קופ"ג להשקעה: היוון מלא אחרי פרישה רק אם יש קצבת מינימום?

[paskar]

כמה שאלות על קופת גמל להשקעה (אולי גם רגילה).

האם נכון שאחרי פרישה אפשר להוציא באופן מלא רק אם יש קצבת מינימום קיימת ממקור אחר?
זה נכון גם אם נפתחה אחרי גיל פרישה?
יש מגבלות דומות לפני פרישה?

האם יש מקום שבו אפשר למצוא את כל הכללים באופן קריא, ולא הטקסט הקריפטי של החוקים/פקודות?

 

[TunaGolem]

אני לא בקיא בתחום, אבל אני חושב שאתה מבלבל קופ"ג להשקעה עם קופ"ג רגילה (לתגמולים).
אני חושב שקופ"ג להשקעה תמיד נזילה למשיכה הונית במיסוי מלא, ושהפטור ממס מגיע רק במשיכת קצבה (דרך סידור אחר).

 

[FIYaacov]

האם נכון שאחרי פרישה אפשר להוציא באופן מלא רק אם יש קצבת מינימום קיימת ממקור אחר?

קופת גמל רגילה: נכון, אך צריך לשלם 15% מס על הרווחים הנומינליים.
קופת גמל להשקעה: ניתנת להנזלה מלאה או חלקית בכל שלב, עם מיסוי של 25% על הרווח הריאלי.

 

[paskar]

אז הנזילות בסדר. נשארת רק בעיית ה-25% ריאלי עם מדד 0.

 

[TunaGolem]

אז הנזילות בסדר. נשארת רק בעיית ה-25% ריאלי עם מדד 0.

ודמי הניהול הגבוהים. אל תשכח אותם.

 

[paskar]

לא שכחתי, אבל ביחס לדברים פשוטים לשימוש, אני משער שזה בערך מה שיש.

אגב, בעצם, אחרי פרישה (60+) לפי פקודת מ"ה סעיף 121(ב)(1), נראה שחלות גם מדרגות מס נמוכות מ-25%.
אולי כדאי שאעלה את הנושא בשרשור המרכזי על קופ"ג להשקעה (אם יש כזה).

 

[FIYaacov]

נראה שחלות גם מדרגות מס נמוכות מ-25%.

כן, אבל אם כבר אתה תמשוך סכומים בשיעורים (ולא כסכום חד פעמי) כך שהמס יהיה קטן מ-25% אז אולי כבר עדיף למשוך כקצבה פטורה ממס לחלוטין.
כמובן שתלוי בגובה הצבירה.

 

[paskar]

יכול להיות. אבל ברגע שזה עובר למצב קצבה, כל הסכום תקוע שם, לא?

 

[FIYaacov]

יכול להיות. אבל ברגע שזה עובר למצב קצבה, כל הסכום תקוע שם, לא?

כן.

 

[מתכנת]

יכול להיות. אבל ברגע שזה עובר למצב קצבה, כל הסכום תקוע שם, לא?

לא.
רק כמה שהחלטת מתוך סך הצבירה.
הסכום שהחלטת אכן נשאר תקוע.

 

[TunaGolem]

ביחס לדברים פשוטים לשימוש, אני משער שזה בערך מה שיש.

לחשבון קטן — כן, אבל בחשבון גדול השילוב של VT עם מזומן הרבה יותר פשוט וזול.

לא ממליץ.

 

[paskar]

לא.
רק כמה שהחלטת מתוך סך הצבירה.

זו באמת נקודה שלא ברורה לי. ברגע שעובר הגיל הקריטי...
קופ"ג רגילה, הופכת כולה לקצבה?
ומה בקופגל"ה? שינוי מצב מתי שאתה מחליט, אפשר להחליט על קצבה מסכום חלקי, והשאר ממשיך לחכות להחלטתך בין היוון או הפיכה לעוד קצבה?

לחשבון קטן — כן, אבל בחשבון גדול השילוב של VT עם מזומן הרבה יותר פשוט וזול.

קרנות סל כבר יוצא מתחום ה"דברים הפשוטים".

 

[FIYaacov]

שעובר הגיל הקריטי...
קופ"ג רגילה, הופכת כולה לקצבה?

מתי שאתה מחליט, אבל לא לפני הגיל הקריטי (שזה 60). אם בא לך אתה יכול לא לפדות לעולם ולהוריש ליורשים.

כרגע הדרך היחידה למשוך קצבה או לעשות היוון קצבה היא להעביר את הצבירה לקרן פנסיה, אבל עובדים על רגולציה שתאפשר משיכת קצבה ישירות מקופת הגמל.

שינוי מצב מתי שאתה מחליט

כן

אפשר להחליט על קצבה מסכום חלקי

גם בקופת גמל רגילה ובקרן פנסיה זה אפשרי.

והשאר ממשיך לחכות להחלטתך בין היוון או הפיכה לעוד קצבה?

אין היוון בקופלג"ה (אהבתי). יש משיכה ותשלום מס של 25%. היוון זה רק במוצרים פנסיוניים כדי שמס הכנסה תדע כמה פטור לתת לך על הסכום המהוון.

 

[FIYaacov]

קרנות סל כבר יוצא מתחום ה"דברים הפשוטים".

אחרי כל הדיון הזה אתה עדיין חושב שקופלג"ה הוא מוצר פשוט?

 

[TunaGolem]

קרנות סל כבר יוצא מתחום ה"דברים הפשוטים".

הפקדה (ומשיכה) לקרן סל אחת הרבה יותר פשוטה מאשר לקופ"ג להשקעה.
אבל כדי שההחזקה תהיה זולה יותר, יש צורך בבנק שמשתף פעולה.

 

[מתכנת]

@paskar
נכון להיום כל הקופ"ג אינן משלמות לקצבה (במובן שאינן "יודעות" / "מסוגלות" טכנית לשלם קצבה) ולכן על מנת לקבל קצבה נדרש לנייד למוצר שכן יודע, קרי קרן פנסיה או תכנית אנונה וכד'.
קופ"ג לתגמולים היא בלתי נזילה כי משיכת הכספים שבה תחויב ב 35% או מס שולי לפי הגבוה.
קופ"ג להשקעה נזילה ומשיכת הכספים תחויב ב 25% מס רווח הון.

זו באמת נקודה שלא ברורה לי. ברגע שעובר הגיל הקריטי...
קופ"ג רגילה, הופכת כולה לקצבה?
ומה בקופגל"ה? שינוי מצב מתי שאתה מחליט, אפשר להחליט על קצבה מסכום חלקי, והשאר ממשיך לחכות להחלטתך בין היוון או הפיכה לעוד קצבה?

* ברגע שיש קצבה מינימלית ניתן להוון את מה שמעל בכפוף למיסוי, ראה כאן (כספי קופגל"ה נחשבים קצבה מוכרת)
הדבר היחיד שאינני בטוח לגביו זה האם לאחר גיל פרישה ניתן להוון עם 15% מס נומינלי כמו בתיקון 190.
* יש החלטות שצריך לקבל והן בלתי הפיכות, כמה להוון, איך לנצל את הפטור וכו' שום דבר לא קורה אוטומטית.
בהגעה לגיל פרישה צריך למלא טפסים על מנת להתחיל לקבל קצבה (סתם דוגמה מיטב, כלל, מגדל,)
בעיקרון ניתן להחליט לקבל רק חלק כקצבה והשאר להשאיר בקופה ולמשוך יותר מאוחר, לגבי המיסוי אני לא ממש בקי החלטות חובה לקבע ומה ניתן לדחות.

 

[paskar]

אחרי כל הדיון הזה אתה עדיין חושב שקופלג"ה הוא מוצר פשוט?

החוקים בעיה, אבל הניהול השוטף נראה לי קל יותר. חשבתי שבתור התחלה יהיה מהר יותר להכנס לזה, לא שזה קרה עד עכשיו.

אבל כדי שההחזקה תהיה זולה יותר, יש צורך בבנק שמשתף פעולה.

זה נראה לי תוספת סיבוך רצינית.

הדבר היחיד שאינני בטוח לגביו זה האם לאחר גיל פרישה ניתן להוון עם 15% מס נומינלי כמו בתיקון 190.

לא ברור למה ההבדלים בין קופ"ג לקופגל"ה.

 

[FIYaacov]

לא ברור למה ההבדלים בין קופ"ג לקופגל"ה.

בעיקר לא ברור למה משרד האוצר מתעקש לתת למוצרים שונים את אותו שם.

 

[paskar]

אולי הדילמה היתה בין השם הזה, לתעודת פוליסת קרן סל להשתלמות מנהלי פנסיה והשקעה בנאמנות.

 

[TunaGolem]

זה נראה לי תוספת סיבוך רצינית.

תלוי כמה הבנק אוהב אותך.