תוקף הצעת משכנתא

[Know one]

אני במצב ביש.
התחלנו תהליך של מחזור משכנתא וקיבלנו ב21.2 הצעה די מדהימה מדיסקונט.
פריים 389K עם 0.95%
קל״צ 588K עם 2.51%
משתנה צמודה 200K עם 1.99%

בעקבות פניה לבנק הנוכחי שישווה את ההצעה והליך בירוקרטי מול השמאי שלקח עשרה ימים, פספסנו את תוקף ההצעה (שפגה לפני 9 ימים).
היועץ שלי מתקשר אלי עכשיו ואומר שדיסקונט עדכנו את ההצעה ל3.25% בקל״צ על אותו תמהיל בדיוק ללא שינוי בריביות האחרות.

יש מה לעשות עם זה? לפנות לבנק נוסף להצעת בזק? האם העניין אבוד עכשיו?
תודה

 

[half-solid]

איך הקול שלך? מפחיד?

 

[Know one]

נגיד שכן. מה הטיעונים?!

 

[האזרח הקטן]

כל הבנקים העלו את ריביות המשכנתא בשבועות האחרונים בגלל הצפי לעליית הריבית במשק ועליות האג"ח.
ברגע שהצעה פוספסה אין מה לעשות. אתה יכול להמשיך להתמקח עם עוד בנקים ואולי תצליח לקבל הצעה מתחרה טובה יותר, אבל אתה שוב נכנס לסיכון שתפסיד גם את התוקף של ההצעה הזו, ואולי הבנק יעלה את ההצעה עוד יותר.

לדעתי, אם ההצעה שקיבלת טובה יותר ממה שיש לך כיום, כדאי לסגור.
אגב, לכמה שנים הקל"צ? מה אחוז המימון?
אגב 2: תבדוק אם השתנה העוגן של המשתנה צמודה, יכול להיות שה 1.99% הפך לפני שבועיים ל2.45%.

 

[half-solid]

אני יכול להעיד שפעם קיבלתי הצעה, הזמן נמרח (שלא באשמתי), התוקף תם, והבנק לא רצה לתת לי את הריביות בהצעה, תוך התעקשות מרגיזה.

אחרי דין ודברים ממושך ואנרגטי עם שלל אנשי מפתח בסניף, בסוף אישרו לי את הריביות הישנות.

אבל זה כי יש לי קול חזק, נחישות, וכנראה מזל.

לא ממליץ לא מייעץ

 

[Know one]

אני יכול להעיד שפעם קיבלתי הצעה, הזמן נמרח (שלא באשמתי), התוקף תם, והבנק לא רצה לתת לי את הריביות בהצעה, תוך התעקשות מרגיזה.

אחרי דין ודברים ממושך ואנרגטי עם שלל אנשי מפתח בסניף, בסוף אישרו לי את הריביות הישנות.

אבל זה כי יש לי קול חזק, נחישות, וכנראה מזל.

סליחה שאני מציק פה שוב, אבל אני באמת מנסה להבין את האינטרס של הבנק לאשר לך את זה למרות האסרטיביות שלך.
תיאורטית (ורק תיאורטית) הם היו פה בסדר, ועכשיו זכותם להעלות ריבית. זה לא כמו מריבה מול הוט או סלקום בתחומים אפורים.

אני מנסה להבין איפה אני צריך ללחוץ? שאני אעשה להם שם רע?

 

[half-solid]

סליחה שאני מציק פה שוב, אבל אני באמת מנסה להבין את האינטרס של הבנק לאשר לך את זה למרות האסרטיביות שלך.
תיאורטית (ורק תיאורטית) הם היו פה בסדר, ועכשיו זכותם להעלות ריבית. זה לא כמו מריבה מול הוט או סלקום בתחומים אפורים.

אני מנסה להבין איפה אני צריך ללחוץ? שאני אעשה להם שם רע?

אני לא איימתי חלילה. סתם הייתי אגרסיבי ועקשן.
אבל לא הייתי לוקח אותי בתור דוגמא. וכאמור... כנראה זה סתם היה מזל.

 

[yossik]

בעקבות פניה לבנק הנוכחי שישווה את ההצעה והליך בירוקרטי מול השמאי שלקח עשרה ימים, פספסנו את תוקף ההצעה (שפגה לפני 9 ימים).
היועץ שלי מתקשר אלי עכשיו ואומר שדיסקונט עדכנו את ההצעה ל3.25% בקל״צ על אותו תמהיל בדיוק ללא שינוי בריביות האחרות.

ישנת בשמירה.
היית צריך לבקש הצעות מכמה בנקים במקביל.

 

[Know one]

ישנת בשמירה.
היית צריך לבקש הצעות מכמה בנקים במקביל.

קיבלנו מכולם במקביל. נתנו אפשרות לאחרים ולבנק הנוכחי לשפר.
והיועץ ישן בשמירה, אני זה שעשה טעות שסמכתי עליו בעיניים עצומות

 

[אורי ג.]

אני מציע לך לסגור את הסיפור בקרוב כי הריביות ממשיכות לטפס.
קבל 3 הצעות, תעשה מכרז וסגור את הסיפור, מה שהיה היה, כבר לא רלוונטי, הריבית עולות וכמוה גם האינפלציה:

 

[תלמיד]

אגב 2: תבדוק אם השתנה העוגן של המשתנה צמודה, יכול להיות שה 1.99% הפך לפני שבועיים ל2.45%.

+1

בעבר לקחתי משכנתא דרך יועץ קיבלתי אישור עקרוני, טיפלתי בכל המסמכים שמאי ביטוח מבקש לקבוע חתימה על המשכנתא נתנו לי תאריך לשבוע אח"כ, תכלס עד הפגישה נגמר התוקף של אישור עקרוני, החלטתי שאני הולך בכל אופן לפגישה בזמן אמת הבנקאי אמר לי שאחוזי ריבית עלו (אחרי חתימות ובלאגן שלם) אמרתי לו קפוץ לי, אני לא לוקח את המשכנתא זה אשמתכם, התקשרתי ליועץ אמרתי לו שלום ולא להתראות ונפגש בביקרות של גוגל, תוך דקה הבנק היה כמרקחת היועץ צעק והרים טלפונים ואני לבנתיים נהנה לי מהמצב, תכלס היועץ הצליח והריבית חזרו למה שהיה לפני

 

[ABCD]

לכמה שנים הקלצ? וכמה אחוז מימון?
תשקול להגדיל את הפריים על חשבון הקלצ

 

[Harvey]

אני מציע לך לסגור את הסיפור בקרוב כי הריביות ממשיכות לטפס.
קבל 3 הצעות, תעשה מכרז וסגור את הסיפור, מה שהיה היה, כבר לא רלוונטי, הריבית עולות וכמוה גם האינפלציה:
צפה בקובץ המצורף 1069

תודה,
אפשר לשאול מאיפה הצילום הזה / על מה אתה מתבסס?

 

[אורי ג.]

אפשר לשאול מאיפה הצילום הזה / על מה אתה מתבסס?

ריבית אג"ח ממשלתי אמריקאי ל10 שנים מתוך TWS של IB.

 

[כנשר]

והיועץ ישן בשמירה, אני זה שעשה טעות שסמכתי עליו בעיניים עצומות

מה קרה? אנסה ללמוד מהטעות שלך. בעתיד הקרוב אולי אתקשר ואיוועץ ביועץ משכנתאות.
אם תרצה לפרט פה או לפתוח נושא חדש עם היכן טעית, מה למדת, ומה היית עושה אחרת?

 

[כנשר]

התקשרתי ליועץ אמרתי לו שלום ולא להתראות ונפגש בביקרות של גוגל

לאחר ששילמת לו את שכרו? אם כן כל הכבוד ליועץ.

 

[תלמיד]

לאחר ששילמת לו את שכרו? אם כן כל הכבוד ליועץ.

לא הסכמתי לשלם הכל עד אחר החתימה

 

[Know one]

מה קרה? אנסה ללמוד מהטעות שלך. בעתיד הקרוב אולי אתקשר ואיוועץ ביועץ משכנתאות.
אם תרצה לפרט פה או לפתוח נושא חדש עם היכן טעית, מה למדת, ומה היית עושה אחרת?

אשמח לפרט. אני עדיין לא יודע מה אני לא יודע

אבל ממה שכן, הבנתי שהתהליך תלוי בהמון בירוקרטיות. העובדה שהבנק נותן לך שלושה שבועות לסגור את ההצעה היא לא בשביל לחפש הצעות אחרות.
- שמאות דרך הבנק פחות מתגמלת את השמאים ולוקח להם להחזיר תשובה 7 ימי עסקים שזה לבד יכול להגיע ל11 יום.
- להוציא כתב כוונות
- אישור למשכנתא דרגה שניה מהבנק הנוכחי במקרה של מחזור
- בטחונות

בגדול, במקרים בהם השוק לא יציב פשוט תנסה לתקף מחדש את ההצעה כל כמה ימים כדי להרוויח זמן.
בנוסף לכל הבירוקרטיות, הטעות הכי גדולה הייתה שסמכתי על היועץ שיידע לנהל את טווח הזמן הזה, ויגיד מתי הזמן להתעורר כי הרי הוא מקבל הצעות חדשות כל יום מהבנק ויודע מה קורה. לצורך העניין, כל הבלאגן הזה היה יכול להימנע אם היינו משלמים עוד 2000 שקל לשמאות פרטית ומקבלים תשובה תוך יומיים.

עצוב שזו טעות בסדר גודל של 40 אלש"ח אין לי מה להגיד מעבר לזה.

 

[תלמיד]

אשמח לפרט. אני עדיין לא יודע מה אני לא יודע

אבל ממה שכן, הבנתי שהתהליך תלוי בהמון בירוקרטיות. העובדה שהבנק נותן לך שלושה שבועות לסגור את ההצעה היא לא בשביל לחפש הצעות אחרות.
- שמאות דרך הבנק פחות מתגמלת את השמאים ולוקח להם להחזיר תשובה 7 ימי עסקים שזה לבד יכול להגיע ל11 יום.
- להוציא כתב כוונות
- אישור למשכנתא דרגה שניה מהבנק הנוכחי במקרה של מחזור
- בטחונות

בגדול, במקרים בהם השוק לא יציב פשוט תנסה לתקף מחדש את ההצעה כל כמה ימים כדי להרוויח זמן.
בנוסף לכל הבירוקרטיות, הטעות הכי גדולה הייתה שסמכתי על היועץ שיידע לנהל את טווח הזמן הזה, ויגיד מתי הזמן להתעורר כי הרי הוא מקבל הצעות חדשות כל יום מהבנק ויודע מה קורה. לצורך העניין, כל הבלאגן הזה היה יכול להימנע אם היינו משלמים עוד 2000 שקל לשמאות פרטית ומקבלים תשובה תוך יומיים.

עצוב שזו טעות בסדר גודל של 40 אלש"ח אין לי מה להגיד מעבר לזה.

לקחתי מספר פעמים שמאי (דרך הבנק), הכל היה תוך יום -יומים מאז שהזמנתי אתם,
פשוט להתקשר ולבקש יפה שיגיע כמה שיותר מהר,

 

[האזרח הקטן]

אבל ממה שכן, הבנתי שהתהליך תלוי בהמון בירוקרטיות.

מהניסיון שלי, הגורם המעכב היה בצד המוכרים ועורך הדין שלהם. לקח להם יותר משבועיים להחזיר לי את הטפסים חתומים ומאומתים ע"י עורך הדין שלהם, ואז גם גיליתי שהייתה טעות במספר החלקה שהבנק כתב והחתמה חוזרת על טפסים מתוקנים לקחה עוד כשבוע, וקבלת מכתב כוונות גם לוקחת כשבוע מהרגע שמבקשים אותו מהבנק.
לפעם הבאה, למדתי שכדאי להיות בתקשורת קרובה עם המוכרים מעט לפני קבלת הביטחונות, ולהפציר בהם לחתום כמה שיותר מהר. וכמובן לוודא שפרטי הנכס נכונים במסמכים.

בגדול, במקרים בהם השוק לא יציב פשוט תנסה לתקף מחדש את ההצעה כל כמה ימים כדי להרוויח זמן.

לי פקידת המשכנתאות לא אישרה מראש הארכת תוקף ריביות, ואמרה שרק יום לפני סוף התוקף היא יכולה לבקש הארכה. זה כנראה תלוי בנק ו/או עד כמה הבנק מעוניין שתסגור איתם.

מול השמאי הצלחתי לקבוע ביקור תוך 3 ימים, והדו"ח שלו הוגש לבנק לאחר שבוע. אז ממליץ שהדבר הראשון שכדאי לעשות כשמקבלים טפסי בטחונות זה לפנות לשלושת השמאים ברשימה, לבדוק מי פנוי הכי מוקדם ולתאם ביקור בנכס.