תחילת מסע,בן 34 ,50000 חובות

whynow

משתמש רשום
הצטרף ב
29/11/15
הודעות
13
דירוג
41
שלום
עוד חודשיים אהיה בן 34 בדיוק,ללא חסכונות ועם חובות.
כרגע המטרה שלי (תחילת המסע )לחסוך 50000 שח תוך שנה,התחלתי לפעול בנושא ואשמח להערות/הארות.
התחלת פעולות:
1)היו לי שתי הלוואות בבנק של 50000 ש"ח סה"כ ,ההחזר החודשי היה 1500 שח,ריבית 2.4 %.
איחדתי את ההלוואות להלוואה אחת עם החזר חודשי של 700 ש"ח ,ריבית 2.1 %.
2)יש לי אופנוע שטח בשווי של 25000 ש"ח ,שמתי אותו למכירה ומקווה למכור אותו בחודשים הקרובים.
3)אני מקבל מהעבודה 30 ש"ח לארוחת צהרים כל יום ,ביקשתי להכניס את הכסף הזה למשכורת.

קצת עלי:
עובד 7 שנים בהייטק,כיום מרוויח 9000 ש"ח נטו ויש לי רכב מהעבודה.יש לי קרן השתלמות כבר שנה וחצי,
גר בדירה שכורה,ללא חסכונות .
שאלות:
1)במקרה של פיטורים במצבי האם כדאי למשוך כספי פיצויים ואז לסגור לגמרי את החוב שיש לי או אולי למשוך את כספי הפיצויים ולהשקיע ?
2)האם המטרה שלי צריכה להיות :לחסוך 50000 כדי להשקיע או לחסוך 50000 כדי לסגור את החוב?

זהו בגדול,תודה
 

yossik

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
11,305
דירוג
12,997
ברוך הבא לפורום!
(את המזל טוב תקבל בעוד חודשים - אתה יכול להכניס את תאריך הלידה לפרופיל ואז תקבל איחולי יומולדת כי זה יופיע בדף הבית)
לשאלות שלך.
אנשי הפורום כבר מכירים אותי כאדם ששונא הלוואות. כל הלוואה זה נטל.
איחדת שתי הלוואות לאחת והתשלום החודשי נחתך לשניים ז"א שחיי ההלואה בערך הוכפל, נשמע לך הגיוני? רצוי לסגור את ההלוואה.
אופנוע שטח 25K זה סכום נכבד לסגור חצי מההלואה.
אם המעסיק יסכים להוסיף את הארוחות כמזומן למשכורת זה נהדר אבל "התוספת" הזו תחשב כהטבה ולכן ההפרשות לקה"ש ופנסיה לא יגדלו.
אני לא יכול וגם אסור לנו לייעץ אבל אומר לך מה אני הייתי עושה לו פוטרתי.
דבר ראשון אין לך הכנסות ובנוסף יש לך הלוואה ז"א שאם תפוטר לא יהיה לך ממה לחיות ובנוסף אתה משלם משכורת לבנק (החזר קרן + ריבית).
לכן תחשב את הוצאות המחיה ל 6 חודשים בערך וזה הסכום הראשוני שאני הייתי מושך כדי שיהיה ראש שקט בזמן חיפוש ג'וב חדש.
תקח בחשבון שהרכב חוזר למקום העבודה ויהיו לך הוצאות נוספות (תחבורה).
נצא מנקודת הנחה שלאחר מכירת האופנוע נשארה הלוואה בסדר גודל של 25K ונשארות שתי אופציות - האחת לסגור את ההלוואה והשניה להשתמש בייתרת כספי הפיצויים להשקעה. וכאן נשאלה השאלה האם למדת את נושא ההשקעות והאם אתה יודע איך לבנות תיק השקעות שמתאים לקבוצת הגיל שלך.
אני מניח שקרנות הפנסיה שלך היו מנוהלות עבורך ולא התעמקת בנושא.
לכן נראה לי שהשקעה כרגע תהייה כרוכה ב "דמי לימוד" על טעויות אפשריות. למשקיעים בתחילת דרכם אין עור של פיל ובדרך כלל קונים ביוקר ומוכרים בזול.
לעומת זאת אתה יכול להרוויח 2.1% פטור ממס אם תסגור את ההלואה.
זו דעתי אבל ברור שתשמע כאן דיעות שונות משלי ביחוד מחסידי המינוף כי ההולאה שלך למעשה תהיה המינוף לרכישת ני"ע.
 

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,724
דירוג
4,742
האם אתה יכול לוותר על הרכב מהעבודה? אם זה רכב ליסינג להגעה לעבודה בלבד, ולא רכב ממש למטרת עבודה כמו טכנאי שכל היום נוסע בשטח, אתה כנראה יכול להגדיל את המשכורת שלך באלפי שקלים לחודש אם תחליף אותו ברכב ישן אך אמין, או אפילו תחבורה ציבורית אם אפשרי.

האם בדקת שאחרי הקטנת החזר ההלוואה ההוצאות הממוצעות החודשיות שלך קטנות מההכנסות? כולל "בלתמים"?
 

whynow

משתמש רשום
הצטרף ב
29/11/15
הודעות
13
דירוג
41
הרכב חלק מהעבודה שלי ולוקח לי 1000 שח מהנטו.
כרגע הוצאות חודשי מתוכנן וחדש(בגדול ,עדיין לא ירדתי לפרטים):
3200 שכד,כ1500 שח הוצאות דירה כולל אוכל,700 שח החזר הלוואה,1000 שח קןרס מקצועי שאני לוקח,1000 שח הוצאות שונות..
ללא צימצום משמעותי אני אוכל לחסוך 1500 שח צריך לוותר על האופנוע(כ500 שח בחודש),צימצמתי החזר הלוואה בחצי,וקצת אנסה לצמצם הבילויים וכו...
זאת ההתחלה....
 

AlexNOSAM

משתמש בכיר
הצטרף ב
7/4/15
הודעות
1,604
דירוג
2,111
בן 34 בענף ההי-טק עבור 9,000 נטו. יש לך תוכניות כלשהן לקדם את עצמך מקצועית כדי שתוכל להשתכר טוב יותר במה שאתה לא עושה?
בגילך עוד תואר יכול להוות קפיצת מדרגה טובה וגם שווה אולי לנסות איזה עיסוק בתור עצמאי שיוכל לגדול ולהוות עוד הכנסה. אתה לעולם לא תגיע לעושר על ידי עבודה כשכיר בלבד.

לקצץ בהוצאות ולמכור את האופנוע זה נחמד. אבל להגדיל את ההכנסה לדעתי זה נחמד הרבה יותר ואפילו קל יותר.
 

adamshalev

מודרטור
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
12,103
דירוג
22,709
לדעתי האישית בהינתן כסף ביד עדיף לסגור את החוב מאשר להשקיע כיוון שההשקעה השקולה (אגח ממשלתי כלשהו) נותן ריבית נמוכה משמעותית (בפרט אחרי מס) מהריבית של החוב.

לגבי האם למשוך פיצויים - אני לא אוהב למשוך פיצויים. יש לזה השלכות מס שחובה (!) להבין לפני כן ואתה מאבד אגח יעודי שזמין רק בקרן פנסיה שנותן 4% פלוס מדד.
אבל אין תשובה אחת נכונה. עם זאת צריך להתייחס לחוב כאל מקרה חירום ולעשות כל צעד אפשרי בשביל לסגור אותו, מה שאתה כבר עושה שזה מצויין.
אם אתה מאמין שאתה יכול לסגור את החוב מהר ואין לך בלתמים אחרים אני הייתי מעדיף לסגור את החוב בלי למשוך את הפיצויים.

דעתי, לא המלצה כמובן.
 

Raven

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/1/15
הודעות
125
דירוג
206
1)במקרה של פיטורים במצבי האם כדאי למשוך כספי פיצויים ואז לסגור לגמרי את החוב שיש לי או אולי למשוך את כספי הפיצויים ולהשקיע ?
2)האם המטרה שלי צריכה להיות :לחסוך 50000 כדי להשקיע או לחסוך 50000 כדי לסגור את החוב?

היינו במצב דומה רק לפני שנה. התמקדנו בלסגור חובות במיידי בכל האמצעים הדרושים: מכירת אופנועים, משיכת פיצויים, הנזלת חסכונות קטנים.
בהמשך עשינו מהפך כשעברנו לגור ליד מקום העבודה וויתרנו לגמרי על אחזקת רכבים.
לא רק שהתאפסנו מהר אלא גם נוצר לנו מרווח נשימה לעלויות ההתחלתיות הגבוהות של המעבר וההסתגלות לחיים ללא רכב (רכישת אופניים).
עכשיו מתחילים לחסוך. השקעות אחר כך.
בקיצור, מומלץ נפשית ומעשית להפטר מאבן הריחיים הזו כמה שיותר מהר.
הקנס על סגירת הלוואות יכול להיות 60-70 ש"ח, זה זניח. אני הורדתי לאפס.
 

mudale222

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
1,561
דירוג
1,908
קודם כל להעיף את החוב. להפנות אליו כל שקל פנוי. אין מה לחשוב על השקעה כשיש לך חובות על הראש.
לא מבין למה הכפלת את זמן ההחזר על החוב??? אם כבר ההפך, תכפיל את ההחזר. את ה25K מהאופנוע תפנה לחוב, תהפוך את ההחזר ל3K בחודש, תוך 8-9 חודשים תסיים איתו, תהיה עם ראש נקי ותוכל להתחיל לחסוך ולהתקדם הלאה. לא הגיוני לדעתי להתחיל מסע כשאתה סוחב משקולת על הגב.
 

סימפטי

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/3/15
הודעות
191
דירוג
268
אחזיק-אחרה אחר כל שאר האנשים כאן:
הרכב מהעבודה צריך לעוף, גם החשבון שלך של 1000 ש"ח עלות רכב מעבודה לא נשמע לי הגיוני בימינו.
יצירת 6 חודשי מחייה לצורך עמידה במקרה של פיטורין.
צמצום הוצאות דרסטי וחיסול החובות.
תחשוב לכיוון של מקום שכירות קרוב לעבודה עם שותפים - מצמצם מאוד עלויות וחוסך לך את הצורך ברכב.
אמנם מדובר על לקיחת הלוואה נוספת, אבל קח בחשבון שאולי הלוואה על בסיס קרן ההשתלמות תהיה לך יותר זולה מאשר ההלוואות הקיימות שלך - כדאי לך לחשוב על סגירת ההלוואות הקיימות באמצעות הלוואה מספק קרן ההשתלמות שלך ואז חיסול של הלוואה בריבית נמוכה יותר.
לך לבוס שלך בגישה של "איך אני יכול להיות יותר אפקטיבי בעבודה/ לקבל עוד סמכויות כדי להגדיל את השכר"
אני אישית לא הייתי משקיע כל זמן שאני בחוב - להשקעות יש נטייה מצחיקה לקרוס בדיוק כשאתה ממש צריך אותן ואז אתה נשאר רק עם החוב.

בהצלחה.
 

whynow

משתמש רשום
הצטרף ב
29/11/15
הודעות
13
דירוג
41
האופנוע נמכר,הצלחתי לחסוך גם קצת בתקופה הזאת.
יש לי כרגע בעובר ושב 30000 ש"ח ,החוב עומד על 40000 ש"ח.
מה לעשות ?לסגור חלק מהחוב או לחכות שיהיה לי את כל הכסף ואז לכסות בבת אחת?(או שאולי זה לא ממש משנה).

תודה!
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
6,910
דירוג
9,378
האם מדובר בכמה הלוואות? או בהלוואה אחת?
האם אפשר לכסות חלק מראש?
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,281
דירוג
8,469
יש לי כרגע בעובר ושב 30000 ש"ח ,החוב עומד על 40000 ש"ח.
מה לעשות ?לסגור חלק מהחוב או לחכות שיהיה לי את כל הכסף ואז לכסות בבת אחת?(או שאולי זה לא ממש משנה)
במידה וניתן לפרוע חלקית בלי קנסות וכד' אני הייתי פורע מיידית.
אם יש קנס צריך לחשב מה הקנס ותוך כמה זמן צפוי לחסוך עוד 10K

***לא מייעץ ולא ממליץ***
 

mudale222

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
1,561
דירוג
1,908
האופנוע נמכר,הצלחתי לחסוך גם קצת בתקופה הזאת.
יש לי כרגע בעובר ושב 30000 ש"ח ,החוב עומד על 40000 ש"ח.
מה לעשות ?לסגור חלק מהחוב או לחכות שיהיה לי את כל הכסף ואז לכסות בבת אחת?(או שאולי זה לא ממש משנה).

תודה!

דבר ראשון, כל הכבוד... עבודה יפה :)
דבר שני, בקצב חסכון שלך זה כנראה לא משנה כל כך... אם אני מבין נכון ייקח לך מקסימום 2-4 חודשים לחסוך את העוד 10k לא?
אז לדעתי פשוט תעשה מה שמרגיש לך יותר נכון\יותר נוח לך (כל עוד אין איזה קנס בדרך).
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
האופנוע נמכר,הצלחתי לחסוך גם קצת בתקופה הזאת.
יש לי כרגע בעובר ושב 30000 ש"ח ,החוב עומד על 40000 ש"ח.
מה לעשות ?לסגור חלק מהחוב או לחכות שיהיה לי את כל הכסף ואז לכסות בבת אחת?(או שאולי זה לא ממש משנה).

תודה!

לדעתי נזילות היא חשובה, השאלה כמה אתה מצליח לחסוך לפני החזרת החובות והוצאות מחייה, ולפי זה אתה יכול לדעת תוך כמה זמן תסגור את שארית החוב

אם נניח שאתה צריך 3-6 חודשי מחייה למקרה של מחלה/תאונה/פיטורים אז זה אמור להיות הסכום שאתה צריך לשמור בעוש, שתם בשביל המשחק נניח שמדובר ב 5K לחודש מחייה למשך 6 חושים - אתה צריך 30K, אם אתה מעריך שאתה צריך רק 3 חודשים אז אתה יכול להשתמש ב 15K כדי לצמצם את החוב.
אני באופן אישי חושב ב 6 חודשים זה יותר בטוח כגידור, ומה שאתה צריך לחפש זה
א. להוריד את ההוצאות שלך
ב. להעלות את ההכנסות

כמובן שקל להגיד וקשה לבצע :) בייחוד שרק אתה יודע מה מצבך מבחינת הורדת עלויות (שוב תלוי ברמת בחסכון אם קיים, אם אתה חוסך 50% מהנטו שלך אז אתה במצב מדהים, אם אתה חוסך 0% אז יש לך לאן להשתפר) או שיפור שכר (שעות נוספות ? עבודה נוספת ?)
בנוגע ליעד שלך של חסכון של 50K, קרה"ש תיתן לך כ 12K בשנה אז אם תתמיד בעבודה יש לך תוך 4 שנים ~ 50K שאותם תוכל להשקיע דרך הקרן ההשתלמות באיזה מסלול שתרצה (או מגוון מסלולים) בצורה פטורה ממס
אני חושב שעדיף לך כרגע להתמקד בשיפור שבין ההכנסה נטו להוצאה נטו .
 

whynow

משתמש רשום
הצטרף ב
29/11/15
הודעות
13
דירוג
41
אני חושב שאחכה קצת ואגמור את החוב בבת אחת.
כרגע חוסך בחודש:1400 שח לקרן השתלמות,1500 ש"ח לפיקדון.
כיסוי החוב ייתן עוד 700 ש"ח בחודש שאוכל לפנות לחיסכון.
מעבר לדירה שעלותה 2500 ש"ח(באוגוסט) תפנה 700 ש"ח נוספים.

החל מאוגוסט מניח שאוכל לחסוך כל חודש :-4300 ש"ח .
פעם ראשונה בחיי הבוגרים אהיה ללא חובות בכלל!!! ועם חסכון .
 

daat99

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/3/15
הודעות
6,323
דירוג
6,246
פעם ראשונה בחיי הבוגרים אהיה ללא חובות בכלל!!! ועם חסכון .
כל הכבוד לך!
זהו הישג לא מבוטל עבור מישהו שהיה בחובות רוב חייו.
 

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,871
דירוג
5,225
טוב מאוד שהתעוררת, כעיקרון עדיף להתמקד בשלב הראשון בסילוק החובות ולאחר מכן בחסכון להשקעה. לגבי סוג ההשקעה

קח בחשבון את חוסר הבטחון התעסוקתי החל מעוד 10 עד 15 שנים מהיום והתכנות הקמת משפחה במהלך השנים דבר שיקשה על

חסכון להשקעה.
 

whynow

משתמש רשום
הצטרף ב
29/11/15
הודעות
13
דירוג
41
הבנק ריסק אותי בחזרה.
קרה לי היום משהו מאוד מוזר,אני פותח את החשבון ורואה חיוב של 35,000 ש"ח שירד לי מהחשבון!
רשום שזה שק.בנקאי.

מעולם לא רשמתי ציק על סכום כזה,ממש מוזר.
מישהו נתקל פעם בטעות כזו?
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
6,910
דירוג
9,378
יש צילום של הצ'ק?
מחר בבוקר - מתייצב בסניף ובודק מה קרה.

נ.ב.
לי לא קרה, אבל מכיר סיפור של מישהי שקיבלה צ'ק של 3,500 יורו והבנקאי זיכה אותה ב-35,000.
טעות.
אחרי יומיים הועבר למחלקה המשפטית, כי הבנק תפס את הטעות והיא כבר "פוצצה" חצי צ'ק על ריהוט חדש.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
O תחילת מסע קצת שונה יומני מסע אישיים 11
K תחילת הדרך בהשקעות (ובכלל) יומני מסע אישיים 20
מ מועד תחילת חישוב תשואה בפוליסת חסכון שוק ההון 0
S תחילת הדרך בעולם ההשקעות שוק ההון 21
מ תחילת מסעו של עתודאי יומני מסע אישיים 52
T תחילת השקעה בקרנות אמריקאיות בברוקר ישראלי מועבר לIB בהמשך שוק ההון 8
T תחילת הדרך שוק ההון 6
M תחילת דרכי כמשקיע שוק ההון 17
M היכרות: תחילת המסע והגדרת יעדים יומני מסע אישיים 8
avi90 תחילת הדרך יומני מסע אישיים 9
W שאלות לפני תחילת השקעה שוק ההון 4
L תחילת דרכי כמשקיע מן המניין שוק ההון 9
L תחילת דרך בהשקעה כספי שוק ההון 15
משה תחילת עבודה חדשה - מה המשימות הביורוקרטיות שקריטי לסגור? צרכנות פיננסית 18
S תחילת פעילות- S&P500 זה טוב? זה רע? וגם קצת על קרן השלמות שוק ההון 38
ETL סוף\תחילת שנה שוק ההון 14
A תחילת המסע שלי... יומני מסע אישיים 43
R צעדיי הראשונים בחיים הבוגרים - יומן מסע רנדומלי יומני מסע אישיים 2
א יומן מסע של שני בנים ואבא שלהם יומני מסע אישיים 2
H יומן מסע | דור ה-Y יומני מסע אישיים 8
Wizard יומן מסע החל מ-30 יומני מסע אישיים 10
M יומן מסע מגיל צעיר יומני מסע אישיים 11
D יומן מסע אל הלא נודע יומני מסע אישיים 29
י מסע תכנון עשור, תיק השקעות עצמאי וצבירת נכסים יומני מסע אישיים 12
R יומן מסע של מורשע לשעבר יומני מסע אישיים 16
Y יומן מסע של בחור מתלבט יומני מסע אישיים 10
L מסע תכנון קריירה וצבירת נכסים לחופש כלכלי יומני מסע אישיים 31
D יומן מסע - מהגנה להתקפה יומני מסע אישיים 31
F יומן מסע - זוג צעיר. מטרה: חופש כלכלי יומני מסע אישיים 13
ל יומן מסע שלי - לשם ובחזרה יומני מסע אישיים 37
deussex יומן מסע לחופש כלכלי, מימוש ומשמעות לחיים יומני מסע אישיים 161
O יומן מסע, מטרות ותהיות לעתיד. יומני מסע אישיים 19
Shay36 יומן מסע - הדרך לחיות ולהתעשר מעולם ממניות. יומני מסע אישיים 17
ז יומן מסע משעמם יומני מסע אישיים 17
D יומן מסע של חוסך סביר מינוס יומני מסע אישיים 44
ב יומן מסע שלי יומני מסע אישיים 5
F יומן מסע של הייטקיסט בתחילת דרכו באחת מחברות ה-FANG (גאמפא) יומני מסע אישיים 21
א תחילתו של מסע של יליד 99' יומני מסע אישיים 1
ז תחילתו של יומן מסע פרקטי יומני מסע אישיים 19
זריקת תבונה מסע יציאה מבור כלכלי - חיסול הלוואות בגובה 90 אש"ח תוך שנה וקצת יומני מסע אישיים 20
ח יומן מסע - טווח ארוך או קצר יומני מסע אישיים 9
אומרית יומן מסע- ההתחלה יומני מסע אישיים 39
L יומן מסע 2020 יומני מסע אישיים 39
Mr. Bigglesworth יומן מסע של חתול קירח יומני מסע אישיים 55
L מסע נקמה פיצוי בבנק - האם אפשרי? צרכנות פיננסית 35
R מסע חדש בגיל 30 יומני מסע אישיים 230
שמנת חמוצה מסע בחייו של סטודנט יומני מסע אישיים 10
Cassandra Gemini יומן מסע של זוג הייטקיסטים יומני מסע אישיים 30
chen15 פתיחה של יומן מסע בסיומה של שנה יומני מסע אישיים 122
Trevor עוד מסע עולה ע"ג דפי הפורום יומני מסע אישיים 28

נושאים דומים

למעלה