האם לדעתכם הם יכולים לפרוש?

[See Sharp]

זוג חברים בני 52, מעוניינים לפרוש משוק העבודה.
חיים מתקציב חודשי של 12,000 ש"ח.
בבעלותם דירה להשקעה שמניבה להם הכנסות שכירות 5000 בחודש + מיליון בתיק השקעות.
אם יפרשו כיום - הם צפויים לקבל פנסיה חודשית עבור שניהם של כ- 7000 ש"ח .
האם יכולים לפרוש? אם לא, כמה עליהם עוד לחסוך לדעתכם?

 

[yossik]

אם הבנתי נכון אז אם יפרשו היום ההכנסה החודשית המשותפת שלהם:
פנסיה - 7000
שכירות - 5000
סה"כ - 12K כמו ההכנסה היום לולא פרשו.
האשה תקבל בעוד 10 שנים ביטוח לאומי, הגבר יקבל ביטוח לאומי בעוד 15 שנים.
בנוסף, פרישה משוק העבודה יחסוך תשלומי מס הכנסה מיגיעת כפיים שזה אומר עוד כמה אלפיות בשנה.
בינתיים אם יחליטו לפרוש היום אני מניח שההפרשה לביטוח לאומי תקטן בלפחות 50% וזה אומר עוד חיסכון שיכול להיזקף לטובת התקציב החודשי.
אני מניח שבתיק ההשקעות שלהם יש כמה מניות ואגחים שמניבים כ 15-20K לשנה דבידנדים + ריביות [זה מה שאני מקבל בתמהיל התיק שלי].
אלו המספרים היבשים כפי שאני רואה ולכן, וע"פ זה אני הייתי פורש וזה למעשה מה שאני עשיתי בגיל 54 ומאז לא עבדתי ולא משכתי ואפילו פרוטה אחת מתיק ההשקעות מאז ועד היום.
אני מניח שפגישת ייעוץ אחת עם רואה חשבון מוסמך, מנוסה ועם וותק משמעותי שמכיר הכול, יוכל לתת להם תמונת מצב פיננסי עכשווי ועתידי.
לא כתבת אם דירת המגורים שלההם ממושכנת או נקייה ממשכנתא, לא כתבת אם הדירה שמשכירים נקייה ממשכנתא ואלו שני פקטורים חשובים מאוד.
אם יש משכנתא, לדעתי עדיף לעבוד עוד מספר שנים ולסגור הלוואות בצורה מאוד אגרסיבית.

 

[amidar]

זוג חברים בני 52

אם יפרשו כיום - הם צפויים לקבל פנסיה חודשית עבור שניהם של כ- 7000 ש"ח .

ממתי מקבלים פנסיה בגיל 52? מדובר על פרישה מוקדמת בצורה מסודרת?

 

[See Sharp]

אם יש משכנתא, לדעתי עדיף לעבוד עוד מספר שנים ולסגור הלוואות בצורה מאוד אגרסיבית.

אין משכנתאות כלל.

ממתי מקבלים פנסיה בגיל 52? מדובר על פרישה מוקדמת בצורה מסודרת?

את הפנסיה יתחילו לקבל בגיל פרישה. עד אז צריכים לחיות מתיק ההשקעות . השאלה האם המיליון שח + הדירה להשקעה מספקים ? אם לא , כמה עליהם לחסוך עוד ?

 

[yossik]

את הפנסיה יתחילו לקבל בגיל פרישה. עד אז צריכים לחיות מתיק ההשקעות . השאלה האם המיליון שח + הדירה להשקעה מספקים ? אם לא , כמה עליהם לחסוך עוד ?

לא אופטימי. לדעתי אין לנגוס בקרנות [תיק השקעות, חסכונות וכו'] כי עד גיל הפרישה הרשמי שלהם הם יאכלו אחוז לא מבוטל מהתיק.
שוב, ממליץ להתייעץ עם רו"ח.

 

[FIYaacov]

לדעתי אין לנגוס בקרנות [תיק השקעות, חסכונות וכו']

אז למה לחסוך? בשביל הירושה?

לפי המחשבון של ERN נראה שיכלו לפרוש לפני מספר שנים כבר.
הנחות שעשיתי:
תיק 50-50
אופק 40 שנה
דמי ניהול - 0.3%
הכנסה קבועה משכירות - 5000
הכנסה מפנסיה בעוד 10 שנים - 3500
הכנסה מפנסיה עוד 15 שנים - 3500
הכנסה מקצבת זקנה עוד 10 שנים - 2500
הכנסה מקצבת זקנה עוד 15 שנים - 4000

יוצא שבמקרה הכי גרוע (שאין מקרים שנכשלו) ניתן למשוך 15% מהתיק - כלומר 150,000 ש"ח לשנה, אז למשוך 7,000 לחודש הם בצד הבטוח ובמרווח גדול מאוד.

@yossik לפעמים כדאי להריץ את המספרים מאשר לעבוד עוד 10 שנים רק כדי לא לגעת בתיק (אין לי בעיה עם מרווחי בטחון, רק פה הם לקחו מרווח and then some).

 

[גרהם]

אז למה לחסוך? בשביל הירושה?

לפי המחשבון של ERN נראה שיכלו לפרוש לפני מספר שנים כבר.
הנחות שעשיתי:
תיק 50-50
אופק 40 שנה
דמי ניהול - 0.3%
הכנסה קבועה משכירות - 5000
הכנסה מפנסיה בעוד 10 שנים - 3500
הכנסה מפנסיה עוד 15 שנים - 3500
הכנסה מקצבת זקנה עוד 10 שנים - 2500
הכנסה מקצבת זקנה עוד 15 שנים - 4000

יוצא שבמקרה הכי גרוע (שאין מקרים שנכשלו) ניתן למשוך 15% מהתיק - כלומר 150,000 ש"ח לשנה, אז למשוך 7,000 לחודש הם בצד הבטוח ובמרווח גדול מאוד.

@yossik לפעמים כדאי להריץ את המספרים מאשר לעבוד עוד 10 שנים רק כדי לא לגעת בתיק (אין לי בעיה עם מרווחי בטחון, רק פה הם לקחו מרווח and then some).

החישוב מעניין ומחכים.
אני הייתי מת מפחד להגיע לגיל זקנה עם כמה עשרות שנים לפני (בתוחלת) כמעט בלי חסכונות, אבל זה לא חלק מהשאלה של פות"ש ואולי מדובר באנשים שהעדפת הסיכון שלהם שונה משלי.

 

[See Sharp]

אני הייתי מת מפחד להגיע לגיל זקנה עם כמה עשרות שנים לפני (בתוחלת) כמעט בלי חסכונות,

אבל יש להם דירה להשקעה. זה לא כלום.

 

[FIYaacov]

אני הייתי מת מפחד להגיע לגיל זקנה עם כמה עשרות שנים לפני (בתוחלת) כמעט בלי חסכונות,

למה כמעט בלי?
במקרה החציוני הם מכפילים פי 2.7 את תיק ההשקעות לאחר 30 שנה.
היות והם מושכים רק חצי ממה שהמודל מאפשר זה כמעט מבטיח להם שאפילו יוכלו להגדיל את רמת החיים בהמשך (או להשאיר ירושה גדולה).

 

[yossik]

@yossik לפעמים כדאי להריץ את המספרים מאשר לעבוד עוד 10 שנים רק כדי לא לגעת בתיק (אין לי בעיה עם מרווחי בטחון, רק פה הם לקחו מרווח and then some).

כן, חשוב להריץ מספרים ולכן כתבתי למעלה להתייעץ עם רואה חשבון - penny wise, dollar foolish.
לא אני, ולא אתה מבינים במספרים האלו ב 100%, ובטח שלא אתה כי אתה העלית שאילתה כי אם אתה יודע מה התשובה לא היית פותח את השרשור הזה.
אתה מנסה לשכנע את עצמך ואני הייתי סקפטי....סתם מנסיון חיים ללא רקע חשבונאי.
** עדכון **
התכוונתי להגיב לפותח השרשור.

 

[passive income]

אני מניח שבתיק ההשקעות שלהם יש כמה מניות ואגחים שמניבים כ 15-20K לשנה דבידנדים + ריביות [זה מה שאני מקבל בתמהיל התיק שלי].
אלו המספרים היבשים כפי שאני רואה ולכן, וע"פ זה אני הייתי פורש וזה למעשה מה שאני עשיתי בגיל 54 ומאז לא עבדתי ולא משכתי ואפילו פרוטה אחת מתיק ההשקעות מאז ועד היום.

יפה מאוד @yossik אני חושב שהתרומה הזאת של דיבידנדים/ריבית שנתי שמתקבל, לפעמים אנשים מזלזלים בה. יצא לי לדבר עם הרבה אנשים על זה.
זה לפעמים נראה קצת אבל זה מוסיף לסה'כ הכנסות כמו שתיארת.
יש לך גם בית שאתה משכיר ?

 

[passive income]

אז למה לחסוך? בשביל הירושה?

לפי המחשבון של ERN נראה שיכלו לפרוש לפני מספר שנים כבר.
הנחות שעשיתי:
תיק 50-50
אופק 40 שנה
דמי ניהול - 0.3%
הכנסה קבועה משכירות - 5000
הכנסה מפנסיה בעוד 10 שנים - 3500
הכנסה מפנסיה עוד 15 שנים - 3500
הכנסה מקצבת זקנה עוד 10 שנים - 2500
הכנסה מקצבת זקנה עוד 15 שנים - 4000

יוצא שבמקרה הכי גרוע (שאין מקרים שנכשלו) ניתן למשוך 15% מהתיק - כלומר 150,000 ש"ח לשנה, אז למשוך 7,000 לחודש הם בצד הבטוח ובמרווח גדול מאוד.

@yossik לפעמים כדאי להריץ את המספרים מאשר לעבוד עוד 10 שנים רק כדי לא לגעת בתיק (אין לי בעיה עם מרווחי בטחון, רק פה הם לקחו מרווח and then some).

אפשר במחשבון ההוא להגדיר שלא מושכים בכלל מהקרן אלא רק מקבלים דיבידדנדים או ריביות ?
אפשר להכניס נתון של "הוספת כסף חדש" כל רבעון לקרן ?

 

[yossik]

יש לך גם בית שאתה משכיר ?

דירה נקייה שקניתי בגיל 60.

 

[גרהם]

למה כמעט בלי?
במקרה החציוני הם מכפילים פי 2.7 את תיק ההשקעות לאחר 30 שנה.
היות והם מושכים רק חצי ממה שהמודל מאפשר זה כמעט מבטיח להם שאפילו יוכלו להגדיל את רמת החיים בהמשך (או להשאיר ירושה גדולה).

אדייק - מפחיד להגיע לגיל פרישה כמעט בלי חסכונות. אגב, הנחת בצדק שגיל הפרישה לאישה הוא 62 כי אכן זה המצב היום. לדעתי מסוכן להסתמך על כך.
אין ספק שאם אין הוצאות מיוחדות עד גיל 82, יש סיכוי טוב להגדלת החסכון. עד 120 לכולם.
מעבר לכך, אני חושב שתיק 50-50 הוא תיק מאד אגרסיבי למי שכבר לא מכניס כסף חדש לתיק ויש לו הרבה שנים לחיות מהתיק.
ומעבר למעבר, תודה על ההפנייה למחשבון. בהחלט מעניין ופוקח עיניים.

 

[FIYaacov]

אפשר במחשבון ההוא להגדיר שלא מושכים בכלל מהקרן אלא רק מקבלים דיבידדנדים או ריביות ?

המחשבון מחשב לך כמה אתה יכול למשוך. אם הדיבידנדים והריבית הם פחות מזה אז אתה יכול למשוך רק אותם ולהשאיר את השאר.

אפשר להכניס נתון של "הוספת כסף חדש" כל רבעון לקרן ?

לא שאני רואה, אבל הוספת כסף חדש זה פשוט שקול ל"משיכת פחות כסף כל חודש".

אגב, הנחת בצדק שגיל הפרישה לאישה הוא 62 כי אכן זה המצב היום

שיניתי ל-15 שנים את זמן ההמתנה גם לפנסיה וגם לזקנה של שני בני הזוג.
כמו כן, עדכנתי לתיק 30 מנייתי, 70 אגח.

יוצא שברמת מובהקות של 0% יש להם 13.97% שיעור משיכה בטוח - עדיין מרווח בטחון משמעותי מה-7% שהם מכוונים אליו.
ברמת מובהקות של 5% אפילו יש להם 14.76% (רוב המחקרים מראים תוצאות של 5%).
לדעתי מה שמכריע כאן הוא שיש להם את ההכנסה הפאסיבית מהדירה, צריך רק לראות אולי יוכלו להפיק יותר מ-5,000 אם ימכרו ויעבירו לתיק השקעות, אבל אין הכרח כלל, וכנראה עדיף להם לנצל את הפטור ממס.

 

[חיפאי]

יש בתסריט שולי ביטחון צרים למדי. האם הדירה תמשיך להניב 5000 בחודש גם בעוד 20 שנה? האם ההוצאות של זוג בן 80 יהיו כמו היום? האם יעלו את גיל הפרישה? יקטינו את קצבת הזקנה? אם אחד נעשה סיעודי ורוצה להשאר בבית זה יכול להגיע ל 20-30k די מהר.
אסור לדעתי שכשל באחד הפרמטרים יגרום לכשלון הנוסחה.
זה מה שהיה מדאיג אותי. אבל אם יש ביטוח או ילדים שאפשר לסמוך עליהם בעת צרה אז זה מקטין את הסיכון.
לא ציינת אם גרים בדירה בבעלותם או שהדירה להשכרה זה נכס יחיד. זה כמובן מאוד משנה את התמונה.

 

[yossik]

אבל אם יש ביטוח או ילדים שאפשר לסמוך עליהם בעת צרה אז זה מקטין את הסיכון.

לא הייתי בונה על עזרה מהילדים.

 

[MMM]

לעניות דעתי שלא קובעת כלום:
בהנחה שדמי השכירות מתקתקים 5000 שח כמו שעון שוויצרי (והם כנראה לא...) אז הם צריכים למשוך מהחיסכון 7000 שח לחודש. אם החיסכון שלהם מושקע בנכסים בטוחים מאוד ונותן תשואה ריאלית 0% אז הוא יגמר להם תוך 12 שנים כלומר קצת לפני שהפנסיה מתחילה. קצת לחוץ, לא הייתי ישן טוב בלילה. כמה יותר חיסכון צריך? אני הייתי רוצה עוד מיליון כדי לפרוש עם ביטחון.
אז מה לעשות:
אם הם אוהבים את העבודה שלהם אז למה שלא ימשיכו לעבוד כמה שנים עד שיהיו בטוחים שיש להם מספיק כסף כדי לפרוש בביטחון? עוד 5 שנות עבודה ישפרו את החשבון מאוד.
אם הם לא אוהבים את העבודה שלהם אז למה שלא יחפשו עבודה שהם אוהבים, ואפילו עם שכר נמוך? אולי לא יחסכו עוד אבל המיליון שלהם יצטרך לפרנס אותם פחות שנים.
אם אחד מהשניים סובל אולי שהוא יפרוש קודם?
אולי יבדקו את עצמם אם הם יכולים להצטמצם לתקציב יותר נמוך? עם תקציב של 10,000 שח הוצאות חודשיות המיליון יחזיק אותם 16 שנים כלומר עד שהפנסיה תגיע.
ואפשר כמובן לשלב בין הדברים הללו, וגם להוסיף רעיונות יצירתיים...

 

[yossik]

בהנחה שדמי השכירות מתקתקים 5000 שח כמו שעון שוויצרי (והם כנראה לא...) אז הם צריכים למשוך מהחיסכון 7000 שח לחודש. אם החיסכון שלהם מושקע בנכסים בטוחים מאוד ונותן תשואה ריאלית 0% אז הוא יגמר להם תוך 12 שנים כלומר קצת לפני שהפנסיה מתחילה. קצת לחוץ, לא הייתי ישן טוב בלילה.

גם אני לא הייתי ישן טוב בלילה ולכן כתבתי:

לא אופטימי. לדעתי אין לנגוס בקרנות [תיק השקעות, חסכונות וכו'] כי עד גיל הפרישה הרשמי שלהם הם יאכלו אחוז לא מבוטל מהתיק.
שוב, ממליץ להתייעץ עם רו"ח.

 

[בת העמק]

בהנחה שדמי השכירות מתקתקים 5000 שח כמו שעון שוויצרי (והם כנראה לא...) אז הם צריכים למשוך מהחיסכון 7000 שח לחודש. אם החיסכון שלהם מושקע בנכסים בטוחים מאוד ונותן תשואה ריאלית 0% אז הוא יגמר להם תוך 12 שנים כלומר קצת לפני שהפנסיה מתחילה. קצת לחוץ, לא הייתי ישן טוב בלילה. כמה יותר חיסכון צריך? אני הייתי רוצה עוד מיליון כדי לפרוש עם ביטחון.

לא הכנסת לחישובים את מחיר הדירה עצמה. אני מניחה שהיא שווה בערך 2-2.5 מיליון ש"ח (לפי סכום השכ"ד). כאשר הם גומרים את החיסכון שלהם, מוכרים את הדירה והנה יש איך להמשיך עוד 30 שנה.
מה שפותח השרשור לא אמר זה האם יש ילדים ושיקולי הורשה בנוסף לשיקולי פרישה. @See Sharp ?