איך מתנהלים עם הוצאות כספיות גדולות מהממוצע?

[yopohopo]

שלום,

הסולידית כותבת בבלוג שיש להשקיע כל שקל שלא מוציאים.
השאלה שלי היא מה אתם עושים אם יש הוצאה שהיא מעבר להוצאות הרגילות בכל חודש.

כלומר, אם בחודש מסוים אני רוצה לקנות טלפון שעולה 2000 ש"ח, או יותר רציני - לטוס לטיול שיכול לעלות 20-30 אלף ש"ח.
או אפילו חתונה שיכולה להגיע בעוד שנתיים-שלוש ולעלות הרבה.

האם אתם מתכוננים להוצאה הזאת מראש? ז"א אתם מתכננים שבעוד x זמן תצטרכו להוציא סכום גדול מהרגיל ואז בזמן שנותר מעבירים פחות כסף מהמשכורת לחשבון ההשקעות עד שאתם צוברים את מה שצריך בשביל ההוצאה?

האם אתם מושכים כסף מחשבון ההשקעות?
זה יכול לנגוד את הרעיון שחשבון ההשקעות, מוטה מניות לצורך הדיון, הוא לטווח ארוך ומשיכה ממנו יכולה לבוא בתקופת תנודתית שבו הכסף שהשקעתי שווה פחות.

האם אתם שומרים מעין buffer בעו"ש/פק"מ עם סכום כסף למקרה ותרצו להוציא יותר על משהו ובכל פעם שהבאפר הזה יורד מ-x אתם ממלאים אותו בעתיד ע"י פחות הפקדות לחשבון ההשקעות?


אשמח לשמוע, תודה

 

[קפה שחור]

ותרצו להוציא יותר על משהו

צריך להפריד בין הוצאה מתוכננת להוצאת חירום, הבאפר לרוב משמש כהוצאת חירום
אם חלק מההוצאות הגדולות שלך ידועות אפשר להתחיל להפריש מוקדם יותר, במקביל להשקעת "כל שקל פנוי"
נניח שעוד 3 חודשים תרכוש טלפון בתשלום אחד, ואתה חוסך 1000 ש"ח כל חודש, אז תפריש תשלום אחד ( 666) כל חודש לפני שהיתרה עוברת לחיסכון, כך הכסף יהיה זמין במלואו לתשלום במועד הרצוי
בנוסף אפשר לשקול חלוקה לתשלומים במידה ואין ריבית ולתמחר את ההוצאה בשוטף

 

[ההוא מהדרום]

הוצאה שהיא מעבר להוצאות הרגילות בכל חודש.

ההוצאות "השוטפות" הגדלות אם יש דרך לשלם בתשלומים בלי ריבית אני משתדל שיהיה על פי השימוש.
אבל לגבי מכשירים אני פחות עושה את זה אלא מעדיף שחלק צהתקמימ הוא למכשירים מתקלקלים.

 

[איש(3718)]

האם אתם שומרים מעין buffer בעו"ש/פק"מ עם סכום כסף למקרה ותרצו להוציא יותר על משהו ובכל פעם שהבאפר הזה יורד מ-x אתם ממלאים אותו בעתיד ע"י פחות הפקדות לחשבון ההשקעות?

זה מה שאני עושה.
בשאיפה הכל צריך להיות מתוכנן. לא צריכים להיות בלת"מים. הסכום X בבאפר צריך להיות מותאם בדיוק לצרכים בשנה הקרובה (טיול, אוטו).
במציאות, היו מקרים שהעברתי חלק מהבאפר לחשבון ההשקעות אחרי שראיתי שהוא גדול מידי, והיו גם מקרים הפוכים, אבל לא חושב שזה קרה לי יותר מפעם במספר שנים. בד"כ זה עובד טוב.

 

[__doubleUnderscore__]

האם אתם מתכוננים להוצאה הזאת מראש? ז"א אתם מתכננים שבעוד x זמן תצטרכו להוציא סכום גדול מהרגיל ואז בזמן שנותר מעבירים פחות כסף מהמשכורת לחשבון ההשקעות עד שאתם צוברים את מה שצריך בשביל ההוצאה?

כמובן. כל ההוצאות המתוכננות, גדולות וקטנות, מתוקצבות מראש.
השקעה זה לא חובה, זה בונוס - לחיות במסגרת התקציב שלך זה חובה. למה שאתה יכול להיערך מראש אתה נערך ולמה שלא אתה משאיר באפר סביר. אחר כך ממה שנשאר מעבירים להשקעה.

 

[cypriano de rore]

ברוך הבא לפורום!

כלומר, אם בחודש מסוים אני רוצה לקנות טלפון שעולה 2000 ש"ח, או יותר רציני - לטוס לטיול שיכול לעלות 20-30 אלף ש"ח.
או אפילו חתונה שיכולה להגיע בעוד שנתיים-שלוש ולעלות הרבה.

שים לב שכל ההוצאות שציינת הן מותרות. כלומר, אתה יכול לבחור שלא להוציא אותן עד שאין לך את הסכום הדרוש.

אנחנו מתנהלים באופן הבא:
1. יתרה בעו״ש המספיקה ל4 חודשי מחיה ללא הכנסה וגם יכולה לשמש להוצאה גדולה ולא צפויה.
2. חסכון בפקדונות בבנק במקרה של הוצאה גדולה מתוכננת (דוגמא קונקרטית מתקופה זו - אנחנו מתכננים שיפוץ בדירה שלנו בעוד כבערך שנתיים-שלוש וחוסכים לשיפוץ זה בפקדונות).
3. תיק השקעות* - חסכון לטווח ארוך מאוד (מאוד מאוד) שהשאיפה היא לא לגעת בו לעולם אלא אם כן הוא מספיק בשביל לספק לאחד מאיתנו (או שנינו) משכורת ולהמשיך לגדול.

*בתיק ההשקעות יש לנו פלח אג״חי שמטרתו הראשית היא לשמש כלי לשם איזון הפלח המנייתי במקרים שלא נוכל לעשות זאת באמצעות החסכון השוטף שלנו (או נפילה גדולה מאוד במניות או שהתיק יגיע לסכומים שהחיסכון לא יספיק לאזנם). עם זאת, בחוזה האודיסאוס האישי שלנו, החלטנו שמטרה משנית של פלח האג״ח היא לשמש קרן חירום לקטסטרופות לא צפויות. כלומר, בהנחה ואחד מאיתנו או המשפחה הקרובה נתקלים במצב חירום (מחלות וכו...), נוכל למכור את הפלח האג״חי בתיק בכדי לעזור.

בקיצור -
תיק ההשקעות בשבילי הוא המוצא האחרון. אנחנו עושים את מלוא המאמצים כדי שלא נאלץ לגעת בו.

בהצלחה!

 

[yopohopo]

תודה רבה לכולם על התשובות. עזרתם לי

 

[משה]

מחייה את השרשור במקום לפתוח אחד חדש

אני שוקל לעשות בקרוב הסבה מקצועית וזה ידרוש מספר חודשים ללא הכנסות.

ניסיתי להבין איך לחשב כמה כסף לחסוך והגעתי לנוסחה הבאה:

סכום חיסכון רצוי = (הוצאה חודשית ממוצעת + טווח ביטחון - הכנסה חודשית של בת הזוג) * מספר חודשים ללא עבודה

אני חושב שהנוסחה הזו די יעילה כי היא מאפשרת לראות כמה לחסוך בהינתן מצבים משתנים. הוספתי טווח ביטחון לצורך תחושת הנוחות האישית שלי. להסתמך רק על משכורת אחת מרגיש לי צפוף מידי. לדעתי אשים שם סכום של 1000-1500 שקל.

מה דעתכם? האם הייתם מוסיפים משהו לנוסחה? מורידים ממנה משהו?
האם אני יכול לקבל דמי אבטלה בזמן שאני עושה קורס מקצועי? זה ישפיע כמובן על החישוב.

 

[לארוצה]

האם הייתם מוסיפים משהו לנוסחה?

כתלות במספר החודשים, הפרשות סוציאליות שכיום מנוכות ישירות מהשכר על ידי המעסיק.

 

[FIYaacov]

כתלות במספר החודשים, הפרשות סוציאליות שכיום מנוכות ישירות מהשכר על ידי המעסיק.

מה המטרה של החישוב התיאורטי הזה?

 

[גרהם]

X

מחייה את השרשור במקום לפתוח אחד חדש

אני שוקל לעשות בקרוב הסבה מקצועית וזה ידרוש מספר חודשים ללא הכנסות.

ניסיתי להבין איך לחשב כמה כסף לחסוך והגעתי לנוסחה הבאה:

סכום חיסכון רצוי = (הוצאה חודשית ממוצעת + טווח ביטחון - הכנסה חודשית של בת הזוג) * מספר חודשים ללא עבודה

אני חושב שהנוסחה הזו די יעילה כי היא מאפשרת לראות כמה לחסוך בהינתן מצבים משתנים. הוספתי טווח ביטחון לצורך תחושת הנוחות האישית שלי. להסתמך רק על משכורת אחת מרגיש לי צפוף מידי. לדעתי אשים שם סכום של 1000-1500 שקל.

מה דעתכם? האם הייתם מוסיפים משהו לנוסחה? מורידים ממנה משהו?
האם אני יכול לקבל דמי אבטלה בזמן שאני עושה קורס מקצועי? זה ישפיע כמובן על החישוב.

הייתי בודק אם השינוי בסדר היום בין עבודה לקורס משליך על רמת ההוצאות. למשל, הוצאות על אוכל בחוץ, הטבות מהעבודה שצריך לממן עצמאית וכד'.

 

[משה]

כתלות במספר החודשים, הפרשות סוציאליות שכיום מנוכות ישירות מהשכר על ידי המעסיק.

בין 6-8 חודשים

אתה מתכוון לביטוח לאומי ופנסייה? תודה

הייתי בודק אם השינוי בסדר היום בין עבודה לקורס משליך על רמת ההוצאות. למשל, הוצאות על אוכל בחוץ, הטבות מהעבודה שצריך לממן עצמאית וכד'.

קצת יותר הוצאה על אוטובוסים. אוכל אני מכין בבית אז אני לא צופה שינוי.

 

[YPV]

* מספר חודשים ללא עבודה

האם מספר חודשים = "זמן קורס" או "זמן קורס"+"חיפוש עבודה"?

 

[משה]

האם מספר חודשים = "זמן קורס" או "זמן קורס"+"חיפוש עבודה"?

זה קורס תכנות שבו החברה מתחייבת למצוא לי עבודה.

החישוב שלי הוא זמן קורס + חודשיים טווח ביטחון עד שהחברה תמצא לי מקום עבודה.

 

[yossik]

זה קורס תכנות שבו החברה מתחייבת למצוא לי עבודה.

החישוב שלי הוא זמן קורס + חודשיים טווח ביטחון עד שהחברה תמצא לי מקום עבודה.

האם החברה תגזור עליך קופון גם לאחר ההשמה במקום העבודה, ז״א האם תמשיך לשלם גם לאחר סיום הקורס?..

 

[משה]

האם החברה תגזור עליך קופון גם לאחר ההשמה במקום העבודה, ז״א האם תמשיך לשלם גם לאחר סיום הקורס?..

בערך. ההכשרה היא חינמית אבל אחריה אני מתחייב לעבוד אצל החברה במשכורת קבועה מראש. אין תשלום נוסף שעובר עליהם. החברה פשוט נהנית מהפער בין מה שהם משלמים לי לסכום שהם מקבלים תמורתי. אני מניח שזה מזכיר עובדי קבלן.

אגב, עדיין לא החלטתי אם לעשות הסבה להייטק דרכם או דרך תוכנית הסבה אחרת. זה נושא למחקר עתידי שיתחיל לקראת מרץ

 

[לארוצה]

מה המטרה של החישוב התיאורטי הזה?

שמירת זכויות

 

[לארוצה]

אתה מתכוון לביטוח לאומי ופנסייה? תודה

בט"ל ופנסיה ו/או ביטוח מנהלים, אכ"ע וכו'.

 

[FIYaacov]

שמירת זכויות

אמנם אפשר לשלם מהנטו, אבל אפשר גם מהצבירה בקופה.

 

[משה]

אמנם אפשר לשלם מהנטו, אבל אפשר גם מהצבירה בקופה.

תוכל לפרט מה זה אומר לשלם מהצבירה? האם זה צעד מומלץ? מה היתרונות והחסרונות שלו?