למה הכוונה שביטוח וחסכון בקרן פנסיה לא הולך יחד?

[FIYaacov]

תמיד זה אמור להיות המצב כי בפנסיה יש פטורים בנוסף לפטורים לשאר האזרחים

אבל האם המסקנה נכונה?
שעדיף בגלל זה לשלם עם כספים שנמצאים בתוך הפנסיה

 

[RaeNye]

אבל האם המסקנה נכונה?
שעדיף בגלל זה לשלם עם כספים שנמצאים בתוך הפנסיה

הנה ניסוי מחשבתי.
מפקידים כעמית עצמאי כדי לקזז את תשלומי הפרמיה מתוך הפנסיה (הנחה: נמצאים מתחת לרף ההפקדות לפנסיה מקיפה).
כעת קרן הפנסיה גדלה בדיוק באותה צורה כמו המקרה בו משלמים פרמיה חיצונית. ההבדלים היחידים הם:
- על ההפקדות העצמאיות משלמים 1-2% פרוטקשן דמי ניהול מהפקדות.
- במועד המשיכה אותו סכום (לא כולל הרווחים) יהיה פטור לחלוטין ממס (מוכרת במקום מזכה).

אז אפקטיבית אם הקצבה שתמשוך בפנסיה היא מעל הזיכויים, הרווחת כסף.
(אלא אם אותם 1% בדמי הניהול שאיבדת יעשו עד מועד הפרישה 1300% רווח ריאלי אחרי מס, או אז ההפסד מדמי ניהול ינצח מדרגת מס של 14%).

 

[מתכנת]

אבל האם המסקנה נכונה?
שעדיף בגלל זה לשלם עם כספים שנמצאים בתוך הפנסיה

לא בהכרח, כי זה נכון רק אם בוודאות תעבוד ברציפות עד הפרישה.
אם תפרוש מוקדם משמעותית אז עקב הצבירה הנמוכה המס השולי יהיה נמוך משמעותית מהמס היום ואז כן עדיף לשלם ביטוח מחוץ לפנסיה כדי להגדיל צבירה
מסכים?!

 

[FIYaacov]

הנה ניסוי מחשבתי.
מפקידים כעמית עצמאי כדי לקזז את תשלומי הפרמיה מתוך הפנסיה (הנחה: נמצאים מתחת לרף ההפקדות לפנסיה מקיפה).
כעת קרן הפנסיה גדלה בדיוק באותה צורה כמו המקרה בו משלמים פרמיה חיצונית. ההבדלים היחידים הם:
- על ההפקדות העצמאיות משלמים 1-2% פרוטקשן דמי ניהול מהפקדות.
- במועד המשיכה אותו סכום (לא כולל הרווחים) יהיה פטור לחלוטין ממס (מוכרת במקום מזכה).

אז אפקטיבית אם הקצבה שתמשוך בפנסיה היא מעל הזיכויים, הרווחת כסף.
(אלא אם אותם 1% בדמי הניהול שאיבדת יעשו עד מועד הפרישה 1300% רווח ריאלי אחרי מס, או אז ההפסד מדמי ניהול ינצח מדרגת מס של 14%).

1300٪ על 36 שנה זה 7٪ וקצת בשנה. אפשרי עם קצת מאמץ

ד.א. יש מצב שזה יותר משתלם, כי להבנתי כל מה שמקורו בכספים שכבר מוסו יחשב קצבה מוכרת כולל הרווחים

 

[FIYaacov]

לא בהכרח, כי זה נכון רק אם בוודאות תעבוד ברציפות עד הפרישה.
אם תפרוש מוקדם משמעותית אז עקב הצבירה הנמוכה המס השולי יהיה נמוך משמעותית מהמס היום ואז כן עדיף לשלם ביטוח מחוץ לפנסיה כדי להגדיל צבירה
מסכים?!

למה עדיף לשלם בחוץ אם המס גבוה היום?

 

[RaeNye]

1300٪ על 36 שנה זה 7٪ וקצת בשנה. אפשרי עם קצת מאמץ

ד.א. יש מצב שזה יותר משתלם, כי להבנתי כל מה שמקורו בכספים שכבר מוסו יחשב קצבה מוכרת כולל הרווחים

אם רווחים של הפקדות מוכרות פטורים ממס בפרישה אז יש כאן סוג של קרן השתלמות. לא ברור לי בכלל שזה נכון.

 

[מתכנת]

למה עדיף לשלם בחוץ אם המס גבוה היום?

אם בכל מקרה תמוסה על קצבה בפרישה אז אין לך אינטרס להגדיל אותה על חשבון היום כי היות וכל הגדלה תמוסה כבר עדיף להשקיע את הכסף בחשבון חייב.
אם לא תגיע לרף המס אז יש לך אינטרס להגדיל צבירה כדי לנצל מה שיותר את הפטור.
תחשוב על זה אחרת, יש לך כסף שאתה יכול לקבל היום או בעתיד, היום את מגיע לרף המס ובעתיד לא אז עדיף דחיית קבלת הכסף כדי לנצל את הפטור ממס.

זה מה שנראה לי אינטואיטיבית, לא חקרתי את לעומק וקח בחשבון שייתכן וטעיתי.

 

[מתכנת]

אם רווחים של הפקדות מוכרות פטורים ממס בפרישה

תקרא מה כתבתי כאן על הפקדה מוכרת ומזכה.

 

[FIYaacov]

אם בכל מקרה תמוסה על קצבה בפרישה אז אין לך אינטרס להגדיל אותה על חשבון היום כי היות וכל הגדלה תמוסה כבר עדיף להשקיע את הכסף בחשבון חייב.
אם לא תגיע לרף המס אז יש לך אינטרס להגדיל צבירה כדי לנצל מה שיותר את הפטור.
תחשוב על זה אחרת, יש לך כסף שאתה יכול לקבל היום או בעתיד, היום את מגיע לרף המס ובעתיד לא אז עדיף דחיית קבלת הכסף כדי לנצל את הפטור ממס.

זה מה שנראה לי אינטואיטיבית, לא חקרתי את לעומק וקח בחשבון שייתכן וטעיתי.

מצטער שאני עדיין לא מבין.
כשאני משלם ביטוחים בקרן הפנסיה וחוסך בחשבון ממוסה על הדיבידנדים 25٪ ועל הרווחים 25٪. אם משלם חיצונית על הביטוח ומגדיל צבירה אז בפרישה משלם על הרווחים והדיבידנדים 0-21٪.
נראה לי שבכל מקרה עדיף תשלום חיצוני.
צריך קצבה עצומה כדי לעבור 21٪

 

[מתכנת]

כשאני משלם ביטוחים בקרן הפנסיה וחוסך בחשבון ממוסה על הדיבידנדים 25٪ ועל הרווחים 25٪.

שים לב שעל דיבידנדים תשלם מס בכל מקרה גם בחשבון הממוסה וגם בפנסיה (למעט אם היא מושקעת בני"ע ישראלים).

אם משלם חיצונית על הביטוח ומגדיל צבירה אז בפרישה משלם על הרווחים והדיבידנדים 0-21٪.

נכון, יש לי הסתייגות על שיעור המס שנקבת, להלן

צריך קצבה עצומה כדי לעבור 21٪

לפי חישוב שלי קצבה מזכה (מהפקדות שלא שולמו בגינם מס) עד 10K~ תהיה פטורה ממס בתנאי שלא נמשכו פיצויים או מענקים (5,487 קצבה פטורה + 4,900 בגלל 2.25 נקודות זיכוי)
קצבה מעל 19K~ תגיע למס שולי 31% (כי המס שולי מתחיל להיחשב לאחר ה 5,487 הפטורים)
תלוי מה המס שולי שלך כיום, מה יהיו מדרגות המס בגיל פרישה שלך, מה תוכניותך - כמה שנים לעבוד, האם התוכניות יצאו לפועל או שמשהו לא צפוי ישבש אותם.
מסכים איתך עקרונית, על פי החוקים ושיעורי המס הנוכחיים מי שיפרוש 10-20 שנים לפני הזמן סביר שהקצבה הפנסיונית שלו לא תגדר את סף המס (אולי למעט בעלי מס שולי 48%)
מי שיעבוד כל החיים +- ויפרוש לפי "הנורמה" אז אם המס השולי הנוכחי 31% כבר יגיע לסף המס ואפילו ב 21% יכול להגיע לסף המס.

נראה לי שבכל מקרה עדיף תשלום חיצוני.

אגב, יתרון נוסף שתשלומים שהעובד שילם בעצמו לביטוח חיים ואכ"ע הוא זכאי בגינם לניכוי מס (25% אאל"ט)
מנגד הביטוח הפנסיוני זול להפליא ויש לו את היתרונות שלו אבל כבר דוסקס מספיק.

כל המספרים נקובים במונחים של היום ויהיו מתואמים אינפלציה כנראה.
אזהיר שוב שאינני בעל רישיון וייתכן שכתבתי כאן שטויות.