My way

  • פותח הנושא N!r
  • פורסם בתאריך

N!r

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
28
דירוג
11
אהלן,

אשמח לשתף על הדרך וההתנהלות שלנו.

זוג (באמצע שנות השלושים ) + 2 ילדים קטנים
באופן אישי תמיד התנהלתי כלכלית בצורה מאוזנת +. בשנים האחרונות התחלתי להתעמק וללמוד על השקעות, פנסיה, מיסוי וכד'.

גרים בדירה בבעלותנו בשווי 2.2~ מיליון ₪, לקראת פרעון של המסלול היקר במשכנתא בשווי כ-K310 ₪.
התכנון הוא לעבור לדירה גדולה יותר בבעלותנו ( האישה.. ) בטווח זמן של 3 שנים.
הכנסות נטו בחודש 32 אלף ₪.
הוצאה חודשית ( לפי ממוצע של השנתיים האחרונות) כ-19 אלף ₪. ההוצאה החודשית תרד דרמטית באוגוסט הקרוב לכ- 14 אלף ₪ בעקבות פרעון המשכנתא ומעבר לגן עירייה .
כרגע בעו"ש (טרם הפרעון של חלק מהמשכנתא) K490 ₪.
תיק השקעות קטן בבנק ע"ס K30 ברוטו.



התכנון לזמן הקרוב –
  • לאחר הפרעון של המשכנתא, הפקדה של כK150 ₪ לתיק השקעות עצמאי ( כנראה אפתח בפסגות, ממתין לתשובות אחרונות מהבנק לגבי העמלות בכדי לקבל החלטה) וקניית מדד MSCI .
  • העברה חודשית של החסכון לתיק מסחר וקניית מדדים.
  • שמירה על כK50 ₪ בעו"ש כקרן חירום.


סך הקה"ש שלנו כ-320 אלף ₪.
חלק מהכסף בקה"ש IRA שם אני עושה את ההשקעות היותר ריסקיות ( מגרש המשחקים שלי).

מוצרים פנסיונים – 760 אלף ₪.

בנוסף RSUs ואופציות בשווי כ- 360 אלף ₪ נטו ( vestedנכון להיום), יש עוד RSUs שעדיין לא Vested בשווי כK400 ₪ נטו (לא סופר אותם כחלק מההון העצמי).

לילדים יש חסכונות מגיל אפס עם הו"ק של 400 ₪ כ"א – בקרוב הכספים יושקעו במחקה מדד S&P500.


מבחינת מטרות, אני עדיין מתבשל עם זה.
הרעיון הוא שתהיה את האפשרות לעצמאות איפשהו בגיל 50-55 ולדאוג לעתיד הכלכלי של הילדים.
טרם גזרתי מספרים ותשואות מטרה.

תוכניות לעתיד:
לאחר המעבר דירה הצפוי, מתכוון להפתח לשוק הנדל"ן הישראלי.
עד אז המשך השקעה בתיק ההממוסה בשוק ההון ובחינת האפשרות להשקעה בP2P.

אמשיך לעדכן מעת לעת
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
194
דירוג
367
אהלן,

אשמח לשתף על הדרך וההתנהלות שלנו.

זוג (באמצע שנות השלושים ) + 2 ילדים קטנים
באופן אישי תמיד התנהלתי כלכלית בצורה מאוזנת +. בשנים האחרונות התחלתי להתעמק וללמוד על השקעות, פנסיה, מיסוי וכד'.

גרים בדירה בבעלותנו בשווי 2.2~ מיליון ₪, לקראת פרעון של המסלול היקר במשכנתא בשווי כ-K310 ₪.
התכנון הוא לעבור לדירה גדולה יותר בבעלותנו ( האישה.. ) בטווח זמן של 3 שנים.
הכנסות נטו בחודש 32 אלף ₪.
הוצאה חודשית ( לפי ממוצע של השנתיים האחרונות) כ-19 אלף ₪. ההוצאה החודשית תרד דרמטית באוגוסט הקרוב לכ- 14 אלף ₪ בעקבות פרעון המשכנתא ומעבר לגן עירייה .
כרגע בעו"ש (טרם הפרעון של חלק מהמשכנתא) K490 ₪.
תיק השקעות קטן בבנק ע"ס K30 ברוטו.



התכנון לזמן הקרוב –
  • לאחר הפרעון של המשכנתא, הפקדה של כK150 ₪ לתיק השקעות עצמאי ( כנראה אפתח בפסגות, ממתין לתשובות אחרונות מהבנק לגבי העמלות בכדי לקבל החלטה) וקניית מדד MSCI .
  • העברה חודשית של החסכון לתיק מסחר וקניית מדדים.
  • שמירה על כK50 ₪ בעו"ש כקרן חירום.


סך הקה"ש שלנו כ-320 אלף ₪.
חלק מהכסף בקה"ש IRA שם אני עושה את ההשקעות היותר ריסקיות ( מגרש המשחקים שלי).

מוצרים פנסיונים – 760 אלף ₪.

בנוסף RSUs ואופציות בשווי כ- 360 אלף ₪ נטו ( vestedנכון להיום), יש עוד RSUs שעדיין לא Vested בשווי כK400 ₪ נטו (לא סופר אותם כחלק מההון העצמי).

לילדים יש חסכונות מגיל אפס עם הו"ק של 400 ₪ כ"א – בקרוב הכספים יושקעו במחקה מדד S&P500.


מבחינת מטרות, אני עדיין מתבשל עם זה.
הרעיון הוא שתהיה את האפשרות לעצמאות איפשהו בגיל 50-55 ולדאוג לעתיד הכלכלי של הילדים.
טרם גזרתי מספרים ותשואות מטרה.

תוכניות לעתיד:
לאחר המעבר דירה הצפוי, מתכוון להפתח לשוק הנדל"ן הישראלי.
עד אז המשך השקעה בתיק ההממוסה בשוק ההון ובחינת האפשרות להשקעה בP2P.

אמשיך לעדכן מעת לעת
בהצלחה!
כמה בית אשתך רוצה לקנות ואיך זה ישפיע לכם על המאזן החודשי?
יש לכם סך נכסים יפה מאוד (אם כי אני מניח שחובות לא מבוטלים עקב הבית) אבל הם לא מאוזנים בעיקר בגלל הRSU.

עוד משהו, לא הבנתי אף פעם מה עומד מאחורי אנשים שמשקיעים בP2P. אשמח אם תסביר מדוע האפיק הזה מושך אותך.
 

N!r

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
28
דירוג
11
@המהנדל תודה רבה!
כמה בית אשתך רוצה לקנות ואיך זה ישפיע לכם על המאזן החודשי?
אני מעריך שהבית הבא יעלה כ3.3 בערך. מבחינת המאזן החודשי - אני מעריך שההוצאות יגדלו בכ2000-2500 ש"ח לעומת ההוצאות כיום (טרם הפרעון).

יש לכם סך נכסים יפה מאוד (אם כי אני מניח שחובות לא מבוטלים עקב הבית) אבל הם לא מאוזנים בעיקר בגלל הRSU.
האמת שלאחר פרעון המשכנתא שיתבצע בימים הקרובים ישאר כ170K כלומר השווי הנקי של הדירה יהיה כ2M ש"ח.

עוד משהו, לא הבנתי אף פעם מה עומד מאחורי אנשים שמשקיעים בP2P. אשמח אם תסביר מדוע האפיק הזה מושך אותך.
מטעמי גיוון התיק בלבד.
 

התלמיד

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/8/20
הודעות
119
דירוג
112
לאחר המעבר דירה הצפוי, מתכוון להפתח לשוק הנדל"ן הישראלי.
אפשר לשמוע על השיקולים למה?

הרי אחרי המעבר, אתה תהיה חשוף מאוד לשוק הנדלן הישראלי. מה היתרונות בעיניך על חשיפה נוספת שתבוא בוודאי על חשבון החשיפה לשוק ההון?
 

N!r

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
28
דירוג
11
אפשר לשמוע על השיקולים למה?

הרי אחרי המעבר, אתה תהיה חשוף מאוד לשוק הנדלן הישראלי. מה היתרונות בעיניך על חשיפה נוספת שתבוא בוודאי על חשבון החשיפה לשוק ההון?
אני לא רואה תרחיש שבו אנחנו מעתיקים את מקום מגורינו למדינה אחרת.
השאיפה שלי שהדירה הבאה תהיה לטווח זמן ארוך של עשרות שנים. לכן למרות שקיימת חשיפה גדולה, אני לא מחשיב את הדירה כחלק פעיל מפרוטפוליו הנכסים שלנו.
אני כן אעזר בה מבחינת מינוף.

היתרונות בדירה להשקעה הם בדומה לP2P - פיזור הסיכונים.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
10,872
דירוג
11,484
הרעיון הוא שתהיה את האפשרות לעצמאות איפשהו בגיל 50-55 ולדאוג לעתיד הכלכלי של הילדים.
טרם גזרתי מספרים ותשואות מטרה.
נסה לעשות חישוב עם מספרים ריאליים.
נראה לי שאפתני להתחיל ממצב בו יש לך חוב של למעלה ממליון ש"ח על דירת המגורים ותוך 20 שנה להגיע להון שמאפשר גם פרישה מוקדמת ברמת מחיה לא נמוכה וגם עזרה משמעותית לילדים.
 

N!r

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
28
דירוג
11
נראה לי שאפתני להתחיל ממצב בו יש לך חוב של למעלה ממליון ש"ח על דירת המגורים
נכון, שאפתני אך אפשרי.
שים לב שהחוב של למעלה ממליון ש"ח הוא בעצם מינוף. החוב בפועל יכול להיות הרבה יותר קטן ואף לא קיים אך אני בוחר להשתמש בכסף ולקחת את משכנתא.
תוך 20 שנה להגיע להון שמאפשר גם פרישה מוקדמת ברמת מחיה לא נמוכה וגם עזרה משמעותית לילדים.
מבחינת מטרות, אני עדיין מתבשל עם זה.
אלו לא מטרות סופיות ואני מסכים שה מאתגר מאוד אך אפשרי.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
10,872
דירוג
11,484
נכון, שאפתני אך אפשרי.
שים לב שהחוב של למעלה ממליון ש"ח הוא בעצם מינוף. החוב בפועל יכול להיות הרבה יותר קטן ואף לא קיים אך אני בוחר להשתמש בכסף ולקחת את משכנתא.


אלו לא מטרות סופיות ואני מסכים שה מאתגר מאוד אך אפשרי.
שיהיה בהצלחה
 

התלמיד

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/8/20
הודעות
119
דירוג
112
השאיפה שלי שהדירה הבאה תהיה לטווח זמן ארוך של עשרות שנים. לכן למרות שקיימת חשיפה גדולה, אני לא מחשיב את הדירה כחלק פעיל מפרוטפוליו הנכסים שלנו.
אולי פסיכולוגית לא. בין אם תרצה ובין אם לא, דירה זה חלק מתיק הנכסים שלך, בין אם זו דירה להשקעה ובין אם למגורים


היתרונות בדירה להשקעה הם בדומה לP2P - פיזור הסיכונים.
להחזיק דירה למגורים בשווי 3 מיליון ובנוסף דירה להשקעה תוך לקיחת משכנתא זה בדיוק ההפך מפיזור הסיכונים.
 

KickR

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/6/19
הודעות
2,466
דירוג
2,437
דבר ראשון ברוך הבא ובהצלחה!

התכנון הוא לעבור לדירה גדולה יותר בבעלותנו ( האישה.. ) בטווח זמן של 3 שנים.
אין צורך להפיל על אשתך את האשמה, זה לא מופע של קטורזה :)
סך הקה"ש שלנו כ-320 אלף ₪.
חלק מהכסף בקה"ש IRA שם אני עושה את ההשקעות היותר ריסקיות ( מגרש המשחקים שלי).

מוצרים פנסיונים – 760 אלף ₪.
זה יפה אבל יהיה נחמד לדעת איך הנכסים האלה מנוהלים (חלק מהכסף ב-IRA: איזה חלק? מה עושה שאר הכסף?)
לילדים יש חסכונות מגיל אפס עם הו"ק של 400 ₪ כ"א – בקרוב הכספים יושקעו במחקה מדד S&P500
אז במה הם מושקעים כיום?
הרעיון הוא שתהיה את האפשרות לעצמאות איפשהו בגיל 50-55 ולדאוג לעתיד הכלכלי של הילדים.
"עצמאות כלכלית" זה אומר בערך 300 (לפחות) חודשי מחייה בחסכונות נזילים ומניבי תשואה.
מצד אחד אתה אומר שעוד מעט אחרי פרעון משכנתא ההוצאות יקטנו ל14000, מצד שני אתם מתכוונים לקנות בית חדש ואז ההוצאות יעלו בכלל ל-21000? בכל מקרה מדובר בטווח די רחוק על כ-20000 בחודש (או חסכון של כ-8000000 שקלים בחסכונות נזילים ומניבי תשואה, כשמתוך הנכסים שלך כ-750000 ש"ח כיום נעולים בפנסיה, שזה בסדר אולי אם פורשים בגיל 55, וכ-3.3 מיליון בבית שלא תוכלו למכור חלקים ממנו)
לאחר המעבר דירה הצפוי, מתכוון להפתח לשוק הנדל"ן הישראלי.
כבר ציינו לפני אבל זה נשמע תמוה שאתם רוצים גם לקנות דירה מגורים וגם לקנות דירות להשקעה (ובטח כשאתם רוצים לעשות את זה מטעמי פיזור)

שוב פעם, בהצלחה :)
 

N!r

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
28
דירוג
11
ראשית, תודה לכולם על השאלות והדעות, זה גורם לחשוב שוב ולהרהר (מקווה שעוזר גם לאחרים).

אין צורך להפיל על אשתך את האשמה, זה לא מופע של קטורזה :)
:lol: חלילה להפיל את האשמה, מקבלים את ההחלטות ביחד. אבל אם זה היה תלוי בי בלבד ההחלטות היו שונות כנראה.
זה יפה אבל יהיה נחמד לדעת איך הנכסים האלה מנוהלים (חלק מהכסף ב-IRA: איזה חלק? מה עושה שאר הכסף?)
אפרט לגבי זה בהמשך
אז במה הם מושקעים כיום?
עד היום הם היו מושקעים בקרנות נאמנות מאוד 90/10 - טעות.
מכרתי אותן, ובימים הקרובים כאשר אפתח את התיק אקנה קרנות מחקי מדד S&P500.


כבר ציינו לפני אבל זה נשמע תמוה שאתם רוצים גם לקנות דירה מגורים וגם לקנות דירות להשקעה (ובטח כשאתם רוצים לעשות את זה מטעמי פיזור)
להחזיק דירה למגורים בשווי 3 מיליון ובנוסף דירה להשקעה תוך לקיחת משכנתא זה בדיוק ההפך מפיזור הסיכונים.
אני מסכים שכעת זה לא נראה כפיזור סיכונים, השאלה איך תראה העוגה כאשר אהיה בשלב בו ארצה לקנות את הדירה להשקעה ואיזה נתח יהיה לנדל"ן באותה עוגה.
 
נערך לאחרונה ב:

N!r

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/2/21
הודעות
28
דירוג
11
עדכון:

אכן פרענו את הקל"צ במשכנתא ונותרנו רק עם הפריים, השווי הנקי של הדירה הוא כ2.05 מיליון.
נערכו שינויים בתיק ההשקעות כך שהשווי שלו כעת הוא 180K, ההשקעות בקרנות מחקות בעיקר: MSCI ACWI, MSCI EUROPE, MCSI EM IMI, ת"א 35, ת"א נדל"ן.
מכרנו חלק מהRSUs כך שכעת הם מהווים כשליש מההון הנזיל. אנחנו בוחנים מספר אפשרויות איך נכון עבורנו להשקיע את התמורה לRSUs שנמכרו.
שינוי נוסף שעשיתי - העברתי את קרן הפנסיה שלי למסלול מחקה מדד S&P500.

תמונת מצב נכון ל-20/6/2021
דירה - שווי נקי כ-2.05 מיליון
עו"ש - 30K ש"ח, 53K דולר (בעקבות מכירת הRSUs)
קה"ש - 340K ש"ח (כ200K מתוכם מושקעים בIRA, רוב הסכום מושקע בקרנות מחקות ובמניות הבנקים בישראל. עם שאר הסכום אני משחק ומשקיע במניות)
תיק השקעות - 180K ש"ח ( לא כולל חסכונות הילדים)
פנסיה - 780K ש"ח
מניות (RSU)- 350K ש"ח

ילדים -
עד עתה נחסכו עבורם כ54K ש"ח.
42K מתוכם נחסכו ע"י הפרשה חודשית של 400 ש"ח לילד, כאשר בחודש האחרון שונה מסלול ההשקעה וכעת הוא S&P500.

תוכניות להמשך:
שינוי מסלול הפנסיה של אישתי, כיום נמצאת במסלול כללי.
שינוי מסלול קה"ש של אישתי למנייתי, כיום נמצאת בכללי כאשר יש קופה נוספת במסלול מנייתי.
 
למעלה