חלוקה אופטימלית בין קרן פנסיה לקופת גמל IRA

[Michel]

בהחלט יכול להבין אנשים שרואים בזה יתרון, אבל גם מבין אנשים שרואים בזה חיסרון.

מבחינת השוק - התמחור של אג"ח צמודות לטווח ארוך (או קצר) הוא פחות מ1% וכאן מבטיחים 5% בסיכון נמוך יותר. מי שמעדיף סיכון מוגבר כדי לנסות להרוויח יותר מ5% ריאלי הוא גרידי. אין לי מילה אחרת.

 

[Solid seat]

אתם צודקים. זה 0.9 מהשכר.

פתחתי אקסל כדי לבדוק את המספרים בפועל בשנים האחרונות.

אז ככה: לפני אי היעילות והוצאות ניהול השקעות, הפנסיה מנצחת באלף חמש מאות שקל לשנה.
אחרי אי היעילות והוצאות ניהול השקעות, התוצאה שווה עד כדי כמה שקלים לכאן או לכאן.

אם מכניסים פנימה את התשואה על 100% מהתיק, קופת הגמל נותנת נוק-אאוט. כמובן שתוצאות עבר וכו׳, אבל התיק הזה נועד להיות לטווח הכי ארוך בערך, אז אני מניח שהפער רק ילך ויגדל.

 

[roneng]

מבחינת השוק - התמחור של אג"ח צמודות לטווח ארוך (או קצר) הוא פחות מ1% וכאן מבטיחים 5% בסיכון נמוך יותר. מי שמעדיף סיכון מוגבר כדי לנסות להרוויח יותר מ5% ריאלי הוא גרידי. אין לי מילה אחרת.

זה שלך זה לא מתאים זה לא אומר שלאחרים זה לא מתאים.
לא כל דבר שהוא "במבצע" הוא בהכרח משתלם.

 

[Solid seat]

שמתי לב למשהו אפילו יותר בולט הרגע. 8-10 אחוז מההפקדות בפנסיה הולך לביטוח, קרן הפנסיה משקיעה את הסכום הזה?

 

[The Thinker]

אז ככה: לפני אי היעילות והוצאות ניהול השקעות, הפנסיה מנצחת באלף חמש מאות שקל לשנה.

על פי איזה דמי ניהול לפנסיה בדקת?

כי לי ההפרש יוצא הרבה יותר:
בדוגמה שנתתי קודם (משכורת 35k), גם אם נתעלם מעלות דמי הצבירה שגבוהה פי שתיים בגמל ira.
ונסתכל רק על דמי ניהול מההפקדה ההפרש הוא:
3,780 - 874.86 =
2,905.14

וזה לא כולל הביטוח חיים שאמרת שעולה לך עוד 500 בשנה, שכבר שם אותנו בהפרש של 3,405.14₪ בשנה.

אחרי אי היעילות והוצאות ניהול השקעות, התוצאה שווה עד כדי כמה שקלים לכאן או לכאן.

בדקתי הוצאות ניהול השקעות בדוח השנתי של הפנסיה שלי, והם 0.09% במקיפה ו 0.12% במשלימה.
אי יעילות קשה לחשב אבל גם אם נניח שזה עוד 0.5% עדיין יש הפרש גדול לטובת קרן פנסיה.

אם מכניסים פנימה את התשואה על 100% מהתיק, קופת הגמל נותנת נוק-אאוט.

מה הכוונה שלך פה?

 

[Solid seat]

על פי איזה דמי ניהול לפנסיה בדקת?

1% הפקדה, 0.05% צבירה.

בדוגמה שנתתי קודם (משכורת 35k), גם אם נתעלם מעלות דמי הצבירה שגבוהה פי שתיים בגמל ira.
ונסתכל רק על דמי ניהול מההפקדה ההפרש הוא:
3,780 - 874.86 =
2,905.14

לא הבנתי את החישוב הזה. מה אתה משווה פה?

בדקתי הוצאות ניהול השקעות בדוח השנתי של הפנסיה שלי, והם 0.09% במקיפה ו 0.12% במשלימה.
אי יעילות קשה לחשב אבל גם אם נניח שזה עוד 0.5% עדיין יש הפרש גדול לטובת קרן פנסיה.

הפרש גדול מול דמי הניהול מהצבירה?

מה הכוונה שלך פה?

קרן הפנסיה מוגבלת ל70% ישירות בשוק ההון. 30% הושקעו בעבר באג״ח מיועדות בשם ערד. לפני זמן מה המנגנון השתנה והיום יש הבטחת תשואה של 5.15% ב30% האלו. אני לא מעוניין בזה. לא רוצה הבטחת תשואה, ולא רוצה שיגעו, רוצה 100% בvt. יכול להשיג את זה רק בקופת גמל בניהול אישי. בנתיים זה עובד טוב בהרבה מבחינת תשואה.

 

[גרהם]

אם מכניסים פנימה את התשואה על 100% מהתיק, קופת הגמל נותנת נוק-אאוט. כמובן שתוצאות עבר וכו׳, אבל התיק הזה נועד להיות לטווח הכי ארוך בערך, אז אני מניח שהפער רק ילך ויגדל.

הפער יגדל רק אם אתה מגדיל כל הזמן את הסיכון.
ככל שאתה רוצה לשמור על רמת סיכון קבועה, עליך להקטין את האחוז המנייתי לקראת הפרישה, מה שיגרום לעדיפות הולכת וגדלה לקרן הפנסיה.

 

[The Thinker]

לא הבנתי את החישוב הזה. מה אתה משווה פה?

הפרש בדמי ניהול על פי הדוגמה שנתתי.
משכורת 35k.
דמי ניהול בקרן פנסיה 0.11% מצבירה ו 1% מהפקדה.
מול קופת גמל IRA בדמי ניהול של 0.2% מצבירה ו 0.9% מהשכר לאכ״ע + 500₪ לביטוח חיים בשנה.
בדמי הניהול שאתה חישבת ההפרש אמור לצאת אפילו יותר גדול.

הפרש גדול מול דמי הניהול מהצבירה?

זה תלוי בכמה אתה חושב שהעלות של הוצאות ניהול השקעות ויעילות מזומן, אבל בלי להתחשב בהם גמל IRA זה פי 2 דמי ניהול לצבירה מאשר הפנסיה.

 

[roneng]

דמי ניהול בקרן פנסיה 0.11% מצבירה ו 1% מהפקדה.

לקחת גם בחשבון את עלות הביטוח בפנסיה, מעבר לדמי הניהול?

 

[Solid seat]

הפער יגדל רק אם אתה מגדיל כל הזמן את הסיכון.
ככל שאתה רוצה לשמור על רמת סיכון קבועה, עליך להקטין את האחוז המנייתי לקראת הפרישה, מה שיגרום לעדיפות הולכת וגדלה לקרן הפנסיה.

כמו שזה נראה כרגע, הפנסיה שלי פשוט תהיה למשוך את התיק, להעביר אותו לתיק הממוסה ולחיות מהדיבידנדים במקום להשקיע אותם.

הפרש בדמי ניהול על פי הדוגמה שנתתי.
משכורת 35k.
דמי ניהול בקרן פנסיה 0.11% מצבירה ו 1% מהפקדה.
מול קופת גמל IRA בדמי ניהול של 0.2% מצבירה ו 0.9% מהשכר לאכ״ע + 500₪ לביטוח חיים בשנה.

חסר לך את ה8% של עלות הביטוח בפנסיה.

 

[גרהם]

כמו שזה נראה כרגע, הפנסיה שלי פשוט תהיה למשוך את התיק, להעביר אותו לתיק הממוסה ולחיות מהדיבידנדים במקום להשקיע אותם

בסוף יש תיק אחד ואכן יש שיקולים לא כלכליים בשאלה איך לממן באמצעותו את המחיה בעתיד הרחוק.
אני כתבתי על הפן הכלכלי בלבד ולפיו אם רוצים להשוות מוצרים ברמת סיכון דומה, לא ניתן להניח תיק של 100 מניות לכל תקופת ההשקעה.

 

[The Thinker]

חסר לך את ה8% של עלות הביטוח בפנסיה.

זה 8% מההפקדה?
עדיין נראה שההפרש גדול יותר.

אז ככה: לפני אי היעילות והוצאות ניהול השקעות, הפנסיה מנצחת באלף חמש מאות שקל לשנה.
אחרי אי היעילות והוצאות ניהול השקעות, התוצאה שווה עד כדי כמה שקלים לכאן או לכאן.

בכל מקרה, אז אם דמי הניהול ב IRA לא יותר זולים, ואם לא אכפת לי ש 30% חשוף לאג״ח מיועדות.

האם יש סיבה אחרת לעבור ל IRA?
המטרה שלי הייתה נטו להוזיל דמי ניהול.

 

[Solid seat]

8% ממה זה?
בדוח השנתי אני רואה פשוט סכום ללא ציון של אחוז.

 

[Solid seat]

בכל מקרה, אז אם דמי הניהול ב IRA לא יותר זולים, ואם לא אכפת לי ש 30% חשוף לאג״ח מיועדות.

האם יש סיבה אחרת לעבור ל IRA?
המטרה שלי הייתה נטו להוזיל דמי ניהול.

אני יכול רק לספר על התכנית שלי:
מכיוון שהעלות בשבילי כמעט אותו דבר כרגע, והתשואה שונה משמעותית, ומכיוון שאני מתכנן לוותר על אכ"ע וביטוח חיים בקרוב כי לא אהיה זקוק להם, ובהינתן ש1% מהפקדה זה סכום גבוה מאוד לסחוב בשבילי, קרן פנסיה לא מתאימה לי.

 

[The Thinker]

ומכיוון שאני מתכנן לוותר על אכ"ע וביטוח חיים בקרוב כי לא אהיה זקוק להם

תוכל להסביר למה לא תהיה זקוק להם?

ובהינתן ש1% מהפקדה זה סכום גבוה מאוד לסחוב בשבילי

אבל בכל מקרה דמי הניהול (כולל זה) קרובים אז לא באמת סיבה נוספת ללמה IRA.

 

[Solid seat]

תוכל להסביר למה לא תהיה זקוק להם?

הילדים גדלו. אנחנו כבר עצמאים כלכלית. ביטוח החיים נשאר כרגע בתור רשת ביטחון כי זה לא מאוד יקר, יחסית. העלות קופצת בגילאים מבוגרים יותר. האכ״ע הוא החלק היקר, הוא בעיקר נשאר מסיבות של תכניות השקעה עתידיות לטובת הילדים, שאנחנו רוצים לקחת על עצמנו, נראה שלא נזדקק לו.

אבל בכל מקרה דמי הניהול (כולל זה) קרובים אז לא באמת סיבה נוספת ללמה IRA.

כרגע, כן. אני מניח שאחרי ביטול הביטוחים הפער יהיה משמעותי מאוד.

 

[האזרח הקטן]

כמו שזה נראה כרגע, הפנסיה שלי פשוט תהיה למשוך את התיק

אתה מתכוון למשיכת החיסכון הפנסיוני באופן הוני?

 

[Solid seat]

אתה מתכוון למשיכת החיסכון הפנסיוני באופן הוני?

במגבלות הפטור, כנראה שכן

 

[האזרח הקטן]

במגבלות הפטור, כנראה שכן

והשאר ליורשים?

 

[Solid seat]

והשאר ליורשים?

כן