תיק מסחר עבור אמא שלי בת 75+

[expinvest]

שלום חברים,
אני שנים קוראת בפורום ומנהלת בעצמי תיק מסחר מנייתי בלבד קרוב ל8 שנים. יש פה קהילה איכותית ביותר ולכן אשמח לחוות דעתכם לגבי תיק השקעות עבור אמא שלי. בגדול, יש לה כיום הכנסות פסיביות שמכסות את ההוצאות השוטפות שלה ודירה בבעלותה. יש לה סכום של כ2 מיליון שח והיא לא מעוניינת ממש לקנות דירה נוספת בישראל בגלל מס רכישה גבוה.
התייעצתי עם קרוב משפחה שמבין עניין ולדעתו לשים 90% באג"ח ממשלתי/בנקים כלשהו ורק 10% מניות ( נניח מדד עולמי, הקרן החדשה של אינבסקו לדוגמא).
כיום כל הכסף יושב בקרן כספית עד שנקבל החלטה ונתקדם.
אמא שלי סומכת עליי שאקבל החלטה ואנהל לה את זה אבל זה לא כסף שלי ולמרות שההשקעה היא כביכול לטווח ארוך כי היא לא זקוקה לו ביומיום אני לא רוצה לקחת סיכונים מיותרים.
אני קצת קלולס בעניין החלק "הסולידי" ואג"חים למיניהם, מישהו יכול לתת דוגמא לאג"ח של בנקים או מה ניתן לעשות עם החלק הסולידי מלבד קרן כספית...תודה על כל הארה/הערה/מחשבה

 

[Homer]

לא ממליץ, לא יועץ.
גם אני חושב כמו הקרוב שלך. את ה10 מניות בתעודת סל רחבה וזולה.
מבחינת אג"ח, אני הייתי הולך על צמוד מדד בדירוג הגבוה ביותר, התשואה נמוכה, אבל ערך הכסף נשמר.
כל אתר של בנק יאפשר לחפש אגחים לפי הפרמטרים האלה.
קרן כספית היא לא אופציה רעה לחלק מהכסף.

 

[ירח אפל]

מה ההגיון לשים 90 אחוז סולידי? 1.8 מיליון על סולידי?

 

[OnTheVerge]

כפי שהסולידית כתבה, בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד וצריך לקחת בחשבון את כלל ההכנסות וההון מכל המקורות.

אני בהחלט לא ממליץ ולא מייעץ. רק משתף את התיק הפשוט שנבנה לקרובי משפחה:

פלח מניות באקסלנס (עם מבצע ההצטרפות של הסולידית):
הקרן השקלית האירית של בלאקרוק, מחקה מדד עולמי, שמספורה 1159235 (דמי ניהול: 0.2%).

פלח סולידי בבנק לאומי:
פק״מ צמוד-מדד + 2% (נעול לשנה) - קל להבנה, אין הנחות (מלבד שהלמ״ס עושה עבודתו נאמנה), יש תשואה מובטחת.

מזומן שצריך באופן נזיל מדי יום הם מחנים בפיקדון צמוד-מדד של קרמבולה בבנק מזרחי טפחות או בקרן כספית ללא אג״ח קונצרני בבנק לאומי - שניהם נזילים בכל יום.


מה אחוז המניות בתיק?

אם מעוניינים לחקות את קרנות ה-Target Fund של וונגארד ובלאקרוק שמיועדות לפורשים:
וונגארד - 30% מניות (וונגארד טוענים שהפורשים בארה״ב נוטים להתחיל למשוך רק מגיל 72 והחל משנה זו ההקצאה היא 30%)
וונגארד ציינו שאחוז המניות נקבע לפי מחקר התנהגותי ולא רק לפי מה שהכי נכון מתמטית.

בלאקרוק עם הקצאה מעט יותר אגרסיבית של 40% מניות שנשמרת לאורך כל הפרישה.

בלוגים פופולריים של פרישה מוקדמת כמו ThePoorSwiss מראים שבאיזור ה-75% אמור להיות אופטימלי במשיכה של 4% (צמוד לאינפלציה) לפרישה של 30 שנה.

אם אחוז המניות נמוך מדי, יש סכנה שהכסף ייגמר לפני הפטירה.

במקרה שלהם, אחוז המניות שנבחר הוא 50-55%.

שוב, זה ממש לא המלצה או ייעוץ, חשוב לחקור לעומק ולהתייעץ עם מומחה. זה רק סיפור על תיק של קרובי משפחה.

 

[חתול לילה]

כיום כל הכסף יושב בקרן כספית עד שנקבל החלטה ונתקדם.

קרן כספית זו לא אופציה גרועה אבל גם היא חשופה לסיכונים. למשל אם פורצת מלחמה איומה עם איראן והשקל מתרסק, גם הקרן הכספית נפגעת כי היא לא צמודה לכלום. אפשר לשים חלק בקרן כספית דולרית שנונתנת הגנה מהחלשות השקל.

 

[AIML]

יש לה כיום הכנסות פסיביות שמכסות את ההוצאות השוטפות שלה ודירה בבעלותה. יש לה סכום של כ2 מיליון שח והיא לא מעוניינת ממש לקנות דירה נוספת

אני לא מסכים עם הקרוב.
יש לה הכנסות פסיביות שמספיקות לצריכיה כך ששני המיליון הם ביטוח.
אני הייתי ממש מחשב לכמה כסף היא עשויה להידרש בעשרים השנים הקרובות - דיור מוגן, הנחה כלשהיא על שחיקה בגלל אינפלציה + מרווח ביטחון רחב, שם אותו במסלול בטוח ואת כל השאר במסלול מנייתי עולמי - שמתפקד גם כמאזן לאינפלציה מקומית.
עם דירות אכן לא הייתי מתעסק.
אם יש אחים אז חשוב לדבר איתם ולקבל הסכמה או תמיכה - גם אם את זאת שהיא סומכת עליה יותר.

 

[ארגמן]

אני גם לא מסכים עם הקרוב, לפחות לא מהנתונים שסיפקת.
נראה שהכסף מיועד לירושה ולכן לפחות מרביתו צריך להיות מושקע לפי אופק ההשקעה (ויכולת ההתמודדות עם הפסדים) של היורש.
דוגמא קיצונית היא מקרה שהירושה מיועדת לנכדים צעירים ואופק ההשקעה הוא מעל 15 שנים: במקרה זה הייתי משקיע 90-100% במניות!

 

[גרהם]

אני גם לא מסכים עם הקרוב, לפחות לא מהנתונים שסיפקת.
נראה שהכסף מיועד לירושה ולכן לפחות מרביתו צריך להיות מושקע לפי אופק ההשקעה (ויכולת ההתמודדות עם הפסדים) של היורש.
דוגמא קיצונית היא מקרה שהירושה מיועדת לנכדים צעירים ואופק ההשקעה הוא מעל 15 שנים: במקרה זה הייתי משקיע 90-100% במניות!

בהנחה שמי שהכסף שייך לו מוכן לשאת בהפסדים

 

[expinvest]

תודה רבה לכל המגיבים! בהחלט אצטרך לקבל את הסכמת האחים בעניין הזה... בתחושה שלי היא צריכה להגיע ל30% מניות וזה יכול לקרות בהדרגה אפילו למשך שנתיים שלוש..10% היה נשמע לי שמרני מדיי בפרט שהיא לא זקוקה לתוספת הכנסה בשוטף.
הבעיה שלי היא עם חוסר ההיכרות דווקא במוצרים הסולידים, האם להשקיע באג"ח ישירות או בקרן אג"ח ואיזה בכלל.. הסתכלתי בפאנדר אבל יש שם עשרות אופציות והלכתי לאיבוד

 

[חתול לילה]

הבעיה שלי היא עם חוסר ההיכרות דווקא במוצרים הסולידים,

אולי השרשור של אייק יעזור לך.

 

[expinvest]

הסתכלתי קצת בשרשור של אייק ועוד אקרא אותו שוב, הוצאתי את הרשימות מביזפורטל של ממשלתי בריבית קבועה לא צמוד, לצורך הלימוד, אם אני קונה 1203579 שזה ממשלתי 0927, אם לא אמכור עד 09/2027 ואקנה 500,000 שח אקבל ישירות לחשבון את ה"קופונים" והתשואה תהיה מובטחת בסביבות 4.09% (לפי ביזפורטל)?

 

[חתול לילה]

התשואה תהיה מובטחת בסביבות 4.09% (לפי ביזפורטל)?

בעיקרון כן, עד כדי חדלות פרעון של המדינה. וכמובן ייתכן שהשקל יהיה שווה "פחות" עקב אינפלציה או פיחות.

 

[אגוז_קוקוס]

אני חושב שההקצאה של 90/10 לטובת אגח כנראה לא מתאימה, אבל זה תלוי בכמה פרמטרים.
שווה לקרוא את המחקר הזה:

https://thepoorswiss.com/updated-trinity-study/

 

[אורי ג.]

לא ממליץ לקבל יעוץ על כאלה סכומים מפורום באינטרנט, אני ממליץ על יעוץ מקצועי.

 

[אופסשםמשתמש]

מה האופק של הכסף, היא בת 75 .. בסבירות לא נמוכה הכסף מיועד בחלקו לירושה.
מה הסיבולת סיכון
האם הילדים צריכים עזרה ?
בגדול אם אופק ההשקעה הוא 10-20 שנה, הייתי לוקח סיכון הרבה יותר גדול

 

[$Ron$]

התייעצתי עם קרוב משפחה שמבין עניין ולדעתו לשים 90% באג"ח ממשלתי/בנקים כלשהו ורק 10% מניות ( נניח מדד עולמי, הקרן החדשה של אינבסקו לדוגמא).

כמו שציינו, נשמע אחוז לא מספיק לחלק המנייתי והיסטורית זה תיק שדווקא שרד פחות מתיק עם אחוז מניות גבוה יותר כתיק לפרישה.

 

[shuli5]

אני בת 75. אקדמאית. משקיעה שנים לפי המלצות הסולידית. יש לנו דירה והכנסה מפנסיה שמכסה את כל ההוצאות כולל עזרה לילדים.
יש לנו קרנות השתלמות, כספי תגמולים, וקופות גמל תחת תיקון 190. סביר שכל הכסף הזה יעבור לילדים ולנכדים. לכן רמת הסיכון צריכה להיות לפי הגיל שלהם. אני משקיעה בערך 80% במוצרי מניות. מחזיקה בנוסף בבנק בערך 300K כקרן חרום. 15% בקרן מחקה קונצרנית והשאר קרנות מחקות מנייתיות.
עבדנו קשה בשביל הכסף. למה לבזבז אותו באפיקים מפסידים.
יועץ השקעות המליץ לי כמובן רק על השקעות סולידיות.

 

[פטל ואוכמניות]

והתשואה תהיה מובטחת בסביבות 4.09% (לפי ביזפורטל)?

כנראה ברוטו, לפני מס.

 

[חתול לילה]

כנראה ברוטו, לפני מס.

לא, הברוטו הוא 4.53% נכון להיום.

 

[$Ron$]

אני בת 75. אקדמאית. משקיעה שנים לפי המלצות הסולידית. יש לנו דירה והכנסה מפנסיה שמכסה את כל ההוצאות כולל עזרה לילדים.
יש לנו קרנות השתלמות, כספי תגמולים, וקופות גמל תחת תיקון 190. סביר שכל הכסף הזה יעבור לילדים ולנכדים. לכן רמת הסיכון צריכה להיות לפי הגיל שלהם. אני משקיעה בערך 80% במוצרי מניות. מחזיקה בנוסף בבנק בערך 300K כקרן חרום. 15% בקרן מחקה קונצרנית והשאר קרנות מחקות מנייתיות.
עבדנו קשה בשביל הכסף. למה לבזבז אותו באפיקים מפסידים.
יועץ השקעות המליץ לי כמובן רק על השקעות סולידיות.

לא הבנתי כ"כ. 80% מוצרי מניות זה מאוד לא סולידי. ולא הבנתי איך זה תואם גיל.