איך מתאוששים ויוצאים למסע משלנו

[osher111]

שלום לכולם,
שמחתי לפגוש (במקרה) את הפורום הנהדר הזה,ראיתי שיש פה המון אנשים עם ראש על הכתפיים וכיף באמת לראות את העזרה,השיתוף והשיח כאן.

אז אחרי כמה ימים של קריאה בעיון את הנעשה כאן החלטתי באמת סוף סוף לשכנע את עצמי לכתוב להוציא ולהכיר בעובדה שאני צריך עזרה.

אז כבר די המון זמן חשבנו שהדברים יסתדרו ודי היינו תמימים ובורים בכל הנושא של כסף,אף פעם לא לימדו אותנו התנהלות פיננסית,אישתי גדלה בבית שכן היו סולידיים מאוד,משפחה די יציבה,ואצלי ההיפך הגמור.גדלתי בבית שתמיד ההתנהלות הייתה לקויה,הלוואות חובות וכו'...
היום אנחנו זוג בשנות ה30 לחיו נשואים עם שני ילדים בגילאי 6 ו3.שנינו שכירים כרגע ומכניסים יחד באיזור ה12k-13k לחודש.
הייתי עצמאי בין 2016 עד סוף שנת 2018
העסק עבד וצבר לקוחות אך לא היה הכי רווחי (ואולי גם התנהלות לקויה מצידי)
בסוף 2018 סגרתי את העסק ועברתי להיות שכיר בעירייה המקומית.
את העסק פתחתי עם הלוואה שלקחתי 30k ועם הזמן הלוואה גדלה לסכום של 50k...באותה תקופה זכינו לדירה במסגרת מחיר למשתכן ואכן רכשנו גם דירת 5 חדרים (כרגע גרים בשכירות).נכון לעכשיו אנחנו בגרעון די גדול שאולי יכולנו למזער אם היו לנו את הכלים וההשקפה הנכונה...אבל כרגע אנחנו בנק' הכי נמוכה שהיינו בחיים וחייבים לעשות צעד.

כיום אנחנו משתכרים בכ12k 13k
הלוואה 28 אלף שח בנק טפחות עם החזר של 550
הלוואה 50 אלף בדיסקונט עם החזר של 1500 שח
מינוס 10k בבנק פועלים (שמה התנהל החשבון העסקי)
החזר משכנתא של 2000(נכון לעכשיו מכיוון שעשינו גרייס)
שכירות 3750
גן+צהרון 2400 שח וכו'...

החיסכון היחידי שיש לנו עומד על 13k


אז מחודש לחודש המצב הולך ומדרדר והגרעון גודל לחצים מהבנק חריגות וכו'...לחץ כלכלי מטורף.

הייתי מאוד רוצה לאחד את ההלוואות ולקבל פריסה יותר נוחה ולשלם את ההחזר במקום אחד אבל שום בנק לא מוכן לאחד ולפרוס או לתת הלוואה על כל הסכום.

כרגע אני במבוי סתום ולא יודע איך להרים את הראש.

הדירה שקנינו כרגע מוצעת להשכרה לבנתיים אין כל כך קפיצות כי יש המון דירות להשכרה...

האופציות העומדות לפנינו לא גדולות האופציה היחידה זה כרגע לעבור לדירה החדשה שקנינו ולשלם ל2000 שח לתקופה הקרובה + קיצוץ משמעותי בהוצאות שאין באמת כל כך איפה לחתוך
יש ברשותינו רכב ישן 2004 שמשמש את אישתי לנסיעות יום יומיות ואני נוסע בתחב''צ...

אשמח לשמוע את דעתכם בנושא.

 

[soject]

היי חבר.
בכמה אפשר להשכיר את הדירה שקניתם? אם אין שוכרים אז כדאי מאד לעבור לגור בדירה ולחסוך את השכירות (שליש מהמשכורת).

אתה מודע להוצאות השוטפות שלכם? רשמת הוצאותיו כנגד הכנסותיה חודשיות לראות היכן ואם אפשר לקצץ בדברים מסוימים?

יש דרך להגדיל את ההכנסות שלכם? (מעבר, התקדמות בתפקיד)

המצב שלכם הוא מצב לא אופטימלי אך הוא לא חריג בנוף הישראלי, קח נשימה אתה לא בבור עמוק ללא תחתית ויש דרך החוצה.

בהצלחה גיבור.

 

[Modric19]

יש בנקים שמלווים 100 אלף בריבית נמוכה, בפתיחת חשבון למעבירי משכורת. שווה לבדוק אם זה רלוונטי.

 

[התלמיד]

כיום אנחנו משתכרים בכ12k 13k
הלוואה 28 אלף שח בנק טפחות עם החזר של 550
הלוואה 50 אלף בדיסקונט עם החזר של 1500 שח
מינוס 10k בבנק פועלים (שמה התנהל החשבון העסקי)
החזר משכנתא של 2000(נכון לעכשיו מכיוון שעשינו גרייס)
שכירות 3750
גן+צהרון 2400 שח וכו'...

כמו שאמרו, אם יש אפשרות לעבור לגור בדירה שלכם ולחסוך את הכסף עך השכירות, זה נהדר. בנוסף, כדאי לעשות סדר בהלוואות, על איזו הלוואה אתם משלמים את הריבית הגבוהה ביותר(כנראה על המינוס בחשבון) ולשאוף לסגור אותה ראשונה. ככה תחסכו קצת בריביות שלאורך זמן מסתכמות להרבה כסף

החיסכון היחידי שיש לנו עומד על 13k

מאמין שהריבית שאתם מקבלים על החיסכון נמוכה משמעותית מהריבית שאתם משלמים על ההלוואות. כדאי לשקול לסגור/לצמצם את ההלוואה היקרה ביותר באמצעות החסכון, מאמין שזה יפנה לכם כמה מאות שקלים בחודש

 

[+Beki]

מאמין שהריבית שאתם מקבלים על החיסכון נמוכה משמעותית מהריבית שאתם משלמים על ההלוואות. כדאי לשקול לסגור/לצמצם את ההלוואה היקרה ביותר באמצעות החסכון, מאמין שזה יפנה לכם כמה מאות שקלים בחודש

תראה, המהלך הזה אכן נשמע הגיוני וגם אני סברתי כך. אולם מדבריו של יועץ כלכלי בעל ניסיון הבנתי כי התועלת בחסכון (קרן חירום) עולה לאין שיעור על אותו רווח של כמה מאות שקלים.

*גם התועלת הפסיכולוגית. סוג של קרן אור באפלה.

 

[זריקת תבונה]

ראשית, הייתי במצב לא רחוק ממה שאתה מתאר, תוכ לראות את הפוסט שלי בנושא לפני כשבוע בפורום הזה.
שנית, כל הכבוד על נקיטת האחריות ורצון לצאת מהברוך הכלכלי.

חסרים לא מעט נתונים, בייחוד מה הריביות של ההלוואות, מתי נלקחו ולאורך כמה זמן, מה הצריכה החודשית וכ'ו.
למרות זה, בוא ננסה לעשות סדר.

תזרים מזומנים:
הכנסות:
13K הכנסה נטו
הוצאות:
צריכה שוטפת:4,500 ש"ח ~ (מנסיון של זוג עם שני ילדים, משק בית+החזקת רכב למשפחה של זוג +2)
מסגרות ילדים: 2,400 ש"ח
שכירות: 3,750 ש"ח
החזרי הלוואות (כולל משכנתא): 4,050 ש"ח
גירעון חודשי של כ1,700 ש"ח, משמע כל חודש שעובר אתם מדממים 1,700 ש"ח מהעתיד שלכם ושל ילדכם.

נכסים:
חיסכון נזיל 13K
בית מחיר למשתכן, לא נזיל במחיר שוק.
קרנות השתלמות (?)
חסכונות לילדים (?)

התחייבויות:
הלוואות:
28K טפחות, לא ידוע נתוני ריבית
50K דיסקונט לא ידוע נתוני ריבית
10K פועלים, 12% ריבית שנתית
משכנתא: לא ידוע סכום ותנאים

מה אני הייתי עושה (וגם עשיתי במידה כזאת או אחרת):
1. מכין את כל החומרים (כולל מיפוי של כל ההתחייבויות כולל ריביות) ומציג בפני בת הזוג בצורה הכי עדינה שניתן, אם לא תרתום אותה למהלך, לא תצליח. (5 שעות עבודה).
2. מתחיל שגרה של תיעוד כל ההוצאות, עד לרמה של 5 ש"ח, פעולה משותפת עם הבת זוג. (עבודה שוטפת של 1-2 שעות בשבוע)
3. מגשש עם בני המשפחה מי יכול לסייע בהלוואה משפחתית (עלות רגשית גבוהה מאוד).
4. מכין תוכנית הגדלת הכנסות וצמצום הוצאות, להגיע מגירעון למאזן חיובי של לפחות 2,500 ש"ח. (יום עבודה)
5. רתימה של קרובי המשפחה הקרובים לעזרה, אם מתאפשר בכסף (הלוואה/מתנה) אם מתאפשר בעזרה (שתוכלו לצאת לעבוד בעוד עבודות).
6. מתחיל לחסל הלוואות, לא לפי גובה הריבית, אלא לפי גובה הרווח הכלכלי הנוצר מחיסול ההלוואה. (תתחיל במינוס לפועלים, ככל הנראה זו ההלוואה הכי רעה שלך).
הסבר: כדאי לחסל הלוואה בת 4 שנים שנלקחה ל6 שנים עם ריבית 2% מאשר הלוואה בת חצי שנה שנלקחה ל3 שנים עם ריבית 4%, זאת משום ששילמת כבר את רוב הריבית בהלוואה הראשונה, והרווח הכלכלי מחיסול שלה גבוה יותר.

זה בהנחה שאין לך שום מיצוי זכויות שמגיע לך ממקומות אחרים.
אם יש לך קרנות השתלמות/מרכיב פיצויים בפנסיה, ניתן או לפרוע אותן לחיסול חובות או לקחת הלוואה על חשבונן בתנאים טובים יותר.
בכוונה לא המלצתי לך להשתמש ב13K של החיסכון הנזיל, תשמור אותם (לפחות 8K מהם) למקרה חירום.
הייתי עובר לגור בבית, בהנחה כמובן שהוא לא מרחיק אתכם יותר מדי מהעבודה שלכם.

שיהיה בהצלחה, אתם תצאו מזה.

 

[osher111]

את הדירה ניתן להשכיר ב4000 לערך
שכונה חדשה עדיין לא הכל בנוי כמו שצריך למרות שהיא מאוכלסת ישנם הרבה דירות המוצעות להשכרה ...
עוד צריך לעשות בדיקה מזגנים מקלחונים רשתות וכו'...אבל כרגע על הפרק באמת לעבור לדירה החדשה שעד מרץ 2021 המשכנתא תהיה 2000 שח

אנחנו הולכים לכיוון קיצוץ אגרסיבי מאוד
בכל הפרמטרים

הדרך היחידה להגדיל הכנסות זה למצוא מקורות הכנסה נוספים,אין לנו בעיה לעבוד אנחנו לא מפונקים

ההורים עוזרים במה שיכולים אבל עדיין מרגיש שהמלחמה היא חודשית וכל חודש נלחמים כדי שלא יחזירו לנו תשלומים מהבנק.

התחושה היא שכל חודש אנחנו מחפשים פלסטרים זמניים במקום לדאוג לשורש הבעיה שמתחילה בהכנסה שהיא לא גבוהה עם תקופה מאוד לחוצה של ילדים גנים משכנתא וגם התנהלות פיננסית לא תקינה.

חשבתי לא פעם להרים ידיים וללכת לכיוון פשיטת רגל אבל ההשלכות של זה כבדות יותר מהכול שיש לנו עכשיו.

לגבי הכנסות יש אפשרות לעבור לדירה החדשה ולחזור לעבוד בעסק המשפחתי אחרי הצהריים ואולי כך גם תהיה להורים יכולת להורים להיות עם הנכדים ולנו בעיקר לאישתי יהיה זמן לפתח את עצמה לכיוון מקצועי נוסף ...

 

[amit]

האופציה היחידה זה כרגע לעבור לדירה החדשה שקנינו ולשלם ל2000 שח לתקופה הקרובה +

לא הבנתי את המשפט הזה. למה לא לעבור לדירה החדשה? היא רחוקה מהעבודה?
תבדקו עם הבנקים הקטנים איגוד ירושלים -הלוואה של עד 100,000 בריבית נמוכה למעבירי משכורת.
תוך חצי שנה תפסיקו לשלם גן פרטי לא ?
תראו אם אפשר לקבל החזר על החודש הזה של הסגר .
תבדקו אופציה למענק עבודה ,השלמת הכנסה בביטוח לאומי .
אני הייתי עובר לרישום כל ההוצאות באקסל כל ערב כדי להבין איפה אתם עומדים, ובנוסף מתחיל לשלם הכל במזומן. למרות הטרחה -זה גורם לך להוציא פחות.
תבדקו כמה אתם מוציאים על אוכל בחוץ, הרבה פעמים זו הוצאה משמעותית לעומת להכין בבית ולקחת לעבודה.
ביטוח רכב -להתקשר ולבקש הנחה לכבוד הקורונה. הייתי מתקשר לאחת החברות האינטרנטיות שזולות בהרבה (לי הולך מצויין עם ליברה).
במה אתם עובדים? אני מכיר אנשים שבמשך 10 שנים לא מבקשים העלאה וחבל . למרות שזו לא התקופה לזה, יכול להיות שאתם מקבלים הרבה פחות ממה שאפשר-שווה לנסות.

 

[osher111]

עדכון צהריים
אחרי יום עמוס ברגשות שלא ידעתי שקיימים ...שיחה עמוקה עם האישה ולקיחת אחריות מלאה שלי בתור מנהיג המשפחה...רתמתי אותה למשימה בהסבר מפורט שאם עוברים לדירה החדשה אוכל ליצור הכנסה קבועה נוספת בעסק המשפחתי , וכמובן הכנסה נוספות מעבודות מזדמנות כי אני בעל מקצוע ...

המשימה לא פשוטה אבל הגענו להבנה שרק שנהיה הפלוס אחרי תהליך ארוך וקשה ורחוק מאיזור הנוחות שלנו...אבל התעוררנו ואני אישית לשיעור גדול בחיים תוך כדי הבנה מה מטרות של כסף ואיך הוא אמור לפעול תודות לפורום.

האמת שבתור שני ילדים קטנים שמגדלים שני ילדים קטנים היינו די ערוורים פיננסית ללא כל הדרכה או הכוונה או אי לקיחת אחריות כלכלית על הדברים ופשוט סמכנו על ''יהיה בסדר"..אבל נגמרו התירוצים ...מתחילים לפעול...

*ההלוואה של טפחות עומדת על 24k ולא 28k תיקון ! תאריך סיום 2024
הריבית על ההלוואה בבנק טפחות ששמה אני מתנהל הלוואה של 8.5 אחוז

בדיסקונט ה50k עם 5.25 אחוז ריבית תאריך סיום 2024

 

[osher111]

לא הבנתי את המשפט הזה. למה לא לעבור לדירה החדשה? היא רחוקה מהעבודה?

כן הדירה החדשה ממוקמת בעיר שבא גדלתי וכל משפחתי שמה גם כיום...
ושמה גם נמצאת העבודה שלי

זמן נסיעה ברכב 20 דק ...אישתי עובדת בקריות וילדי במסגרות בקריות ...אני נוסע בתחב''צ בדרך כלל ואישתי עם הרכב ...

אישתי מהקריות ועברנו לכאן לאחר החתונה ...מצויין לנו פה ופה אנחנו רוצים לחיות...ולגדל את ילדינו...אבל כרגע כלכלית צריכים למצוא דרך כדי להגיע ולהשיג את המטרות שלנו

 

[amit]

עדכון צהריים
אחרי יום עמוס ברגשות שלא ידעתי שקיימים ...שיחה עמוקה עם האישה ולקיחת אחריות מלאה שלי בתור מנהיג המשפחה...רתמתי אותה למשימה בהסבר מפורט שאם עוברים לדירה החדשה אוכל ליצור הכנסה קבועה נוספת בעסק המשפחתי , וכמובן הכנסה נוספות מעבודות מזדמנות כי אני בעל מקצוע ...

המשימה לא פשוטה אבל הגענו להבנה שרק שנהיה הפלוס אחרי תהליך ארוך וקשה ורחוק מאיזור הנוחות שלנו...אבל התעוררנו ואני אישית לשיעור גדול בחיים תוך כדי הבנה מה מטרות של כסף ואיך הוא אמור לפעול תודות לפורום.

האמת שבתור שני ילדים קטנים שמגדלים שני ילדים קטנים היינו די ערוורים פיננסית ללא כל הדרכה או הכוונה או אי לקיחת אחריות כלכלית על הדברים ופשוט סמכנו על ''יהיה בסדר"..אבל נגמרו התירוצים ...מתחילים לפעול...

*ההלוואה של טפחות עומדת על 24k ולא 28k תיקון ! תאריך סיום 2024
הריבית על ההלוואה בבנק טפחות ששמה אני מתנהל הלוואה של 8.5 אחוז

בדיסקונט ה50k עם 5.25 אחוז ריבית תאריך סיום 2024

תתקשר לאיגוד ,בנק ירושלים ויהב. תגיד שיש לך דירה בבעלות ואתה מוכן להעביר להם משכורות של כ13,000 לחודש(או יותר לפי הברוטו) ובנוסף שכר דירה של כ4000 שח בהמשך. תבקש הלוואה של 74-84 אלף שח בריבית של פריים פלוס 1 או פחות.
זה יעזור לך גם בהוצאות הריבית וגם
בתזרים.
העסק שלך סגור סופית ? יכול להיות שאתה זכאי למענק קורונה אם עדיין לא נסגר.

 

[osher111]

@amit אתה מתכוון להישאר בקריות לחכות לשוכר בדירה החדשה ?
כרגע על הדירה החדשה אני משלם כבר ארנונה,ועד בית...

בוא נניח שאחד הבנקים יהיה מוכן לתת לי את הסכום הזה...שבעצם איתו אשמיד את ההלוואה של דיסקונט שהיא 50K ובשאר אסגור את טפחות?...בההכנסה הנוספת בעצם אפריש לחסות את המינוס שישאר במזרחי טפחות שעומד כרגע על 17K.

וכן כבר מחפש בגוגל טלפונים של הבנקים שהזכרת...

סתם עדכון שתדעו שהיום באמצע יום עבודה פשוט לא יכולתי לעבוד בוקר מלא אמוציות ושיחות עם האישה כמובן שהיא איתי בכל הכוח יש לנו שאיפות לעבור למאזן חיובי ואולי נוכל מתישהו להגיע להכנסה פסיבית ואולי מתישהו הכסף יעבוד בשבילנו ....

 

[התלמיד]

תראה, המהלך הזה אכן נשמע הגיוני וגם אני סברתי כך. אולם מדבריו של יועץ כלכלי בעל ניסיון הבנתי כי התועלת בחסכון (קרן חירום) עולה לאין שיעור על אותו רווח של כמה מאות שקלים.

ממה שאני יכול לחשוב עליו, התועלת היא פסיכולוגית בלבד. אין באמת הגיון כלכלי במהלך כזה. אז אולי הפעם שווה ללכת נגד אזור הנוחות שלנו

 

[osher111]

ראשית, הייתי במצב לא רחוק ממה שאתה מתאר, תוכ לראות את הפוסט שלי בנושא לפני כשבוע בפורום הזה.
שנית, כל הכבוד על נקיטת האחריות ורצון לצאת מהברוך הכלכלי.

חסרים לא מעט נתונים, בייחוד מה הריביות של ההלוואות, מתי נלקחו ולאורך כמה זמן, מה הצריכה החודשית וכ'ו.
למרות זה, בוא ננסה לעשות סדר.

תזרים מזומנים:
הכנסות:
13K הכנסה נטו
הוצאות:
צריכה שוטפת:4,500 ש"ח ~ (מנסיון של זוג עם שני ילדים, משק בית+החזקת רכב למשפחה של זוג +2)
מסגרות ילדים: 2,400 ש"ח
שכירות: 3,750 ש"ח
החזרי הלוואות (כולל משכנתא): 4,050 ש"ח
גירעון חודשי של כ1,700 ש"ח, משמע כל חודש שעובר אתם מדממים 1,700 ש"ח מהעתיד שלכם ושל ילדכם.

נכסים:
חיסכון נזיל 13K
בית מחיר למשתכן, לא נזיל במחיר שוק.
קרנות השתלמות (?)
חסכונות לילדים (?)

התחייבויות:
הלוואות:
28K טפחות, לא ידוע נתוני ריבית
50K דיסקונט לא ידוע נתוני ריבית
10K פועלים, 12% ריבית שנתית
משכנתא: לא ידוע סכום ותנאים

מה אני הייתי עושה (וגם עשיתי במידה כזאת או אחרת):
1. מכין את כל החומרים (כולל מיפוי של כל ההתחייבויות כולל ריביות) ומציג בפני בת הזוג בצורה הכי עדינה שניתן, אם לא תרתום אותה למהלך, לא תצליח. (5 שעות עבודה).
2. מתחיל שגרה של תיעוד כל ההוצאות, עד לרמה של 5 ש"ח, פעולה משותפת עם הבת זוג. (עבודה שוטפת של 1-2 שעות בשבוע)
3. מגשש עם בני המשפחה מי יכול לסייע בהלוואה משפחתית (עלות רגשית גבוהה מאוד).
4. מכין תוכנית הגדלת הכנסות וצמצום הוצאות, להגיע מגירעון למאזן חיובי של לפחות 2,500 ש"ח. (יום עבודה)
5. רתימה של קרובי המשפחה הקרובים לעזרה, אם מתאפשר בכסף (הלוואה/מתנה) אם מתאפשר בעזרה (שתוכלו לצאת לעבוד בעוד עבודות).
6. מתחיל לחסל הלוואות, לא לפי גובה הריבית, אלא לפי גובה הרווח הכלכלי הנוצר מחיסול ההלוואה. (תתחיל במינוס לפועלים, ככל הנראה זו ההלוואה הכי רעה שלך).
הסבר: כדאי לחסל הלוואה בת 4 שנים שנלקחה ל6 שנים עם ריבית 2% מאשר הלוואה בת חצי שנה שנלקחה ל3 שנים עם ריבית 4%, זאת משום ששילמת כבר את רוב הריבית בהלוואה הראשונה, והרווח הכלכלי מחיסול שלה גבוה יותר.

זה בהנחה שאין לך שום מיצוי זכויות שמגיע לך ממקומות אחרים.
אם יש לך קרנות השתלמות/מרכיב פיצויים בפנסיה, ניתן או לפרוע אותן לחיסול חובות או לקחת הלוואה על חשבונן בתנאים טובים יותר.
בכוונה לא המלצתי לך להשתמש ב13K של החיסכון הנזיל, תשמור אותם (לפחות 8K מהם) למקרה חירום.
הייתי עובר לגור בבית, בהנחה כמובן שהוא לא מרחיק אתכם יותר מדי מהעבודה שלכם.

שיהיה בהצלחה, אתם תצאו מזה.

-------------------------------------------------------------------------
יש לי קרן השתלמות עם 8000 שח לערך ממקום העבודה.
האם תהיה אפשרות לפדות אותה?

 

[yossik]

אני מציע לך ליצור קשר עם עמותת 'פעמונים' והם יעזרו לך לסדר את התקציב בצורה המייטבית.
בהצלחה.

 

[שיש]

זה שבחרת לעשות גרייס במשכנתא רק מחמיר את מצבך היות ואתה משלם יותר אחר כך.
הייתי שוקל לעבור לדירה שבבעלותך במידה וזה אפשרי כי כרגע כל חודש שעובר אתה מאבד 3-4 א' ש"ח בזמן שאתה משלם שכירות. במידה וזה לא אפשרי הייתי שוקל לעבור למקום מגורים זול יותר כדי להוריד עלויות אם אתה מאזור הקריות / חיפה בעוספיה למשל אתה יכול למצוא בית קרקע באזור 3 א' ש"ח, וגם נשר זולה משמעותית.
לגבי הדירה שבבעלותך אם תרצה להשכיר אותה באזור בו יש הרבה דירות פנויות הייתי מנסה להוריד במחיר כדי לקבל שוכרים *עכשיו* ועדיף עם חוזה לטווח של מעל לשנתיים (יתן לך גם נקודות זכות בבנק). בנוסף היות ותשכיר בזול אל תתפשר על שוכרים טובים עם משכורת טובה שנראים לך (בקריות יש אוכלוסיה חלשה יחסית). אתה תוכל להעלות את שכר הדירה משמעותית ברגע שהאזור יהיה רווי יותר.
הייתי מתמקד בלחסל את ההלוואות הקטנות שלך בטווח הקרוב ביותר האפשרי ולא בהכרח על ידי לקיחת הלוואות חדשות למרות שיש הגיון או פניה למשפחה, אלה השינוי צריך לבוא ממך.
תשכנע את אשתך לעבור לטבעונות זה זול משמעותית, תוותר על החוגים לילדים ותחליף אותם עם משחקי קופסא משפחתיים או שתמצא דברים שאתה יכול ללמד בעצמכם את ילדיך. תבקשו העלאה במשכורת במידת האפשר, תמצאו עבודה חלקית נוספת שלא מעמיסה עליכם יותר מידי אבל כן מכניסה עוד 300-500 שקל בחודש.
תפתחו תחביבים שיתרמו לכם מבחינה רגשית פסיכולוגית וילמדו אותכם דברים חדשים, תתחיל לרוץ או לשחות בים זה חינם. תלמד איך לתקן דברים בעצמכם בבית במקום לשלם לאנשי מקצוע.

ודבר אחרון הייתי שוקל ברצינות לפדות כספי פיצויים מהפנסיה כדי לחסל את ההלוואות הקטנות שלך.

שלום לכולם,
שמחתי לפגוש (במקרה) את הפורום הנהדר הזה,ראיתי שיש פה המון אנשים עם ראש על הכתפיים וכיף באמת לראות את העזרה,השיתוף והשיח כאן.

אז אחרי כמה ימים של קריאה בעיון את הנעשה כאן החלטתי באמת סוף סוף לשכנע את עצמי לכתוב להוציא ולהכיר בעובדה שאני צריך עזרה.

אז כבר די המון זמן חשבנו שהדברים יסתדרו ודי היינו תמימים ובורים בכל הנושא של כסף,אף פעם לא לימדו אותנו התנהלות פיננסית,אישתי גדלה בבית שכן היו סולידיים מאוד,משפחה די יציבה,ואצלי ההיפך הגמור.גדלתי בבית שתמיד ההתנהלות הייתה לקויה,הלוואות חובות וכו'...
היום אנחנו זוג בשנות ה30 לחיו נשואים עם שני ילדים בגילאי 6 ו3.שנינו שכירים כרגע ומכניסים יחד באיזור ה12k-13k לחודש.
הייתי עצמאי בין 2016 עד סוף שנת 2018
העסק עבד וצבר לקוחות אך לא היה הכי רווחי (ואולי גם התנהלות לקויה מצידי)
בסוף 2018 סגרתי את העסק ועברתי להיות שכיר בעירייה המקומית.
את העסק פתחתי עם הלוואה שלקחתי 30k ועם הזמן הלוואה גדלה לסכום של 50k...באותה תקופה זכינו לדירה במסגרת מחיר למשתכן ואכן רכשנו גם דירת 5 חדרים (כרגע גרים בשכירות).נכון לעכשיו אנחנו בגרעון די גדול שאולי יכולנו למזער אם היו לנו את הכלים וההשקפה הנכונה...אבל כרגע אנחנו בנק' הכי נמוכה שהיינו בחיים וחייבים לעשות צעד.

כיום אנחנו משתכרים בכ12k 13k
הלוואה 28 אלף שח בנק טפחות עם החזר של 550
הלוואה 50 אלף בדיסקונט עם החזר של 1500 שח
מינוס 10k בבנק פועלים (שמה התנהל החשבון העסקי)
החזר משכנתא של 2000(נכון לעכשיו מכיוון שעשינו גרייס)
שכירות 3750
גן+צהרון 2400 שח וכו'...

החיסכון היחידי שיש לנו עומד על 13k


אז מחודש לחודש המצב הולך ומדרדר והגרעון גודל לחצים מהבנק חריגות וכו'...לחץ כלכלי מטורף.

הייתי מאוד רוצה לאחד את ההלוואות ולקבל פריסה יותר נוחה ולשלם את ההחזר במקום אחד אבל שום בנק לא מוכן לאחד ולפרוס או לתת הלוואה על כל הסכום.

כרגע אני במבוי סתום ולא יודע איך להרים את הראש.

הדירה שקנינו כרגע מוצעת להשכרה לבנתיים אין כל כך קפיצות כי יש המון דירות להשכרה...

האופציות העומדות לפנינו לא גדולות האופציה היחידה זה כרגע לעבור לדירה החדשה שקנינו ולשלם ל2000 שח לתקופה הקרובה + קיצוץ משמעותי בהוצאות שאין באמת כל כך איפה לחתוך
יש ברשותינו רכב ישן 2004 שמשמש את אישתי לנסיעות יום יומיות ואני נוסע בתחב''צ...

אשמח לשמוע את דעתכם בנושא.

 

[osher111]

תתקשר לאיגוד ,בנק ירושלים ויהב. תגיד שיש לך דירה בבעלות ואתה מוכן להעביר להם משכורות של כ13,000 לחודש(או יותר לפי הברוטו) ובנוסף שכר דירה של כ4000 שח בהמשך. תבקש הלוואה של 74-84 אלף שח בריבית של פריים פלוס 1 או פחות.
זה יעזור לך גם בהוצאות הריבית וגם
בתזרים.
העסק שלך סגור סופית ? יכול להיות שאתה זכאי למענק קורונה אם עדיין לא נסגר.

___________

הצלחתי להשיג בנתיים את בנק ירושלים שלחתי תלושים ודף חשבון...לבקשת הלוואה של בין 70 ל 85 אלף שח .
אין אצלכם התניה בהעברת משכורות .
הריבית שמה 11.5 אחוז לא חשוב על איזה סכום...

 

[amit]

___________

הצלחתי להשיג בנתיים את בנק ירושלים שלחתי תלושים ודף חשבון...לבקשת הלוואה של בין 70 ל 85 אלף שח .
אין אצלכם התניה בהעברת משכורות .
הריבית שמה 11.5 אחוז לא חשוב על איזה סכום...

מה? מה פתאום , זו ריבית של שוק אפור.
כנס לכאן :

https://bankyahav.net/bankyahav_nov18/?utm_source=bankyahav&utm_medium=hp&utm_campaign=osh_nov18

ותתחיל לתכנן איך אתם סוגרים את החודש בלי להכנס למינוס.

 

[דאניל]

@c881 , אולי יש לך עצות נוספות?

 

[c881]

לפני שאתן את 2 הסנט שלי...
אשאל שאלה.
בהנתן 3 הלוואות:
60,000 ל-6 שנים, 3% ריבית 912 שח החזר
15,000 לשנה, 2% ריבית 1264 החזר
24,000 ל-10 שנים, 4% ריבית 243 החזר
ומסגרת בבנק פנויה של 30,000.
מה תעשו?