9.9 מ' בבנק - מה לדרוש בחשבון העו"ש וההשקעות

[McMurphy]

תקציר הפרקים הקודמים , זוג בגילאי 43-45, 650K בחשבון השקעות בבנק שמנוהל על ידי יועץ השקעות של הבנק, עמלות תעריף רגיל.2.8מ' בעו"ש ששוכבים בלא מעש, בשל רתיעה מהתעסקות בהשקעות. 450K קרן השתלמות. יש ביטוח מנהלים/פנסיה. יש דירה בבעלות בה גרים ונדלן משפחתי משותף, שהחלק שלנו בו מניב עוד כ-3,500 ש"ח בחודש, שכרגע נכנסים לחשבון משותף עם בני משפחה.

אז בגלל שאלוהים נותן אגוזים למי שאין שיניים ובגלל שהמשקיעים בסטארט אפ של אשתי הסכימו לרכוש מניות מהמייסדים, ובגלל שאישתי האהובה כזאת תותחית על, קיבלנו אחרי מס עוד 6.5 מ' , מה שהעמיד את החשבון שלנו על סכום שקרוב מאד ל-10 מ' וזאת בנוסף על החשבון המשותף עם בני המשפחה, שיש בו עוד 2 מ'. 2 החשבונות באותו בנק.

אחרי פסח אנחנו נפגשים עם הבנקאית שלנו ומנהלת הסניף, כי רמזתי שאני שוקל לעבור לבנק אחר. למעשה אמרו לנו להכין רשימה של דרישות מה אנחנו רוצים בנוגע לעו"ש והשקעות.

ברור לי שבכל מה שקשור להשקעות, כדי להחליט איזה עמלות לתת לי, הבנק ירצה לדעת איך אני מעוניין להשקיע את הכסף, האם דרך היועץ או אישי, או לבד דרך הפלטפורמה של הבנק, האם להנחות את היועץ להשקיע במעט קרנות מחקות ואג"ח בלי הרבה שינויים כמעט לאורך זמן או לתת ליועץ "לחבוץ את התיק" (ככה אומרים?) אבל אני רוצה לנסות בכל זאת לדרוש מראש תנאים כמה שיותר טובים, לפני שאני מחליט סופית.

אשמח מאד בסיוע מה בדיוק לבקש בעו"ש והשקעות, כולל איזה עמלות חשובות אני חייב להתייחס אליהם.

כרגע הנטייה שלי להשאיר בבנק בהשקעות 7 מ' מתוך ה-9.9 ולהשקיע 2 מ' בנדל"ן.

אז מה צריכות להיות עמדות הפתיחה שלי לחשבון עתידי של 7 מ'?

מה לבקש וכמה לבקש?

זה המעט שחשבתי עליו

עו"ש

פטור מלא מעמלות
פטור מלא מדמי כרטיסי אשראי בנקאיים
הגדלת מסגרת? - רלבנטי? אף פעם לא מנצלים, תמיד העו"ש בפלוס

ניהול השקעות :
מצאתי את זה לגבי הבנק הספציפי שלי

עמלת מכירה / קניה ני"ע ישראליים 0.1? בלי עמלות מינימום? - מגדירים עמלה נפרדת אם היועץ מוכר או אני מוכר לבד?

פטור מדמי ניהול / משמרת

עמלות מכירה ני"ע זרים - כמה לבקש?

עמלת ברוקר זר/ קסטודיאן?

עמלות המרת מט"ח?

עמלות העברת מט"ח?

מה חשבון העו"ש וההשקעות הכי טוב שנראה לכם שאוכל להשיג?

המון המון תודה

 

[חתול לילה]

תשמע, זה ממש מגוחך שיש לך סכום של 10M ואתה מתעסק בפטור מעמלות שורה.
הכסף הגדול נמצא פה:

עמלת מכירה / קניה ני"ע ישראליים 0.1?

פטור מדמי ניהול / משמרת

תעשה לעצמך שרות הרבה יותר טוב אם תפסיק עם זה:

שמנוהל על ידי יועץ השקעות של הבנק

לתת ליועץ "לחבוץ את התיק"

וגם:

2.8מ' בעו"ש ששוכבים בלא מעש, בשל רתיעה מהתעסקות בהשקעות.

בסכומים כאלה, תלמד להשקיע בעצמך ותקבל תוצאות הרבה יותר טובות ממה שהיועץ עושה.

 

[מצב צבירה]

בשיא הכנות, לי זה נשמע שאת הכסף אתם יודעים לעשות יפה מאד בדברים אחרים (ציינת שם סטארטאפ של אשתך) ולכן אני באמת לא רואה איך לסכן 10 מיליון ש״ח במניות ואפילו בנדל״ן יכולים להועיל לכם למשהו בחיים. לדעתי מי שצריך להשקיע במניות הם:
1) שכירים שמחפשים דרך לעשות כסף פסיבי שלא בצורת עבודה כי הם נותנים 100% מהזמן שלהם למעסיק ואולי גם לפרוש מוקדם וזו הדרך היחידה שלהם
2) עשירים מאד (200 מיליון +)

10 מיליון? מה רע בלשים את כל הסכום במגוון אגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד יחסית? אחוזי תשואה בודדים אבל למה להכנס להרפתקאות וללמוד את תחום ההשקעות כשעדיף שאת הזמן תשקיעו בלייצר עוד מוצר/שירות או משהו חיוני לעולם, נשמע כמו תשואה יותר גבוהה על הזמן. מזה משנה אם ה-10 מיליון יהפכו ל-20? זה לא ישנה כלום.

 

[האזרח הקטן]

תשמע, זה ממש מגוחך שיש לך סכום של 10M ואתה מתעסק בפטור מעמלות שורה.
הכסף הגדול נמצא פה:



תעשה לעצמך שרות הרבה יותר טוב אם תפסיק עם זה:



וגם:


בסכומים כאלה, תלמד להשקיע בעצמך ותקבל תוצאות הרבה יותר טובות ממה שהיועץ עושה.

די מסכים, מצד שני קשה להגיד למישהו שלא השקיע עד כה או השקיע באפיקים מאוד סולידיים להתחיל להשקיע. יש מחסום פסיכולוגי שאנשים צריכים לעבור כדי להתגבר על הפחד מהפסד.

אז ראשית, ברכות על האקזיט. יש לכם מספיק כסף כדי לחיות בבטחון כלכלי לפחות לשני דורות, כלומר נקודת הפתיחה שלך היא מצויינת.
בסכום כזה השאלה המרכזית היא לא מה אתה רוצה מהבנק אלא מה אתה מתכוון לעשות עם הכסף והאם הבנק הוא המקום שמשרת את המטרות שלך הכי טוב.
אם אתה צריך שמישהו יעשה בשבילך את העבודה, יש מגוון רחב של יועצי ומנהלי השקעות שישמחו לשרת אותך. אם אתה מוכן לפעול בעצמך תוכל לחסוך כסף רב על דמי ניהול, אבל ביחס לקרן שאיתה אתה מתחיל זה כנראה לא ישנה לך בצורה ניכרת (כשעובדים עם מיליוני שקלים רבים, עשרות אלפי שקלים לא יגרמו לך לשוני משמעותי. היתרון בגורם שמנהל את הכסף הוא בעיקר פסיכולוגי כי כשתראה שאיבדת מאות אלפי שקלים ביום זה יכול לגרום לך לעשות החלטות פזיזות ולקבע הפסד, ואיש מקצוע יהיה שם כדי לתת לך הזדמנות נוספת לחשוב על זה ולהרגיע אותך.

 

[McMurphy]

תשמע, זה ממש מגוחך שיש לך סכום של 10M ואתה מתעסק בפטור מעמלות שורה.
הכסף הגדול נמצא פה:



תעשה לעצמך שרות הרבה יותר טוב אם תפסיק עם זה:



וגם:


בסכומים כאלה, תלמד להשקיע בעצמך ותקבל תוצאות הרבה יותר טובות ממה שהיועץ עושה.

צודק זה מגוחך, אבל אם אני כבר מגיע אז אבקש הנחה בעו״ש.

לצערי אם אני אחכה שיהיה לח האומץ להשקיע לבד, אז זה לא יקרה.
אז חוץ מפטור של דמי ניהול ומשמרת, מה עוד אפשר לבקש פטור מוחלט וסיכוי מסוים להשיג? פטור מעמלות של ברוקרים זרים?

האם שמתמקחים על עמלת קניה - מכירה של ניע ישראליים, יש עמלה שונה אם היועץ קונה או אני לבד דרך המערכת של הבנק? יש סיכוי להשיג פחות מ0.1?

כמה עמלה כדאי לדרוש בנוגע לרכישת מניות ערך זרים? איזה עוד עמלות יש שרלבנטיות? (לא מסחר בנגזרות אופציות וכו).

אמרתי שאני אשכנע את המשפחה של אישתי, להעביר גם את החשבון המשותף המשפחתי שיש לאישתי חלק בו, כדי להגביר את הלחץ עליהם. השאלה מה אוכל להשיג מהבנק הכי טוב בקשר להשקעות ?

 

[אורי ג.]

דעתי:
אתה אדם אמיד מאד, עשיר לפי כל מדד כלשהו.
אתה עדיין חושב כמו איש עני וזה בסדר, יקח כנראה זמן רב להבין שאינך כזה.
כל השאלות ששאלת כלל אינן רלוונטיות.
הדבר משול למייסדים של הסטרט אפ המדובר מבזבזים את זמנם על מחיר ארוחת הצהריים לעובדים או אדם שמתמקח עם מוכר שטיחים בהודו אם הוא יעלה 100 או 120 רופי.
אני ממליץ לך בחום לקבל יעוץ בתשלום מגורם בלתי תלוי צד ג' ושיהיה נאמן אך ורק לך, חשוב שזה יהיה יעוץ בלבד ושלא ימכור לך משהו.
פמילי אופיס גם יכול להיות אלטרנטיבה.

 

[cypriano de rore]

מה רע בלשים את כל הסכום במגוון אגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד יחסית?

מה רע בלזרוק כסף לפח?

אחוזי תשואה בודדים

לא.

מזה משנה אם ה-10 מיליון יהפכו ל-20? זה לא ישנה כלום.

אחד המשפטים ההזויים שקראתי בפורום.

 

[adamshalev]

פטור מלא מעלת קבלת מטח ושליחת מטח. אתה תרצה בשלב מסויים להעביר כספים לחול וזה תמיד טוב.
פטור מעלמת המרת מטח הטבת שער שמגיע לפרופילים בודדים (0.2-0.3%) מהרציף.
כל העמלות מסחר בבנק זה שוד, אבל תוריד למינימום.

בגדול - חוץ מלהחזיק ני״ע לעד (למשל VT), לא הייתי טורח להתעסק עם הבנק ופותח חשבון השקעות נורמלי, בין אם בארץ או בחול (כמו IB).

זה הכל תלוי בכמה אתה רוצה להתעסק בהשקעות שלך, אבל הבנק הוא לא חבר שלך. תשנן את המנטרה הזאת ״הבנק הוא לא חבר״. הוא רוצה לחלוב אותך כמה שאפשר, השאלה רק איך.

 

[אורי ג.]

אגב בסכומים כאלה אתה יכול לעבוד ישירות מול הPRIVATE BANKING של כל בנק בארץ, הם הרבה יותר גמישים במה הם יכולים לתת לך (וגם בדרכים להעביר את הכסף מהכיס שלך לכיס שלהם).

 

[חתול לילה]

אבל הבנק הוא לא חבר שלך. תשנן את המנטרה הזאת ״הבנק הוא לא חבר״. הוא רוצה לחלוב אותך כמה שאפשר, השאלה רק איך.

יש ספר טוב, "כספך והבנק".
מסביר מה הולך מאחורי הקלעים ועל מה כדאי להתעקש.

 

[adamshalev]

אגב בסכומים כאלה אתה יכול לעבוד ישירות מול הPRIVATE BANKING של כל בנק בארץ, הם הרבה יותר גמישים במה הם יכולים לתת לך (וגם בדרכים להעביר את הכסף מהכיס שלך לכיס שלהם).

זאת הצעה טובה. בתנאי שאתה שומר את הכסף בבנק, זה מגיע עם שירות אישי צמוד והטבות (אשכרה כרטיסים להופות/אירועים ושאר גימיקים).

 

[דורון]

היום נותנים פריים מינוס 1.59, כאשר הפריים 1.6. אז אם תקבל פריים מינוס 1.58, תוכל להכפיל את הריבית!

 

[NoyC]

לפי דעתי שווה ללכת לייעוץ גם אצל רואה חשבון ועורך דין (ולא להתקמצן, כמו שלא חוסכים על טיפול רפואי פרטי, ללכת לטופ וזה שווה את זה שעולה פי כמה מכמה אנשי מקצוע ממוצעים)

אני לא מדבר מפוזיציה אבל ההורים שלי גם בסכומים האלה ולדעתי כדאי לכם גם לדבר עם אנשים עשירים (מהמעגל שאתם מכירים - סטארטאפ משקיעים וכו') כי זה מעגל פנימי ויודעים שם הרבה ומכירים הרבה אנשים שלא מכירים בציבור הרחב ובסכומים של הישראלי הממוצע...

 

[McMurphy]

10 מיליון? מה רע בלשים את כל הסכום במגוון אגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד יחסית? אחוזי תשואה בודדים אבל למה להכנס להרפתקאות וללמוד את תחום ההשקעות כשעדיף שאת הזמן תשקיעו בלייצר עוד מוצר/שירות או משהו חיוני לעולם, נשמע כמו תשואה יותר גבוהה על הזמן. מזה משנה אם ה-10 מיליון יהפכו ל-20? .

יש לי 4 ילדים, 10 מליון זה בערך דירה לכל ילד באזור המרכז...
אני רוצה להשקיע דרך הבנק ובעיקר בקרנות מחקות כדי לנטרל את הצורך בלימוד מסיבי ושיהיה את היועץ של הבנק שישמור על התיק. כמובן שבאמת את ה-7 מליון אחלק בין מניות לאג"ח, לא הכל במניות.

 

[McMurphy]

די מסכים, מצד שני קשה להגיד למישהו שלא השקיע עד כה או השקיע באפיקים מאוד סולידיים להתחיל להשקיע. יש מחסום פסיכולוגי שאנשים צריכים לעבור כדי להתגבר על הפחד מהפסד.

נגעת בדיוק בנקודה הנכונה וההשקעה דרך גורם מוכר כמו הבנק, קצת יותר נוחה לי פסיכולוגית משום מה.

אז ראשית, ברכות על האקזיט. יש לכם מספיק כסף כדי לחיות בבטחון כלכלי לפחות לשני דורות, כלומר נקודת הפתיחה שלך היא מצויינת.

מממ אני רואה שהרבה בדעה הזו, יש לי 4 ילדים ואם אני קונה לכל ילד דירה באזור המרכז, זה "אוכל", חלק משמעותי מהסכום הזה.

אז ראשית, ברכות על האקזיט. יש לכם מספיק כסף כדי לחיות בבטחון כלכלי לפחות לשני דורות, כלומר נקודת הפתיחה שלך היא מצויינת.
בסכום כזה השאלה המרכזית היא לא מה אתה רוצה מהבנק אלא מה אתה מתכוון לעשות עם הכסף והאם הבנק הוא המקום שמשרת את המטרות שלך הכי טוב.

תודה על הברכות, זה לא בדיוק אקזיט, החברה לא נקנתה, אלא המשקיעים מסכימים שנמכור חלק מהמניות שלנו להם במסגרת ההשקעה הנוכחית. אם יהיה אקזיט מלא או הנפקה, אז נקבל עוד כמה עשרות מליונים אחרי מס וארגיש לגמרי איש עשיר.

הבנתי שבסכומים גדולים, הבנקים יכולים להתחרות בבתי השקעות , מבחינת עמלות, אם מדובר בניהול תיק על ידם (לא ניהול עצמי שלי). מצד אחד יש לנו חסינות לא רעה להפסד,, לגמרי מסוגלים לסגור חלק מהסכום ל-20 שנה ב-2-3 קרנות ולאזן את זה פעם בשנה, אבל כן צריכים את המישהו מהצד שגם יתן איזה תובנה איך לאזן ומה הוא מייעץ.

 

[חתול לילה]

אבל כן צריכים את המישהו מהצד שגם יתן איזה תובנה איך לאזן ומה הוא מייעץ.

שים לב שהאינטרס של הבנק שונה מהאינטרס שלך.
הבנק רוצה שתעשה כמה שיותר פעולות ושתקנה קרנות יקרות עליהן הוא מקבל עמלת הפצה.

 

[McMurphy]

דעתי:
אתה אדם אמיד מאד, עשיר לפי כל מדד כלשהו.
אתה עדיין חושב כמו איש עני וזה בסדר, יקח כנראה זמן רב להבין שאינך כזה.
כל השאלות ששאלת כלל אינן רלוונטיות.

אורי, קודם כל תודה שהגבת, אני מאד מעריך את התובנות שלך בשרשורים שאני קורא.
אתה צודק שאני חושב כמו עני, אבל אני באמת לא מרגיש עשיר. יש לי 4 ילדים, אם אני רוצה "לסדר" כל ילד בצורה מעולה, זה יאכל כמעט את כל הכסף הנוכחי. אני מקווה שהחברה תצליח ואם יהיה אקזיט מלא או הנפקה (כרגע המשקיעים, במסגרת סבב ההשקעה הסכימו לרכוש חלק מהמניות) ונקבל אחרי מס עוד כמה עשרות מליוני שקלים, אז בהחלט ארגיש עשיר, אם כי שוב זה לא עשיר שיכול להחזיק יאכטה או משהו בסגנון

הדבר משול למייסדים של הסטרט אפ המדובר מבזבזים את זמנם על מחיר ארוחת הצהריים לעובדים או אדם שמתמקח עם מוכר שטיחים בהודו אם הוא יעלה 100 או 120 רופי.

ואוו, כמו מקלחת מים קרים, הבנתי את הנמשל.

אני ממליץ לך בחום לקבל יעוץ בתשלום מגורם בלתי תלוי צד ג' ושיהיה נאמן אך ורק לך, חשוב שזה יהיה יעוץ בלבד ושלא ימכור לך משהו.
פמילי אופיס גם יכול להיות אלטרנטיבה.

איפה לעזאזל אני מתחיל לחפש מישהו כזה? איך אני בכלל יכול להתחיל להבין איזה כישורים יש לו? סליחה על הבורות הנוראה, מה זה פמילי אופיס? את האנגלית הבנתי אבל בהקשר של השקעות אין לי מושג.

 

[McMurphy]

פטור מעלמת המרת מטח הטבת שער שמגיע לפרופילים בודדים (0.2-0.3%) מהרציף.

זה סינית בשבילי....

 

[McMurphy]

אגב בסכומים כאלה אתה יכול לעבוד ישירות מול הPRIVATE BANKING של כל בנק בארץ, הם הרבה יותר גמישים במה הם יכולים לתת לך (וגם בדרכים להעביר את הכסף מהכיס שלך לכיס שלהם).

לא חשבתי שאלו סכומים מספיקים לבנקאות פרטית...
הבעיה היא שאני בעצמי לא יודע מה לבקש ומה לצפות ולהתחיל לעבור בין כמה בנקים, נראה לי הצפת מידע שתשתק אותי שוב. גם כך הפגישה עם הבנק הנוכחי גורמת לי ללחץ.

 

[האזרח הקטן]

מממ אני רואה שהרבה בדעה הזו, יש לי 4 ילדים ואם אני קונה לכל ילד דירה באזור המרכז, זה "אוכל", חלק משמעותי מהסכום הזה.

אף אחד לא אומר שאתה צריך לתת לכל אחד מהם דווקא דירה באיזור המרכז כדי לסדר להם את חייהם, וככל שתיתן להם את הונך מאוחר יותר, כך יהיה לך יותר לתת. בינתיים אתה יכול לתת להם (אין לי מושג מה גילם ומצבם) גם עזרה חודשית או לקנות דירה(או דירות) להשקעה ולהעביר אליהם חלק מההכנסה החודשית או להשקיע באפיקים אחרים. אני חושב שגם באפיקים סולידיים יחסים אתה תעשה תשואה של עשרות אחוזים במשך העשורים הקרובים, כך שבשלב כלשהו תוכל להעביר לכל ילד סכום משמעותי או נכסים שמאוד ישפרו את מצבם הכלכלי.

תודה על הברכות, זה לא בדיוק אקזיט, החברה לא נקנתה, אלא המשקיעים מסכימים שנמכור חלק מהמניות שלנו להם במסגרת ההשקעה הנוכחית. אם יהיה אקזיט מלא או הנפקה, אז נקבל עוד כמה עשרות מליונים אחרי מס וארגיש לגמרי איש עשיר.

מעולה, שיהיה בהצלחה

הבנתי שבסכומים גדולים, הבנקים יכולים להתחרות בבתי השקעות , מבחינת עמלות, אם מדובר בניהול תיק על ידם (לא ניהול עצמי שלי). מצד אחד יש לנו חסינות לא רעה להפסד,, לגמרי מסוגלים לסגור חלק מהסכום ל-20 שנה ב-2-3 קרנות ולאזן את זה פעם בשנה, אבל כן צריכים את המישהו מהצד שגם יתן איזה תובנה איך לאזן ומה הוא מייעץ.

אתה מייחס מחשבת יתר לעמלות, הן אמנם מעצבנות בעין אבל עוד אלפיים ש"ח או פחות אלפיים ש"ח בשנה הם חסרי השפעה על מצבך הכלכלי.