IRA ודמי ניהול נמוכים או הלוואה כנגד קרן השתלמות?

[rons]

שלום,

לאחרונה אני מתלבט אם להעביר את קרן ההשתלמות וקופת הגמל לניהול אישי (IRA) או לא.

השיקולים שלי הם:

IRA: דמי ניהול נמוכים יותר (0.4% על הצבירה, עד שאמצא קבוצת רכישה כלשהי) וחופש בחירה קצת גדול יותר, תחת המגבלות הקיימות על הפיזור בתיק. יחד עם זאת צריך לזכור שמשלמים גם על ביצוע פעולות ולכן הפער בפועל קטן יותר.

מנוהל: דמי ניהול גבוהים יותר (0.7% על קרן ההשתלמות. את קופת הגמל אשים בצד כרגע), פחות כאב ראש של אירועי מס וביצוע עיסקאות, יכולת לקחת הלוואות.

מאחר והסכומים לא כאלו גדולים בשלב זה, וההפרש בדמי הניהול מתבטא בפחות מ-1000 ש"ח בשנה, עוד לפני שאני מסתכל על העמלות של ביצוע פעולות. אני תוהה אם כדאי להישאר כרגע ב-IBI במסלול מחקה מדד ולקחת הלוואות כנגד קרן ההשתלמות וקופת הגמל כדי למנף את עצמי. ב-IRA תכננתי לשים את רוב הכסף במחקה מדד ופה ושם קצת לשחק עם מניות ספציפיות.

דעתכם בנושא? היסטורית השוק עולה ולכן אני לא חושש מירידה בטווח קצר. נשמע כאילו להישאר במסלול רגיל ולקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי) עשוי להניב תשואה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול.

 

[gn85]

לקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי)

איפה אתה לוקח הלוואה כזו?

 

[FIYaacov]

נשמע כאילו להישאר במסלול רגיל ולקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי) עשוי להניב תשואה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול.

לקיחת הלוואות לא מייצרת תשואה עודפת.
יש לך השקעה טובה שחיפשת להתמנף לתוכה בכל מקרה? אחרת אתה סתם נותן לריבית נמוכה לכשכש לך בכלב ההשקעות.

 

[rons]

לקיחת הלוואות לא מייצרת תשואה עודפת.
יש לך השקעה טובה שחיפשת להתמנף לתוכה בכל מקרה? אחרת אתה סתם נותן לריבית נמוכה לכשכש לך בכלב ההשקעות.

זה קצת לשים את כל הביצים בסל אחד אבל חשבתי לשים במחקה מדד. אם ה-S&P היסטורית עולה בכ-7% אחרי אינפלציה, ואני לא מפחד מירידות בטווח הקצר, זאת לא השקעה נבונה?

 

[totoguy]

חפש בפייסבוק את הקבוצה "נינג'ה פיננסית" ותסתכל על קבוצת הרכישה שלהם, דמי ניהול יותר נמוכים מאלה שציינת פה (גם עבור IRA וגם עבור מנוהל במסלול מחקה), אולי ישפיע על השיקולים שלך.

 

[FIYaacov]

זה קצת לשים את כל הביצים בסל אחד אבל חשבתי לשים במחקה מדד

יש סלים בגדלים שונים... אין דין מדד ארה"ב לדין מדד ישראל. בכל מקרה זה ממש לא לשים את על הביצים בסל אחד אם המדד מאוד מפוזר.

אם ה-S&P היסטורית עולה בכ-7% אחרי אינפלציה, ואני לא מפחד מירידות בטווח הקצר, זאת לא השקעה נבונה?

רק בתנאי שיש לך מאיפה להחזיר את קרן ההלוואה בתום 7 שנים. כי יש סיכוי מסוים שאחרי 7 שנים תהיה בהפסד על השקעה כזו.

 

[rons]

רק בתנאי שיש לך מאיפה להחזיר את קרן ההלוואה בתום 7 שנים. כי יש סיכוי מסוים שאחרי 7 שנים תהיה בהפסד על השקעה כזו.

יש לי נכון להיום לפחות 10x יותר בחסכונות נוספים כולל תיק השקעות אישי, מאשר בקרן השתלמות והפער רק גדל כי יש לי הכנסות שאין עליהן הפרשות לקרן השתלמות (RSU למשל).

קשה לי לראות סיטואציה בה לא אוכל לעמוד בהחזר ההלוואה. גם אם אוכל לקבל הלוואה על 80% מהכספים, ואני לא, כי כרגע היא לא נזילה, זה יסתכם בהכנסה נטו של פחות מחודשיים.

 

[FIYaacov]

זה יסתכם בהכנסה נטו של פחות מחודשיים

תזכור שהרווח בהתאם

אתה יכול גם למחזר את ההלוואה בתום ה-7 שנים באותה קרן (אבל זה תלוי בנכונות של הקרן באותה נקודת זמן).

 

[rons]

תזכור שהרווח בהתאם

אתה יכול גם למחזר את ההלוואה בתום ה-7 שנים באותה קרן (אבל זה תלוי בנכונות של הקרן באותה נקודת זמן).

זה גם נכון. אז אני תוהה בכל זאת. IRA בדמי ניהול נמוכים או קרן השתלמות מנוהלת, בהנחה שבעתיד ארצה אולי לקחת הלוואה כדי למנף את עצמי.

כרגע הסכומים שם לא בשמיים. נניח 50K. אלו סכומים קטנים יחסית וממש מיקרו אופטימיזציות בשלב זה, אבל אני גם באיזשהו מקום מעדיף ללמוד את המשחק כל עוד זה 50K ולא מיליון.

אשמח לדעתך בנושא. (כמובן, אין לראות במה שתגיד ייעוץ מקצועי וזו דעתך האישית בלבד וכו וכו)

 

[FIYaacov]

אשמח לדעתך בנושא.

אני בזמן האחרון מנסה לצמצם מיקרו-אופטימזציות.
בתכלס אם ההפרש בין דמי הניהול קטן יותר מההפרש בין ההלוואה הכי טובה שתצליח להשיג אז יש לזה הצדקה כלכלית.

תעשה אבל חישוב בשקלים ולא באחוזים, לפעמים זה פשוט לא יוצא משתלם בהתחשב בזמן שזה לוקח.

עוד נקודה למחשבה... קשור לנוחות. ההלוואה הזו לא רשומה בשום מקום "נגיש". צריך לזכור שהיא קיימת, למרות שאני מאמין שחברת קרדיטו תזכיר לנו כמה זמן לפני הסוף.

 

[Shlomi Z]

מקפיץ כי אולי זה קשור.
א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
ב. האם הכסף חייב להיות נעול? כלומר מי שיוצא לפנסיה לא יכול לקחת הלוואה כנגד ?

 

[Naka]

מקפיץ כי אולי זה קשור.
א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
ב. האם הכסף חייב להיות נעול? כלומר מי שיוצא לפנסיה לא יכול לקחת הלוואה כנגד ?

א. כן. הלוואה זולה באזור פריים מינוס חצי עד פריים.
ב. זה משנה בין כל אחד מגופי ההשקעות ואתה צריך לבדוק את זה מולם

 

[OJD]

א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?

עפ"י חוק אי אפשר לקחת הלוואה כנגד IRA.

 

[yossik]

א. כן. הלוואה זולה באזור פריים מינוס חצי עד פריים.

עפ"י חוק אי אפשר לקחת הלוואה כנגד IRA.

מממ... שתי דיעות שונות.
אז מה נכון, מי משניכם באמת יודע ומבין עניין ומי מכם מנחש?

 

[FIYaacov]

אז מה נכון, מי משניכם באמת יודע ומבין עניין ומי מכם מנחש?

@OJD צודק.
יכול להיות ש @Naka התכוון לקופת גמל פנסיונית שלא בניהול אישי

בעצם שניהם צודקים, כי השאלה המקורית הייתה לגבי קופת גמל שלא IRA.

א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?

 

[האזרח_הקטן]

בשום מוצר IRA לא ניתן לקבל הלוואה.

לפני הקורונה ניתן היה לקבל עד 80% P-0.5. מאז התנאים הורעו.