תיק השקעות ראשון - דעות?

[חוצניק]

שלום לכולם, להלן תיק ההשקעות המתוכנן שלי:

פרטים אישיים - בן 32, נשוי+2, גרים כרגע באירופה אך עם תכנון בטווח הקצר-בינוני לחזור לארץ, אולי בעתיד נגור מחוץ לישראל לעוד תקופה, מי יודע..
מטרת השקעה - צבירת הון משמעותי עד גיל הפנסיה (הנוכחי), לא בהכרח פרישה מוקדמת.
סכום פנוי להשקעה - 400K (כל הסכומים בשח, היורו נלקח לפי שער שמרני של 3.8), מתוכם 10K בקופת גמל שהתחלתי לפני שנה עם 400 שח הפקדה חודשית שפתחתי לילד הבכור אבל שוקל להפסיק בעקבות מה שקראתי בפורום (דמי ניהול גבוהים ולכן הטבת המס לא משתלמת).
הכנסה חודשית פנויה להשקעה - כרגע בסביבות 10K, מאמין שנרד ב50% לפחות כשנעבור לארץ.

הקצאת נכסים - המטרה הסופית היא 75% מניות והשאר במזומן. אקנה את הקרן האירית העולמית של בלאקרוק בבית השקעות ישראלי ואת VWCE (מקבילה לVWRA) (דמי ניהול 0.24%) בבנק שלי פה.

אסטרטגיית השקעה - מרתיע אותי כרגע לקנות בכל ה300K מניות בבת אחת ולכן (למרות שלא מומלץ, פסיכולוגי בלבד וכו וכו) אתחיל ב50% כאשר ב3 שנים הקרובות אשקיע רבעונית עד הגעה ל75% במניות. אז גם תהיה לי הערכה יותר טובה לשיעור החסכון והאם רמת הסיכון הזו מתאימה לי.

בהנחה שאפקיד לאחר מכן 6K או יותר (75% מהחסכון הרבעוני שיהיה לנו אז) רבעונית בתשואה של 5% נומינלית עד גיל הפרישה יוצא כ4 מיליון שח, סכום שמבחינתי טוב לפרוש איתו (לא לוקח בחשבון כרגע פנסיות שיש), מניח שההפקדות יגדלו נומינלית עם העלאות שכר וכו ולכן כוח הקנייה יחסית להיום יישמר.

איזונים - מתלבט איך לבצע, רוצה להגיד שאאזן רק כשהחלק המנייתי יירד מתחת ל65% אבל חושש שבזמן אמת לא אעשה זאת. איזון כשהחלק המנייתי יגיע ל85% לא כל כך ריאלי לדעתי עם תיק שהשאר בו מזומן כי לצורך העניין על מנת שתיק של 300K מניות יהפוך מ75% ל85% מהנכסים הוא יצטרך לעלות ב-90% תוך כדי שהמזומן נשאר אותו דבר. אולי פשוט לא לאזן בכלל ורק להפקיד בשוטף?

משהו שפספסתי?
אשמח לכל דעה על התיק!

 

[דנרוק54]

למה לחלק השקעה בין ssac של אלטשולר, ל vwce ?

 

[חוצניק]

למה של אלטשולר, לא בלאקרוק? משום מה דרך הבנק שלי דמי הניהול של SSAC הם 0.54% ולכן החלוקה.
בינתיים עשיתי סימולציה דרך הבנק ומסתבר שלא הבנתי את עמלות הקנייה/מכירה (השתנו ב-1/1/21) ובסכומים שאקנה הן יכולות להגיע עד ל70 יורו לקנייה/מכירה ולכן הגעתי לdegiro שכמה אנשים פה בפורום המליצו עליו. שאלה לגביו - יש 200 ETFים חינם בחודש אבל הETF הכי מפוזר מביניהם זה SWDA שלא מכסה שווקים מתפתחים, לדעתי שווה לשלם עמלה של 2 יורו+0.03% ולקנות VWCE, מה דעתכם?

 

[כימאי]

מטרת השקעה - צבירת הון משמעותי עד גיל הפנסיה (הנוכחי), לא בהכרח פרישה מוקדמת.

לצורך השגת המטרה כפי שהגדרת אותה כאן, הדרך הבטוחה והיעילה ביותר היא לצמצם הוצאות, ולחסוך, ואז עוד פעם לחסוך.

בבנק שלי פה.

למה בבנק?! בכל מדינה אירופאית יש ברוקרים עצמאיים (אפילו אם הם בבעלות של בנק כלשהו) שם העלויות נמוכות בהרבה. כמו שציינת אחר כך יש גם ברוקר פן-אירופאי. תעשה סקר שוק קודם כל. אפשר עצמאית ואפשר על ידי חיפוש בגוגל ספציפית לגבי היכן שאתה מתגורר השוואות שכבר נעשו.

 

[חוצניק]

למה בבנק?! בכל מדינה אירופאית יש ברוקרים עצמאיים (אפילו אם הם בבעלות של בנק כלשהו) שם העלויות נמוכות בהרבה. כמו שציינת אחר כך יש גם ברוקר פן-אירופאי. תעשה סקר שוק קודם כל. אפשר עצמאית ואפשר על ידי חיפוש בגוגל ספציפית לגבי היכן שאתה מתגורר השוואות שכבר נעשו.

חשבתי שאקנה בבנק כי עד 1.1.21 כל קנייה עלתה לי רק 2.9 יורו, כשעשיתי ניסוי אתמול על סכום של 40K יורו הסתבר לי שעמלת קנייה ומכירה יהיו 70 יורו. עשיתי חיפוש על degiro פה בפורום וראיתי כמה שרשורים, ראיתי שיש לך חשבון השקעות אצלם? תובנות?

 

[דנרוק54]

חשבתי שאתה מתכוון ל
1159235 של בלאקרוק/אלטשולר שנסחרת בשקלים. דמי ניהול 0.2

 

[חוצניק]

התכוונתי אליה, אותה אקנה בבית ההשקעות הישראלי. שאלת למה לחלק בינה לבין VWCE ועניתי:

משום מה דרך הבנק שלי דמי הניהול של SSAC הם 0.54% ולכן החלוקה.

 

[כימאי]

תובנות?

כן, מה שכתבתי בהודעה הראשונה:

בכל מדינה אירופאית יש ברוקרים עצמאיים (אפילו אם הם בבעלות של בנק כלשהו) שם העלויות נמוכות בהרבה. כמו שציינת אחר כך יש גם ברוקר פן-אירופאי. תעשה סקר שוק קודם כל. אפשר עצמאית ואפשר על ידי חיפוש בגוגל ספציפית לגבי היכן שאתה מתגורר השוואות שכבר נעשו.

 

[חוצניק]

אעשה סקר שוק, תודה
האם לך יש תובנות מהם כברוקר?

 

[כימאי]

האם לך יש תובנות מהם כברוקר?

אני רואה שאתה חדש בפורום. כדאי לתייג מישהו או לצטט אותו כשאתה עונה לו.
לשאלתך ממשק הברוקר פשוט ונח, וכך גם הדוחות. לברוקר יש פלטפורמות שונות במדינות שונות ושפות שונות. מצד אחד הפלטפורמה האירית נוחה מפני שזה בשפה האנגלית, מצד שני שימוש בפלטפורמת מדינת התושבות עשויה להיות נוחה (הרבה) יותר מבחינת ניכויי מס ועמלות שנעשים אוטומטית במקום שתתעסק בעצמך עם דוחו"ת לרשויות. ממליץ מאד לבדוק את הנושא מראש. (1)
הברוקר נרכש לפני כשנתיים ע"י בנק גרמני גדול והמהלך נמצא בשלבי סיום מתקדמים. יש לכך השלכות שונות, בהתאם למדינת התושבות שלך.
כמו כן הברוקר נמצא בעיצומו של סכסוך מתמשך עם הרגולטורים בהולנד בנוגע להפרדת ניירות הערך ונאמנויות אשר לדעתם כרוכים בסיכון ללקוחות.
למשקיע פסיבי/סולידי זה כנראה הברוקר הזול ביותר. לא בטוח שהפרש העמלות למול ברוקרים אחרים שווה את איכות השינה בלילה בהקשר של הבטחונות.
שים לב שעדכון המידע לגבי המסחר וכן העלויות תלוי בבורסות השונות. גם כאן (1).

(1) לא ציינת באיזו מדינה מדובר, לכן קשה לענות יותר לעומק.

שורה תחתונה (כמו הראשונה) - בצע סקר שוק ספציפי למדינה בה אתה תושב בהתחשב בעמלות ומיסוי.

 

[כימאי]

סכום פנוי להשקעה - 400K (כל הסכומים בשח, היורו נלקח לפי שער שמרני של 3.8),

דרך אגב, אם אתה חי ביורו, מדוע אתה ממיר לשקלים?

 

[חוצניק]

אני רואה שאתה חדש בפורום. כדאי לתייג מישהו או לצטט אותו כשאתה עונה לו.

צודק לא התרגלתי עדיין לזה שאין התראות כשמישהו מגיב לפוסט שלך בלי לצטט..

מצד שני שימוש בפלטפורמת מדינת התושבות עשויה להיות נוחה (הרבה) יותר מבחינת ניכויי מס ועמלות שנעשים אוטומטית במקום שתתעסק בעצמך עם דוחו"ת לרשויות. ממליץ מאד לבדוק את הנושא מראש

מדובר בגרמניה, להבנתי degiro ינכו במקור לפי החוק.

הברוקר נרכש לפני כשנתיים ע"י בנק גרמני גדול והמהלך נמצא בשלבי סיום מתקדמים. יש לכך השלכות שונות, בהתאם למדינת התושבות שלך.
כמו כן הברוקר נמצא בעיצומו של סכסוך מתמשך עם הרגולטורים בהולנד בנוגע להפרדת ניירות הערך ונאמנויות אשר לדעתם כרוכים בסיכון ללקוחות.
למשקיע פסיבי/סולידי זה כנראה הברוקר הזול ביותר. לא בטוח שהפרש העמלות למול ברוקרים אחרים שווה את איכות השינה בלילה בהקשר של הבטחונות.

לא ידעתי על הרכישה ועכשיו הסתכלתי, הכוונה לflatex? מה ההשלכות לדעתך? אני רואה שהבנק חברה ציבורית, אם עד עכשיו חששתי מאיזשהו ברוקר יחסית לא ידוע דווקא עכשיו קצת יותר בטוח לדעת שהחברה האם נתונה לרגולציה נוספת..
אבל לפי התנאים שלהם ניירות הערך נשמרים בנאמנות, זה לא בדיוק מונע את הסיכון ללקוח..?

שורה תחתונה (כמו הראשונה) - בצע סקר שוק ספציפי למדינה בה אתה תושב בהתחשב בעמלות ומיסוי.

תכלס לאף אחד מאלה שבדקתי וראיתי קצת ביקורות הדירוג לא עולה על 3 כוכבים מתוך 5 (כולל degiro). לא מעודד מדי, אבל מבחינת עמלות 2.5 יורו לשנה ו-0.03%+2 יורו לקנייה/מכירה מאמין שמספיק טוב לי. אגב, לגבי זה:

יש 200 ETFים חינם בחודש אבל הETF הכי מפוזר מביניהם זה SWDA שלא מכסה שווקים מתפתחים, לדעתי שווה לשלם עמלה של 2 יורו+0.03% ולקנות VWCE, מה דעתכם?

מה דעתך? תכלס פיזור חשוב יותר מדמי ניהול..

דרך אגב, אם אתה חי ביורו, מדוע אתה ממיר לשקלים?

בפועל לא ממיר כלום, יישרתי הכל לשח רק בשביל הדוגמא, בהנחה שלטווח הארוך אחיה בארץ. מאמין שאמשיך להחזיק את התיק באירופה גם לאחר מעבר לארץ

 

[1337justme]

משום מה דרך הבנק שלי דמי הניהול של SSAC הם 0.54% ולכן החלוקה.

מזתומרת דרך הבנק שלך הדמי ניהול הם 0.54?, זה לא נקבע לפי ברוקר.
דמי הניהול הם 0.2%, אתה מוזמן לבדוק גם באתר של בלקרוק.
ייתכן מאוד שהנתון בבנק לא מעודכן או שגוי.

 

[חוצניק]

מזתומרת דרך הבנק שלך הדמי ניהול הם 0.54?, זה לא נקבע לפי ברוקר.

אני גם לא הבנתי למה זה לא 0.2. הנתון בבנק מעודכן מכיוון שלפני שאני מאשר קנייה מופיעות לי עמלות הקנייה, מכירה ודמי הניהול שייגבו ממני

 

[Mr. pink]

אני גם לא הבנתי למה זה לא 0.2

דמי הניהול של הקרן הם 0.2
דמי הניהול/משמרת שהבנק לוקח הם 0.54.
ניתן לדבר עם הבנק להוריד את דמי המשמרת או לחילופין לעבור לברוקר כפי שהציעו לך במהלך הדיון

 

[כימאי]

מדובר בגרמניה, להבנתי degiro ינכו במקור לפי החוק.

תבקש מהם מסמך כתוב שמסביר האם כן או לא ומה בדיוק. אל תסתמך על "להבנתי".

לא ידעתי על הרכישה ועכשיו הסתכלתי, הכוונה לflatex? מה ההשלכות לדעתך? אני רואה שהבנק חברה ציבורית, אם עד עכשיו חששתי מאיזשהו ברוקר יחסית לא ידוע דווקא עכשיו קצת יותר בטוח לדעת שהחברה האם נתונה לרגולציה נוספת..

כן, flatex. כנראה שעבורך ההשלכה חיובית.

אבל לפי התנאים שלהם ניירות הערך נשמרים בנאמנות, זה לא בדיוק מונע את הסיכון ללקוח..?

אני לא יודע למה אתה מתכוון בזה. בפועל הם ערבבו כל מני דברים מה שגרר את הביקורת של הרגולטורים.

מה דעתך? תכלס פיזור חשוב יותר מדמי ניהול..

זה נראה גם לי נכון באופן כללי, אבל זה לא קשור לברוקר.

 

[חוצניק]

תבקש מהם מסמך כתוב שמסביר האם כן או לא ומה בדיוק. אל תסתמך על "להבנתי"

צודק, קראתי את התנאים וחשבתי שרשמו שמנכים מס במקור, קראתי שוב והם לא. בגרמניה הגשת דוח מס זה די סטנדרטי, אז יכול להיות שאסכים לחיות עם זה.

כנראה שעבורך ההשלכה חיובית.

מה ההשלכה לדעתך?

 

[כימאי]

מה ההשלכה לדעתך?

גוף שמפוקח גם בגרמניה, מדינת התושבות שלך, הפרדה בין נכסים שלך ושל הברוקר וכ'ו (ולא שלא היו בגרמניה הונאות ענק, אפילו בשנה האחרונה).
עדיין, באופן אישי, יש כאן סיכון עם הברוקר הזה לדעתי.
לא ממליץ לכאן או לכאן.

 

[חוצניק]

עדיין, באופן אישי, יש כאן סיכון עם הברוקר הזה לדעתי.

שלחתי לך הודעה