להתעשר לאט

[Espresso]

שלום חברים,

בעוד כשישה חודשים אסיים את לימודי התואר הראשון, ומעט לאחר מכן אחגוג את יום הולדתי ה-26. ברשותי כ-200,000 שקלים שהורי חסכו בעבורי. מרבית הכספים, כ-160,000 שקלים, נמצאים בחשבון העובר ושב שלי בבנק; יתרם נמצאים בפק"מ שישתחרר בחודש אוגוסט. משפחתי ואני איננו מתוחכמים כלכלית, ולכן ארצה להעביר את החסכונות הללו לאפיק השקעה פשוט ככל הניתן. איני צופה הוצאות משמעותיות בעתיד הקרוב, ואני מקווה שלכשאתחיל תעסוקה במשרה מלאה בעוד כשמונה חודשים אוכל לעמוד על רגליי בעצמי באמצעות המשכורת שארוויח. משום כך, מטרתי היא להשקיע את מרבית הכסף בכדי לייצר בסיס כלכלי לטווח ארוך.

האם זו נשמעת כמטרה הגיונית? בהנחה והיא כזו, המידע שקראתי בבלוג ובפורום מכוונים אותי לעבר השקעה שנשענת ברובה או לחלוטין על קרנות מחקות מדד ובמיעוטה או ללא אגרות חוב. כיצד מתחילים, טכנית, את תהליך בחירת ורכישת הנכסים? בחודשים האחרונים עברתי מספר פעמים על הרשימות למתחילים בבלוג, אבל כל התחום חדש לי לחלוטין ועודני מבולבל.

אשמח לכל התייחסות בנוגע לשאלות התאורטיות הללו. תודה רבה.

 

[FIYaacov]

ברשותי כ-200,000 שקלים שהורי חסכו בעבורי

דבר ראשון שתעשה זה לקחת אותם למסעדה ולהרים להם לחיים על כך שסללו לך חלק נכבד מהמסלול אל עצמאות כלכלית.

כיצד מתחילים, טכנית, את תהליך בחירת ורכישת הנכסים?

נראה שכבר בחרת אלוקציית נכסים (רוב מניות).
עכשיו אתה צריך לבחור חשיפה גיאוגרפית. ישנם קרנות שיתנו לך חשיפה לכלל מניות העולם.
קרנות אלו באים בגרסה ישראלית, אירית ואמריקאית (ויש אחרים, אך הקונצנזוס כאן בפורום הוא לשלושה האלה).
אם תסתכל בדף פרופיל של @TunaGolem תמצא השוואה בין הרבה בתי השקעות, גם בארץ וגם בחול ותוכל להעריך כמה יעלה לך לרכוש כל אחת מהקרנות הללו דרך כל מקום.

 

[OnTheVerge]

האם זו נשמעת כמטרה הגיונית? בהנחה והיא כזו, המידע שקראתי בבלוג ובפורום מכוונים אותי לעבר השקעה שנשענת ברובה או לחלוטין על קרנות מחקות מדד ובמיעוטה או ללא אגרות חוב. כיצד מתחילים, טכנית, את תהליך בחירת ורכישת הנכסים? בחודשים האחרונים עברתי מספר פעמים על הרשימות למתחילים בבלוג, אבל כל התחום חדש לי לחלוטין ועודני מבולבל.

אמ;לק לבחירת הקרנות המנייתיות.

הערה: מאז כתיבת הפוסט, וונגארד עדכנו מטה את דמי הניהול וכיום VT עם 0.11% והצמד VTI+VXUS עם כ-0.075%.

לא ממליץ או מייעץ.

 

[Sinister]

לימודי התואר הראשון

מה אתה לומד?

 

[Fitch]

תקצה סכום כרצונך למשהו לא סולידי כמו חופשה טובה או טיול לאחר התואר, אתה בן 26 בכל זאת.

 

[Espresso]

דבר ראשון שתעשה זה לקחת אותם למסעדה ולהרים להם לחיים על כך שסללו לך חלק נכבד מהמסלול אל עצמאות כלכלית.

נקודה נהדרת, אין ספק שצריך למצוא שוב ושוב דרכים לומר תודה להורים.

נראה שכבר בחרת אלוקציית נכסים (רוב מניות).
עכשיו אתה צריך לבחור חשיפה גיאוגרפית. ישנם קרנות שיתנו לך חשיפה לכלל מניות העולם.
קרנות אלו באים בגרסה ישראלית, אירית ואמריקאית (ויש אחרים, אך הקונצנזוס כאן בפורום הוא לשלושה האלה).
אם תסתכל בדף פרופיל של @TunaGolem תמצא השוואה בין הרבה בתי השקעות, גם בארץ וגם בחול ותוכל להעריך כמה יעלה לך לרכוש כל אחת מהקרנות הללו דרך כל מקום.

אמ;לק לבחירת הקרנות המנייתיות.

הערה: מאז כתיבת הפוסט, וונגארד עדכנו מטה את דמי הניהול וכיום VT עם 0.11% והצמד VTI+VXUS עם כ-0.075%.

לא ממליץ או מייעץ.

בגלל שהסכום שאני מתכנן להשקיע קרוב ל-$60,000, מה המשמעות של מס הירושה האמריקני במקרה זה? זה רעיון טוב לחלק את הסכום בין הקרנות של Vanguard לאלו של BlackRock?

מה אתה לומד?

מדעי החברה.

תקצה סכום כרצונך למשהו לא סולידי כמו חופשה טובה או טיול לאחר התואר, אתה בן 26 בכל זאת.

לגמרי. מתרגש לומר שסוף התואר כולל גם כמה חודשים קצרים של טיול באירופה!

 

[OnTheVerge]

בגלל שהסכום שאני מתכנן להשקיע קרוב ל-$60,000, מה המשמעות של מס הירושה האמריקני במקרה זה? זה רעיון טוב לחלק את הסכום בין הקרנות של Vanguard לאלו של BlackRock?

ככל שאדם צעיר יותר, כך הסכום המושקע בקרנות האמריקאיות צפוי לגדול יותר לאורך השנים, אך מצד שני יש יותר סיכוי שיחולו שינויים במס הירושה כפי שהוא מנוסח כיום.
אישית, הייתי נותן יותר משקל לאיריות אבל זו החלטה שלך.

 

[Espresso]

ככל שאדם צעיר יותר, כך הסכום המושקע בקרנות האמריקאיות צפוי לגדול יותר לאורך השנים, אך מצד שני יש יותר סיכוי שיחולו שינויים במס הירושה כפי שהוא מנוסח כיום.
אישית, הייתי נותן יותר משקל לאיריות אבל זו החלטה שלך.

איך ניגשים לעשות החלטה מושכלת באשר למשקל של כל אחת? אני מרגיש שאין לי כלי מעבר למספר שרירותי כמו "40% לפה ו-60% לשם." השילוב של מסים ודמי ניהול עוד מבלבל אותי.

 

[OnTheVerge]

איך ניגשים לעשות החלטה מושכלת באשר למשקל של כל אחת? אני מרגיש שאין לי כלי מעבר למספר שרירותי כמו "40% לפה ו-60% לשם." השילוב של מסים ודמי ניהול עוד מבלבל אותי.

יש חוסר וודאות בסוגיה ולכן אף אחד לא יודע למשקל את הסיכונים.
טרם ראינו דיווחים משמעותיים על אכיפת מס הירושה האמריקאי, אבל הסכנה עודנה מרחפת באוויר.
גם לאיריות יש סיכונים מסויימים אך הם מוגבלים יותר: גם אם תשתנה שיטת המיסוי על הדיבידנדים האיריים, עדיין יהיה ניתן למכור את הקרנות ולהחליפן באחרות. זה אמנם יגרום לנזק קטן לתשואה ארוכת הטווח אך הנזק הפוטנציאלי ממס ירושה אמריקאי (לא לך, אלא ליורשיך) גדול בהרבה.

מה שכן אפשר להגיד זה שעליך להיזהר מההטיה הקוגניטיבית של התרכזות במצבך בהווה - דהיינו שאתה נטול ילדים כנראה ומס ירושה פחות רלוונטי כרגע.
עליך לדמיין את עצמך מבוגר ב-10-15 שנה, עם בת/בן זוג וילדים ולהרהר מה תהיינה ההשלכות של מוות בטרם עת ללא התראה.

 

[Espresso]

עברו חודשיים מאז שכתבתי את הפוסט ובינתיים הספקתי גם להתמקם בפריז וגם לא להשקיע אפילו שקל אחד. אני לא יודע למה אני תופס את התהליך ככל כך מורכב, אבל אני לא מצליח לעשות את הצעד הראשון. כבר החלטתי שאני מעוניין להשקיע 150,000 ש"ח בתקופה הקרובה; ככל הנראה אתחיל עם מניות בלבד, ובשנים הקרובות אשלב יותר אגרות חוב. אולם למרות שהאסטרטגיה נראית לי ברורה יחסית, הפריטה לצעדים טכניים מעיבה עליי. כל ההשוואות לגבי המרות מט"ח ומסים ודמי ניהול ממשיכות להיראות לי כמו סינית, וגרירת הרגליים שלי בנושא מתסכלת אותי. אני מקווה לקפוץ מעל המשכורה הזו בקרוב.

 

[מתכנת]

עברו חודשיים ...... לא להשקיע אפילו שקל אחד. אני לא יודע למה אני תופס את התהליך ככל כך מורכב, אבל אני לא מצליח לעשות את הצעד הראשון. ..... למרות שהאסטרטגיה נראית לי ברורה יחסית, הפריטה לצעדים טכניים מעיבה עליי. כל ההשוואות לגבי המרות מט"ח ומסים ודמי ניהול ממשיכות להיראות לי כמו סינית, וגרירת הרגליים שלי בנושא מתסכלת אותי. אני מקווה לקפוץ מעל המשכורה הזו בקרוב.

תהיה רגוע.
לי לקח חצי שנה.

 

[Oringa]

עברו חודשיים מאז שכתבתי את הפוסט ובינתיים הספקתי גם להתמקם בפריז וגם לא להשקיע אפילו שקל אחד. אני לא יודע למה אני תופס את התהליך ככל כך מורכב, אבל אני לא מצליח לעשות את הצעד הראשון. כבר החלטתי שאני מעוניין להשקיע 150,000 ש"ח בתקופה הקרובה; ככל הנראה אתחיל עם מניות בלבד, ובשנים הקרובות אשלב יותר אגרות חוב. אולם למרות שהאסטרטגיה נראית לי ברורה יחסית, הפריטה לצעדים טכניים מעיבה עליי. כל ההשוואות לגבי המרות מט"ח ומסים ודמי ניהול ממשיכות להיראות לי כמו סינית, וגרירת הרגליים שלי בנושא מתסכלת אותי. אני מקווה לקפוץ מעל המשכורה הזו בקרוב.

אני יכול לתת לך את השני סנט שלי: מתוך הנחה שכולנו אנשים אנליטיים שמעדיפים להבין הכל לפני שעושים צעד אחד בכיוון, החלטתי ללכת בניגוד לדעה הרווחת (או לפחות זו שמקבל ייצוג ייתר בפורום) ולרכוש תעודות ישראליות. החלטתי שהסרבול ברכישת תעודות כגון VTI מעכב את התחלת ההשקעה שלי ופשוט קניתי תעודות מקומיות. אחרי שייצא לך לעבוד עם מערכת מסחר יהיה לך הרבה יותר קל לעבור הלאה לברוקרים זרים.

 

[עמוס]

גם אני קניתי קרנות נאמנות מחקות ישראליות.
זה הרבה יותר פשוט מבחינת תפעול.

בכמעט כל בנק באינטרנט אם אתה פותח חשבון השקעות זה בסך הכל להקליק על קניה בסכום מסויים

כמובן אני מודע לחסרונות ולהעלאות של דמי הניהול.ולאפשרות הכי מפחידה של החלטה לסגור את הקרן וגרימה לאירוע מס

כמו כן חצי שנה קודם יצרתי השקעה וירטואלית באתר של הבנק ורק אחרי שראיתי רווח היה לי אומץ לקנות באמת בכסף

כמו כן בעיני גם אם המניות ירדו זה הוצאה טובה על הכסף יותר מדברים אחרים אבל הפחד מלצאת פריאר קשה לי מאוד