• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

800,000 בעובר ושב. עזרו לי לעזור לאמא שלי

חיים 111

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/6/17
הודעות
1,408
דירוג
1,153
בינתיים היא עוד מקבלת אבטלה (לקראת הסוף) ולאחר מכן היא יכולה למשוך גם פנסיה, אבל היא מעדיפה לחזור לעבוד בדבר אחר. אני זורם איתה. עוד לא מצאנו במה.
משנה את כל הסיפור.
אם עד עכשיו תיארת "קיצבה זיקנה של 2200", נוסף לזה עכשיו אבטלה + פנסיה פוטנציאלית.

עכשיו צריך לחשב שני דברים:
הוצאות - לשבת טוב על החשבון בחודשים האחרונים, לנטרל את כל הסכומים העצומים שישבו שם, ולראות במשך תקופה של חצי שנה, כמה הוצאות יש בממוצע בחודש).
הכנסות - קצבת זקנה + כמה שהיא יכולה לקבל מקרן הפנסיה אם תחליט למשוך עכשיו (זה לא אומר שהיא צריכה למשוך עכשיו, פשוט מגדיר את "רשת הביטחון" שיש לה שלא חשופה ל"סיכון אריכות חיים").

עכשיו, אם תכפיל את ההוצאות פי שניים (לכסות הוצאות רפואיות שהולכות ועולות), ותפחית את ההכנסות, יהיה לך סדר גודל יותר טוב למה צריך לצפות מ"תיק השקעות של מיליון שקל".
אם הציפייה היא משיכה של 3-4% בשנה - לבנות תיק בכיוון של פרישה מוקדמת ומשיכה לפי כלל 300/400.
אם הציפייה היא למשיכה גבוהה מ-4%, להעביר לפנסיה ולהפוך לקצבה, כדי להימנע ממצב שהחיים ממשיכים ונגמר הכסף.
אם הציפייה היא למשיכה נמוכה מ-3% - לבנות תיק בכיוון השקעה ארוכת טווח לצרכי ירושה... הכסף כנראה יספיק בכל מקרה למחיה לכל החיים גם אם ייחתך בשיעור ניכר (אפשר לקבוע רף תחתון שבו מממשים את התיק ומכניסים הכל לפנסיה בשביל קצבה). מי שייפגע זה היורשים, ולהם דווקא השקעה לטווח ארוך עדיפה.

(כמובן, לא ממליץ ולא מייעץ, סתם זורק רעיונות).
 

adamshalev

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,446
דירוג
21,374
@adamshalev , אני חושב שאתה משליך את תאוות הסיכון שלך על אימו של פות"ש. טוב שלא המלצת על ARKK.
ל-15-20 שנה ARKK זאת עדיין בחירה יותר מוצלחת מ-70-80% אגח. גם לאישה בת 62.
סיבולת סיכון זה משהו שנורא קשה להעריך. אבל לטווח של 20 שנה, לשחוק כסף באגח זה גם סיכון, הוא פשוט מתבטא בשחיקה איטית וודאית של הכסף.

מה עם דיירים בעייתיים שלא משלמים ומתנחלים בדירה? מה עם שכנים שיש להם כלב שמשגע אותך? זה באמת מה שאישה מבוגרת צריכה?
דירה זה מה שהיא רצתה, סול מנסה להשכנע אותה אחרת. *אישית* אני מעדיף מניות כל יום על פני דיירים, אבל יש אנשים שעבורם זה ההיפך.

אתה מבין שבן אדם שרואה חצי מליון נמחקים לו, חצי מהחסכונות, זה יכול לקצר לו משמעותית את החיים?
50% ירידה במניות, אם התיק הוא 50% מניות, זה רבע מהתיק ש״אבד״, וזה חלק מהסיכון במניות. הצד השני של המטבע זה שעל פני 15-20 שנה הירידה של 50% תראה כמו בליפ קטן בגרף שאתה בכלל לא תבין למה התרגשת ממנו.
עד היום שבו הקרן תעלם ולך תרדוף אחריהם.
לא חושב שזה חכם לשים את כל הכסף. גם לא חושב שהסיכון לאובדן מלא של הקרן משמעותי בכלל (מחזיק שם בעצמי סכום מכובד). אבל אם סול מחפש באיזה אפיקים שקליים לפזר את הכסף, *חלק* בטריא עושה הגיון (לשים 30% בפק״מ שמניב 0% זה יותר הגיוני?)

גם תיקי דיבידנדים נחתכו בחצי ב- 2008. אח"כ הייתה התאוששות, זה לא מובטח בעתיד.
אמרתי שהם לא יחתכו? הסיבה למה תיק דיבדנד הוא טוב, למרות החסרון של סיכון של מניות, זה תשואת דיבידנד גבוה מהממוצע (כ-3-4%) שמספקת הכנסה פסיבית אוטומטית לחלוטין ישר לחשבון הבנק (עד כדי המרה מדולר לשקל, ניחא), וגם הקרן תמשיך לצמוח נומינלית וריאלית על פני 15-20 שנה, במקום להרקב באגח ולהניב פחות.

להחזיק 70-80% באגח למשך 15-20 שנה, זה פשוט הזוי.
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
712
דירוג
994
אמא שלך בת 62. תוחלת החיים של אישה בישראל זה 82, כלומר עוד כ-20 שנים, אולי פחות כי רשמת שמצבה הבריאותי ירוד, אז נגיד 15-20 שנים.
היא רוצה לשים את ה-1 מיליון של בדירה. לא משנה איפה תקנה את ההדירה, אחרי 15-20 שנים זה כמעט בוודאות יניב תשואה ריאלית מכובדת.
הרעיון שלך, זה לשים 70-75% מה-1 מיליון של באגח למשך 15-20 שנה?
כהשקעה - לדעתי אתה עושה יותר נזק מתועלת.
אישית במצב דומה, הייתי שם לא פחות מ-50% במניות, ובעת קריסה גדולה בשוק הייתי מעביר חלק ניכר מהאגח למניות.
בייחוד שהיא נורא חסכנית, יש לה קצבה שמכסה את העלויות מחיה שלה, שתיק של 1 מיליון שח צריך להניב משהו כמו 1000-1500 שח בחודש רק מהדיביבד מבלי שום מאמץ (בלי שום הטיה לתיק מוטה דיבידנדים). באמת, שלקבור כסף באגח ל-20 שנה זה אסון.
הייתי שוקל גם:
- חלק מהכסף לשים במשהו כמו טריא, ריבית של 4-5% נטו (יותר סיכון, אבל עדיף מריבית אפס)
- לשים את כל ה-1 מיליון שח בתיק מוטה דיבידנדים (ידני או פשוט קרן), זה אמור לתת לפחות משהו כמו 2500 שח בחודש בלי שום מאמץ, והקרן לא תרקב באגח למשך 20 שנה.

אהלן אהלן

יקירי, אני אענה לך הצעה הצעה, אבל לפני זה אציין שאני לא בהתגוננות, אני מאד מסכים איתך ברמה הרעיונית ומודה לך שאתה עוזר לי לחדד מה אני צריך (על דרך השלילה, אבל עדיין).

אם אמא שלי היתה באמת פועלת, או צפויה לפעול, לקנות בית - אני האדם האחרון שהיה אומר לה לקנות אג"ח במקום. אני בעצמי לא מחזיק אג"ח אלא דירה להשקעה ברוב כספי. אישית גם הייתי מעדיף לרשת בית ולא אג"ח. כמו כן אני לא מבין באג"ח כפי שניתן ללמוד משאלותי (כמובן שאעשה תחקיר מקיף לפני שאשקיע שקל מכספה).

אבל כפי שציינתי בתגובה הראשית - דיבורים לחוד ומעשים לחוד. אמא שלי רוצה לקנות בית, אבל לא מסוגלת לחפש כרגע. גם אני, לצערי, לא יכול לשים את חיי בצד ולהתפנות לחיפוש דירה. לאחר חצי שנה שזה נגרר ולא קורה אם זה למעשה כלום, אני פשוט מבין שזה לא דירה או אג"ח, זה פיאט או אג"ח.

עוד דבר שחידדת לי - צריך תיק פשוט ומינימליסטי. זה לא הכסף שאני שאני יכול לשים קצת פה וקצת שם. זה לא כזה נעים לי וכיף לי בכלל להתעסק עם הכסף שלה, וגם לה לא. אני רוצה לעשות את זה כמו זריקה, חד מהיר ויעיל. לא רוצה להמשיך להתעסק בכסף שלה ולא לעקוב אחריו.

לא הכל רציונאלי כאן, ואני מנסה לגשר בין משהו שלפחות יציל חלק מהכסף, ויאפשר לאמא שלי לעצום עיניים טוב טוב בלילה ולא לחשוש לכספה. זה חשוב לי יותר מהכל.

אני מבין את העניין שבלי סיכון אין תשואה, ואני מבין שבסביבה הנוכחית גם המזומן הוא מסוכן (ובגלל זה אני כאן), אבל אם לא אג"ח, אני לא מבין אילו אלטרנטיבות נשארות לחוסך פאסיבי שלא כדאי שיתעסק בכסף שלו או בנדל"ן.

המטרה שלי היא לשמור על הערך הריאלי של הכסף שלא ישחק. 30% מניות זה נחמד, אבל מה עכשיו? אם אקנה לה דירה בשאר הכסף (ותיאורטית אוכל לקבל הלוואה כנגד קרן ההשתלמות) האם לא אמנף אותה יותר מדי?

תגיד , אתה בטוח שלא מגיע לה קיצבה ממקום העבודה? גישור כלשהו ?
ככה זה בדרך כלל בפנסיה מוקדמת .

יש לה ביטוח לאומי ויש לה פנסיה שהיא לא רוצה למשוך כרגע.
מהעבודה שלה למיטב הבנתי היא קיבלה את הפיצוי שלה בצורת חצי מליון שקלים לעובר ושב.
 

adamshalev

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,446
דירוג
21,374
@סול
אולי כדאי לכם יועץ השקעות או מנהל השקעות עצמאי (כזה שעובד בשבילכם ולא בשביל הבנק).
חוסר הרצון / יכולת שלך להתעסק עם הכספים של אמא שלך עלול לעשות לה יותר נזק מתועלת.
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
712
דירוג
994
@סול
אולי כדאי לגם יועץ השקעות או מנהל השקעות עצמאי (כזה שעובד בשבילכם ולא בשביל הבנק).
חוסר הרצון / יכולת שלך להתעסק עם הכספים של אמא שלך עלול לעשות לה יותר נזק מתועלת.

אולי
אבל יועץ שכזה יציע לה ככל הנראה אג"ח (קשה לי להאמין שהוא ישים לאישה כזו את רוב הכסף במניות, או יחפש לה דירה להשקעה).

האם מה שאתה טוען הוא שאין תיק פאסיבי שיכול לענות לצרכיה?

אני לא אומר חלילה שאין לי רצון ללמוד היטב לפני שאני משקיע את כספה, אלא שאחרי שזה יקרה אני מעוניין שהיא ואני לא נדבר על כסף יותר. השקעה פאסיבית. לזאת כוונתי.
 

חתול לילה

משתמש בכיר
הצטרף ב
8/3/15
הודעות
4,501
דירוג
7,049
האם מה שאתה טוען הוא שאין תיק פאסיבי שיכול לענות לצרכיה?
בסכום שאמרת לא ניתן לייצר הכנסה חודשית גבוהה בלי לקחת סיכון.

תצטרך להתפשר או על התשואה (שזו דעתי, וכנראה מה שהיועץ יאמר)
או על הסיכון, כפי ש- @adamshalev מציע.
 

dani91

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/8/20
הודעות
630
דירוג
730
האם מה שאתה טוען הוא שאין תיק פאסיבי שיכול לענות לצרכיה?
אפשר לשים את הכסף בפק"ם צמוד, לפחות הכסף ישמור על ערכו.
אפשר להשקיע בקרנות סל שממוקדות בסקטורים דפנסיביים (כמו צריכה בסיסית), הם נוטים להיות בעלי תנודתיות נמוכה יחסית.
אפשר להשקיע באג"ח קונצרני, הוא צפוי להשיא קצת יותר מאג"ח רגיל.
אפשר ללכת על תיק הארי בראון, היסטורית הוא עשה 4% ריאלי, כיום סביר שהוא יצליח להשיא 1%-2% ריאליים בתנודתיות נמוכה.
 

adamshalev

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,446
דירוג
21,374
אולי
אבל יועץ שכזה יציע לה ככל הנראה אג"ח (קשה לי להאמין שהוא ישים לאישה כזו את רוב הכסף במניות, או יחפש לה דירה להשקעה).

האם מה שאתה טוען הוא שאין תיק פאסיבי שיכול לענות לצרכיה?

אני לא אומר חלילה שאין לי רצון ללמוד היטב לפני שאני משקיע את כספה, אלא שאחרי שזה יקרה אני מעוניין שהיא ואני לא נדבר על כסף יותר. השקעה פאסיבית. לזאת כוונתי.
למה אין, תיארתי כמה - תיק שהוא לפחות 50% מניות. או תיק מוטה דיבידנד. או את מה שתיארת עם תוספת של פלח לטריא. כל אלו תיקים פסיביים לחלוטין.
סיכוי סביר שיועץ/מנהל ישים גם אגח, אבל יש הבדל בין 10% אגח שבאפט ממליץ ל-70% אגח שאתה שוקל. זה פשוט נראה לי קיצון מוגזם שנובע מפחד לא רציונאלי. היתרון של מנהל השקעות זה שהוא מרחיק אותך מקבלת ההחלטות ועל כן הוא יכול לקבל החלטות מושכלות יותר שלא נובעות מפחד לא רציונאלי.
עוד מ-2015 בשרשור הנודע של דעת99 אמרתי - יש יתרון אמיתי בתיק דיבידנדים, שזה שהוא עוזר פסיכולוגית להיות מושקע באחוז גבוה יותר של מניות. כיוון שאתם מתעסקים פה בפסיכולוגיה של המשקיע (ואתה כמסייע למשקיע), תיק דיבידנדים יכול יכול פתרון טוב אם מבינים מה זה אומר - הכנסה פסיבית מדיבידנד, די יציבה, גדלה רוב הזמן לאורך זמן), בלי להתייחס לערך הזמני של שווי המניות. אם אתה יכול להבין את זה ולהסביר את זה לאמא שלך והיא תבין ותקבל את זה, מצבה יהיה יותר טוב מאשר עם תיק 70% אגח גם אם וכאשר תחווה 50% ירידה.
אבל זה מותנה בהבנה. להכנס לפאניקה כאשר השווי בוודאות ירד בשלב כלשהו זה פגיעה עצמית בדיוק כמו לא לעשות עם הכסף שום דבר 15 שנה.
 
נערך לאחרונה ב:

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
4,016
דירוג
4,789
קרן הפנסיה ולקבע ממנו קצבה קבועה לכל החיים
לא קבועה לחלוטין - הקיצבה כן תלויה בתשואה של (המסלול ב) קרן הפנסיה ועלולה לרדת. אבל בגלל המיועדות - הסיכון נמוך, והתשואה מתואמת הסיכון עדיפה לאין שיעור על אג"ח סחיר.
ומסכים מאוד עם התגובה הבאה שכתבת.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,052
דירוג
905
ויש לה פנסיה שהיא לא רוצה למשוך כרגע.
אם יש לה עוד קצבת פנסיה שהיא לא מושכת, אז מאוד חשוב לברר כמה כסף יש שם וכמה קצבה עתידית היא תוכל קבל
כי אולי הסכום הזה הוא בדיוק כל ההכנסה שהיא תצטרך בעתיד כולל הוצאות רפאויות וכו
ואז כל שאר הכסף מתפנה בעצם להשקעה "בסיכון גבוה" כלומר כסף שהיא רוצה להשקיע ומוכנה להפסיד
אני מקצין בכוונה פשוט זה מאוד שונה בין המצב הזה לבין המצב שהתיק של 1 מליון שקל צריך לקיים אותה

אני עצמי מתמודד עכשיו עם מקרה דומה מאוד

אני מצטרף לכולם ואומר שלדעתי אתם מחשבים בחסר את ההוצאות
ארנונה, מים, חשמל, ועד בית, טלפון, חבילות תקשורת כבלים, אחזקה שוטפת של דירה ותיקונים גם בדירה קטנה הם לרוב מעל 1000 שקל בחודש
לפחות אצל אמא שלי שהיא מאוד חסכונית אנחנו על 2000 הוצאות חודשיות קבועות + 1500 אוכל + 1500 שונות (מדרסים, ביגוד, תחבורה ציבורית, תיקונים, בלת"מים)

דירה להשקעה זה יכול להיות אופציה טובה אבל ככל הנראה זה זה ידרוש ממכם להשתעבד לחוב ולהרבה כאב ראש שאולי בגיל הזה לא נחוץ
כן הייתי שוקל ובודק אם הדירה שהיא גרה היום מתאימה לה לצרכים שלה בעוד 20 שנה
לדוגמא אם אין מעלית בדירה או שהיא לא מותאמת לכיסא גלגלים או אפשרות למטפלת שתגור איתה
בגיל 80 שמגיעים לנקודת שבר פתאום זה מאוד קשה לעבור דירה
ולכן עדיף לפעמים לחשוב קדימה ומראש לעבור למקום מותאם ומונגש לעתיד
פה אפשר באמת לשלב דירה יותר קטנה אולי ואז יתפנה עוד כסף לדירה להשקעה
או מראש לקנות דירה אחת יותר גדולה ולחלק אותו כך שאפשר יהיה להשכיר חלק ממנה/ יחידת דיור

מבחינת אג"ח המצב בשוק היום הוא כזה אתה מקבל באג"ח צמוד לטווח קצר ריבית שלילית של 2 אחוז
כלומר הכנסת היום 1 מליון שקל בעוד 5 שנים תקבל 900K בשווי ראלי כלומר 900K + המדד שעלה ב5 שנים

בגלל זה תבחן אפשרות דווקא לפקדון בנקאי צמוד מדד עם תחנות יציאה
יש למזרחי טפחות את הקרמבולה + התות
בגדול אתה סוגר את הכסף לשנה או יותר צמוד למדד או ריבית של סביב 0.3-0.4 אחוז מה שהיה יותר רווחי
ככה שתקבל בעוד 5 שנים את הערך הראלי של 1 מליון שקל (1 מיליון + מדד) או 1.02 מיליון מה שיהיה יותר גבוה
לא תרוויח באמת תשואה אבל תשמור על הערך הראלי ולא תפסיד עליו כמו באגח
החיסרון הוא הנזילות היום יומית של אגח מול התחנות יציאה בפק"מ

ואז נגיד כמו שאמרת 30 מניות 70 אחוז פק"מ צמוד מדד
כמובן שלא ממליץ ולא יועץ
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
712
דירוג
994
לא קבועה לחלוטין - הקיצבה כן תלויה בתשואה של (המסלול ב) קרן הפנסיה ועלולה לרדת. אבל בגלל המיועדות - הסיכון נמוך, והתשואה מתואמת הסיכון עדיפה לאין שיעור על אג"ח סחיר.
ומסכים מאוד עם התגובה הבאה שכתבת.

בשביל לקבל את הפנסיה היא צריכה להפסיק לעבוד, לא?
יכול להיות שזה יותר משתלם ואציע לה את זה, רק שאבין איפה אנחנו עומדים.
היא לא תוכל לעשות את זה אם תמצא עבודה אחרת - הבנתי נכון?
 

חיים 111

משתמש בכיר
הצטרף ב
28/6/17
הודעות
1,408
דירוג
1,153
בשביל לקבל את הפנסיה היא צריכה להפסיק לעבוד, לא?
קודם כל, לא! אפשר למשוך קצבה מגיל 60 ולעבוד במקביל. אולי צריך לבצע תיאום מס, וחלק מההטבות המס שונות בתקופת העבודה, אבל זה עדיין אפשרי.

בכל מקרה, אם היא מעוניינת להמשיך לעבוד, ותצליח למצוא עבודה, זה מאוד עדיף בשבילה.
מצד שני, קשה מאוד למצוא עבודה בגיל כזה.
אפשר להגדיר תקופה שבה היא מחפשת עבודה וחיה בינתיים על החיסכון (להשאיר סכום של X חודשים בעו"ש \ פק"ם), ואם במהלכו לא מוצאים עבודה, מושכים קצבה מקרן הפנסיה (ואפשר להמשיך לחפש עבודה במקביל).

בכל מקרה, הכיוון לטווח רחוק צריך להתבסס על קצבה חודשית מהפנסיה, ורק אחריו לחשב את שיעור המשיכה הדרוש מהתיק.
כן הייתי שוקל ובודק אם הדירה שהיא גרה היום מתאימה לה לצרכים שלה בעוד 20 שנה
+1.
בעיקר כשיש כסף שמתלבטים איך להשקיע אותו, ואפשר להקצות חלק ממנו לכסות על פער מחירים בין הדירות אם קיים.
אם הדירה הנוכחית עשויה להתאים אחרי שיפוץ (לדוגמא: יש מעלית, אבל צריך לשנות את השירותים \ חלוקת חדרים פנימית בשביל מטפלת סיעודית), אפשר להישאר בדירה ולשפץ במקרה הצורך.
 

סול

משתמש ותיק
הצטרף ב
12/5/17
הודעות
712
דירוג
994
אוקי מסקנות ביניים

צריך לשבת עם אמא ולראות מה ההוצאות שלה, להכפיל ב2, ולוודא שיש מספיק בתזרים החודשי כדי לקיים אותה. אם זה המצב, יהיה יותר פשוט לקחת סיכון.

בהנחה וזה המצב בניתי את האפשרות הבאה

חצי התקפי -
300,000 מנייתי בקרן השתלמות סנופי
200,000 מנייתי או קרן עולמית או עולמית חוץ מאמריקה.

חצי הגנתי
100,000 אגח צמוד מדד
400,000 קרמבולה תות צמודה למדד.

הפונקציה העיקרית של האגח היא אפשרות לאזן בירידות. אני שוקל לשים גם הכל בקרמבולה.

50,000 עובר ושב/פקם

דעתכם?
 

monkey22

משתמש ותיק
הצטרף ב
2/12/18
הודעות
570
דירוג
454
בלי המלצות או ייעוץ משום סוג,אולי כדאי לך לקרוא את הפוסט של הסולידית על מניות דיבידנד. נשמע שיכול להתאים למצבה של אמא שלך.
זה כן יידרוש ממך מעט מחקר וקריאה, אבל לאורך זמן, נשמע שיכול לענות על הצרכים שהגדרת פה.
 

A42

משתמש בכיר
הצטרף ב
31/12/19
הודעות
1,052
דירוג
905
עולמית חוץ מאמריקה
מבלי לתת דעה על היחס מניות (אצל אמא שלי לדוגמא זה 100 אחוז מניות אבל זה כסף שאפשר להפסיד אותו מראש והוא לא מיועד לקצבה, אבל זה מאוזן עם נדלן ככה שזה 80 אחוז נדלן 20 אחוז מניות)

תשתדל לפשט את המניות
כלומר תמצא נייר אחד שאתה שלם איתו שהוא מספיק רחב בדמי ניהול טובים ותרוץ איתו
יותר מנייר אחד יסבך אותך עם איזונים
(לא ממליץ אבל בלאקרוק עולמי ישראלי יכול להיות מועמד וגם יגן קצת במכירה מול מדד גבוה כי יהיה פחות מס בניגוד לסנופי לדוגמא)

עולמי ללא ארהב זה כבר ממש לא עולמי (ארהב היא 70 אחוז כמעט משוק המניות עולמי, רוב גדול של כלל החברות העולמיות הוא יושב בארהב ויותר ספציפי הוא בסנופי)

ברגע שהכנסת אגח זה יחייב אותך לאיזונים כנראה
זה יגרום לך להיות אקטיבי ולאמא שלך להיות תלויה בך לא יודע אם זאת המטרה
ותחשוב גם על תרחישים
1. נניח שוק המניות קורס מחר ב50 אחוז
אתה באמת רואה את עצמך אומר לאמא שלך יאללה אמא נמחקו לנו 250 אלף שקל אבל בו נשקיע עוד 100 אלף שקל כי בסוף הכל יעלה?
2. שוק המניות טס למעלה ושנה הבא היא הרוויחה 30 אחוז על המניות. האם תגיד לאמא יאללה בו נמכור 150 אלף נשים בעוש או באגח ללא ריבית?

אני אישית חושב ש50k בעוש/ פקמ חודשי זה מעט נמוך. הרי זה הקרן חירום שלה
ובגיל הזה יכול להיות הרבה הפתעות או בעיות שיעלו הרבה יותר
הייתי לפחות מכפיל את זה (מספיק ל6 חודשים של מצב סעודי כמו שאני מחשב את זה)
50k בקושי יכסה 3 חודשים של מצב סיעודי שגם אם יש ביטוח סיעודי זה התקופה המתנה לקצבה.

תחשוב גם איפה ואיך אתה משקיע את הכסף לאמא
ברוקר זר לדעתי לא מתאים פה אם היא לא מתמצאת וגם הדוחות השנ.יים מאוד יכבידו
ברוקר ישראלי זה גם לא טריוואלי כי לפחות אצלי אמא שלי לא ממש מתקשרת לחדר מסחר או באמת יודעת לגשת לכסף בעצמה אם צריכה
דווקא בנק זה אופציה לא רעה כי היא תמיד יכולה לבוא לבנק ללמשוך אם צריכה
מהצד השני היא יכולה גם לעשות טעויות יקרות (מספיק שהיועץ מתקשרת אליה פעם בחצי שנה ומשכנעת אותה למכור מניות ולקנות את המלצת הבנק או משהו)
 

iragg

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/8/15
הודעות
89
דירוג
80
כבר חצי שנה עברה מאז שאמא שלי יצאה לפנסיה מוקדמת בחסות הקורונה וקיבלה עבור כך חצי מליון שקלים (היא עבדה שם 26 שנים.)
אימי כמו רבים בני דורה, נכוותה בשנות ה80 ולכן לא השקיעה כלום לאורך השנים וחבל (כן קנתה לעצמה בית, ותמיד הסתדרה, אז מזל גדול).
כשיצאה לפנסיה וקיבלה את סכום כסף גדול -תכננה להשקיע אותו ו"לקנות בית", אך דברים השתנו.

החיסון של הקורונה שקיבלה לא עשה לה טוב בלשון המעטה, ודרדר את המצב הרפואי והנפשי שלה. היא לא התאוששה לגמרי מאז, ומאדם שתכנן לצאת לפנסיה ולהנות מפרי עמלה היא למעשה עסוקה בלהחזיק את עצמה נפשית ולא ליפול. על השקעות לא היה בכלל על מה לדבר איתה.
יש לה 800,000 בעובר ושב ועוד כ200,000 בקרן ההשתלמות באג"חים שבחרה העבודה שלה ושהיא מעולם לא טרחה לבדוק.
אני לא רואה אותה מחפשת שום בית במצב הקיים, וגם לי אין את הפניות (או את האומץ, אם לומר באמת) לעשות את זה.

בשיחתנו האחרונה אמרה לי - " "סול" - אני הולכת איתך. תמצא בית ואני אחתום".
הבעיה שיותר מדי דברים מפחידים אותה ואותי - היא לא בדיוק תרצה לקחת משכנתא גדולה (ואני גם לא חושב שיתנו לה בגילה), ואני לא בדיוק שש למצוא לה דירה באזורים רחוקים או בעיתיים שנכנסים לתקציב הזה ללא משכנתא. היא לא בנויה לזה. אני גם לא פנוי לנבור ולחפש לה מציאה בארץ הזאת.

בתסריט האופטימלי היינו מוצאים לה איזו זכות לדירה חדשה על הנייר, אבל אף אחד במשפחה שלנו לא עשה את זה ותמיד יש את התחקירים האלה בעובדה. אבל במשפחה היותר רחוקה עשו את זה ויצא להם טוב, אז אולי זה כן כיוון אפשרי, רק שאין לי מושג מאיפה להתחיל.

אימי איננה הטיפוס ש"איננה משקיעה וטוב לה עם זה וסבבה". היא כן מסתכלת לאחור ולא שלמה עם הבחירות שלה, וזאת הסיבה שאני כן חושב שיש מקום להיחלץ לעזרתה ולמנוע ממנה צער דומה בעתיד.

אישית אני חושב שהכי נכון יהיה להציע לה תיק דפנסיבי סולידי שמתאים לגילה, כזה שימנע ממנה התעסקות עם שוכרים או עם כסף, ושפשוט תהנה מהחיים (אפילו שהיא רוצה "בית", לדעתי זאת התעסקות מיותרת). רציתי לבקש את דעת הפורום עליו.

כאמור היא בת 62, חיה בדירה משל עצמה, מאד סולידית באופי ובהוצאות, ללא זיקה להשקעות בכלל. הכסף הזה צריך לקיים אותה, אבל אני מעריך את ההוצאות החודשיות שלה בכ- 1500- 1000 שקלים. יש לה דירה ברשותה והיא קונה רק אוכל ואולי משתתפת טיפה עם הקופת חולים אבל באמת שזה לא נראה לי סכום גדול.
צריך לקחת בחשבון מצב רפואי שעלול להידרדר כמובן.

חשבתי לבנות לה תיק כזה (כמובן בשיתוף פעולה איתה, והסבר לכל שאלה, ואני באמת אהיה רגיש כאן)

1,000,000 שקלים -

את 200,000 בקרן ההשתלמות אעביר לIRA ואקנה קרן עולמית שקלית.

אפתח לה חשבון ממוסה ואקנה

עוד K50 את אותה קרן עולמית שקלית (סכ"ה 25% מניות, וחלק קטן בהרבה אם מחשיבים את הדירה שברשותה)

200,000 אג"ח צמוד מדד (הגנה מאינפלציה)

200,000 אג"ח לא צמוד מדד (הגנה מדיפלציה)

300,000 פק"מ

50,000 ישארו בעובר ושווא לטיולים שאנסה לשכנע אותה לעשות, ולצמצום התעסקות עם הפק"מ בהתחלה

מה דעתכם על תיק שכזה לאישה בגילה? האם הוא הגנתי מדי? האם הוא תקיף מדי? האם כדאי להעביר עוד 100 למניות?
המטרה כאן היא לא למקסם את הכסף אלא למזער נזקים.

סול - מכיוון שאתה מנסה לעזור לאמא שלך, ובהנחה שמעבר לקצבת זקנה לא תהיינה לה הכנסות אחרות (עקב מצבה כפי שתיארת), סביר להניח שהמעמסה הכלכלית של פרנסתה תיפול עליך בעתיד, וזאת הנקודה הקריטית. אפילו עם משיכה של 60K בשנה (שבינינו לא מספיקה לכלום ועוד מעט תספיק לפחות עם האינפלציה שכבר כאן שוב) זאת כבר משיכה של 5% שהיסטורית היא בעייתי, בטח כאשר הפרישה נעשית כאשר שוק המניות יחסית יקר ... אבל כשהחיים נותנים לך לימון תמיד אפשר להכין לימונדה וגם אתה יכול לעזור לה (ולך). הרעיון הבסיסי הוא שאתה למעשה מפרנס אותה מספר שנים בזמן שהתיק מושקע באופן אגרסיבי יחסית (כי פתאום היא לא תלויה בו ולא אמורה למשוך ממנו) - לדוגמא 50% מדד מניות עולמי ו-50% נאסדאק. בגילה, אפילו שנתיים או שלוש של תמיכה כזאת יכולים מאוד להאריך את הזמן עד שהכסף הזה יגמר וחמש שנים בכלל ישנו את הסיפור לחלוטין. אתה אמנם תתאמץ היום אבל תישאר לך ירושה (הדירה - אנונה זה רעיון גרוע לעניות דעתי ורק ממש כמוצא אחרון כשאין שום ברירה) וגם תצטרך לסייע פחות כאשר הכסף יגמר (ואתם תכלס אותו כיס).

עוד אמליץ בפן האישי שאם אתה צופה שתיאלץ לסייע גם פיזית בעתיד (גם אם הרחוק) עדיף כבר עכשיו שתשכירו את הדירה ותשכרו לה אחת נוחה קרוב אליך, שתטפל בהכנת יפוי כח עבורך ליום שבו לא תוכל יותר לטפל בעצמה וכו' - עדיף כעת כאשר המצב יחסית טוב כי אתה לעולם לא תדע מתי ההתדרדרות תגיע ולעיתים היא מהירה וקשה (לצערנו).
 

Castroi

משתמש סולידי
הצטרף ב
23/4/21
הודעות
81
דירוג
21
אוקי מסקנות ביניים

צריך לשבת עם אמא ולראות מה ההוצאות שלה, להכפיל ב2, ולוודא שיש מספיק בתזרים החודשי כדי לקיים אותה. אם זה המצב, יהיה יותר פשוט לקחת סיכון.

בהנחה וזה המצב בניתי את האפשרות הבאה

חצי התקפי -
300,000 מנייתי בקרן השתלמות סנופי
200,000 מנייתי או קרן עולמית או עולמית חוץ מאמריקה.

חצי הגנתי
100,000 אגח צמוד מדד
400,000 קרמבולה תות צמודה למדד.

הפונקציה העיקרית של האגח היא אפשרות לאזן בירידות. אני שוקל לשים גם הכל בקרמבולה.

50,000 עובר ושב/פקם

דעתכם?
אם אתה הולך על החצי התקפי אז תבדוק אם יש לה מספיק קצבה עתידית ויכולה להפקיד את ה 200,000 לקופג תיקון 190 ניהול IRA

לא מייעץ
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ת חצי מיליון מובטלים בקרוב [600, 700, 800, 900K...] אוף טופיק 562
yossik 1-800 מספרי טלפון חינמיים מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
פ מחפש המלצה לשואב אבק שנותן תמורה טובה למחיר . תקציב 800-1200 צרכנות פיננסית 6
yossik 1-800 מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 18
שם משתמש בעייתי איפה עדיף להפקיד כ-10,000 ש"ח: קרן פנסיה או גמל להשקעה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
Beinish איך להפקיד 10,000 דולר במזומן בבנק? צרכנות פיננסית 9
Y עיצום כספי בסך 350,000 ש"ח הוטל על חברת אקסלנס נשואה בשל הפרת הוראות חוק איסור הלבנת הון צרכנות פיננסית 0
R מה הדרך הזולה ביותר להשקיע במדד S&P500, סכום חד פעמי 30,000 ש"ח ל-7 שנים. שוק ההון 5
1337justme עיקול חשבון בנק על סכום של כ15,000 ש"ח אוף טופיק 18
E משכנתא: 100,000 ש"ח במתנה לבנק? צרכנות פיננסית 43
D חבר ילדות מעוניין להעביר לי 100,000 שח בכדי שהשקיעו לו אותן, האם מותר? שוק ההון 9
A מה אפיק ההשקעה הכי מומלץ לסכום של כ 30,000 ₪ ? שוק ההון 4
A איפה להשקיע 30,000₪? שוק ההון 1
ת לשלם 238.8 בעבור מסגרת אשראי 13,000. שווה או בזבוז כסף? צרכנות פיננסית 26
ת מנכ"ל רשת ויקטורי מציע הלוואה 10,000 שח ללא ריבית? אוף טופיק 6
ד דירה ב100,000 שח בבטומי נדל"ן 19
JG1 Nasdaq 10,000 שוק ההון 0
T הכנסה פאסיבית של יותר מ10,000 שקלים בחודש התפתחות אישית 57
ב קרן השתלמות - 600,000 ש"ח - IRA? שוק ההון 46
M מה לעשות עם 100,000 ש"ח? שוק ההון 13
F הצעה שקיבלתי מפסגות למסחר עצמאי על תיק בשווי 1,100,000 ש״ח שוק ההון 14
א השקעה של 300.000 שקל לתקופה של כ 3 חודשים שוק ההון 5
ל הפקדת כסף לפיקדון בבנק- 250,000 ש''ח היכן הכי אטרקטיבי? שוק ההון 12
M הלוואה מהאוניברסיטה - 10,000 ש"ח צרכנות פיננסית 32
ס מה לעשות עם 80,000? שוק ההון 10
mr.mo צילום הצעת משנתא 230,000 נדל"ן 13
Fitch הלוואה של 30,000 ש"ח ללא ריבית וללא הצמדה - היכן? צרכנות פיננסית 19
yossik לפי החוק האמריקאי, אזרח שמחזיק ביותר מ-10,000 דולר בחשבון בנק מחוץ לארה"ב נדרש לדווח על כך לרשות המס צרכנות פיננסית 10
A פתיחת קופת גמל IRA לסכום של פחות מ-100,000 צרכנות פיננסית 10
י.ג פנסיית ברירת מחדל של משרד האוצר: השיחה שתחסוך לי 85,000 ש"ח צרכנות פיננסית 35
וולפסון דירה להשקעה - 350,000 בבאר שבע נדל"ן 36
ל הלוואת משכנתא בסך של 230,000 ש''ח, עזרה לגבי בניית תמהיל נכון נדל"ן 42
oz1987 נכנס לתוקף היום: כל אחד יכול להפוך למשקיע בסטארטאפים, החל מ-1,000 ש׳׳ח שוק ההון 7
N תכנון תמהיל משכנתא בגובה 350,000 ש"ח + טוויסט שלי נדל"ן 24
מ 100,000 ש"ח לתקופת זמן של חצי שנה שוק ההון 5
Bear75 ״לסגור״ 140,000 שקל אוף טופיק 19
c881 אמ:לק בת 18,עובדת מכיתה ג', חסכון של 85,000$ אוף טופיק 39
M בן 27, עם חובות על סה"כ 70,000 ש"ח :( צרכנות פיננסית 25
ב איך לנצל מגן מס של 40,000 שוק ההון 1
M MMM תורם לצדקה 100,000 $ אוף טופיק 13
ח הארכת הוראת השעה שמאפשרת למשוך עד 7,000 ש"ח צרכנות פיננסית 2
DiverGirl מחובות של כ-100,000 ש"ח לחרות... יומני מסע אישיים 51
Z יש לי חסכון שפשוט שוכב בעובר ושב. שוק ההון 7
מ כמה מזומן באמת צריך בעובר ושב שוק ההון 14

נושאים דומים

למעלה