חיסכון לילדים - התלבטות

[Bookitzish]

היי, חדש (לצערי) בפורום בבלוג, ונעים מאוד.
יש לי שני ילדים קטנים שאני חוסך להם 400 ש"ח בחודש לכל אחד, מאז שנולדו. כרגע הם עומדים על סביב 25-28 אלף לכל ילד.
החיסכון מתבצע כרגע במגדל, ודמי הניהול מהחיסכון הם 1.25%.
זה נשמע לי גבוה מאוד. שוקל להעביר לניהול עצמי.
האם ההרגשה שלי נכונה?

 

[FIYaacov]

היי, חדש (לצערי) בפורום בבלוג, ונעים מאוד.

ברוך הבא

האם ההרגשה שלי נכונה?

כן, אתה יכול אפילו לשקול העברה לקופת גמל להשקעה (ד.נ. בין 0.5-0.8%) אם אתה לא רוצה בניהול עצמי.

 

[Bookitzish]

אין לי בעיה עקרונית עם ניהול עצמי כי אני מתכוון לשים להן מסלול של 90-100 אחוז מחקי מניות

 

[FIYaacov]

אין לי בעיה עקרונית עם ניהול עצמי כי אני מתכוון לשים להן מסלול של 90-100 אחוז מחקי מניות

אם כך, אז ההתלבטות שלך היא בין ד.נ. של 1.25% ל-0%

 

[עש לילה]

החיסכון מתבצע כרגע במגדל, ודמי הניהול מהחיסכון הם 1.25%.

יפה מצידך שאתה שם כסף בצד כל חודש לא רק בשביל הילדים שלך, אלא גם בשביל הילדים של בעלי מגדל.

 

[ביולוג ירושלמי]

זה נשמע לי גבוה מאוד. שוקל להעביר לניהול עצמי.

כן. גבוה מאוד וחבל מאוד לממן בצורה כזו את הוצאות הדלק למכונית היוקרה של המנכ"ל של מגדל. אבל יפה מצידך לדאוג לו
פי 2 לפחות מדמי הניהול שאתה יכול להשיג בלי שום בעיה כלל בקופת גמל להשקעה (באינטרגמל - 0.35%, ב- IBI - 0.5%).
מניח שעדיף בניהול עצמי, לקנות איזו קרן מחקה כללית וחביבה מבית טוב כמו שכותבת הסולידית ולהחזיק אותה עד לא יודע מתי.
לא ממליץ לא על זה ולא על זה... אני בעצמי מפקיד לקופת גמל להשקעה, אבל בגלל היתרון הפנסיוני ולא כחיסכון לילדים.

אם כך, אז ההתלבטות שלך היא בין ד.נ. של 1.25% ל-0%

יעקב, איך ניהול עצמי הוא 0%?...
גם בניהול עצמי יש הוצאות שונות לבית ההשקעות או לבנק שמנהל את תיק ההשקעות... כמובן שגם כל קרן מחקה שתקנה כמעט גובה דמי ניהול (לא כולן, יודע).
לא הבנתי.
הייתי מעריך שגם בניהול עצמי ניהול תיק השקעות עולה בסביבות הכמה שברירי אחוז. סתם הערכה לא קשורה בכלל אולי 0.25%.
וזה מבלי לחשב את הזמן שאתה מתעסק בלחשב דברים כשנניח בקופת גמל להשקעה עושים את זה בשבילך.
אבל אני מדבר שטויות כמו תמיד.

 

[עש לילה]

גם בניהול עצמי יש הוצאות שונות לבית ההשקעות או לבנק שמנהל את תיק ההשקעות... כמובן שגם כל קרן מחקה שתקנה כמעט גובה דמי ניהול (לא כולן, יודע).

דמי הניהול שגובה החברה מהחיסכון הם בנוסף ל"הוצאות ניהול השקעות" (דמי קנייה ומכירה למשל) ובנוסף לדמי הניהול שגובות הקרנות שמוחזקות בתיק. אז כן, אם אתה מנהל את החיסכון בעצמך, דמי הניהול במובן הזה הם אפס ממש, למרות שגם לך כמובן יהיו הוצאות ניהול השקעה (אלא שתוכל להתמקח ולהשיג עלויות מינימליות) וגם אתה תאלץ להשקיע בקרנות שגובות דמי ניהול כלשהן (אלא שתוכל לבחור בצורה מושכלת קרנות פאסיביות זולות).

 

[מתניניו]

פוליסת חיסכון? בזמנו כשהייתה לי כזו במגדל באותו הסכום בשיחת טלפון פשוטה הורידו ל0.8, אבל עדיין בחרתי לסיים איתם את הקשר בשביל לנהל את זה בעצמי .

 

[Bookitzish]

פוליסת חיסכון? בזמנו כשהייתה לי כזו במגדל באותו הסכום בשיחת טלפון פשוטה הורידו ל0.8, אבל עדיין בחרתי לסיים איתם את הקשר בשביל לנהל את זה בעצמי .

לאן העברת?

 

[מתניניו]

לאן העברת?

אקסלנס.
משקיע בקרנות מחקות של ואנגארד, קרנות אגח ישראליות ומניות ישראליות

 

[FIYaacov]

אבל אני מדבר שטויות כמו תמיד

זה לא שטויות רק כמו שכתבו מעליי יש הבדל בין דמי ניהול להוצאות ניהול השקעות.

בכל מקרה גם אם נחשיב את ד.נ. של פחות מ-0.07% שאני משלם על הקרנות שאני מחזיק, אני כרגע בד.נ. שליליים בעקבות כמה פרסים שבית ההשקעות הביא לי בעקבות הפניית חברים אליו.

 

[paskar]

אני כרגע בד.נ. שליליים בעקבות כמה פרסים שבית ההשקעות הביא לי בעקבות הפניית חברים אליו.

איך זה פועל?

 

[FIYaacov]

איך זה פועל?

אני שולח לחברים לינק עם הפניה, ברגע שהם פותחים חשבון עם הלינק ומעבירים סכום כסף כלשהוא ב3 חודשים אני מקבל את הפרס.

גם סכום המינימום וגם הפרס משתנים מעת לעת.

 

[paskar]

גם סכום המינימום וגם הפרס משתנים מעת לעת.

איפה יש פרטים ספציפיים על דברים כאלה? תנאים וכו'.

 

[FIYaacov]

איפה יש פרטים ספציפיים על דברים כאלה? תנאים וכו'.

https://www.tdameritrade.com/specialoffer.page
https://www.thinkorswim.com/tos/displayPage.tos?webpage=customerReferral

 

[גלעד 99]

פי 2 לפחות מדמי הניהול שאתה יכול להשיג בלי שום בעיה כלל בקופת גמל להשקעה (באינטרגמל - 0.35%, ב- IBI - 0.5%).

אני לא מצאתי ב-IBI דמי ניהול פחותים מ-0.6%.

 

[ביולוג ירושלמי]

אני לא מצאתי ב-IBI דמי ניהול פחותים מ-0.6%.

זה מה שאני קיבלתי כשהצטרפתי אליהם דרך האינטרנט באופן דיגיטלי.
גם קרן ההשתלמות שלי וגם קופת הגמל להשקעה מנוהלים ב- IBI, כל אחת מהן בדמי ניהול של 0.5%. שתיהן במסלולים מחקי מדד.

 

[גלעד 99]

זה מה שאני קיבלתי כשהצטרפתי אליהם דרך האינטרנט באופן דיגיטלי.
גם קרן ההשתלמות שלי וגם קופת הגמל להשקעה מנוהלים ב- IBI, כל אחת מהן בדמי ניהול של 0.5%. שתיהן במסלולים מחקי מדד.

רק אומר שהנתונים הללו אינם עדכניים. לא ניתן לקבל דמי ניהול כאלה היום, לפחות לא בדרך סטנדרטית. אשמח לעמוד על טעותי.

 

[Glazgo]

@גלעד 99 - אכן ב-IBI חלה התייקרות של מוצר קופת הגמל להשקעה זמן קצר לאחר השקתו.

 

[ביולוג ירושלמי]

אשמח לעמוד על טעותי

תנסה להצטרף אליהם דיגיטלית ואולי כן או שאולי לא תעמוד על טעותך
אם לאו, תנסה להצטרף לאינטרגמל דיגיטלית ותנסה לבדוק אם ה- 0.35% שלהם, עדיין בתוקף.
אם לאו, תנסה לפתות את IBI עם הבטחה לתזרים מזומנים גבוהה לצבירה לעתיד.

מתנצל, באמת שאין לי מושג כי אני כבר לא מברר וחוקר את דמי הניהול המוצעים כעת בשוק בשני המוצרים שציינתי... בעתיד הלא רחוק כשיצטבר מספיק כסף הן בקופת הגמל להשקעה (נניח מעל 140K, כלומר שנתיים חיסכון מקסימאלי) והן בקרן ההשתלמות (נניח גם מעל 100K) תהיה לי שיחה צפופה עם IBI להורדה של דמי הניהול ל- 0.4% או אולי 0.3%.
לחילופין אולי פשוט אעבור לקרן השתלמות IRA ונסגור את כל הסיפור הזה של דמי ניהול. נדמה לי שקו הכדאיות למעבר ל- IRA הוא בהכללה גסה בסביבות ה- 0.3-0.4%, ככה שאני חורג רק קצת מעל לזה.