תכנון פרישה לגבר בן 55, עצות יתקבלו בשמחה

[AlexNOSAM]

ערב טוב,

אני שואל את זה בשביל מישהו בן 55. הבנאדם עצמאי וההכנסה שלו מתקבלת לפי הפרויקטים שהוא מבצע. כל פרויקט בסדר גודל של כמה עשרות אלפים. העבודה שלו היא פיזית מאוד וכבר היום הוא מרגיש יותר קושי בביצוע שלה מפאת גילו. ככל הנראה כוחו יעמוד במותניו לעוד כעשור אבל אז הוא בהחלט יגמור את הקריירה.
ההון שלו לא גבוה במיוחד, כ-1,100,000 ואין לו נכסים אחרים, רק רכב.
אין לו כלום בפנסיה והוא גרוש. תמיכה מהילדים לא באה בחשבון במקרה שלו, מכל מיני סיבות.

לטעמי, במקרה הזה מדובר באדם שיצטרך לעבוד עד יומו האחרון - כמו פעם, לפני שהמציאו את הפנסיה. אבל בכל זאת, יש איזה דברים לדעתכם שהוא יכול לעשות? הוא לא מוכן לשמוע שום דבר על השקעה בשוק ההון. לא שבגילו יש לו יותר מדי במה להשקיע חוץ מאג"ח שיגרום לכסף שלו לאבד קצת פחות ערך לאינפלציה... הוא רוצה עם ההון שלו לקנות דירה במרכז במיליון ולחיות מהיתר. יש לו אפשרות לקנות בבאר שבע דירה ב-700,000 שמחולקת ל-2 דירות סטודיו וכך הוא יוכל להשכיר אחת מהן ובשניה לגור, אבל בגלל שזה לא במרכז האופציה לא ממש קוסמת לו.

אז זה מה שיש לנו בשורה התחתונה. 1,100,100 שקל, עוד כעשור שניתן לחסוך בו ואישיות קשה.
רציתי רק לשמוע אם יש לכם הצעות מה אדם במצב כזה יכול לעשות?

 

[daat99]

יש איזה דברים לדעתכם שהוא יכול לעשות? הוא לא מוכן לשמוע שום דבר על השקעה בשוק ההון.

מאוד קשה לעזור לאדם שלא מעוניין שיעזרו לו
לא נותר לי אלא לאחל לו בהצלחה כי אין לי שמץ של מושג איך אני יכול לעזור לו אם הוא לא שומר על ראש פתוח ללימוד דברים חדשים.

 

[מתכנת]

העבודה שלו היא פיזית מאוד וכבר היום הוא מרגיש יותר קושי בביצוע שלה מפאת גילו.

מה עם לחפש עבודה יותר קלה פיזית?

 

[AlexNOSAM]

מאוד קשה לעזור לאדם שלא מעוניין שיעזרו לו
לא נותר לי אלא לאחל לו בהצלחה כי אין לי שמץ של מושג איך אני יכול לעזור לו אם הוא לא שומר על ראש פתוח ללימוד דברים חדשים.

ספר לי על זה... ובכל זאת, גם אם הוא היה פתוח מה הוא יכול לעשות שם? בגילו זה לא גיל להיכנס באופן אגרסיבי למניות בינלאומיות בציפיה לצמיחה מטורפת.

מה עם לחפש עבודה יותר קלה פיזית?

אין לו השכלה או משהו כזה. מפה זה ללכת להיות עובד קבלן. למען האמת, זה מה שנראה לי שהוא בכל מקרה יצטרך לעשות. לחיות ללא שכירות הוא יוכל אבל הצ'ק החבוט מרוב אינפלציה שהוא יקבל מביטוח לאומי לא יספיק לו לכלום.

אני יודע שהמצב רחוק מלהיות אופטימלי, סתם רציתי להעלות את הסוגיה. זו נקודת פתיחה גרועה לכל הדעות.
אם יש משהו להפיק מכל זה - זה שכל הצעירים שפה יראו ויראו לאיזה מצבים אפשר להגיע אם לא חוסכים כהלכה.

 

[daat99]

ספר לי על זה... ובכל זאת, גם אם הוא היה פתוח מה הוא יכול לעשות שם? בגילו זה לא גיל להיכנס באופן אגרסיבי למניות בינלאומיות בציפיה לצמיחה מטורפת.

אם הוא היה עם ראש פתוח אז הייתי מציע לו לקרוא את זה.
אבל כל עוד הוא עם ראש סגור אני לא הייתי מפנה אותו למאמרים כאלו כי אם הוא בטעות היה מחליט ללכת על מניות עם ספקות פנימיות אז הוא היה מתנהג בדיוק כמו אותו הזוג במהלך המשבר הקרוב רק בלי מישהו שיעצור אותו שנייה לפני שהוא עושה טעות קריטית.

אם יש משהו להפיק מכל זה - זה שכל הצעירים שפה יראו ויראו לאיזה מצבים אפשר להגיע אם לא חוסכים כהלכה.

+1

 

[שודד הפינג פונג]

המצב הפיננסי שלו לא נשמע כ"כ גרוע כמו שאתה מתאר. 1,100,000 זה סכום לא רע ליחיד.
הוא יכול לקנות דירת 2-1.5 חדרים צנועה במרכז בנניח 700,000. לחסוך עוד קצת עד הפרישה ולצאת לפנסיה עם 600K.
וזהו, בפנסיה יהיה לו את הכסף מביטוח לאומי (2,100) ועוד כמעט 2,000 הוא יכול למשוך בכיף מהחסכון, לפי מקדם המרה של 26 שנות מחיה - מה שמביא אותנו לגיל 93. כלומר, יש לו דירה + 4K למחיה וחשבונות בחודש, זה לא חיי פאר, אבל בהחלט סביר. את המזומן שלא בשימוש הוא ישים בחסכון בנקאי צמוד+כל תשואה תתקבל בברכה.
במצב של אריכות ימים מעבר לכך, או צורך בדיור מוגן/בית אבות או איך שקוראים לזה היום, ניתן למכור את הדירה בעיתוי מתאים ולהשתמש בכסף לשם כך.
אם הוא בריא ובראש טוב, הוא יכול גם לקחת איזו עבודה צדדית קלה ונחמדה עוד כמה שנים לתוך הפנסיה ולהרוויח כמה גרושים נוספים, אבל הוא יכול להסתדר גם בלי. במקומו גם אני לא הייתי מתקרב לשוק ההון.

 

[איש(3718)]

בנוסף למה ששודד הפינג פונג כתב, אני לא חושב שיש מחסור בעבודות שכר מינימום ללא מאמץ משמעותי מיוחד (שומר בסופרמרקט או בחניון או בבניין משרדים).
עבודה כזו, לא רק שתשפר את מצבו הכספי משמעותית, אלא תשפר איכות חייו משמעותית. אני לא מכיר אותו, אבל לפי התאור הקצר נשמע שהוא לא אדם שיוצר חברויות וקשרים חברתיים בקלות ללא מסגרת של עבודה, וזו בעיה רצינית לפנסיונרים בודדים.

 

[עש לילה]

כלומר, יש לו דירה + 4K למחיה וחשבונות בחודש, זה לא חיי פאר, אבל בהחלט סביר.

זו נקודה חשובה - האם הוא באמת מסוגל לחיות על דירה + 4,000 ש"ח בחודש באופן סביר? אם לא, אולי זה אחד הדברים הכי חשובים שאפשר לעזור לו בו, לקדם ולאמץ סגנון חיים שיאפשר לו לחיות מסכום כזה בנוחות, כי כנראה שהרבה יותר מזה לא יהיה לו...

 

[רוני]

ערב טוב,

אני שואל את זה בשביל מישהו בן 55. הבנאדם עצמאי וההכנסה שלו מתקבלת לפי הפרויקטים שהוא מבצע. כל פרויקט בסדר גודל של כמה עשרות אלפים. העבודה שלו היא פיזית מאוד וכבר היום הוא מרגיש יותר קושי בביצוע שלה מפאת גילו. ככל הנראה כוחו יעמוד במותניו לעוד כעשור אבל אז הוא בהחלט יגמור את הקריירה.
ההון שלו לא גבוה במיוחד, כ-1,100,000 ואין לו נכסים אחרים, רק רכב.
אין לו כלום בפנסיה והוא גרוש. תמיכה מהילדים לא באה בחשבון במקרה שלו, מכל מיני סיבות.

לטעמי, במקרה הזה מדובר באדם שיצטרך לעבוד עד יומו האחרון - כמו פעם, לפני שהמציאו את הפנסיה. אבל בכל זאת, יש איזה דברים לדעתכם שהוא יכול לעשות? הוא לא מוכן לשמוע שום דבר על השקעה בשוק ההון. לא שבגילו יש לו יותר מדי במה להשקיע חוץ מאג"ח שיגרום לכסף שלו לאבד קצת פחות ערך לאינפלציה... הוא רוצה עם ההון שלו לקנות דירה במרכז במיליון ולחיות מהיתר. יש לו אפשרות לקנות בבאר שבע דירה ב-700,000 שמחולקת ל-2 דירות סטודיו וכך הוא יוכל להשכיר אחת מהן ובשניה לגור, אבל בגלל שזה לא במרכז האופציה לא ממש קוסמת לו.

אז זה מה שיש לנו בשורה התחתונה. 1,100,100 שקל, עוד כעשור שניתן לחסוך בו ואישיות קשה.
רציתי רק לשמוע אם יש לכם הצעות מה אדם במצב כזה יכול לעשות?

אישיות קשה זה בעייתי, אבל אם יש משהוא צעיר שיכול לעזור לו, ניתן לרכוש עבורו כיום נכסים מניבים בארה"ב עם הלוואה לטווח קצר של 200,000 שתסולק תוך שנתיים וחצי בערך, בעלות מימון חודשית של בערך 3,200ש"ח(מדובר במימון ל 6 שנים ואת יתרת ההכנסה משכירות גם צוברים לסילוק החוב בטווח זמן קצר יותר תוך שנתיים וחצי).
רכישת נכסים מניבים בסכום כולל של 1,300,000 ש"ח יניבו עבור הכנסה חודשית נטו לפני מס בסביבות 10,000 ש"ח, בעוד שנתיים וחצי כאשר יסלק את המימון יוותרו לו 7.5 שנות עבודה שיפרנסו אותו, אך במקביל יהיה לו חסכון שנתי מהנכסים המניבים למעלה מ 100,000 ש"ח בשנה אותם יוכל להשקיע בעוד שני נכסים מניבים שבחישוב סולידי יניבו לא עוד 4,000 ש"ח בחודש(סביר שעליית המחירים תקזז את התשואות משכירות). אני מקווה שבנוסף לקצבת זיקנה עתידית ההכנסה החודשית תענה על צרכיו.

 

[FIYaacov]

אישיות קשה זה בעייתי, אבל אם יש משהוא צעיר שיכול לעזור לו, ניתן לרכוש עבורו כיום נכסים מניבים בארה"ב עם הלוואה לטווח קצר של 200,000 שתסולק תוך שנתיים וחצי בערך, בעלות מימון חודשית של בערך 3,200ש"ח(מדובר במימון ל 6 שנים ואת יתרת ההכנסה משכירות גם צוברים לסילוק החוב בטווח זמן קצר יותר תוך שנתיים וחצי).
רכישת נכסים מניבים בסכום כולל של 1,300,000 ש"ח יניבו עבור הכנסה חודשית נטו לפני מס בסביבות 10,000 ש"ח, בעוד שנתיים וחצי כאשר יסלק את המימון יוותרו לו 7.5 שנות עבודה שיפרנסו אותו, אך במקביל יהיה לו חסכון שנתי מהנכסים המניבים למעלה מ 100,000 ש"ח בשנה אותם יוכל להשקיע בעוד שני נכסים מניבים שבחישוב סולידי יניבו לא עוד 4,000 ש"ח בחודש(סביר שעליית המחירים תקזז את התשואות משכירות). אני מקווה שבנוסף לקצבת זיקנה עתידית ההכנסה החודשית תענה על צרכיו.

נשמע כמו עסקה בטוחה
סתם שאלה, למה זה תמיד מימון של 200,000 ל-6 שנים?

בגילו זה לא גיל להיכנס באופן אגרסיבי למניות בינלאומיות בציפיה לצמיחה מטורפת.

להיפך, המצב שאתב מתאר הוא קלאסי לכניסה לאחוז גבוה של מניות. יש לו:
1) עוד 10 שנים של חיסכון
2) עוד 30 שנה לחיות
ממש לא מבין למה להתרחק/להימנע/לברוח ממניות.
עם זאת, אם הבן אדם לא מוכן לשמוע, אז אפילו אגח לא תצליח למכור לו.

 

[רוני]

נשמע כמו עסקה בטוחה
סתם שאלה, למה זה תמיד מימון של 200,000 ל-6 שנים?

להיפך, המצב שאתב מתאר הוא קלאסי לכניסה לאחוז גבוה של מניות. יש לו:
1) עוד 10 שנים של חיסכון
2) עוד 30 שנה לחיות
ממש לא מבין למה להתרחק/להימנע/לברוח ממניות.
עם זאת, אם הבן אדם לא מוכן לשמוע, אז אפילו אגח לא תצליח למכור לו.

בכל עסקה יש רמת סיכון מסוימת, הסיכון הגדול ביותר זה לא להשקיע כלל. לגבי המימון זה רק דוגמא, מדובר בנתונים עכשווים, מימון לטווח קצר מקטין את הסיכון.
סיבה נוספת זה תכנון מס, מאחר ומדובר בגבר בן 55 שנים החל מגיל 60 הוא ישלם שיעור מס נמוך יותר על הכנסה מנכסים מניבים, לכן הטווח הקצר של המימון אטרקטיבי.

 

[TunaGolem]

יזמות. עם הון עצמי כזה, ניתן להגיע רחוק. כדי להפחית את הסיכון, הוא יצטרך להשקיע אחוז קטן מההון בכל פרויקט, ולעניין משקיעים אחרים.

 

[FIYaacov]

מימון לטווח קצר מקטין את הסיכון

אני בטוח שכבר כתבת לגבי זה, אשמח אם תוכל להפנות אותי ללמה זה נכון לעומת אי לקיחת מימון כלל.

החל מגיל 60 הוא ישלם שיעור מס נמוך יותר על הכנסה מנכסים מניבים

זה בחוק הישראלי?

 

[Benjamin W]

אני ממש לא מבין את הנימה הפסימית של הפוסט....

מצבו בסהכ בסדר, רק דורש מחשבה ותכנון.

 

[AlexNOSAM]

@Benjamin Willard
@רוני
@עש לילה
@שודד הפינג פונג
@daat99
@איש(3718)
תודה רבה לכל המגיבים.
אתם צודקים בזה שהמצב שלו לא גרוע. הוא לא עומד להיות קשיש עני. אני ומי שביקש ממני לשאול לגביו חוששים לו בעיקר מפני עצמו.
יש לו הרגלים פיננסיים לא טובים, הוא אוהב לבזבז כספים ויש לו חיבה לטיולים בחו"ל. הוא לגמרי אחד כזה שבהינתן הכנסה של 100,000 נגיד מהפרויקטים שמגיעה לו לעו"ש, במקום לצרף אותה ישר לקרן שלו יחשוב לאן לטוס לחו"ל ועוד הרבה דברים לפני שיחשוב איך להשקיע את הסכום.
וגם האישיות הקשה. בעצם הבעיה העיקרית זה שהוא לא מוכן להתפשר. הוא רוצה דירת 3 חדרים במרכז אבל עם מצבו כמובן שמוטב לו 1.5 עד 2 חדרים כדי להשאיר לעצמו ביטחונות. מי שאני שואל בשמו מנסה להוריד אותו מזה, אבל זה מאתגר.

שוב, זה בעיקר האישיות הקשה שלו. אבל אנחנו מקווים שאולי אחד הפתרונות פה (ובאמת פקחתם לי עיניים) ונצליח לגרום לו להתפשר. אם הוא היה קצת גמיש יותר השרשור הזה לא היה בא לעולם בכלל, כי היינו סומכים עליו לוותר על האגו ולמצוא פשרה טובה.

 

[Benjamin W]

@AlexNOSAM בהצלחה בלנסות לחנך איש בן 55....
אבל כן, הוא חייב לחשוב על העתיד שלו, ולתכנן אותו.

נ.ב. מה נסגר עם הצלמית של הויזואל סטודיו?@!

 

[AlexNOSAM]

@AlexNOSAM בהצלחה בלנסות לחנך איש בן 55....
אבל כן, הוא חייב לחשוב על העתיד שלו, ולתכנן אותו.

הוא חייב להתפכח. אחרת ימצא את עצמו באמת זקן עני.

נ.ב. מה נסגר עם הצלמית של הויזואל סטודיו?@!

הפורום אוטומטית שואב את הלוגו מאיזשהו שירות לוגואים אוניברסלי שאתה שם בו לוגו אחד וזה מתעדכן בכל האתרים שהוא מאזין להם. זה שארית שנשארה לי מפורום אחר. סתם לא טרחתי לשנות את זה פה

 

[yossik]

בהצלחה בלנסות לחנך איש בן 55....

You can't teach an old dog new tricks
@AlexNOSAM , האם זה קרוב משפחה שלך?
אישית, וזו לא המלצה, אלא ממה שאני רואה במראה האחורית ונסיון שנים.
לא חשוב במה הוא ישקיע, אתה מכניס את הראש שלך למיטה חולה.
כן, מצבו לא רע אבל גם לא מזהיר.
נשמע שהוא לא עושה חשבון פשוט איך לשמר את הכסף, גם ריבית נמוכה או השקעה סולידית בטוחה יותר תוכל לשמר את ערך החסכונות שלו.
אני לא הייתי יוצא להרפתקאות בהשקעה בנדל"ן ובמיוחד בגילו כי כמו ש @רוני כתב בהרבה פוסטים - צריך ללמוד את הנושא וכאן דעתי חלוקה מאוד על הגישה של רוני בנושא - הבנאדם בן 55 ואין לו זמן ללמוד ולהתמקצע בנושא נדל"ן כדי שלא יפסיד את המכנסיים שלו.
גם השקעה במניות לא נשמעת לי כמתאימה עבורו בגלל חוסר נסיון והוא יכנס מהר מאוד לסטטיסקה של "קונים ביוקר, מוכרים בזול" כי הוא לא "מחוסן" כרוב הסולידים כאן.

 

[אנא-אל]

@AlexNOSAM
ומה מונע ממנו לבזבז על טיולים בחו"ל את המיליון שברשותו?

 

[FIYaacov]

@AlexNOSAM
ומה מונע ממנו לבזבז על טיולים בחו"ל את המיליון שברשותו?

זו הטיה קוגנטיבית נפוצה שנקראת חשבונאות נפשית שגורמת לאנשים להסתכל על סלים שונים של כסף בצורה שונה.
למשל: אם תמצאי... טוב נו... לא את. אם מישהו שאינו סולידי ימצא 100 שקל מאחורי הספה הוא יגיד לעצמו: "וואו כסף חינם אפשר לקנות X YZ שלא יכולתי לקנות עד עכשיו" אבל הגיונית הוא צריך לצרף את הסכום לכל הכסף שיש לו ומזה לגזור מה הוא כן או לא יכול לקנות.
הטיה זו גורמת לאנשים להשקיע בצורות שונות קרנות שונות ולא להסתכל על כל תיק ההשקעות כתיק אחד גדול.
לכן... המיליון שיש לו זה כסף לטווח ארוך שאמור לממן דירה+פנסיה ולכן אין לגעת בו (לפי ההגיון שלו). כסף שמקבלים מפרויקט זה כסף חדש ש"לא ציפינו לו" ולכן מתייחס אליו כאקסטרה שניתן להוציא על טיול לחו"ל.

זה נתון להרבה ויכוח אבל לדעתי גם שמירת 3-6 חודשי מחיה בצורת מזומן הוא סוג של חשבונאות נפשית. (אני מוכן להפסיד 50% מתי ההשקעות שלי ששווה מאות אלפים, אבל אף לא אגורה שחוקה מקרן החירום שלי ששווה עשרות אלפים).