אשמח לשמוע את דעתכם בתכנון משכנתא שלי:
אני מתכנן לקנות דירת 3 חדרים במסגרת מחיר למשתכן במחיר 850,000 ש"ח עם הון עצמי של 500,000 ש"ח.
הרצון שלי הוא שבשנתיים וחצי הראשונות ההחזר יהיה באזור 3,000 ש"ח ולאחר מכן :
לפרוע משכנתא בצורה אגרסיבית ככל שניתן.
לפרוע מסלולים יקרים באמצעות לקיחת הלוואות זולות ועל כך אפרט בהמשך.
למה החזר נמוך בשנתיים וחצי הראשונות ? א. הילדים אחרי שנתיים וחצי לא יהיו במסגרות של גנים ולכן יהיה יותר כסף פנוי. ב. בשנים הראשונות הדירה בבניה ולכן יש גם שכירות וגם משכנתא ויהיה קשה לי להחזיר במקביל סכומים גבוהים.
התמהיל שחשבתי עליו:
1. שליש פריים כ-120,000 ש"ח ל-10 שנים
2. 180,000 משכנתא במסלול זכאות ל-10 שנים. (המטרה לפרוע את החלק הזה באמצעות הלוואה זולה שאקח מהבנק, מסלול זכאות ניתן לפירעון ללא עמלות בכלל).
3. 50,000 מסלול ללא מדד - או קל"צ או משתנה לא צמודה ל-10 שנים.
אחרי שנתיים וחצי לעבור לבנק שיציע לי הלוואה זולה בסגנון פריים מינוס ... באמצעותה לפרוע את החלק של הזכאות ואז להישאר עם משכנתא שכמעט כולה פריים מינוס חצי.
דוגמא להלוואה זולה - בנק לאומי נותן הטבה בשנתיים וחצי האחרונות , הלוואה בגובה 150,000 של פריים מינוס 0.55 ל-5 שנים לבעלי מקצועות חופשיים שמעבירים חשבון בנק ומשכורת ללאומי. (לא בטוח שעוד שנתיים תמשיך ההטבה הזו אבל מניסיוני ברוב הזמן אחד מהבנקים הגדולים מציע הטבה בסגנון דומה למי שמעביר חשבון ומשכורת לבנק שלהם).
היתרונות בתמהיל ובתכנון שהצגתי:
- שנתיים וחצי ראשונות החזר של כ-3,000 ש"ח בחודש.- נמוך ומתאים לצרכים שהצגתי.
- 80% מהתמהיל ניתן לפירעון בכל רגע ללא עמלות וקנסות- מתאים לתכנון שלי לקחת הלוואות זולות ולפרוע את החלק היקר.
- ברגע שאפרע את החלק של הזכאות באמצעות הלוואה זולה אז הריבית אומנם תוזל אך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר (כי אפרע מסלול שנשאר לו 8 שנים והמיר אותו בהלוואה של 5 שנים) וזה מצוין לתכנון שלי להגדיל את ההחזר בעוד שנתיים וחצי.
- הקטנת חשיפה למדד ככל הניתן - מהמדד אני יותר חושש מאשר עליות חדות בריבית המשכנתא כשמסתכלים על תקופה של פירעון משכנתא תוך 5-7 שנים מהיום. במסלול שהצגתי רק החלק של הזכאות צמוד למדד ואותו אני כאמור מתכנן לפרוע בעוד שנתיים וחצי.
אשמח לשמוע ממי שמבין מה דעתו על התכנון הנ"ל.
אני מתכנן לקנות דירת 3 חדרים במסגרת מחיר למשתכן במחיר 850,000 ש"ח עם הון עצמי של 500,000 ש"ח.
הרצון שלי הוא שבשנתיים וחצי הראשונות ההחזר יהיה באזור 3,000 ש"ח ולאחר מכן :
לפרוע משכנתא בצורה אגרסיבית ככל שניתן.
לפרוע מסלולים יקרים באמצעות לקיחת הלוואות זולות ועל כך אפרט בהמשך.
למה החזר נמוך בשנתיים וחצי הראשונות ? א. הילדים אחרי שנתיים וחצי לא יהיו במסגרות של גנים ולכן יהיה יותר כסף פנוי. ב. בשנים הראשונות הדירה בבניה ולכן יש גם שכירות וגם משכנתא ויהיה קשה לי להחזיר במקביל סכומים גבוהים.
התמהיל שחשבתי עליו:
1. שליש פריים כ-120,000 ש"ח ל-10 שנים
2. 180,000 משכנתא במסלול זכאות ל-10 שנים. (המטרה לפרוע את החלק הזה באמצעות הלוואה זולה שאקח מהבנק, מסלול זכאות ניתן לפירעון ללא עמלות בכלל).
3. 50,000 מסלול ללא מדד - או קל"צ או משתנה לא צמודה ל-10 שנים.
אחרי שנתיים וחצי לעבור לבנק שיציע לי הלוואה זולה בסגנון פריים מינוס ... באמצעותה לפרוע את החלק של הזכאות ואז להישאר עם משכנתא שכמעט כולה פריים מינוס חצי.
דוגמא להלוואה זולה - בנק לאומי נותן הטבה בשנתיים וחצי האחרונות , הלוואה בגובה 150,000 של פריים מינוס 0.55 ל-5 שנים לבעלי מקצועות חופשיים שמעבירים חשבון בנק ומשכורת ללאומי. (לא בטוח שעוד שנתיים תמשיך ההטבה הזו אבל מניסיוני ברוב הזמן אחד מהבנקים הגדולים מציע הטבה בסגנון דומה למי שמעביר חשבון ומשכורת לבנק שלהם).
היתרונות בתמהיל ובתכנון שהצגתי:
- שנתיים וחצי ראשונות החזר של כ-3,000 ש"ח בחודש.- נמוך ומתאים לצרכים שהצגתי.
- 80% מהתמהיל ניתן לפירעון בכל רגע ללא עמלות וקנסות- מתאים לתכנון שלי לקחת הלוואות זולות ולפרוע את החלק היקר.
- ברגע שאפרע את החלק של הזכאות באמצעות הלוואה זולה אז הריבית אומנם תוזל אך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר (כי אפרע מסלול שנשאר לו 8 שנים והמיר אותו בהלוואה של 5 שנים) וזה מצוין לתכנון שלי להגדיל את ההחזר בעוד שנתיים וחצי.
- הקטנת חשיפה למדד ככל הניתן - מהמדד אני יותר חושש מאשר עליות חדות בריבית המשכנתא כשמסתכלים על תקופה של פירעון משכנתא תוך 5-7 שנים מהיום. במסלול שהצגתי רק החלק של הזכאות צמוד למדד ואותו אני כאמור מתכנן לפרוע בעוד שנתיים וחצי.
אשמח לשמוע ממי שמבין מה דעתו על התכנון הנ"ל.
