• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

IRA ודמי ניהול נמוכים או הלוואה כנגד קרן השתלמות?

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
שלום,

לאחרונה אני מתלבט אם להעביר את קרן ההשתלמות וקופת הגמל לניהול אישי (IRA) או לא.

השיקולים שלי הם:

IRA: דמי ניהול נמוכים יותר (0.4% על הצבירה, עד שאמצא קבוצת רכישה כלשהי) וחופש בחירה קצת גדול יותר, תחת המגבלות הקיימות על הפיזור בתיק. יחד עם זאת צריך לזכור שמשלמים גם על ביצוע פעולות ולכן הפער בפועל קטן יותר.

מנוהל: דמי ניהול גבוהים יותר (0.7% על קרן ההשתלמות. את קופת הגמל אשים בצד כרגע), פחות כאב ראש של אירועי מס וביצוע עיסקאות, יכולת לקחת הלוואות.

מאחר והסכומים לא כאלו גדולים בשלב זה, וההפרש בדמי הניהול מתבטא בפחות מ-1000 ש"ח בשנה, עוד לפני שאני מסתכל על העמלות של ביצוע פעולות. אני תוהה אם כדאי להישאר כרגע ב-IBI במסלול מחקה מדד ולקחת הלוואות כנגד קרן ההשתלמות וקופת הגמל כדי למנף את עצמי. ב-IRA תכננתי לשים את רוב הכסף במחקה מדד ופה ושם קצת לשחק עם מניות ספציפיות.

דעתכם בנושא? היסטורית השוק עולה ולכן אני לא חושש מירידה בטווח קצר. נשמע כאילו להישאר במסלול רגיל ולקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי) עשוי להניב תשואה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
נשמע כאילו להישאר במסלול רגיל ולקחת הלוואות בריבית נמוכה (פריים מינוס חצי) עשוי להניב תשואה גבוהה יותר מאשר החיסכון בדמי הניהול.
לקיחת הלוואות לא מייצרת תשואה עודפת.
יש לך השקעה טובה שחיפשת להתמנף לתוכה בכל מקרה? אחרת אתה סתם נותן לריבית נמוכה לכשכש לך בכלב ההשקעות.
 

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
לקיחת הלוואות לא מייצרת תשואה עודפת.
יש לך השקעה טובה שחיפשת להתמנף לתוכה בכל מקרה? אחרת אתה סתם נותן לריבית נמוכה לכשכש לך בכלב ההשקעות.
זה קצת לשים את כל הביצים בסל אחד אבל חשבתי לשים במחקה מדד. אם ה-S&P היסטורית עולה בכ-7% אחרי אינפלציה, ואני לא מפחד מירידות בטווח הקצר, זאת לא השקעה נבונה?
 

totoguy

משתמש ותיק
הצטרף ב
19/7/18
הודעות
537
דירוג
529
חפש בפייסבוק את הקבוצה "נינג'ה פיננסית" ותסתכל על קבוצת הרכישה שלהם, דמי ניהול יותר נמוכים מאלה שציינת פה (גם עבור IRA וגם עבור מנוהל במסלול מחקה), אולי ישפיע על השיקולים שלך.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
זה קצת לשים את כל הביצים בסל אחד אבל חשבתי לשים במחקה מדד
יש סלים בגדלים שונים... אין דין מדד ארה"ב לדין מדד ישראל. בכל מקרה זה ממש לא לשים את על הביצים בסל אחד אם המדד מאוד מפוזר.

אם ה-S&P היסטורית עולה בכ-7% אחרי אינפלציה, ואני לא מפחד מירידות בטווח הקצר, זאת לא השקעה נבונה?
רק בתנאי שיש לך מאיפה להחזיר את קרן ההלוואה בתום 7 שנים. כי יש סיכוי מסוים שאחרי 7 שנים תהיה בהפסד על השקעה כזו.
 

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
רק בתנאי שיש לך מאיפה להחזיר את קרן ההלוואה בתום 7 שנים. כי יש סיכוי מסוים שאחרי 7 שנים תהיה בהפסד על השקעה כזו.

יש לי נכון להיום לפחות 10x יותר בחסכונות נוספים כולל תיק השקעות אישי, מאשר בקרן השתלמות והפער רק גדל כי יש לי הכנסות שאין עליהן הפרשות לקרן השתלמות (RSU למשל).

קשה לי לראות סיטואציה בה לא אוכל לעמוד בהחזר ההלוואה. גם אם אוכל לקבל הלוואה על 80% מהכספים, ואני לא, כי כרגע היא לא נזילה, זה יסתכם בהכנסה נטו של פחות מחודשיים.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
זה יסתכם בהכנסה נטו של פחות מחודשיים
תזכור שהרווח בהתאם :)

אתה יכול גם למחזר את ההלוואה בתום ה-7 שנים באותה קרן (אבל זה תלוי בנכונות של הקרן באותה נקודת זמן).
 

rons

משתמש רשום
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
4
דירוג
0
תזכור שהרווח בהתאם :)

אתה יכול גם למחזר את ההלוואה בתום ה-7 שנים באותה קרן (אבל זה תלוי בנכונות של הקרן באותה נקודת זמן).

זה גם נכון. אז אני תוהה בכל זאת. IRA בדמי ניהול נמוכים או קרן השתלמות מנוהלת, בהנחה שבעתיד ארצה אולי לקחת הלוואה כדי למנף את עצמי.

כרגע הסכומים שם לא בשמיים. נניח 50K. אלו סכומים קטנים יחסית וממש מיקרו אופטימיזציות בשלב זה, אבל אני גם באיזשהו מקום מעדיף ללמוד את המשחק כל עוד זה 50K ולא מיליון.

אשמח לדעתך בנושא. (כמובן, אין לראות במה שתגיד ייעוץ מקצועי וזו דעתך האישית בלבד וכו וכו)
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
אשמח לדעתך בנושא.
אני בזמן האחרון מנסה לצמצם מיקרו-אופטימזציות.
בתכלס אם ההפרש בין דמי הניהול קטן יותר מההפרש בין ההלוואה הכי טובה שתצליח להשיג אז יש לזה הצדקה כלכלית.

תעשה אבל חישוב בשקלים ולא באחוזים, לפעמים זה פשוט לא יוצא משתלם בהתחשב בזמן שזה לוקח.

עוד נקודה למחשבה... קשור לנוחות. ההלוואה הזו לא רשומה בשום מקום "נגיש". צריך לזכור שהיא קיימת, למרות שאני מאמין שחברת קרדיטו תזכיר לנו כמה זמן לפני הסוף.
 

Shlomi Z

משתמש בכיר
הצטרף ב
29/7/18
הודעות
5,576
דירוג
4,250
מקפיץ כי אולי זה קשור.
א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
ב. האם הכסף חייב להיות נעול? כלומר מי שיוצא לפנסיה לא יכול לקחת הלוואה כנגד ?
 

Naka

משתמש רשום
הצטרף ב
12/2/20
הודעות
4
דירוג
3
מקפיץ כי אולי זה קשור.
א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
ב. האם הכסף חייב להיות נעול? כלומר מי שיוצא לפנסיה לא יכול לקחת הלוואה כנגד ?

א. כן. הלוואה זולה באזור פריים מינוס חצי עד פריים.
ב. זה משנה בין כל אחד מגופי ההשקעות ואתה צריך לבדוק את זה מולם
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,201
דירוג
12,881

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
16,056
דירוג
14,826
אז מה נכון, מי משניכם באמת יודע ומבין עניין ומי מכם מנחש?
@OJD צודק.
יכול להיות ש @Naka התכוון לקופת גמל פנסיונית שלא בניהול אישי

בעצם שניהם צודקים, כי השאלה המקורית הייתה לגבי קופת גמל שלא IRA.

א. האם ניתן לקחת הלוואה כנגד קופת גמל/קרן פנסיה לא IRA ?
 

האזרח_הקטן

משתמש ותיק
הצטרף ב
8/2/20
הודעות
401
דירוג
274
בשום מוצר IRA לא ניתן לקבל הלוואה.

לפני הקורונה ניתן היה לקבל עד 80% P-0.5. מאז התנאים הורעו.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מתכנת עמלות ודמי ניהול - שרשור מתעדכן (ניהול אישי IRA) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 606
א ביטקוין בקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
I כמה לחכות לפני קניית יחידות בקופת גמל ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
כ אסטרטגיית השקעה דרך IRA שוק ההון 17
T השתלמות IRA במיטב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
I גמל ira שוק ההון 1
B קרן השתלמות - IRA בדמי ניהול של 0.35% או עוקב S&P ב-0.18% + קופת גמל מול פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
כ מינוף קה"ש לפני מעבר ל-IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
כ קה"ש וקופ"ג ב-IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
M מיסוי של הסכום מעל תקרת ההפקדה הפטורה לאחר משיכה מקה"ש IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
א משיכת כספי IRA במט"ח ללא המרה לחשבון בחו"ל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
פ מס ירושה על השקעה בקרן אמריקאית במסגרת חשבון השתלמות IRA מיסים 8
T ניוד פיצויים מקרן פנסיה לקופת גמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
T תמהיל IRA - פיזור גלובלי רחב - איזו חלופה אירית עדיפה ? שוק ההון 27
T IRA וקריסת בית השקעות שוק ההון 1
T האם חל מס עזבון על קרן אמריקאית במסגרת קרן השתלמות ישראלית (IRA) שוק ההון 13
T IRA - הרהורי כפירה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
H מסלול IRA פטור וממוסה במיטב שוק ההון 11
T קרן השתלמות בניהול עצמי (IRA) לבעלי אזרחות אמריקאית פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
1337justme הודעה על תום תוקף פטור ממס בקה"ש וגמל IRA בלאומי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
dk9 תיק השקעות ira שוק ההון 4
E מיסוי על דיבידנדים ב-IRA מיסים 4
ש חישוב ריביות פיגורים עבור קופת IRA קרן השתלמות צרכנות פיננסית 22
M ניוד קופת IRA - עמלת "העברת יומן לבנק זר" פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 18
ח קופת גמל להשקעה IRA צרכנות פיננסית 2
A האם יש הגבלה על סכום כסף שאפשר להעביר לתיק IRA בתור עצמאי? שוק ההון 28
כ תהיות לגבי בחירת מדד להשקעה ב IRA שוק ההון 5
maverick ניוד צבירה מקרן הפנסיה לקופת גמל ira בכל שנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ש השקעה בנאסד"ק 100 - תיק IRA חדש שוק ההון 9
A משיכת כספים מתוך קרן השתלמות IRA על ידי הגוף הפנסיוני ללא רשות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O הפקדת עצמאי לגמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
ה האם נפתחו קופות גמל להשקעה IRA? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
J חסרונות במעבר ל-IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
S שאלות בנושא קרן השתלמות IRA ואלטרנטיבות ראויות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
A למה דמי הניהול ב- IRA נמוכים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
1337justme האם כדאי לנייד קה"ש וגמל IRA של אלדובי ז"ל למקום אחר עקב המיזוג עם הפניקס? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 14
א קופת גמל ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
פסיוני השקעה בקרנות אלטנטיביות דרך ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
J בחירת חבר בורסה במיטב דש IRA‎‎ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 73
S IRA/ניהול אישי ללא מגבלות השקעה שוק ההון 6
ה השקעה בנכסים לא סחירים בחשבון IRA בתיקון 190 שוק ההון 6
M תחליף אירי צובר לBIL (תחליף מזומן לחשבון IRA) שוק ההון 18
צ דיווח על משיכה מ-IRA בארה"ב מיסים 2
M קרן השתלמות IRA שמורכבת ממניות דיבידנד בלבד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 56
R אין מספיק מזומן בקה"ש IRA לצורך תשלום דמי ניהול חודשי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 11
E הגבלות קרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
מ מה קורה במשיכת כספים מקרן השתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
א קרן מחקה ישראלית לעומת אירית/לוקסמבורגית בתיק פטור ממס (IRA) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
C עיכוב הפקדה לקרן השתלמות ira פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
GoldenFace קה"ש IRA - איך, איפה ומה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3

נושאים דומים

למעלה