-
חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .
מגדלור לחיים 2009
- פותח הנושא גולי
- פורסם בתאריך
אורי ג.
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 10/8/15
- הודעות
- 21,913
- דירוג
- 31,368
אז מה הציפייה שלך לעזרה בדיוק? שאנשים אנונימיים יבדקו בשבילך מה התנאים שלך? לך תבדוק!
על פניו הסיכוי שזה כלכלי שואף ל0 לדעתי.
חתול לילה
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 8/3/15
- הודעות
- 10,884
- דירוג
- 17,860
בפורום כאן אוהבים מוצרים מחקי מדד S&P 500
לפני שאתה מקבל החלטה, גגל על ההבדלים בין קרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים
אני למשל בחרתי קופת גמל.
ואי אפשר לתת לך תשובה מושכלת עם נתונים חסרים - מה המקדם המובטח ומה תנאי הפוליסה.
קודם כל אסור לנו להמליץ
אני כן אסביר שמה שיש לך זה כנראה ביטוח מנהלים ישן מלפני 2014 ששם עבר חוק שאסור לשווק יותר ביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח
עד אז שווקו ביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח
אלה היו מוצרים שונים מקרן פנסיה (או גם מביטוחי מנהלים/ קופות גמל) שיש היום. עם 2 הבדלים עיקרים
א. דמי ניהול היו מאוד מאוד גבוהים (פי 20 על הצבירה בערך ממה שלמשלמים לקרן פנסיה היום) - המשמעות היא שזה אוכל במיידית את התשואה, במיוחד אם אתה במסלול לא מנייתי > חיסרון גדול מאוד
ב. בפרישה הקצבה שלך נקבע לפי מקדם מסוים שחתמת עליו שהצטרפת וזה בעצם חוזה ולא יכולים לשנות לך את זה (בשונה ממה שהיה בפנסיה או כל מה שיש היום שיכול להתעדכן עם הזמן בהתאם לשינוים בצפי של תוחלת החיים)
סביב שנת 2013 המקדמים שחתמו היו באזור 200 (*לגבר בפרישה בגיל 67) די זהה למה שיש היום בפנסיה
כאלה שהצטרפו לפני 20 שנה ויותר לפעמים יש מקדמים טובים של 150 אפילו..
זה בעצם יתרון ביטוחי מנהלים האלה
על מנת להחליט כלכלית אם זה משתלם או לא, חשוב לראות מה המקדם וכמה שנים נשאר לך לפרישה
ברור שאם אתה בן 65 ועם מקדם של 150 שווה לך להישאר
ואם אתה בן 40 עם מקדם של 200 אז כנראה ששוה לעבור
את המקדם אתה רואה בחוזה שחתמת עליו המקורי, אמור להיות באתר עצמו של הביטוח מנהלים, ואם לא תשאל פשוט נציג
ללא קשר ממליץ כן ללעשות סימולציה וללכת ליועץ פנסיוני שמורשה לייעץ לפני מהלך כזה
כי יש הרבה עניין של ביטוחים, אובדן כושר עבודה , שארים, תקופות אכשרה וכו
שלפעמים אם עושים את המעבר לא נכון או לא בצורה חכמה הרבה זכויות שלך יכולות להיפגע
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,449
- דירוג
- 11,149
מוסיף שיקול נוסף - הסטטוס המשפחתי, ובמידה וישנה בת זוג אז מידת ההסתמכות שלה על קצבתו במקרה פטירה - בקרן פנסיה ישנה אפשרות של הבטחת 240 קצבאות, בעוד בביטוח מנהלים זה מוגבל ל120 (כמדומני, גם פוגע בצורה חדה יותר במקדם).
אורי ג.
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 10/8/15
- הודעות
- 21,913
- דירוג
- 31,368
זה אומר שקורעים לך את הצורה ושאתה מחזיק מוצר נחות.
פנה לסוכן פנסיוני שיוכל לעשות לך סימולציה ואולי לנייד אותך.
אם תרצה יש לי כמה.
הדרך הכי טובה להבין את זה היא לבנות בעצמך אקסל
כמה יש היום, כמה מופקד, ותשואה חודשית
תניח שגם פניסה וגם ביטוח מנהלים זה אותה תשואה (כל מספר בין 2.7 ל7 אחוז תופס - זה כבר תלוי באיזה מסלול אתה)
תחסיר בכל אחד את הדמי ניהול (1.3 אחוז ביטוח מנהלים 0.05 אחוז בקרן פנסיה, כנל על הצבירות החדשות)
בנוסף שים לב שבביטוח מנהלים המעסיק מפקיד לך פחות (כי 1 אחוז שזה בערך 14 אחוז מההפקדה שלו הולך לתשלום ביטוח אובדן כושר עבודה)
ותראה לאיזה סכום תגיע בגיל 67 (ככל הנראה בפנסיה יהיה לך מיליון שקל יותר - תלוי בן כמה אתה וכו)
ואז תחלק את הסכום במקדם שנתנו לך
וזה הסכום הקצבה שאמורה להיות לך
עכשיו תחלק את הסכום שהגעת אליו בפנסיה בקבצה הזאת וזה כביכול המקדם העתידי בפנסיה
נניח יצא לך מקדם של 250
ואז אתה צריך לחשוב האם יש סיכוי שמקדם הפנסיה יעלה למספר כזה בעתיד או לא
כל מספר מעל זה ביטוח מנלהים משתלם יותר ומתחת פנסיה משתלמת יותר
יש הרבה תחזיות לכמה המקדם עוד יעלה - אבל שים לב מראש שהיום המקדם הוא בערך 201 גם ככה
וזה כבר תחזית עתידית, רק אירוע מאוד גדול גלובלי ישנה את זה (ימצאו תרופת פלא לסרטן, מגפה חלק גדול מהאוכלוסיה וכו)
מעבר לזה קח חסם עליון שבמקדם של 300 אין שום טעם להחזיק כבר קרן פניסה - פשוט תמשוך את הכסף ותשתמש בכלל ה300
(*לדעתי האישית זה נכון גם במקדם של 200, אבל זה באמת רק דעתי האישית)
אם זה מסובך לך מידי לך ליועץ פנסיוני בתשלום פרטי (לא כזה שמקבל עמלות מהבית השקעות שהוא סוגר איתם)
שים לב שככל הנראה הכי משתלם יהיה לעבור לפנסיה ברירת מחדל שאף יועץ פנסיוני לא מקבל מהם עמלה, אז הוא גם לא ימליץ עליה וגם לא ייניד אותך אם לא תשלם לו פרטי
היועצמים הטובים יסבירו לך על הדבר הזה וימליצו לך לעשות את זה לבד, הפחות טובים יפחידדו אותך עם מושגים של איזון אקטוארי וכו - ואז תחזור לפה ונסביר יותר לעומק
ושוב לא המלצה, וזה באמת הרבה מאוד כסף, וגם הרבה עניניים ביטוחים
אז תלמד לעומק את הנושא ותיעזר באנשי מקצוע בנוסף
קפיצת הדרך
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 17/2/19
- הודעות
- 3,152
- דירוג
- 4,734
אני מסכימה עם מה שכתבת, אבל רק לציין שהתנאים בקרנות ברירת מחדל החדשות הרבה פחות טובים ממה שהיה אפשר לקבל בשנת 2021.
כיום זה: 0.22% מהצבירה ו- 1% מהפקדה.
זאת בהנחה שלא מצליחים לקבל תנאים טובים יותר בצורה עצמאית כמובן…
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,449
- דירוג
- 11,149
רק לשם הדיוק, צריך לקזז מזה את עלות אכ"ע בפנסיה מההפקדה, שגם כן הופכת לגבוהה ככל שחוצים את גיל 45.
מסכים עם כל השאר וכמובן עם המסקנה על (חוסר) הכדאיות בביטוח מנהלים.
זה נכון, אבל זניח במספרים
כי בסוף בביטוח מנהלים גם אין לך ביטוח שארים
אז אתה עושה בנוסף ביטוח חיים בנפרד בתשלום פרטי של החל מ100 שקל ל2 מיליון שקל
שזה ביטוח הרבה פחות טוב מהביטוח שארים בפנסיה שנותן הרבה יותר לרוב
אז העלות של הביטוח חיים גם ככה מתקזזת עם העלות ביטוח בפניסה שמובנה גם ככה בתוך הפנסיה ולרוב הוא סביב העשרות שקלים בחודש לכל היותר
תודה לכולם על התשובות קבלתי את החומר
עכשיו שאלת שאלות לאן מעבירים את הכסף
יש לי קרן פנסיה פעילה אבל אני מעוניין לפתוח אצל מנהל אחר
אלא להעביר לקרן פנסיה נבחרת : מור או מיטב
הסוכן בעבודה מנסה לשכנע אותי להעביר אל הקרן הקיימת וטוען שאני לא ארצה להתעסק בגיל הפרישה עם פנסיה משני גופים מנהלים
מה הייתם עושים ?
עכשיו שאלת שאלות לאן מעבירים את הכסף
יש לי קרן פנסיה פעילה אבל אני מעוניין לפתוח אצל מנהל אחר
אלא להעביר לקרן פנסיה נבחרת : מור או מיטב
הסוכן בעבודה מנסה לשכנע אותי להעביר אל הקרן הקיימת וטוען שאני לא ארצה להתעסק בגיל הפרישה עם פנסיה משני גופים מנהלים
מה הייתם עושים ?
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
נושאים דומים
-
-
-
-
-
-
אני חדש (יוצא לחיים עצמאים) - האם אפשר להתמקח על דמי וועד גבוהים בדירות להשכרה?- נפתח על ידי אני חדש
- תגובות: 44
-
-
-
-
-
-