שקלול דמי ניהול בקרן הפנסיה

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
317
דירוג
533
היוש.

עקב לכתו בטרם עת של מינוף האג"ח המובטחות, אני שוקל להעביר את קרן הפנסיה שלי ממיטב ד"ש, בה אני משלם את דמי הניהול של קרן ברירת מחדל (1.49% מהפקדה, 0.05% מצבירה).
דרך מקום העבודה אני יכול להשיג דמי ניהול של 0.9% ו0.09% בחברה המחזיקה קרן עוקבת מדד הסנופי.

לפני הרבה זמן ראיתי בשיטוט באינטרנט כלל אצבע לשקלול דמי הניהול, כדי לסייע בבחירת דמי ניהול אופטימלים, אך אני מחפש כבר יומיים ברשת ולצערי לא מוצא.
אשמח לעזרה כיצד אוכל להשוות בקלות בין שני הצמדים, כדי למקסם את החסכון בדמי הניהול. אני יודע שככל שהצבירה משמעותית או ההפקדה משמעותית יש הטיה לכאן ולכאן ולכן אשתף:
צבירה - 180K.
הפקדה - 4.3K.

אודה מאוד למי שיוכל לפשט את ההשוואה.
 

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,884
דירוג
4,551
אני משלם את דמי הניהול של קרן ברירת מחדל (1.49% מהפקדה, 0.05% מצבירה).
דרך מקום העבודה אני יכול להשיג דמי ניהול של 0.9% ו0.09%
אין לי כלל אצבע, אבל אקסל של דקה העלה שעם המשך הפקדה באותו סכום, עדיף לך את תנאי מקום העבודה למשך 9-10 השנים הקרובות.
 

ארגמן

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
394
דירוג
574
לא מכיר את כלל האצבע אבל אציע לך אחד פשוט.
הרעיון הוא לחשב את העמלה השנתית מסדר ראשון (ללא ריבית דה-ריבית).
סך כל ההפקדות בשנה עבורך הוא 12*4.3 או 51.6K.

במסלול הראשון תשלם עמלה על ההפקדה 1.49%*51.6K או 0.7688K
במסלול השני תשלם עמלה על ההפקדה 0.9%*51.6K או 0.4644K

העמלה על הצבירה במסלול הראשון תהיה 0.05%*180K או 0.09K
העמלה על הצבירה במסלול השני תהיה 0.09%*180K או 0.16K

בדוגמה שלך ברור שהעמלה על ההפקדות משמעותית יותר גבוהה מהעמלה על הצבירה (כי יש לך מעט צבירה) ולכן ברור שעדיף המסלול השני.
[ 0.7688+0.09>0.4644+0.16]

כל שנה ניתן לבצע את החישוב המקורב הזה ובשנה שהם מתאזנים כדאי לעבור למסלול הראשון.

אם ההפקדות נשארות כפי שהן ניתן לחשב את נקודת המעבר:

מתי 0.7688+%X*0.05 יהיה שווה ל- 0.4644+%X*0.09 ?
התשובה היא: צבירה של 761K!
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
317
דירוג
533
אז הכנסתי את המספרים לאקסל.

פעם אחת הנחתי תשואה 0% ופעם 7% שנתית על הצבירה, וחישבתי את ההפרש בצבירה בין המסלול הנוכחי לחדש. בשני המקרים הממוצעים היו טיפשים וחושבו בצורה חודשית.
הנחתי הפקדה קבועה של 4325 ש"ח, אבל גם היא עתידה לעלות.

להלן התוצאות החודשיות ל15 השנים הקרובות:
1626700939662.png
כמו שרואים הפער הוא לא גדול, אך קיים לטובת המסלול החדש.
נראה שהתשואה מכווצת את הגרף, אך לא משנה את נקודת המקסימום, מה שלי אינטואיטיבית נראה מוזר.
רק כעבור 9-12 שנים (648k ו763k) והפערים נסגרים, ואז שווה לחזור חזרה.

לפיכך, אני הולך להעביר את הפנסיה.
תודה לכם על התשובות. שיהיה לי בהצלחה!
 

קבצים מצורפים

  • 1626699901071.png
    1626699901071.png
    KB 12.2 · צפיות: 3

Yoss

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/8/18
הודעות
3,884
דירוג
4,551
לא משנה את נקודת המקסימום, מה שלי אינטואיטיבית נראה מוזר
זו בדיוק הנקודה ש@ארגמן הציג - שבהנחת הפקדה קבועה, נקודת האיזון היא סכום צבירה x, ולכן מה שמשתנה בין הגרפים זה התאריך בו הצבירה מגיע ל-x.
 

המהנדל

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/21
הודעות
317
דירוג
533
זו בדיוק הנקודה ש@ארגמן הציג - שבהנחת הפקדה קבועה, נקודת האיזון היא סכום צבירה x, ולכן מה שמשתנה בין הגרפים זה התאריך בו הצבירה מגיע ל-x.
@ארגמן העלה נקודה מצוינת וההסבר היה ברור ומובן.
רק ציינתי שאצלי זו לא הייתה האינטואיציה.
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
1,363
דירוג
1,253
אל תשכח שבמעבר קופה אתה עשוי להידרש לחיתום רפואי. אם המצב הרפואי שלך ישתנה עוד מספר שנים, יתכן שהמעבר יכלול החרגות רפואיות מהאכ"ע למשך תקופת אכשרה, כך שככל שהגיל עולה גדל גם הסיכון שבמעבר.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M שקלול החזר הלוואה קיימת בלקיחת משכנתא נדל"ן 2
T שקלול עמלות תיק השקעות עצמי לעומת קופת גמל מנוהלת שוק ההון 14
Y דמי שכירת מודם על מנוי אינטרנט מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 4
י דמי ניהול והפקדה שונים בין סוכנים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
S ניהול דמי הניהול בטווח הארוך שוק ההון 19
ב שאלה על דמי הניהול שמופיעים פה בפורום שוק ההון 32
O דמי ניהול בקרן הפנסיה + שאלה על ניהול קרן פנסיה באופן עצמאי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
א דמי ניהול/משתנים/נאמנות בקרן סל בבורסה - מול קרן מנוהלת שוק ההון 20
א דמי ניהול נמוכים V.S קרן מחקה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
י אי עמידה בהסכם דמי ניהול בפנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
V האם אני משלם דמי ניהול מוגזמים לקרן סל עוקבת S&P 500? שוק ההון 4
E דמי אחזקת רכב או החלפת ההטבה בשכר ברוטו גבוה יותר בגובה דמי החזקת הרכב, מה עדיף מבחינת מס? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 5
P קרה"ש כעצמאי, עם דמי ניהול סבירים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
W החזר דמי ביטוח שארים ליחיד ללא שארים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ע דמי אבטלה בדוח השנתי (טופס 1301) מיסים 2
B למה אין דמי ניהול בקרנות סל מברוקר ישראלי שוק ההון 4
Y דמי אבטלה ושוק ההון אוף טופיק 3
T האם אפשר לקבל דמי אבטלה רטרואקטיבית? מיסים 5
ש דמי ניהול בקרנות סל כשרות שוק ההון 0
לאונל איך נגבים דמי הניהול ב-IRA שוק ההון 2
אני חדש אני חדש (יוצא לחיים עצמאים) - האם אפשר להתמקח על דמי וועד גבוהים בדירות להשכרה? נדל"ן 40
R דמי ניהול של קופות גמל להשקעה מחקות SP500 שוק ההון 28
ד דמי ניהול קרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
O החזר דמי ביטוח לאומי בעקבות זקיפת שכר של הפרשות פנסיוניות מיסים 3
עייף ומותש סעמק שאלה לגבי דמי ניהול ב s&p שוק ההון 29
T דמי ניהול סבירים למסלול SP500 בקופת גמל? -התייעצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
כ השגת דמי ניהול מינימליים דרך קבוצות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
ל העברת קופות פנסיה פעילות לקרן עם דמי ניהול נמוכים מצבירה, ולהעביר הפקדות לקרן חדשה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
B התייעצות לגבי דמי ניהול שוק ההון 8
ע דמי אבטלה בנוסף לעבודה כעצמאי פוסטים מאיכות נמוכה 0
L דמי ניהול בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
C דמי ניהול בקרן פנסיה לעומת IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Ron.B הערכת שווי בעלות בנכס דמי מפתח נדל"ן 12
E דמי ניהול קופ"ג קה"ש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
י דמי ניהול בהלמן ברירת מחדל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 17
מ שאלה - מה זה "דמי ניהול מצבירה"? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 27
S דמי אבטלה תרחיש מורכב אוף טופיק 16
G יש קרן נאמנות (לא מחקה) ללא דמי קניה מכירה שוק ההון 0
Yos קרן אג"ח שהעלתה דמי ניהול - למכור/להחזיק? שוק ההון 7
ש איך מחשבים דמי ניהול? שוק ההון 7
A 154 קרנות נאמנות מייקרות את דמי ניהול ל-2021 שוק ההון 0
י דמי ניהול צרכנות פיננסית 3
M באיזה אופן (מתי) נגבים דמי ניהול בקרנות מחקות? שוק ההון 2
D קופ"ג להשקעה עם דמי ניהול מופחתים שוק ההון 4
1 בלקרוק הורידו את דמי ניהול של ACWI ל0.2% בקרן שנסחרת בארץ שוק ההון 422
לאונל דמי ניהול VS מס רווחי הון שוק ההון 54
ש דמי ניהול - צמצום שוק ההון 10
ש דמי ניהול בתיק עד 150 אלף שוק ההון 3
A דמי ניהול שוק ההון 4
מ דמי ניהול קופת גמל IRA גדולה צרכנות פיננסית 10

נושאים דומים

למעלה