האם להוציא קרן השתלמות אחרי 6 שנים?

[roneng]

עמלות או חוסר אפשרות למכור בשכבות?

גם וגם

 

[אורי ג.]

אין כלכליות למשוך קה"ש בדמי ניהול כאלה.

 

[roneng]

אין כלכליות למשוך קה"ש בדמי ניהול כאלה.

אין גם כלכליות מיוחדת בלהשאיר אותה.
מסכים שבמחירים כאלה קה"ש לא הפסדית יחסית לאלטנרטיבות (ואולי קצת עדיפה), אבל אם צריך את הכסף לא הייתי מתאמץ במיוחד כדי לא למשוך מהקה"ש.

משפטים כמו "עדיף לא לגעת בזה כמה שרק אפשר" הם פשוט לא נכונים.

 

[אורי ג.]

אבל אם צריך את הכסף לא הייתי מתאמץ במיוחד כדי לא למשוך מהקה"ש.

אם הייתי צריך את הכסף לא רק שלא הייתי מתאמץ, המקום הראשון שהייתי מושך ממנו זה הקה"ש ככל הנראה.

משפטים כמו "עדיף לא לגעת בזה כמה שרק אפשר" הם פשוט לא נכונים.

נכון, ממני לא שמעת משפט כזה.

 

[קפה שחור]

אם הייתי צריך את הכסף לא רק שלא הייתי מתאמץ, המקום הראשון שהייתי מושך ממנו זה הקה"ש ככל הנראה.

נמצא בדיוק בנקודה הזאת
צריך את הכסף
אבל לא יכול למשוך (נעול בסלייס)

מה שנקרא, החליטו בשבילי

 

[אורי ג.]

נמצא בדיוק בנקודה הזאת
צריך את הכסף
אבל לא יכול למשוך (נעול בסלייס)

מה שנקרא, החליטו בשבילי

מאמין שיסתדר בסוף אם לא השקעת בכל הפוגזי שם אבל סבלנות...

 

[קפה שחור]

מאמין שיסתדר בסוף אם לא השקעת בכל הפוגזי שם אבל סבלנות...

לא בלחץ
אבל אם אצטרך איזה סכום רציני בעוד כמה חודשים, מבאס יהיה לקחת הלוואה

בכל מקרה, במסגרת השיקולים אם למשוך או לא, האם תוכל למשוך (טכנית) בעתיד או לא הוא בהחלט תמריץ למשוך בהווה

 

[Shaz]

0.25% נשמע כמו עלות זולה כל כך שהיא עדיפה לפחות לדעתי האישית

 

[Mars1]

בקרן השתלמות אף פעם לא משלמים מס רווח הון.

ב.ס. - "בינתיים".

 

[WizOz]

בדילמה שבראש השרשור - קה"ש מול השקעה בבנק, המשפט "עדיף לא לגעת בזה כמה שרק אפשר" נכון.
קרן השתלמות נזילה עם 400K ש"ח, מושקעת במדד S&P500, דמי ניהול שנתיים 0.25%, נניח בתוספת עלות ניהול השקעות 0.05%.
השוואה לפידיון הכסף מקה"ש והשקעה בבת אחת בבנק באותו מדד, 0% דמי אחזקה בבנק.
הרצתי סימולציה פשוטה ללא הפקדות שוטפות, כל הסכום פטור ממס בקה"ש.
הנחתי עלות קניה ומכירה 0.1%, 0.2%, 0.3% (קניה חד-פעמית בבנק, מכירה חד-פעמית בבנק מול פידיון חד-פעמי בקה"ש בתום תקופת ההשקעה).
אפס שינויים במסלול ההשקעה במהלך כל תקופת ההשקעה (לטעמי הנחה קיצונית מאוד, אבל נניח לשם הבדיקה).
תקופת השקעה 10, 20, 30, 40 שנה.
תשואה שנתית ממוצעת 7%, 8%, 9%, 10%.
מס במכירה על הרווח בתום תקופת ההשקעה בבנק מול אפס מס בקה"ש.
בכל הפרמטרים הנ"ל הסכום בתום ההשקעה לאחר מס גבוה ב-10-20% בקה"ש לעומת הבנק.

 

[חתול לילה]

לא ברור הבסיס לטענה שהמשפט "עדיף לא לגעת בזה כמה שרק אפשר" אינו נכון

שלילה משולשת מקשה על הבנת המשפט.
אבל החישוב בהמשך ברור.

 

[WizOz]

שלילה משולשת מקשה על הבנת המשפט.
אבל החישוב בהמשך ברור.

שלילה משולשת - מקבל - תוקן. תודה.

 

[nobody]

בדילמה שבראש השרשור - קה"ש מול השקעה בבנק, המשפט "עדיף לא לגעת בזה כמה שרק אפשר" נכון.
קרן השתלמות נזילה עם 400K ש"ח, מושקעת במדד S&P500, דמי ניהול שנתיים 0.25%, נניח בתוספת עלות ניהול השקעות 0.05%.
השוואה לפידיון הכסף מקה"ש והשקעה בבת אחת בבנק באותו מדד, 0% דמי אחזקה בבנק.
הרצתי סימולציה פשוטה ללא הפקדות שוטפות, כל הסכום פטור ממס בקה"ש.
הנחתי עלות קניה ומכירה 0.1%, 0.2%, 0.3% (קניה חד-פעמית בבנק, מכירה חד-פעמית בבנק מול פידיון חד-פעמי בקה"ש בתום תקופת ההשקעה).
אפס שינויים במסלול ההשקעה במהלך כל תקופת ההשקעה (לטעמי הנחה קיצונית מאוד, אבל נניח לשם הבדיקה).
תקופת השקעה 10, 20, 30, 40 שנה.
תשואה שנתית ממוצעת 7%, 8%, 9%, 10%.
מס במכירה על הרווח בתום תקופת ההשקעה בבנק מול אפס מס בקה"ש.
בכל הפרמטרים הנ"ל הסכום בתום ההשקעה לאחר מס גבוה ב-10-20% בקה"ש לעומת הבנק.

לי יוצא אחרת:

https://imgur.com/o92Mhqm

כמשווים שורה בין בנק לקרן השתלמות, צריך לסכום בקרן השתלמות את כל השורות הקודמות ובבנק להסתכל רק על השורה הנוכחית.
עדין, נראה שההטבה של הפטור של ה 25% מהרווחים עולה על תשלום של 0.3% מהצבירה.
יכול לשתף את האקסל, פשוט התעצלתי לפתוח GMAIL חדש.

 

[קפה שחור]

מס במכירה על הרווח בתום תקופת ההשקעה בבנק מול אפס מס בקה"ש.

מכירה מלאה אכן משפיעה לטובת הקרן
אבל זה לא פרקטי, לא רק שאף אחד לא ימכור מיליון שקל במכה, הוא גם ימכור במס הכי נמוך שיהיה לאותה תקופה בהתחשב בגילו ובמנות הנדרשות לצורך מחייתו או צריכתו

 

[חתול לילה]

מס במכירה על הרווח בתום תקופת ההשקעה בבנק מול אפס מס בקה"ש.

האם הסימולציה מניחה מיסוי ריאלי? אפשר להניח אינפלציה של 3% לשנה.

 

[nobody]

מכירה מלאה אכן משפיעה לטובת הקרן
אבל זה לא פרקטי, לא רק שאף אחד לא ימכור מיליון שקל במכה, הוא גם ימכור במס הכי נמוך שיהיה לאותה תקופה בהתחשב בגילו ובמנות הנדרשות לצורך מחייתו או צריכתו

לי היה נשמע מהשרשור שממש מומלץ להיפטר מהקרן השתלמות ולהעביר הכל לתיק הממוסה. אולי לא הבנתי נכון.

האם הסימולציה מניחה מיסוי ריאלי? אפשר להניח אינפלציה של 3% לשנה.

לא, אוסיף את זה.

 

[קפה שחור]

ממש מומלץ

טרמינולוגיה בעייתית
האקסל אובייקטיבי, צריך רק להתאים את הנתונים האישיים

במקרה שלי, לא "ממש מומלץ", אלא "רצוי" ו"אפשר" (טרום הבעיות בסלייס)

 

[nobody]

לינק לאקסל (הוא לקריאה בלבד אז תצרו העתק), צריך לוודא שלא עשיתי טעויות חישוב.

Bank vs Keren Hishtalmut

Sheet1 Sum,Keren,Bank,After X years,Yearly Yield,Buy/Sell commision Bank,Yearly Commision,Yearly Infletaion ₪450,000,10%,0.10%,0.30%,3% ₪495,000,₪1,485,₪12,195,1 ₪544,500,₪1,634,₪23,911,2 ₪598,950,₪1,797,₪36,086,3 ₪658,845,₪1,977,₪48,761,4 ₪724,730,₪2,174,₪61,979,5 ₪797,202,₪2,392,₪75,786,6 ₪87...

docs.google.com

 

[arn]

לפי החישוב שלי לא כדאי להוציא את קרן ההשתלמות ולהעבירה לבנק (למרות החיסכון של 0.25%) בגלל שהמיסים עליה גדולים.
ההנחות שלי הן:
אתה צריך להניח שתשתמש בכסף ותוציא אותו מתישהו.
בקרן השתלמות לא תשלם מס.
בחשבון בנק תשלם מס בעת המכירה. ככל שתחזיק בקרן בבנק יותר זמן תשלם באופן אפקיטיבי פחות מס באחוזים. דחית תשלום המס שקולה להקטנת תשלום המס.
נניח שתשתמש בכסף לאחר 20.5 שנים (לדעתי זה זמן לא קצר).
אם תשים את הכסף בבנק:
אם נניח תשואה ממוצעת של 7% לשנה אז הכסף יכפיל את עצמו פי 4 ויהיו לך 1.6 מיליון ש"ח. 1.2 מיליון מתוכם הם רווח ואז תצטרך לשלם 300 אלף ש"ח מס.
אם תשאיר את הכסף בקרן השתלמות:
התשואה השנתית הממוצעת תהיה 6.75% ואז יהיו לך 1.526 מיליון ש"ח פטורים ממס.
זה פער משמעותי.

נניח שתוציא את הכסף לאחר זמן כפול 41 שנה (לדעתי זה זמן ארוך מאוד):
אם תשים את הכסף בבנק יהיו לך 6.4 מיליון ש"ח (תשואה שנתית ממוצעת 7%). מתוכם 6 מיליון ש"ח רווח. תשלם מס של 1.5 מיליון ש"ח. יישארו לך 4.9 מיליון ש"ח.
אם תשאיר את הכסף בקרן השתלמות יהיו לך 5.822 מיליון ש"ח (תשואה שנתית ממוצעת 6.75%). אין על זה מס.
אם תוציא את הכסף אחרי תעבור את גיל 60 אולי תוכל בתכנון נכון להקטין קצת את המס אבל לדעתי עדיין קרן ההשתלמות עדיפה.

 

[roneng]

לפי החישוב שלי לא כדאי להוציא את קרן ההשתלמות ולהעבירה לבנק (למרות החיסכון של 0.25%) בגלל שהמיסים עליה גדולים.
ההנחות שלי הן:
אתה צריך להניח שתשתמש בכסף ותוציא אותו מתישהו.
בקרן השתלמות לא תשלם מס.

יש לך כמה טעויות:
1. אתה מניח שמושכים את כל הכסף במכה. זה לרוב לא המצב.
2. אתה מניח שכל ההבדל הוא דמי ניהול, שזה נכון רק ב IRA ולא נכון בחשבון ממוסה.
3. אתה מניח מס רווחי הון של 25% בפרישה, מה שלא בהכרח נכון.
4. אתה מניח דמי ניהול של 0.25%, שהם מאוד נמוכים.

תעשה את אותו חישוב עם משיכה בשלבים ועם משיכה בשכבות ותראה שהפער הרבה יותר קטן.

מחישובים שנעשו בזמנו בפורום, נקודת השוויון היא באזור 0.2-0.3% עלות כוללת.
כלומר אם אתה ב IRA ומשלם רק 0.25% דמי ניהול אז כנראה שאין כדאיות מיוחדת למשוך, אבל גם אין יתרון גדול בלהשאיר את הכסף.