העברת צבירת פנסיה לקופת גמל IRA

[סולידי אופנסיבי]

שלום,
הפנסיה מקיפה שלי כיום במסלול מחקה סנופי (כ-500k), בפנסיה משלימה יש לי סכום נמוך (פחות מ-10k) כך שאני לא יכול להמיר אותה לקופת גמל לצורך פתיחת חשבון IRA.
חשוב לי לשמור על הביטוחים בפנסיה המקיפה, ומצד שני אני מעוניין בהשקעה רחבה יותר מאשר סנפ.
השאלה שלי היא האם זה אפשרי להמיר את כל הצבירה הנוכחית שלי בקרן המקיפה למסלול של קופת גמל IRA, אך להמשיך להפקיד את ההפקדות השוטפות לפנסיה מקיפה, וכך כל תקופת זמן (חצי שנה- שנה) לעשות את ההמרה הזאת? האם ישמרו לי ביטוח החיים ואכע לפי התנאים שקיימים לי כיום?
תודה

 

[FIYaacov]

השאלה שלי היא האם זה אפשרי להמיר את כל הצבירה הנוכחית שלי בקרן המקיפה למסלול של קופת גמל IRA, אך להמשיך להפקיד את ההפקדות השוטפות לפנסיה מקיפה, וכך כל תקופת זמן (חצי שנה- שנה) לעשות את ההמרה הזאת?

אפשרי

האם ישמרו לי ביטוח החיים ואכע לפי התנאים שקיימים לי כיום?

לגבי ביטוח שארים, לא. מה שקורה זה שעל הסכום שנויד החוצה חל תקופת אכשרה מחדש.
כלומר, אם יש לך מחלה קיימת לפני הניוד החלק היחס לא יכוסה.
החישוב הוא כזה:
הסכום שניידת החוצה לחלק לסכום המבוטח
הסכום המבוטח הוא המשכורת המבוטחת שלך כפול מקדם כלשהוא שתלוי בגיל שלך ואם יש/אין ילדים.
המקדמים מופיעים בנספחים של תקרנון קרן הפנסיה.
למשל לגבר בן 40 המקדם המשוקלל הוא 199.45 במיטב דש.
אם המשכורת המבוטחת שלך היא 20,000 אז תכפיל ב-199.45 והסכום המבוטח הוא 3,989,000
אם אתה מנייד החוצה 500,000 אז הקצבה המבוטחת החדשה שחלה עליה תקופת אכשרה תהיה :
20,000X500/3989 = 2,507
כלומר, אתה תהיה מבוטח בוודאות על 17,493, ועל 2,507 חלה תקופת אכשרה של 5 שנים, כלומר משפחתך יקבלו אותם רק אם לא מדובר במוות ממחלה שהייתה קיימת לפני הניוד.

לגבי ביטוח נכות לא יהיה שינוי (אתה בכל מקרה משלם פרמיה שלא תלוי בצבירה שלך).

 

[סולידי אופנסיבי]

אפשרי


לגבי ביטוח שארים, לא. מה שקורה זה שעל הסכום שנויד החוצה חל תקופת אכשרה מחדש.
כלומר, אם יש לך מחלה קיימת לפני הניוד החלק היחס לא יכוסה.
החישוב הוא כזה:
הסכום שניידת החוצה לחלק לסכום המבוטח
הסכום המבוטח הוא המשכורת המבוטחת שלך כפול מקדם כלשהוא שתלוי בגיל שלך ואם יש/אין ילדים.
המקדמים מופיעים בנספחים של תקרנון קרן הפנסיה.
למשל לגבר בן 40 המקדם המשוקלל הוא 199.45 במיטב דש.
אם המשכורת המבוטחת שלך היא 20,000 אז תכפיל ב-199.45 והסכום המבוטח הוא 3,989,000
אם אתה מנייד החוצה 500,000 אז הקצבה המבוטחת החדשה שחלה עליה תקופת אכשרה תהיה :
20,000X500/3989 = 2,507
כלומר, אתה תהיה מבוטח בוודאות על 17,493, ועל 2,507 חלה תקופת אכשרה של 5 שנים, כלומר משפחתך יקבלו אותם רק אם לא מדובר במוות ממחלה שהייתה קיימת לפני הניוד.

לגבי ביטוח נכות לא יהיה שינוי (אתה בכל מקרה משלם פרמיה שלא תלוי בצבירה שלך).

תודה רבה על התשובה המפורטת!
זה מעודד אותי אכן לבצע את המהלך הזה.
האם בגדול זה רעיון טוב להעביר צבירה מפנסיה מקיפה לקופת גמל? לא שמעתי על מישהו שעשה את זה.
בהנחה שאין לי איזה מחלה ידועה (תודה לאל, בלי עין הרע, חמסה וכו'), למה בעצם לא לעשות זאת? נתקלתי בהרבה אנשים שרצו לפתוח קופת גמל IRA אך לא יכלו בגלל צבירה נמוכה. מתוך הנחה שלמרבית העובדים בגילאי 35+ יש צבירה בפנסיה של יותר מ-200k, רוב האנשים יכולים גם לעשות מעבר כזה הלא כן?

 

[yanosh34]

חוץ מביטוחים יש עוד כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני המעבר:
1. ויתור על מנגנון התשואה המובטחת שיש בפנסיה מקיפה.
2. אם תרצה בעתיד לנייד חזרה למקיפה, יתכן שלא תוכל להחזיר כמה שהוצאת משום שהתקרה תחושב מחדש ללא הרווחים.
3. דמי ניהול בIRA כנראה יותר גבוהים.
4. ויתור על אפשרות לקחת הלוואה בתנאים נוחים.

 

[FIYaacov]

האם בגדול זה רעיון טוב להעביר צבירה מפנסיה מקיפה לקופת גמל?

מאוד תלוי בך.
היתרונות והחסרונות כבר נידונו בהרחבה כאן בפורום.

 

[FIYaacov]

דמי ניהול בIRA כנראה יותר גבוהים.

לא אם מחשיבים את ההוצאות הנסתרות וחוסרי יעילות למיניהן

לא שאני ממליץ לכאן או לכאן.
בעיניי עד תקרת המקיפה זה מאוד סביר להישאר בפנסיה.

 

[yanosh34]

לא שאני ממליץ לכאן או לכאן.
בעיניי עד תקרת המקיפה זה מאוד סביר להישאר בפנסיה.

כנ"ל, 2 ההחלטות סבירות לגמרי.
רק רושם לו את כל מה שכדאי לקחת בחשבון.

 

[FIYaacov]

כנ"ל, 2 ההחלטות סבירות לגמרי.
רק רושם לו את כל מה שכדאי לקחת בחשבון.

לדעתי נקודה 2 שלך היא הכי מהותית, והכי פחות נלקחת בחשבון.
אבל זה גם תלוי בכמה קצבה תרצה בגיל זקנה.

 

[yanosh34]

לדעתי נקודה 2 שלך היא הכי מהותית, והכי פחות נלקחת בחשבון.
אבל זה גם תלוי בכמה קצבה תרצה בגיל זקנה.

מסכים.
מה שהופך אותה למהותית היא שהיא היחידה שאין ממנה חזרה.
מבחינת המדינה פנסיה מקיפה זה מוצר הפנסיה העיקרי שאותו היא מעודדת.
רק למקיפה יש הבטחת תשואה ואם יהיה יתרון אחר כלשהוא בעתיד, יש סיכוי שרק מקיפה תקבל אותו.

בניוד לגמל, מוותרים לצמיתות גם על האפשרות להחזיר את הרווחים שמעל התקרה וגם על הרווחים העתידיים שיצטברו בגמל מעל התקרה (כלומר אלה שיכלו להמשיך להצטבר בפנסיה בזמן הזה).
עד הפרישה זה יכול להיות סכום משמעותי מאוד.

אז ההחלטה לנייד עכשיו היא בעצם החלטה האם לוותר על תשואה מובטחת בפנסיה עצמה ולא רק עכשיו בזמן הצבירה.
והיא החלטה האם לוותר על משהו "לא ידוע כרגע" שיהיה במוצר הפנסיה העיקרי שהמדינה מעודדת.

 

[סולידי אופנסיבי]

לא אם מחשיבים את ההוצאות הנסתרות וחוסרי יעילות למיניהן

לא שאני ממליץ לכאן או לכאן.
בעיניי עד תקרת המקיפה זה מאוד סביר להישאר בפנסיה.

ממה שחשבתי עד כה, היתרון של פנסיה על פני גמל הוא בעיקר בביטוחים.
אז אם אני יכול לשמור על הביטוחים ולקבל כיסוי עולמי טוב יותר, למה לא בעצם? בגלל שבעתיד לא אוכל להחזיר את כל הסכום חזרה לפנסיה (לפי התגובה האחרונה שלך, ומתוך הנחה שאני לא מעוניין בהלוואות)?

בכמה קצבה תרצה בגיל זקנה

למה התכוונת בזה? בקופת גמל אין קצבה? (סליחה על הבורות)

 

[סולידי אופנסיבי]

מסכים.
מה שהופך אותה למהותית היא שהיא היחידה שאין ממנה חזרה.
מבחינת המדינה פנסיה מקיפה זה מוצר הפנסיה העיקרי שאותו היא מעודדת.
רק למקיפה יש הבטחת תשואה ואם יהיה יתרון אחר כלשהוא בעתיד, יש סיכוי שרק מקיפה תקבל אותו.

בניוד לגמל, מוותרים לצמיתות גם על האפשרות להחזיר את הרווחים שמעל התקרה וגם על הרווחים העתידיים שיצטברו בגמל מעל התקרה (כלומר אלה שיכלו להמשיך להצטבר בפנסיה בזמן הזה).
עד הפרישה זה יכול להיות סכום משמעותי מאוד.

אז ההחלטה לנייד עכשיו היא בעצם החלטה האם לוותר על תשואה מובטחת בפנסיה עצמה ולא רק עכשיו בזמן הצבירה.
והיא החלטה האם לוותר על משהו "לא ידוע כרגע" שיהיה במוצר הפנסיה העיקרי שהמדינה מעודדת.

מכיוון שיש לי עוד 30+ שנה עד לפנסיה המתוכננת, למה שארצה ש-30 אחוז מהתיק יהיה מושקע בתשואה של כ-5 אחוז, בעוד שאפשר לקבל ממוצע של 8? אני באמת שואל, לא רק נותן קונטרה

 

[yanosh34]

מכיוון שיש לי עוד 30+ שנה עד לפנסיה המתוכננת, למה שארצה ש-30 אחוז מהתיק יהיה מושקע בתשואה של כ-5 אחוז, בעוד שאפשר לקבל ממוצע של 8?

זאת החלטה סבירה לגמרי לא לרצות את הבטחת התשואה.
הנקודה שהעלנו היא שעל חלק מהכסף, אין דרך חזרה מההחלטה הזאת.

יתכן שבגיל 60 תגלה שאתה רוצה התשואה המובטחת על כמה שיותר כסף.

 

[FIYaacov]

למה התכוונת בזה? בקופת גמל אין קצבה?

כרגע אין, ולא בטוח שיהיה, וגם אם כן ייתכן שבתנאים משמעותית פחותים מקרן פנסיה (כלומר מקדם שמשקף את מלוא הסיכון של המבטח + רווח, לעומת ערבות הדדית).
כיום, אם אתה רוצה קצבה אתה צריך לחזור לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים לשם משיכת קצבה.

 

[yanosh34]

כיום, אם אתה רוצה קצבה אתה צריך לחזור לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים לשם משיכת קצבה.

המשמעות של מה שכתוב כאן, בהקשר של הניוד לIRA, היא שאתה תחזיר יותר כסף לפנסיה כללית על פני מקיפה (לעומת אם לא היה מתבצע כל המעבר לIRA) בשביל לקבל קצבה.
מקדם המרה לשם המחשה בפנסיה מקיפה הוא 194 ובכללית תחת אותם הנחות 203. זה קורה בגלל הבטחת התשואה.

 

[MarketTimer]

מכיוון שיש לי עוד 30+ שנה עד לפנסיה המתוכננת, למה שארצה ש-30 אחוז מהתיק יהיה מושקע בתשואה של כ-5 אחוז, בעוד שאפשר לקבל ממוצע של 8? אני באמת שואל, לא רק נותן קונטרה

5% + מדד. תשואה וודאית שלא תלויה בתנודות השוק. זו עיסקה פנטסטית שלא ניתן להשיג בשוק שום דבר שקרוב אליה.
מניות יניבו 8% בממוצע של עשורים קדים? אשרי המאמין.

נשאל שאלה אחרת, אם אג"ח ממשלתי בריבית של 5%+הצמדה למדד זו לא עיסקה מספיק טובה, למה השוק מתמחר אג"ח ממשלתיות צמודות בריבית של 1% בלבד?

××רסת ת"× - ××"× ×××× × ×¦××× ××× - ××××ס

××××¢ ×¢×¡×§× ×פ×× × ×¡× ××¢×××× ×××××× × ×ש×××: ××××¨×¡× ××ª× ××××, ××× ×¡×ר×× ×ש××§× ×¢×××, ××××× ×פ×× × ×¡××, ××× ×ק, צר×× ×ת, ×שפ×, ספ×ר×, ס×××× ××¢××

www.globes.co.il

 

[solidix2]

המשמעות של מה שכתוב כאן, בהקשר של הניוד לIRA, היא שאתה תחזיר יותר כסף לפנסיה כללית על פני מקיפה (לעומת אם לא היה מתבצע כל המעבר לIRA) בשביל לקבל קצבה.
מקדם המרה לשם המחשה בפנסיה מקיפה הוא 194 ובכללית תחת אותם הנחות 203. זה קורה בגלל הבטחת התשואה.

נכון השאלה איזו אפשרות תשיא תשואה גבוהה יותר.
יש למישהו אקסל שמסמלץ את 2 המצבים?

אבל זה גם תלוי בכמה קצבה תרצה בגיל זקנה

זו נקודה חשובה, זכור לי שכתבת שאתה מתכוון למשוך רק קצבה פטורה מקרן הפנסיה ואת שאר הכספים להוריש.
במקרה כזה לא אמורה להיות בעייה להחזיר את הצבירה לקרן פנסיה מקיפה.

 

[yanosh34]

נשאל שאלה אחרת, אם אג"ח ממשלתי בריבית של 5%+הצמדה למדד זו לא עיסקה מספיק טובה, למה השוק מתמחר אג"ח ממשלתיות צמודות בריבית של 1% בלבד?

זה ברור שבמקרה הממוצע העסקה הזאת היא טובה. אבל בו זמנית גם הגיוני שיהיו אנשים שיעדיפו לא לקחת אותה.
למשקיעים שונים יש מטרות שונות.

 

[FIYaacov]

זו נקודה חשובה, זכור לי שכתבת שאתה מתכוון למשוך רק קצבה פטורה מקרן הפנסיה ואת שאר הכספים להוריש.

נכון, אבל גם התחלתי להרוויח מעל התקרה מאז
בנוסף, גם אשתי העדיפה לקבל חלק מביטוח החיים בצורה קצבתית, אז הסתדר להעביר הפקדות על כ17,000 לפנסיה.

יותר קרוב לפנסיה אעשה חישוב יותר מדויק איך לסדר שהקצבה תהיה פטורה, וששאר התגמולים ילכו לירושה.

 

[Michel]

לגבי ביטוח שארים, לא. מה שקורה זה שעל הסכום שנויד החוצה חל תקופת אכשרה מחדש.

שים לב! לזכרוני ניוד מקרן פנסיה אחרי גיל 41 יאפס את גיל ההצטרפות ויפגע לך באחוז ביטוח השאירים שלך ובאופן קבוע.

5% + מדד. תשואה וודאית שלא תלויה בתנודות השוק. זו עיסקה פנטסטית שלא ניתן להשיג בשוק שום דבר שקרוב אליה.
מניות יניבו 8% בממוצע של עשורים קדים? אשרי המאמין.

מחזק. יש הבדל עצום בין תשואה מובטחת בסיכון אפסי לבין התבססות על תשואות עבר להעריך תשואה עתידית.

 

[FIYaacov]

שים לב! לזכרוני ניוד מקרן פנסיה אחרי גיל 41 יאפס את גיל ההצטרפות ויפגע לך באחוז ביטוח השאירים שלך ובאופן קבוע.

1. לגברים בלבד.
2. לפי אותו חישוב לעיל (כלומר האיפוס הוא רק ביחס לסכום הנמשך), רק כפול באמת אותו מקדם הקטנה שתלוי בגיל.