שקלול דמי ניהול בקרן הפנסיה

[המהנדל]

היוש.

עקב לכתו בטרם עת של מינוף האג"ח המובטחות, אני שוקל להעביר את קרן הפנסיה שלי ממיטב ד"ש, בה אני משלם את דמי הניהול של קרן ברירת מחדל (1.49% מהפקדה, 0.05% מצבירה).
דרך מקום העבודה אני יכול להשיג דמי ניהול של 0.9% ו0.09% בחברה המחזיקה קרן עוקבת מדד הסנופי.

לפני הרבה זמן ראיתי בשיטוט באינטרנט כלל אצבע לשקלול דמי הניהול, כדי לסייע בבחירת דמי ניהול אופטימלים, אך אני מחפש כבר יומיים ברשת ולצערי לא מוצא.
אשמח לעזרה כיצד אוכל להשוות בקלות בין שני הצמדים, כדי למקסם את החסכון בדמי הניהול. אני יודע שככל שהצבירה משמעותית או ההפקדה משמעותית יש הטיה לכאן ולכאן ולכן אשתף:
צבירה - 180K.
הפקדה - 4.3K.

אודה מאוד למי שיוכל לפשט את ההשוואה.

 

[Yoss]

אני משלם את דמי הניהול של קרן ברירת מחדל (1.49% מהפקדה, 0.05% מצבירה).
דרך מקום העבודה אני יכול להשיג דמי ניהול של 0.9% ו0.09%

אין לי כלל אצבע, אבל אקסל של דקה העלה שעם המשך הפקדה באותו סכום, עדיף לך את תנאי מקום העבודה למשך 9-10 השנים הקרובות.

 

[ארגמן]

לא מכיר את כלל האצבע אבל אציע לך אחד פשוט.
הרעיון הוא לחשב את העמלה השנתית מסדר ראשון (ללא ריבית דה-ריבית).
סך כל ההפקדות בשנה עבורך הוא 12*4.3 או 51.6K.

במסלול הראשון תשלם עמלה על ההפקדה 1.49%*51.6K או 0.7688K
במסלול השני תשלם עמלה על ההפקדה 0.9%*51.6K או 0.4644K

העמלה על הצבירה במסלול הראשון תהיה 0.05%*180K או 0.09K
העמלה על הצבירה במסלול השני תהיה 0.09%*180K או 0.16K

בדוגמה שלך ברור שהעמלה על ההפקדות משמעותית יותר גבוהה מהעמלה על הצבירה (כי יש לך מעט צבירה) ולכן ברור שעדיף המסלול השני.
[ 0.7688+0.09>0.4644+0.16]

כל שנה ניתן לבצע את החישוב המקורב הזה ובשנה שהם מתאזנים כדאי לעבור למסלול הראשון.

אם ההפקדות נשארות כפי שהן ניתן לחשב את נקודת המעבר:

מתי 0.7688+%X*0.05 יהיה שווה ל- 0.4644+%X*0.09 ?
התשובה היא: צבירה של 761K!

 

[המהנדל]

אז הכנסתי את המספרים לאקסל.

פעם אחת הנחתי תשואה 0% ופעם 7% שנתית על הצבירה, וחישבתי את ההפרש בצבירה בין המסלול הנוכחי לחדש. בשני המקרים הממוצעים היו טיפשים וחושבו בצורה חודשית.
הנחתי הפקדה קבועה של 4325 ש"ח, אבל גם היא עתידה לעלות.

להלן התוצאות החודשיות ל15 השנים הקרובות:

כמו שרואים הפער הוא לא גדול, אך קיים לטובת המסלול החדש.
נראה שהתשואה מכווצת את הגרף, אך לא משנה את נקודת המקסימום, מה שלי אינטואיטיבית נראה מוזר.
רק כעבור 9-12 שנים (648k ו763k) והפערים נסגרים, ואז שווה לחזור חזרה.

לפיכך, אני הולך להעביר את הפנסיה.
תודה לכם על התשובות. שיהיה לי בהצלחה!

 

[Yoss]

לא משנה את נקודת המקסימום, מה שלי אינטואיטיבית נראה מוזר

זו בדיוק הנקודה ש@ארגמן הציג - שבהנחת הפקדה קבועה, נקודת האיזון היא סכום צבירה x, ולכן מה שמשתנה בין הגרפים זה התאריך בו הצבירה מגיע ל-x.

 

[המהנדל]

זו בדיוק הנקודה ש@ארגמן הציג - שבהנחת הפקדה קבועה, נקודת האיזון היא סכום צבירה x, ולכן מה שמשתנה בין הגרפים זה התאריך בו הצבירה מגיע ל-x.

@ארגמן העלה נקודה מצוינת וההסבר היה ברור ומובן.
רק ציינתי שאצלי זו לא הייתה האינטואיציה.

 

[האזרח הקטן]

אל תשכח שבמעבר קופה אתה עשוי להידרש לחיתום רפואי. אם המצב הרפואי שלך ישתנה עוד מספר שנים, יתכן שהמעבר יכלול החרגות רפואיות מהאכ"ע למשך תקופת אכשרה, כך שככל שהגיל עולה גדל גם הסיכון שבמעבר.