• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה, ובכלל זה החובה לעמוד בהוראות כל דין, היא על מחברה בלבד ואין לייחס את האמור בה לבעלת האתר.

תחילת דרך מאוחרת - אשמח להמלצות

  • פותח הנושא פותח הנושא Hoohoo
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

Hoohoo

משתמש רשום
הצטרף ב
17/12/24
הודעות
2
דירוג
0
שלום,
אני מתחיל את דרכי בלקחת אחריות פיננסית על העתיד שלי ושל משפחתי.
אני בן 39, עובד כעצמאי, בזוגיות + ילד, גרים בשכירות.
אשמח לתובנות מכם לגבי המשך הדרך שלי והצעדים הבאים.
אבין אם יש תהיות לגבי איך הגעתי למצב הנוכחי (הון יחסית נמוך ביחס להכנסה יחסית גבוהה) , אקצר ואגיד שהיו כל מיני מהמורות בדרך.
ושהדרך מכאן והלאה תהיה יותר יציבה ב"ה.

שם את כל הפרטים בממוצע חודשי לכיוון המחמיר, בפועל סביר שיהיה חסכון קצת יותר גבוה.
זה מה שצפוי להיות בתקופה הנראית לעין, כי הדברים לא הכי עקביים.
הכנסה נטו - 28,000
הוצאות - 20,000 (כולל חופשות שנתיות / מותרות)
חסכון חודשי - 8,000 (29%)

יתרה ב:
עו"ש - 30,000 ש"ח
קרן השתלמות (אלטשולר שחם במסלול כללי) - 87,000
קרן פנסיה (הפניקס צמודה למדד SP500) - 22,000 (כן, זה נמוך)

אצל בת הזוג יש הון של בערך 50,000 ש"ח בעו"ש וחסכון חודשי של בערך 1500 שקלים

קשה לי עדיין להגיד מה צופן העתיד, כנראה שנרצה לקנות בית בסיוע של ההורים מתישהו בשנים הקרובות, וזה ידרוש גם מאיתנו איזשהי הוצאה חד פעמית גדולה שמקווים שתתאפשר לנו.

אשמח לתובנות והמלצות לגבי:
- האם אפשרי עם ההון הנוכחי להמיר את קרן ההשתלמות ל-IRA? אם כן, איזו? או האם כדאי להישאר במנוהל ולעבור למסלול פחות שמרני?
- האם רלוונטי להמשיך להפקיד לפנסיה והאם המסלול רלוונטי?
- במידה ואני מפקיד את המינימום שצריך לקרן פנסיה ולקרן השתלמות - מה כדאי לעשות עם היתרה? לפתוח משהו נפרד? להעמיס את כל מה שנשאר על קרן ההשתלמות?
- במידה ואני חוסך כסף ליום גשום בצד של כמה חודשי מחייה, איפה בפועל כדאי שהוא יישב? בעו"ש? פיקדון כלשהו?

האם יש משהו נוסף שחשוב בעיניכם שאדע או אעשה?

תודה רבה!
 
ברוך הבא!
יש תכניות לעוד ילדים? משהו שיכול לשנות את גודל ההוצאות? יש אפשרות לרדת בהוצאות למען העתיד (בהסכמה עם זוגתך כמובן)?
כנראה שנרצה לקנות בית בסיוע של ההורים מתישהו בשנים הקרובות
אז ירדו מהפרק השקעות בעלות סיכון גבוה.
אתה יודע לכמת כמה הון עצמי תצטרכו? כמה ההורים מתכוונים לתת? עלות הדירה פחות או יותר?
האם אפשרי עם ההון הנוכחי להמיר את קרן ההשתלמות ל-IRA? אם כן, איזו? או האם כדאי להישאר במנוהל ולעבור למסלול פחות שמרני?
אין צורך לעבור לניהול עצמאי. אפשר לעבור למסלול אס.פי.500 אבל לפני כן חשוב להחליט האם הקרן הזאת היא חלק מההון העצמי לדירה. אם כן - אולי לא תרצה שהיא תהיה בסיכון גבוה.
האם רלוונטי להמשיך להפקיד לפנסיה והאם המסלול רלוונטי?
לא רק רלוונטי, אלא גם זה מה שצריך לעשות על פי החוק. המסלול רלוונטי כי מדובר על עוד כמעט 30 שנות הפרשה וזה יתן לך רצפת ביטחון בהגיעך לפנסיה.
במידה ואני מפקיד את המינימום שצריך לקרן פנסיה ולקרן השתלמות
לא בטוח שזה חכם להפקיד רק את המינימום, אבל בכל מקרה
מה כדאי לעשות עם היתרה? לפתוח משהו נפרד?
כן, כי אתה רוצה לצבור הון עצמי לדירה בשנים הקרובות. ההמלצה הרווחת כאן היא קרן כספית (שמאפשרת גם תזרים מהיר כשצריך, בלי לפדות את כל הקרן).
זה עונה לך גם על השאלה איפה לשים כסף למקרי חירום. אפשרי גם לפתוח קרן כספית אחת שמיועדת מבחינתך להון עצמי, וקרן נוספת למקרי חירום, ואפילו קרן שלישית לצבירת כסף לחופשות. ככה תוכל להחליט איך לפזר את החיסכון החודשי בין כל אחד מהיעדים.
 
תודה רבה על התגובה!
יש תכניות לעוד ילדים? משהו שיכול לשנות את גודל ההוצאות? יש אפשרות לרדת בהוצאות למען העתיד (בהסכמה עם זוגתך כמובן)?
כן, ואולי ההוצאות יגדלו, כנראה שמה שיגדל בהוצאות חובה גם יפחת מהוצאות שהן מותרות.

אתה יודע לכמת כמה הון עצמי תצטרכו? כמה ההורים מתכוונים לתת? עלות הדירה פחות או יותר?
לא משהו שאני יודע כרגע לצערי.
נקודת הזמן שאליה אפשר להתייחס היא כנראה 5 שנים קדימה.

אין צורך לעבור לניהול עצמאי. אפשר לעבור למסלול אס.פי.500 אבל לפני כן חשוב להחליט האם הקרן הזאת היא חלק מההון העצמי לדירה. אם כן - אולי לא תרצה שהיא תהיה בסיכון גבוה.
אני חשבתי שמעבר לניהול עצמאי ממש כדאי בשביל להוריד משמעותית את דמי הניהול לא?
מתי זה משהו שנהיה רלוונטי?
לגבי עם הקרן הזו היא חלק מההון לדירה - הנחתי מראש שכן, אבל אולי במחשבה שנייה אפשר לשים בה את התקרה האפשרית ואת היתרה לשים בצד בשביל הדירה בקרן כספית (זו פעם ראשונה שאני שומע על זה, אחקור עוד)

קשה לי בנקודה זו לדעת כמה מתוך החסכון אני רוצה לשים בקרן ההשתלמות, כמה בפנסיה וכמה בחסכון לדירה.
יש המלצות לגבי זה?


תודה רבה!
 
במידה ואני חוסך כסף ליום גשום בצד של כמה חודשי מחייה, איפה בפועל כדאי שהוא יישב? בעו"ש? פיקדון כלשהו?
פק"ם קצר טווח או משהו כזה.
אולי תחשבו על לנסות לחסוך קצת מההוצאות, אפילו להתחיל במשהו קטן, בעיני מתבונן מהצד 20.000 לזוג עם ילד זה יכול להראות על קצת חופשיות כספית.
בנוסף, אולי אפשר להגדיל הכנסות, במיוחד כעצמאי, בקיצור- איפה לשים את הכסף זה חשוב אבל שים פוקוס על להגדיל את הסכום שתפרישו לחיסכון...
בהצלחה
 
דבר ראשון מוטב מאוחר מאשר אף פעם ומאחל בהצלחה בתהליך.

מהתיאור שלך יש לך חסכונות (מינוס פנסיה) של 30K עו"ש, 87K השתלמות ו50K אצל בת הזוג. כלומר אתם כרגע עם 167K חיסכון, אפס נכסים, זוג בני 40 עם ילד.
לטעמי זה מצב חריג ונמוך ביותר באופן יחסי. כמובן שאני לא מכיר את סיפור הרקע ולא שופט אבל צריך להכיר בסיטואציה לאשורה. להגיע לגיל 40 עם דה פקטו כמעט 0 חיסכון, פלוס תכניות להגדלת הוצאות כמו רכישת נכס וילד נוסף, פלוס אינפלציה כללית בשוק - זה משהו שאפתני.

לא אמרת מה בערך סכום הדירה שאתם תחשבו עליה (אם וכאשר), ומה החלק שההורים יכולים לסייע בו. תחשוב נגיד אם הייתם רוצים לקנות היום, איפה בערך הייתם קונים וכמה חדרים. אלו נתונים חשובים, כי בקצב החיסכון הנוכחי שלכם של כ10K בחודש (לא ברור לי למה אתה מתייחס לסכומים כנפרדים אבל מילא) תגיעו במקרה הטוב עוד 3 שנים לאיזור ה500K חסכונות. מזה צריך להוריד הוצאות שונות ומשונות פלוס אולי ילד נוסף, ככה שאפקטיבית הסכום ככל הנראה יהיה פחות מכך.

אני חושב שאם אכן אלו המטרות שהגדרתם לפניכם, אתם צריכים להיות יותר אגרסיביים בקיצוץ הוצאות (20K נשמע לי הרבה לזוג עם ילד), ולראות האם תוכלו גם לשפר את צד ההכנסות כי קצב החסכון נמוך מדי ביחס לנקודת הפתיחה בה אתם נמצאים.

ספציפית לגבי השאלות שלך:
אני לא הייתי מתעסק עם IRA. אם תרצה סיכון/סיכוי מוגדל, תוכל לעבור למסלולים יותר מנייתיים.
קרן פנסיה הייתי ממשיך.
הייתי משאיר קרן בטחון של כמה עשרות אלפים בפקדון לטווח בינוני או קרן כספית שיהיו זמינים (המספר המדויק תלוי בכם ובצרכיכם. אם ההורים יכולים לתמוך - הסכום הזה גם יכול לרדת לכמה אלפים בלבד).
 
שתהיה דרך צלחה ובשעה טובה על הרצון להתפתח
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
L תחילת דרך בהשקעה כספי שוק ההון 15
א תחילת היומן מסע יומני מסע אישיים 23
C דירה ראשונה להשקעה - תחילת המסע נדל"ן 11
B האם להקים פנסיה באופן עצמי לפני תחילת עבודה כשכיר, למי שאין קופה פעילה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ס תמ"א 38 חיזוק מבנים - תחילת פרוייקט התייעצות נדל"ן 14
ח התייעצות | תחילת הדרך עם סכום כסף משמעותי יומני מסע אישיים 9
I תחילת מסע יומני מסע אישיים 8
Shnizelia טיולי של 3 שבועות אחרי תחילת עבודה חדשה אוף טופיק 12
G דברים שכדאי לעשות לפני תחילת משא ומתן על רכישת דירה נדל"ן 3
K תחילת הדרך בהשקעות (ובכלל) יומני מסע אישיים 20
מ מועד תחילת חישוב תשואה בפוליסת חסכון שוק ההון 0
S תחילת הדרך בעולם ההשקעות שוק ההון 21
מ תחילת מסעו של עתודאי יומני מסע אישיים 77
T תחילת השקעה בקרנות אמריקאיות בברוקר ישראלי מועבר *** בהמשך שוק ההון 8
T תחילת הדרך שוק ההון 6
O תחילת מסע קצת שונה יומני מסע אישיים 11
M תחילת דרכי כמשקיע שוק ההון 17
M היכרות: תחילת המסע והגדרת יעדים יומני מסע אישיים 8
avi90 תחילת הדרך יומני מסע אישיים 9
W שאלות לפני תחילת השקעה שוק ההון 4
L תחילת דרכי כמשקיע מן המניין שוק ההון 9
משה תחילת עבודה חדשה - מה המשימות הביורוקרטיות שקריטי לסגור? צרכנות פיננסית 18
S תחילת פעילות- S&P500 זה טוב? זה רע? וגם קצת על קרן השלמות שוק ההון 38
W תחילת מסע,בן 34 ,50000 חובות יומני מסע אישיים 52
ETL סוף\תחילת שנה שוק ההון 14
A תחילת המסע שלי... יומני מסע אישיים 43
א קרן כספית - קניה דרך תיק מסחר עצמאי (כמו אקסלנס טרייד) או דרך הבנק. שאלה נקודתית שוק ההון 11
מ האם קיימת דרך לקבל החזר על ניכוי מס מפיקדון שלא הושב? מיסים 14
ה קניית מניות דרך ברוקר שוק ההון 0
D למי משמקיע דרך IB בקרנות איריות איזה אתם קונים? פוסטים מאיכות נמוכה 7
D אם אני רוכש דרך ********* קרנות איריות כמו VUAA אני פטור ממס ירושה? פוסטים מאיכות נמוכה 1
D מכירת RSU דרך נאמן והורדת עמלות העברה והמרה שוק ההון 13
G האם השקעה דרך בית השקעות שאינו מנכה מס היא דרך חינמית למינוף? שוק ההון 7
D השקעות דרך הבנק שוק ההון 20
N מסחר דרך קהש IRA כדי לדחות תשלום מס שוק ההון 6
P לאומי - דרך לייצא פירוט חישוב מס? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0
D יש דרך לרכוש בהוראת קבע בכל חודש קרן אירית בישראל? שוק ההון 3
א מעבר ברוקרים ב IRA- דרך גלובלנט צרכנות פיננסית 0
S מיסוי רווחי הון - האם השקעה דרך מוסדיים נותנת יתרון מיסוי? שוק ההון 4
F השקעה למשך 50 שנים... מהי דרך הכי טובה? שוק ההון 6
G השקעה נדל"ן בארה"ב דרך מכר בנאמנות מיסים 1
Shamran88 אזרח אמריקאי מושקע שנה וחצי בקרן כספית דרך הבנק ועכשיו גילה על pfic שוק ההון 19
shay108 דרך כמותית להשוואת חלופות בין מחקה מדד לדירה להשקעה שוק ההון 9
R קניית דירה דרך עסק נדל"ן 13
א השקעה בדולר אוסטרלי דרך IB שוק ההון 15
K נדל"ן בחו"ל - קנייה דרך חברה בע"מ לעומת פרטי נדל"ן 17
א השקעה בנדל"ן דרך שוק ההון שוק ההון 15
ע קניה ETF באירופה דרך ברוקר ישראלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 0
א יש דרך לעשות סימולציית מס בברוקרים/בנקים ? שוק ההון 9
א השקעה בעזרת מט״ח דרך חשבון מסחר עצמאי ישראלי שוק ההון 0

נושאים דומים

Back
למעלה