הלוואות עמית לעמית בארץ

[משקיע מתחיל]

בנתיים מ 7 הלוואות לא היתה אף הלוואה שלא שילמה. כן היו 2 הלוואות שפרעו את כל הסכום לפני הזמן.

כמות קטנה מדי של הלוואות. אי אפשר להסיק נתונים אמינים מכמות כל כך קטנה.

 

[Kayben]

כמות קטנה מדי של הלוואות. אי אפשר להסיק נתונים אמינים מכמות כל כך קטנה.

אני לא מסיק. אני סיפרתי את המקרה שלי.
יש לי חבר שכן הלוואה אצלו לא הוחזרה והוא מקבל את התשלום מהקרן.

 

[רחרחני]

אתה יכול להגיד לפני כמה זמן ניתנה כל אחת מההלוואות?

 

[ארגמן]

סיכום השקעה באילון:
1. כ-200 הלוואות פעילות. 11 הלוואות בפיגור. 2 מתוכן מוגדר כחובות אבודים. אחרי שנתיים השקעה.
2. מסנן הלוואות באופן אוטומטי ומוסיף בודדות באופן ידני. 58% ברמה C. היתר מחולק בגדול שווה בין D ו-B ויש אחוזים בודדים באחרים.
3. לא אדבר במספרים אבסולוטים כי זה לא מעניין. החישוב הנכון לדעתי הוא בצורה הבאה:
א. הכנסות 100% מנורמל. מתוכו 99.3% החזרי ריבית ו-0.7% רווחי הצמדה.
ב. הוצאות 90% מההכנסות. מחולק באופן הבא: 62.3% הלוואות בפיגורים, 23.9% מס ששולם, 3.9% עמלות לאילון.
4. כרגע הרווח מאוד נמוך. לקח למי שמתחיל לא למהר להשקיע סכומים גדולים בהלוואות הראשונות רק כי יש הרבה כסף שלא עובד.

 

[הדס]

@Kayben אני משקיעה בבלנדר שנה וחמישה חודשים. מתוך 33 הלוואות שניתנו- 4 כבר הגיעו לתשלומים מהקרן בטחון.
לצערי יש לי עדיין המון הלוואות פעילות, ואני משערת שבעתיד יווספו נוספות- אחרי הכל יש לי עד יולי 2018 לסחוב עם הפלטפורמה.
לשמחתי זה לא % משמעותי מהפורטפוליו שלי. מושכת פעם בחודש את הכסף שמגיע לעו"ש שלי.

 

[עמוסס]

אחרי הכל יש לי עד יולי 2018 לסחוב עם הפלטפורמה

למה לא למכור את ההלוואות האלה ולצאת עכשיו?

 

[הדס]

למה לא למכור את ההלוואות האלה ולצאת עכשיו?

כי למכירה גם יש עמלה

 

[Kayben]

@הדס ,
מה הבעיה מזה שההלוואות משולמות מהקרן בטחון?
מבחינתך, הביטוח הצליח והכסף מוגן בניגוד לפלטפורמות אחרות שאתה סופג את הנזק.

הבעיה המרכזית שאני צופה היא "כשל" של הקרן, כלומר שהכספים שהקרן תדרש להחזיר גבוהים מהסכומים בקרן.
אבל זה משהו שבלנדר יכולים לזהות אותו מבעוד מועד ולהתגונן בפניו ע"י העלאת הריביות הנדרשות / להעלות את עלות הקרן.
זה לעומת הפלטפורמות האחרות שהבעיה נשארת אצל המשקיעים בלבד.

 

[Kayben]

אתה יכול להגיד לפני כמה זמן ניתנה כל אחת מההלוואות?

היי,
נכנסתי לבדוק עכשיו את היסטוריית הפעולות שלי. (אופציה נוחה להשתמש במידע גלמי לאקסל)
אני רואה שהתחלתי רק בדצמבר הקודם.
5 הלוואות נתנו בדצמבר. 1 נפרעה כבר, 4 עדיין תקינות
נתתי עוד הלוואה חדשה בפברואר - נפרעה מוקדם.
נתתי הלוואה חדשה באפריל.
נתתי הלוואה חדשה בסוף אוגוסט.
אז כרגע יש לי 6 פעילות, כנראה אקח עוד אחת בדקות הקרובות.
כל ההלוואות נתנו ל 3 שנים.
חוץ מהאחרונה הקפדתי לבחור כאלה שהריבית בניכוי קרן הבטחון, ריבית הנטו מעל 5%
בזמנו היו הרבה הלוואות בריבלנד, אז יצא שבחרתי כאלה עם % קרן בטחון נמוך בין 1.25%-1.5%.
כנראה אלו ההלוואות היותר בטוחות.
אני אמשיך בשיטה הזו שעבדה לי עד עכשיו בבחירה סלקטיבית.

 

[haifa]

סיכום השקעה באילון:.

אחרי שנה וחצי יש לי 185 הלוואות פעילות. בנוסף 28 הלוואות נפרעו במלואן, בנוסף 10 הלוואות בפיגור. 3 מתוכן נכנסו לפיגור לפני חצי שנה ומעלה ולא נגבה בהן כסף מאז תחילת הפיגור. בחלק מההלוואות שבפיגור יש גבייה חלקית.

הכנסות מצטברות (ריבית ברוטו + הצמדה) 5.9% מהקרן
הוצאות + הפסד (עמלות, מס הכנסה, קרן שלא הוחזרה בהלוואות בפיגור) 5.8% מהקרן, לא חישבתי הפסד ריבית על ההלוואות בפיגור.
יש הלוואה שהיה צריך להיכנס תשלום ב-4 בספטמבר וטרם נכנס. אם גם היא תהייה הלוואה בפיגור - האחוזים ישתנו בהתאם.

 

[haifa]

סיכום השקעה בטריא:.

אחרי שנה וחצי יש לי 224 הלוואות פעילות. בנוסף 32 הלוואות נפרעו במלואן, מתוך סך ההלוואות הפעילות - 30 (1.3%) הלוואות בפיגור. 13 מתוכן נכנסו לפיגור לפני חצי שנה ומעלה.

סך הכנסות ברוטו 7.1%
מס הכנסה (חישבתי לפי 15%) + קרן בהלוואות שבפיגור (בניכוי הכנסות מקרן ביטחון) 10%
הפסד מצטבר 2.9%

 

[haifa]

סיכום השקעות ב-BTB
אחרי שנה וחצי יש לי 47 הלוואות פעילות
אין הלוואות בפיגור
רווח נטו, אחרי הפרשה לקרן ביטחון, מס הכנסה, עמלות בנק - 4.3%
אין בנתון זה המלצה או אי-המלצה על BTB

 

[בת העמק]

אין בנתון זה המלצה או אי-המלצה על BTB

אני תוהה אם ההבדל הוא בגלל שהחברה הזאת נותנת הלוואות רק לעסקים. האם בעל עסק מרגיש יותר מחוייב להקפיד להחזיר או שיותר קל לבדוק מלכתחילה את התנהלות העסק? אולי אתה לא ממליץ אבל זה בהחלט נשמע טוב יותר. תודה על הבאת הנתונים.

 

[משקיע מתחיל]

מה הסטטיסטיקה הכוללת של BTB? כמות הלוואות, כמות הלוואות בפיגור,ריבית ממוצעת והתפלגות לפי דירוגים של מספר ההלואות ומספר ההלואות בפיגור.

 

[Kayben]

כתבה בנושא:
http://www.mako.co.il/finances-money/your-account/Article-5a48ed79c905751006.htm

חשוב שנמשיך לשתף לגבי הידע שלנו בחברות האלו.
אני חושב שהשרשור הזה הוא המקום עם הכי הרבה ידע בתחום שקיים בישראל.
לי יש הטיה לבלנדר כי שם אני מושקע -
אשמח להמשיך לשמוע התנסויות של אנשים שם - בעיקר רעות, כדי להבין מול מה אנחנו ניצבים.

 

[קפה שחור]

כתבה בנושא:
http://www.mako.co.il/finances-money/your-account/Article-5a48ed79c905751006.htm

חשוב שנמשיך לשתף לגבי הידע שלנו בחברות האלו.
אני חושב שהשרשור הזה הוא המקום עם הכי הרבה ידע בתחום שקיים בישראל.
לי יש הטיה לבלנדר כי שם אני מושקע -
אשמח להמשיך לשמוע התנסויות של אנשים שם - בעיקר רעות, כדי להבין מול מה אנחנו ניצבים.

קצת קשה לי באמת להאמין לכתבות ב MAKO, במיוחד שיש חברה שמימנה אותה והיא היחידה שמקבלת קישור ישיר לאתר שלה לאורך כל הכתבה...

 

[Oringa]

אין לי שמץ של מושג איך אנשים ברי דעת הכניסו את עצמם לדבר הזה. אתם באמת בוטחים בסטארטאפ צעיר, שעלול לקרוס משלל סיבות שבכלל לא קשורות לכמה טוב הוא מתפקד, שיידע לתת הלוואות ולגבות אותן בכח במידת הצורך מאנשים שהבנקים לא רצו לתת להם הלוואה?

 

[בת העמק]

שיידע לתת הלוואות ולגבות אותן בכח במידת הצורך מאנשים שהבנקים לא רצו לתת להם הלוואה?

לפי מה שקראתי, הלווים הם לא מנועי הלוואות בבנקים בהכרח. בכל אופן, יש דרכים חוקיות והליכים ברורים לגביית חוב והחברות הצעירות יכולות לעשות זאת בדיוק כמו הבנקים. מעטים האנשים שרוצים להגיע לפשיטת רגל. להערכתי, ככל שהחברות הצעירות לומדות מניסיונן, כך הן מטייבות את הליך קבלת הלווים.
אם אני לא טועה, כמות ההלוואות הלא מוחזרות ירדה בהרבה בשנה האחרונה.

אין לי שמץ של מושג איך אנשים ברי דעת הכניסו את עצמם לדבר הזה

בתור אחת מ"ברי הדעת" האלה, יש לי כמה נימוקים:
ראשית, אני מעדיפה חדשנות על פני קבעון וקיפאון.
שנית, יש לי העדפה לכלכלה שיתופית גם אם תחת הכותרת הזאת יש לא מעט שרלטנים.
שלישית, שמתי סכום ממש קטן מההון שלי לצורך הבדיקה.

אם החברות לא ישפרו את ההתנהלות והשקיפות שלהן, קודם כל מול המלווים, אז אין להן תקומה. הן חייבות לצמוח כדי להתקיים והן חייבות להעלות את רמת האמון בהן כדי לצמוח.

 

[Oringa]

1. חדשנות זה נהדר - לא בכל מחיר. בהשוואה גסה לכל שיווק הקרקעות החקלאיות, אם העסק הזה כ"כ רווחי, איני מבין מדוע הם לא מביאים משקיע רציני ומחלקים הלוואות מכספי החברה. העובדה שהם יושבים על הגדר מחשידה בעיני, במיוחד בעסק הזה.
2. כלכלה שיתופית זה אכן נפלא, אבל העבודה שהם מעודדים צריכה חסרת מעצורים תחת התירוץ "תשלמו פחות ריבית על החובות שלכם" אינה חברתית בכלל לטעמי. לשים תחת כותרת "כלכלה שיתופית" מיזמים נהדרים כמו AirBNB ואובר ששוברים קרטלים עצומים בעצמם ומעניקים לאזרחים את האפשרות להפוך התחייבויות לנכסים מניבים לצד מסלול השקעה חסר שקיפות המעודד צריכה זה מגוחך לטעמי.
3. מצוין. גם אני מרשה לעצמי הרפתקאות פיננסיות פה ושם.

4. בנוגע למנועי הלוואות: לא התכוונתי שהבנק לא רוצה כלל להביא להם הלוואה, אלא שהבנק מגדיר את רמת הסיכון של הלווה באמצעות הריבית שהוא מציע לו. אני סך הכל מטיל ספק ביכולת של הסטארטאפים האלה לעשות עבודה טובה יותר מהבנק. ברור לי שלבנק יש אינטרסים נוספים לגבות מלקוחות ריבית גבוהה ככל האפשר (חזירות טהורה, למשל), אני פשוט חושש שלסטארטאפים האלה יש את אותם האינטרסים.

 

[בת העמק]

אם העסק הזה כ"כ רווחי, איני מבין מדוע הם לא מביאים משקיע רציני ומחלקים הלוואות מכספי החברה. העובדה שהם יושבים על הגדר מחשידה בעיני, במיוחד בעסק הזה.

יש תהליך כזה שבו יזמים מחפשים להקים עסק לפי צורך שזיהו אותו ושמתאים גם לפרופיל האישיותי שלהם.
בקשר להלוואות, חוץ ממוסדיים (בנקים, חב' אשראי, חב' ביטוח) רוב העוסקים במתן הלוואות שייכים לתחום האפור והשחור של הכלכלה.
כאן חיברו בין צורך של לווים קטנים לבין צורך של משקיעים קטנים ובינתיים זה תחום צומח בחלק מהמדינות. בסוף- אם לא יהיה אמון במתווכים אז זה יקרוס.

אבל העבודה שהם מעודדים צריכה חסרת מעצורים תחת התירוץ "תשלמו פחות ריבית על החובות שלכם" אינה חברתית בכלל

הם לא מעודדים אבל גם לא ההיפך. ובין מבקשי ההלוואות יש גם כאלה שזקוקים בשביל לימודים. ויש גם חברה אחת שכל הלווים הם עסקים קטנים שקיימים לפחות שנתיים. אז גם אני הייתי רוצה לראות יותר אנשים שלווים בשביל הקידום הפיננסי שלהם אבל למען האמת,אם כולם היו כאלה סולידים אז לא רק חברות כאלה לא היו קיימות אלא יש להניח שהרבה מהחברות הגדולות בעולם היו מתרסקות בגלל צניחת הצריכה.
מה אתה מעדיף כמשקיע בבורסה?