כזו.

כמו שכתבתי, אני אישית ניידתי חלק מהצבירה בקרן הפנסיה לקופת גמל IRA (כמו שהוסבר בפוסט של נדב),
אבל כל אחד צריך לשקול את הנושא לפי הנתונים שלו (ואולי להתייעץ עם יועץ פנסיוני).

*לא מייעץ ולא ממליץ

יש לי כרגע גם סכום קטן מהמעסיק הקודם בהלמן אלדובי (כיום מיטב דש)- יש לי בעייה של שיוך כספים עוד מחודש מרץ..
אין מענה ראוי, ולכן כרגע אני ב HOLD עם המסלול הזה.

באלטשולר, השירות הדיגיטלי מהיר ויעיל. וזה נוח, כי יש לי שם גם קופ"ג.