אזרח ארה"ב, כבר מושקע בקופת גמל להשקעה, ואז שמעתי על FATCA

[גיא א.]

היי,

אז כולי שמח וטוב לבב, התחלתי להפקיד מהמשכורת לקופת גמל להשקעה, ואז לאחרונה
חבר טוב סיפר לי על FATCA ועל כך שככה"נ זרקתי סכום כסף נכבד לפח.

האם יש פה מישהו שהיה במצב הזה / לחלופין יכולים להפנות לאיש מקצוע הגון (במחיר סביר)
שמתמחה בתחום ויוכל לסייע לי בנושא?

המון תודה מראש והמשך שבוע מעולה,

גיא

 

[בת העמק]

ברוך הבא!
1. מה הבעיה? לא ממש הסברת מה הלחיץ אותך.
2) גוגל מביא אותך להרבה אנשי מקצוע שמתעסקים בתחום. אנחנו לא אמורים להמליץ (בטח לא בפומבי) על שמות.

 

[גיא א.]

אכן נשמע שיש צורך בחידוד - הבעיה היא שלהבנתי קופת גמל להשקעה נכנסת תחת הקטגוריה של PFIC, מה שאומר
להבנתי לפחות, שהמיסים הדרקוניים שאחווה מצד ארה"ב יגרמו למוצר להיות לא שווה בעליל. (הלוואי ואני טועה).

לגבי גוגל אכן כך, אבל תיארתי לעצמי שבפורום אוכל להיתקל בהמלצות יותר ממוקדות/רלוונטיות (ולא על סמך ההשקעה
בפרסום בגוגל), אבל כאמור נשמע שיש פה בעיה להמליץ בפומבי, (אולי בפרטי?)

 

[בת העמק]

@אורי ג. ?

 

[אורי ג.]

אכן נשמע שיש צורך בחידוד - הבעיה היא שלהבנתי קופת גמל להשקעה נכנסת תחת הקטגוריה של PFIC, מה שאומר
להבנתי לפחות, שהמיסים הדרקוניים שאחווה מצד ארה"ב יגרמו למוצר להיות לא שווה בעליל. (הלוואי ואני טועה).

המוצר לא שווה בעליל גם לישראלי, על אחת כמה וכמה לאמריקאי.

 

[גיא א.]

המוצר לא שווה בעליל גם לישראלי, על אחת כמה וכמה לאמריקאי.

מעניין, דווקא קיבלתי את הרושם שהוא מוצר לא רע בכלל לישראלים, מה גורם לך להגיד את זה?

ובמבחינת בקרת נזקים, אחרי שאני אבטל את ההפקדה החודשית, זה כסף "אבוד" מבחינתי? (לא אבוד לגמרי אבל מבחינת תשואה וכיו"ב)

 

[אורי ג.]

מעניין, דווקא קיבלתי את הרושם שהוא מוצר לא רע בכלל לישראלים, מה גורם לך להגיד את זה?

מוצר יקר מאד + ניהול אקטיבי, אפשר להגיע לתוצאות הרבה יותר טובות לבד.

ובמבחינת בקרת נזקים, אחרי שאני אבטל את ההפקדה החודשית, זה כסף "אבוד" מבחינתי? (לא אבוד לגמרי אבל מבחינת תשואה וכיו"ב)

מה פתאום? תמיד אתה יכול לפדות ולהשקיע לבד, כמובן ללא בעיות PFIC.

 

[roneng]

מעניין, דווקא קיבלתי את הרושם שהוא מוצר לא רע בכלל לישראלים, מה גורם לך להגיד את זה?

היו על זה המון דיונים בפורום.
מוצר יקר ולא משתלם למי שיודע להשקיע לבד (לא שזה דורש הרבה ידע)

 

[קפה שחור]

קיבלתי את הרושם

אם תוכל, למטרות לימוד לתת לנו את Selling points על המוצר הזה
כאילו, אילו "מאפיינים" שיכנעו אותך?

 

[גיא א.]

מוצר יקר מאד + ניהול אקטיבי, אפשר להגיע לתוצאות הרבה יותר טובות לבד.

מה פתאום? תמיד אתה יכול לפדות ולהשקיע לבד, כמובן ללא בעיות PFIC.

אבל אם אני פודה את זה עכשיו, אני אהיה חייב במס רווחי הון, לא?

היו על זה המון דיונים בפורום.
מוצר יקר ולא משתלם למי שיודע להשקיע לבד (לא שזה דורש הרבה ידע)

מעניין, אתה מדבר על עדיין בגזרה של השקעה פאסיבית?

אם תוכל, למטרות לימוד לתת לנו את Selling points על המוצר הזה
כאילו, אילו "מאפיינים" שיכנעו אותך?

על פניו כמה סוגיות:
1. שלמרות דמי הניהול, שעל פניו נראו יחסית סבירים, התשואה הממוצעת ביחס להשקעת הזמן בנושא נראית לא רע בכלל (להבנתי לפחות).
2. מס רווחי הון מופחת אם מושכים לאחר הפנסיה / בלי מס בכלל אם לוקחים קצבה לאחר הפנסיה.
3. אפשרות לעבור מסלולים למסלולים יותר/פחות יציבים בלי בעיות.

 

[roneng]

אבל אם אני פודה את זה עכשיו, אני אהיה חייב במס רווחי הון, לא?

א. לאור הנפילות בימים האחרונים ממש לא בטוח שיש לך רווחים לשלם עליהם מס
ב. גם אם יש רווחים, כמה כבר יש? כמה מס יצא לך לשלם לעומת כל ההתעסקות עם PFIC בעתיד?

מעניין, אתה מדבר על עדיין בגזרה של השקעה פאסיבית?

כן

. שלמרות דמי הניהול, שעל פניו נראו יחסית סבירים,

סביר יחסית למה?

התשואה הממוצעת ביחס להשקעת הזמן בנושא נראית לא רע בכלל (להבנתי לפחות).

לא רע יחסית למה?

מס רווחי הון מופחת אם מושכים לאחר הפנסיה

אתה בטוח?
עד כמה שאני יודע, במשיכה הונית זה בכל מקרה 25% ריאלי.

בלי מס בכלל אם לוקחים קצבה לאחר הפנסיה.

בתנאי שאתה לוקח קצבה וממשיך לשלם דמי ניהול לאותה חברה שמחלקת לך את הקצבה.
תעשה חישוב קצר, תראה שזה יוצא יותר יקר מלשלם פשוט מס על הרווחים.

 

[קפה שחור]

על פניו כמה סוגיות:

מצטרף לשאלות של @roneng

 

[FIYaacov]

@גיא א.
אם תסכים לפרסם כאן את סכומי ותאריכי ההפקדות ואת השווי הנוכחי של הקופה, אוכל לחשב לך כמה מס תהיה חייב בארה"ב (מעל מה שתשלם בארץ).

ג.נ. לא יועץ מס אמריקאי מוסמך

 

[OJD]

אם תוכל, למטרות לימוד לתת לנו את Selling points על המוצר הזה
כאילו, אילו "מאפיינים" שיכנעו אותך?

אני חושב שבאופן מעניין נקודת מכירה פסיכולוגית גדולה של הקופות גמל להשקעה היא התקנה שאפשר להפקיד עד כ-70 אלף שנה בשנה, שזה סכום שיחסית הרבה אנשים יכולים להשקיע.
אם המדינה מגבילה את ההפקדה עד הסכום הזה, אז בטוח שיש פה הטבה טובה שכדאי לנצל.

עריכה להבהרה:
זו לא הטבה שכדאי לנצל, דיברתי באופן תיאורטי על מה נקודות המכירה של המוצר.

 

[אורי ג.]

אם המדינה מגבילה את ההפקדה עד הסכום הזה, אז בטוח שיש פה הטבה טובה שכדאי לנצל.

למה אתה בטוח? בדקת?

 

[OJD]

למה אתה בטוח? בדקת?

אני בטוח שלא, התכוונתי למטרת לימוד בהמשך לשאלה התיאורטית של קפה שחור.

 

[וול]

בתנאי שאתה לוקח קצבה וממשיך לשלם דמי ניהול לאותה חברה שמחלקת לך את הקצבה.
תעשה חישוב קצר, תראה שזה יוצא יותר יקר מלשלם פשוט מס על הרווחים.

מישהו עשה חישוב כזה?
כי יש יותר מדי פרמטרים שיכולים להשתנות (למשל כמה הרווח שלי מלכתחילה, מה דמי הניהול).
אני מניח שאם כתבת אז כבר עשית את ההשוואה הזאת (ולמעשה ראיתי שכמה אנשים חוזרים על זה מדי פעם), אבל מעניין אותי מה הפרמטרים שנבחרו לחישוב.

 

[roneng]

מישהו עשה חישוב כזה?

כן. הרבה אנשים.
גם אתה יכול, זה לא כזה מסובך...

כי יש יותר מדי פרמטרים שיכולים להשתנות (למשל כמה הרווח שלי מלכתחילה, מה דמי הניהול).

אתה יכול לעשות את החישוב עם כמה הנחות שונות ולראות איך זה משפיע, או פשוט להניח את הקיצון.

נניח שאתה מקבל דמי ניהול טובים של 0.5%, ונניח שאתה משלם אותם רק למשך 50 שנה, כבר יוצא שאתה משלם כמעט 25% מכלל הכסף שלך רק על דמי ניהול.
לעומת זאת בחשבון ממוסה תשלם 25% מהרווח בלבד, בהכרח פחות מ25% מכלל הכסף.

 

[קפה שחור]

אם המדינה מגבילה את ההפקדה עד הסכום הזה, אז בטוח שיש פה הטבה טובה שכדאי לנצל.

זאת לוגיקה כושלת
המדינה בקושי יודעת מה היא עושה, מגיעים אליה לוביסטים של חברות ביטוח\ בתי השקעות ומפמפמים עד כמה זה טוב לאזרחים לחסוך בנוסף
ההטבה הזאת היא רק למי שאתה משלם לו דמי ניהול
לא הגבילו אותך, הגבילו את בית ההשקעות
לבית ההשקעות לא אכפת אם יש לך פטור ממס, הוא יקח ממך את דמי הניהול למשך ה 50-70 שנה הבאות על כל סכום שתפקיד
בנוסף הוא יקח דמי ניהול גם על הרווחים שתיצבור במשך ה 50-70 שנה הללו
עכשיו, החישוב הוא, ככל שדמי הניהול גבוהים, ככה אתה נשאר עם פחות כסף בסוף, במיוחד אם הפסדת ועוד יותר אם הרווחת

אם תיקח את הכסף הזה, ותשים אותו בבית השקעות שלא לוקח תשלום חודשי על בסיס מה שקיים אצלך, יענו באחוזים מהתיק, אלא תשלום קבוע, נניח 15 ש"ח
בסוף כל התליך וכשתרצה לפדות את התיק הזה בפרישה, אתה תשלם מס רק על הרווח

מה שהציעו כאן (וזה חשוב מאוד)
זה לפתוח אקסל ולראות את הנתונים בעצמך
לאחר מכן, אתה כבר מגיע עם משהו קונקרטי לדון עליו, איתנו או בין לבין עצמך
האם זה כלי שאתה צריך או שהאם זה כלי שאמרו לך שצריך

מעבר לזה, אל תקשיב ותאמין לאף אחד בלי האפשרות לאמת את המקור שלו

השווק, האותיות הנוצצות והבולטות, עושה נפלאות לפימפום מוצרים כושלים (או מיותרים) שלאדם הממוצע אין יכולת לבחון מה מאחוריהם

 

[roneng]

זאת לוגיקה כושלת

אף אחד לא טען שהאדם הממוצע חכם במיוחד...

השווק, האותיות הנוצצות והבולטות, עושה נפלאות לפימפום מוצרים כושלים (או מיותרים) שלאדם הממוצע אין יכולת לבחון מה מאחוריהם

זאת בדיוק הנקודה!
והמגבלה של 70 אשח זה חלק מאותו שיווק