המסע שלנו כבר התחיל מזמן אבל בשלוש שנים האחרונות התחלתי לקרוא הרבה בנושא ומתוך כך גם לחשוב ולנסות להציב יותר מטרות ויעדים פיננסים. אז עכשיו מרגיש לי הזמן הנכון להעלות את זה על הכתב, לשתף, ולהתייעץ. בתקווה לעדכן מידי כמה חודשים על המסע שלנו.
קצת עלינו: בני 44 ו-46, 3 ילדים (15,14,11). שנינו הגענו ממשפחות ללא הון אבל בשנינו הייתה נחישות רבה להצליח ולהתקדם בקריירות שלנו. בשנות ה-20-30 שלנו היינו מאוד עסוקים בלימודים, הקמת משפחה, ובניית הקריירה. שנינו חסכנים מטבענו אבל עיקר הפוקוס היה על קנית בית, שמירה על תקציב מאוזן והתפתחות אישית. פחות על יצירת הון או בנית הכנסה אלטרנטיבית. האמת היא שלא כל כך הכרנו בזמנו את המושגים האלה או ראינו בהם אפשרות אמיתית.
אני בחרתי בקריירה אקדמית אז אחרי דוקטורט (בארץ) ופוסטדוקטורט (בחו״ל), התחלתי בגיל 37 (סוף, סוף) עבודה רצינית ראשונה
אני מאוד אוהבת את העבודה שלי וסביר להניח שאתמיד בה עד גיל הפנסיה האקדמית (68). החיסרון בה הוא שיש עליית שכר מאוד איטית, אין בונוסים או מניות וגם לא ממש עוזבים לעבודה שמשלמת יותר. היתרון בה (מעבר לערך וההנאה בעבודה) הוא קביעות אקדמית ושכר מובטח שעולה לאיטו. בן זוגי במקצוע חופשי. לעיתים הוא שכיר, לעיתים עצמאי, ולעיתים גם וגם. עקב המסע האקדמי, לא הצלחנו לייצר חסכונות משמעותיים (או פנסיה משמעותית) במשך די הרבה שנים. עכשיו אנחנו מנסים לצעוד בכיוון הזה.
הכנסות והוצאות (משפחתיות):
הכנסות: כ-45,000 נטו
הוצאות: כ-35,000, כולל 7,400 ש״ח להחזר משכנתא.
את היתרה מחלקים בין הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות לעצמאים, חסכון לטווח ארוך ב-IB שכולל גם מרכיב של חסכון לילדים, חסכון לטווח קצר בפקדונות (לא קרן כספית כיוון שיש לי אזרחות זרה).
הון ונכסים:
למזלנו רכשנו בית ב-2008 בסכום שהיום נראה מגוחך. זה אפשר לנו בשלב יותר מאוחר לבצע שדרוג משמעותי לבית מקסים ואהוב בו אנחנו חיים היום. כיום הבית שווה כ-4.5 מיליון ויש לנו משכנתא של כ-750 אלף. אמנם זה לא נכס מניב אבל הוא כן כלל מינוף מצוין ותשואה (תיאורטית) נהדרת. ובעיקר, כיף לנו לחיות בו.
עו״ש- מחזיקים בערך כחודש מחיה.
חסכון לטווח קצר- 30,0000 ש״ח (פקדונות)
פנסיות- 1,100,000 ש״ח, מסלול סנופי + 250,000 ש״ח שנמצאים בקרן פנסיה בחו״ל (מתקופת הפוסט)
קרנות השתלמות- 450,000 ש״ח, מסלול חו״ל
קופות גמל להשקעה- פתחנו בשלב מסוים לילדים, כ-60,000 ש״ח לכל ילד, מסלול כללי. לא מפקידים מעבר למה שנחסך כרגע.
תיק מניות אישי ב-IB- 330,000 ש״ח. רובו סנופי.
מחשבות ותהיות:
קצת עלינו: בני 44 ו-46, 3 ילדים (15,14,11). שנינו הגענו ממשפחות ללא הון אבל בשנינו הייתה נחישות רבה להצליח ולהתקדם בקריירות שלנו. בשנות ה-20-30 שלנו היינו מאוד עסוקים בלימודים, הקמת משפחה, ובניית הקריירה. שנינו חסכנים מטבענו אבל עיקר הפוקוס היה על קנית בית, שמירה על תקציב מאוזן והתפתחות אישית. פחות על יצירת הון או בנית הכנסה אלטרנטיבית. האמת היא שלא כל כך הכרנו בזמנו את המושגים האלה או ראינו בהם אפשרות אמיתית.
אני בחרתי בקריירה אקדמית אז אחרי דוקטורט (בארץ) ופוסטדוקטורט (בחו״ל), התחלתי בגיל 37 (סוף, סוף) עבודה רצינית ראשונה
אני מאוד אוהבת את העבודה שלי וסביר להניח שאתמיד בה עד גיל הפנסיה האקדמית (68). החיסרון בה הוא שיש עליית שכר מאוד איטית, אין בונוסים או מניות וגם לא ממש עוזבים לעבודה שמשלמת יותר. היתרון בה (מעבר לערך וההנאה בעבודה) הוא קביעות אקדמית ושכר מובטח שעולה לאיטו. בן זוגי במקצוע חופשי. לעיתים הוא שכיר, לעיתים עצמאי, ולעיתים גם וגם. עקב המסע האקדמי, לא הצלחנו לייצר חסכונות משמעותיים (או פנסיה משמעותית) במשך די הרבה שנים. עכשיו אנחנו מנסים לצעוד בכיוון הזה.הכנסות והוצאות (משפחתיות):
הכנסות: כ-45,000 נטו
הוצאות: כ-35,000, כולל 7,400 ש״ח להחזר משכנתא.
את היתרה מחלקים בין הפקדות לפנסיה ולקרן השתלמות לעצמאים, חסכון לטווח ארוך ב-IB שכולל גם מרכיב של חסכון לילדים, חסכון לטווח קצר בפקדונות (לא קרן כספית כיוון שיש לי אזרחות זרה).
הון ונכסים:
למזלנו רכשנו בית ב-2008 בסכום שהיום נראה מגוחך. זה אפשר לנו בשלב יותר מאוחר לבצע שדרוג משמעותי לבית מקסים ואהוב בו אנחנו חיים היום. כיום הבית שווה כ-4.5 מיליון ויש לנו משכנתא של כ-750 אלף. אמנם זה לא נכס מניב אבל הוא כן כלל מינוף מצוין ותשואה (תיאורטית) נהדרת. ובעיקר, כיף לנו לחיות בו.
עו״ש- מחזיקים בערך כחודש מחיה.
חסכון לטווח קצר- 30,0000 ש״ח (פקדונות)
פנסיות- 1,100,000 ש״ח, מסלול סנופי + 250,000 ש״ח שנמצאים בקרן פנסיה בחו״ל (מתקופת הפוסט)
קרנות השתלמות- 450,000 ש״ח, מסלול חו״ל
קופות גמל להשקעה- פתחנו בשלב מסוים לילדים, כ-60,000 ש״ח לכל ילד, מסלול כללי. לא מפקידים מעבר למה שנחסך כרגע.
תיק מניות אישי ב-IB- 330,000 ש״ח. רובו סנופי.
מחשבות ותהיות:
- המטרה הפיננסית המרכזית היא לייצר יותר הון (כמה? זו שאלה טובה) על מנת שנוכל: 1) לחיות בפנסיה בצורה טובה, 2) שבן זוגי יוכל להפחית עומס בעבודה ולעבוד במשרה חלקית באיזשהו שלב. אין לנו תכנונים לפרישה מוקדמת, זה לא נראה ריאלי ועבורי זה גם מאוד לא משתלם. כן נשמח להוריד הילוך בעוד 10 (?) שנים.
- תמיכה עתידית בילדים- כרגע חסכנו לכל אחד כ-100,000 ש״ח. זה נראה לי די מעט בימינו. הם כן יקבלו בעתיד כספים מירושה אז כרגע אנחנו לא משנים את רמת החסכון עבורם.
- אין לנו ממש קרן חירום. יש חסכון לטוח קצר (שכל פעם מיועד למטרה אחרת- החלפת רכב עתידית, חופשה משפחתית וכו׳). כמובן שאם יהיה מקרה חירום נשתמש בזה ובמקרה יותר חמור, הלוואה על חשבון קרן השתלמות. האם כדאי להקים אחת? ואם כן, איך מאזנים בין זה לבין כל הצרכים והחסכונות האחרים שאנחנו רוצים לחסוך?
- כמובן שהיה טוב להוציא פחות כסף כל חודש. האמת היא שהתרגלנו לרמת חיים מסוימת עם 3 מתבגרים. אנחנו עושים מאמצים להפחית הוצאות, בייחוד השנה, אבל עקב עליית הריבית והאינפלציה, באופן אבסולוטי לא הצלחנו להוריד את סכום ההוצאות. זה קצת מתסכל לעיתים.
- קרנות השתלמות- הן היו המון שנים במסלול כללי (טיפשי) עד שלאחרונה העברנו למסלול חו״ל בהראל. הוא אמור להיות יותר סולידי מסנופי ולהוות איזון לסיכון. עד היום לא הוצאנו מהן שום סכום. אני מקווה שנצליח להתמיד בכך, אבל בכל זאת, אם קורה משהו וצריך כסף רציני, זה כנראה יהיה המקור. אני תוהה האם בחרנו באסטרטגיה הנכונה מבחינת מסלול ומה כדאי לעשות בהמשך.
- משכנתא- חלק בקל״צ בריבית מאוד נמוכה, חלק בפריים שעלה אבל אני מאמינה שמתישהו זה גם ירד, אבל חלק בריבית לא צמודה, משתנה כל 5. ה-5 האחרון היה באוקטובר, ולכן החלק הזה הוא בריבית של 6.3% ל-4.5 שנים הבאות
. אני תוהה אם כדאי להוציא חלק מקרן ההשתלמות לטובת לסגור חלק מהמשכנתא. בחישוב הקר, נראה שכן, כי סביר להניח שהתשואה מקרן ההשתלמות לא תהיה גבוהה מהריבית על המשכנתא. מצד שני, אנחנו עומדים בהחזר החודשי אז האם החסכון הכפוי הזה לא עדיף לנו? - לעיתים אני תוהה האם כדאי לשלב עוד משהו בתיק ההשקעות שלנו מלבד מניות. הייתי שמחה שבסופו של דבר יהיה גם נדל״ן בתיק ההשקעות שלנו אבל כרגע זה אומר להוציא את קרנות ההשתלמות למען הון עצמי + עוד משכנתא. זה מפחיד אותי ולא השתכנעתי שזו הדרך הטובה ביותר, בייחוד לאור סף הכניסה הגבוה בארץ + מצב הריביות. נדל״ן בחו״ל פחות מתאים לנו. אולי בעתיד? השאלה היא האם כדאי לתכנן לכיוון ולמתי.
