שמתי מכתב התפטרות שבוע שעבר - איך ממשיכים עם ההפקדות הפנסיוניות

[yossim]

ערב טוב,

שבוע שעבר שמתי מכתב על השולחן לאחר 7 וחצי שנות עבודה - איזו הקלה

מתי שהוא אני אמור להיפגש עם הסוכן במקום העבודה החדש אבל יש לי התלבטויות שחלקם רשמתי כאן בעבר - מה עושים עם ביטוח מנהלים משנת 2000 ( מכיר את הסיפור עם המקדם המובטח בדמי ניהול חזיריים)
נפגשתי עם הסוכן הנוכחי שהמליץ לא לבצע שום שינוי בתיק וגם הוסיף שאם אעביר / אפריש חלק מהכספים לתוכנית פנסיה אחרת חברת הביטוח תצפר אותו.

העניין הוא שכיום לא ניתן לסמוך , לעניות דעתי, על שום גוף מוסדי / רגולטור כי ב 2007 הפכו פוליסות הוניות לקצבתיות , ביטול המקדמים ואתמול היה מאמר בגלובס שסוף סוף יהיה ניתן לנייד גם פוליסות עם מקדם מובטח - בבקשה הנה הקישור http://www.globes.co.il/news/article.aspx?did=1001036189 אם זאת בסופו של יום אין ארוחות חינם וכמובן התספורות הגדולות של הטייקונים.

כתבתם בעבר מספר רעיונות כגון לבצע הפרדה בין רכיב הפיצויים לתגמולים כאשר את הראשון להעביר לקופת גמל למשל.

אשמח לשמוע שיקולים בעד ונגד בדיוק בנקודת זמן מעבר זאת

בברכה

יוסי

 

[חתול]

לא המלצה ולא כלום - זה מה שאני עשיתי, ולחקות אותי יכול להיות בעייתי:

1) קודם כל - אל תקשיב לסוכן, מעבר בין עבודות זה זמן מצוין לבדוק מחדש (ואפילו לנסות להוריד...) דמי ניהול, לשחרר פיצויי פיטורין (אם אתה חושב שאתה יכול לנהל אותם יותר טוב בצורה עצלה). אגב, אם הניוד חוסך לך דמי ניהול (אפילו בשברירי %), יהיה לך מאוד שווה לעשות זאת, ואני מניח כאן שאתה חוסך לפחות ל-15+ שנים.

2) ביטוח מנהלים - יכול להיות שאתה יכול לנייד לקופת פנסיה מקפת רגילה, אני לא בטוח אבל נדמה לי שזה אפשרי...

אני לא יודע מספיק לגבי הפרדת רכיב פיצויים לתגמולים, אני (שוב) הקפדתי למשוך את הפיצויים המגיעים לי - אבל לא להוציא אותם על מכונית או שעון, אלא להשקיע אותם מחדש בקרנות מחקות שמחזירות לאיזון את תיק ההשקעה (העצל) שלי. זה הוכיח את עצמו שוב ושוב - דמי הניהול שלי נמוכים אף מאלה של קרן הפנסיה

 

[פשוט]

לגבי ביטוח מנהלים מ 2000 הוא נחשב טוב בגלל מקדם 166 (גם לי יש כזה) למרות דמי הניהול. עדיין לא ראיתי ברשת מישהו רציני שהמליץ לנייד אותה אלא אם כן אתה מתכוון למשוך קצבה במסלול שהוא לא לפי המקדם המובטח (למשל אם אתה רוצה קצבה חודשית לאישתך כל ימי חייה) . אם אתה לא סומך על הסוכנים אתה יכול להתיעץ עם יועץ פנסיוני בתשלום. לגבי החלק ההוני שבו (אם יש כזה): אצלי זו היתה פוליסה נפרדת שלא היה ניתן להמירה לקצבה לפי המקדם הנל. ניידתי לקופת גמל שניתנת למשיכה כהונית בגיל 60.
כמובן זה לא יעוץ וכו'.

 

[ע.מדי]

הי @yossim,

כמו ש @גילגמש כתב הנושא מורכב
הביטוח הפנסיוני הוא גם חסכון לפרישה וגם מכיל מרכיבי ביטוח של חיים/שארים ו אובדן כושר עבודה (נכות)
אי אפשר להמליץ לך מה לעשות בלי להיות יועץ פנסיוני,
יש הרבה פרטים מאוד רלבנטיים להחלטה
1. גיל החוסך
2. מצבו המשפחתי
3. מספר ה "תלויים" בו ומידת התמיכה שהוא מעוניין לתת להם במותו חו"ח
4. יציבות התעסוקה שלו
5. ההוצאה השוטפת שהוא יצטרך בפרישה
6. העדפותיו לגבי חסכון עצמאי (התשואה האלטרנטיבית שהוא יכל להשיג באופו פרטי)
7. שיקולי מיסוי
8. תוחלת החיים שהוא צופה לעצמו
9. מה טיב המקדמים הקיימים
10. שיקולי דמי ניהול

רב הנסתר על הנגלה, ומדובר בתחזית לטווח ארוך עם הרבה אי וודאויות
יש מי שיכול לבצע את ההערכה בעצמו ויש מי שישכור יועץ , הרבה מאוד כותבים בפורום מתנגדים בעוז לכל הקונספט של פנסיה בגלל שני טעמים
עצמאות בהשקעה, השגת תשואה אישית טובה יותר, אני מבין את החלק הראשון (למרות שאני לא מוטרד מכך יתר על המידה) לגבי החלק השני
יש משקיעים שנוטים לראות את הכוס המלאה (תשואות גבוהות)ולא את הכוס הריקה (סיכון גבוהה, וצרכים פיננסיים וביטוחיים שיבואו בעתיד)
יש הרבה קומבינציות אפשריות ואין תשובה אחת

 

[yossik]

הדיון כאן ממש תכליתי ומעניין.
למזלי פרשתי בגיל 54 ואיני צריך להתעמק בשלל החוקים והרגולציות שנוצרו מאז.
לצערי אני עדיין תקוע עם השארית של ביטוח המנהלים שאיני יכול למשוך ממנה את היתרה (כ 54K) ללא תשלום מס ואף אחד לא מסוגל לתת לי יעוץ - לא במס הכנסה ולא בקרן המנהלת. אז אגרור את ביטוח המנהלים עוד שנה וחצי ואז אמשוך הכול ללא תשלום מס.

 

[ע.מדי]

דרך אגב הערה לגבי סוכנים
במקרה של פוליסות הוותיקות הם לא משקרים
הפוליסות הנל הופסקו לשיווק בגלל שיצרו בעיה שמקבילה לבעיית האיזון האקטוארי של קרנות הפנסיה
המקדם גילם בתוכו תשואה גבוהה מדי ותוחלת חיים קצרה מדי מה שדחף אותם לעצור את השיווק למרות שכשהם החלו את השיווק הן היו פחות אטרקטיביות מקרנות הפנסיה מבחינת שיקלול מקדם ודמי ניהול

 

[ע.מדי]

יש פוסט הפנסיוני על איזון אקטוארי (חדש)
למי שמעוניין לקרוא

 

[yossim]

היי,

תודה לכל המגיבים.

אכן אין ספק שמדובר בנושא מורכב שרב הנסתר על הגלוי כמו ש ע.מדי כתב.
אתמול שלחתי מייל למירב - קראתי כאן שהיא יועצת פנסיונית - אנסה ואראה.
חסר הוודאות נובע מכך שהדברים כאן משתנים וייתכן שעוד 22 שנה בהגיעי לפנסיה, אחרי כל השנים ששילמתי, יקצצו בגמלה לכן אני רוצה לפזר את הסיכון וכחלק מהעניין להשקיע בנדלן - אפילו במחיר של תשואה נמוכה אבל רנטה חודשית בלי התערבות של רגולטור כזה או אחר.

בנוסף לפי wobi בפנסיה קרוב ל 25% מהצבירה הולך לעמלות ( לא רק מביטוח מנהלים כמובן)

בברכה

יוסי

 

[c881]

אם תרצה לשנות במשהו את החוזה (סכום לאשה במקרה והלכת בדרך) אתה יכול לשכוח מהמקדם המדובר.
אני גם לא יודע איזו חברה תקבל את הביטוח מנהלים בתנאים שהיו לך ובלי הגדלת המקדם.
תראה, לפנסיה מפרישים רק דרך המעסיק.
אז אם אתה מחליט להיות עצמאי - לחשוב על פתיחת קרן פנסיה כעצמאי.
אם אתה נשאר מובטל... אם 3 חודשים לא מפקידים לקרן פנסיה היא נהפכת אוטומטית לקופת גמל (שבסוף בכל מקרה צריך להעביר לקרן פנסיה בשביל קצבה, רק בדרך לא "מאבדים כספים באיזון אקטוארי).
בקיצור - סוכן חיצוני עם תעודה שיעשה לך סדר.

 

[ע.מדי]

אם תרצה לשנות במשהו את החוזה (סכום לאשה במקרה והלכת בדרך) אתה יכול לשכוח מהמקדם המדובר.
אני גם לא יודע איזו חברה תקבל את הביטוח מנהלים בתנאים שהיו לך ובלי הגדלת המקדם.
תראה, לפנסיה מפרישים רק דרך המעסיק.
אז אם אתה מחליט להיות עצמאי - לחשוב על פתיחת קרן פנסיה כעצמאי.
אם אתה נשאר מובטל... אם 3 חודשים לא מפקידים לקרן פנסיה היא נהפכת אוטומטית לקופת גמל (שבסוף בכל מקרה צריך להעביר לקרן פנסיה בשביל קצבה, רק בדרך לא "מאבדים כספים באיזון אקטוארי).
בקיצור - סוכן חיצוני עם תעודה שיעשה לך סדר.

רק לזכור שאם מניידים לקופ"ג , כשרוצים לקבל קצבת פנסיה מקרן פנסיה יש צורך לנהל משא ומתן על המקדם, וסביר שהקרן (תלוי במצב התשואות ותוחלת החיים, והריבית התחשיבית) לא תיתן את המקדם לפי הטבלה של העמיתים (כי הפורש החדש "התחמק" מהאיזון האקטוארי כל השנים) הכל תלוי גם בכמות הכסף שמעבירים אבל יתכן שהמהלך הזה ייגרור העברת פנסיית מינימום לקרן פנסיה ומשיכה הונית של שאר הסכום

באנלוגיה לפקקי עבודה בבוקר -אני לא מאמין ביכולת הריאלית של לעקוף פקק על השוליים בלי להיתפס אחרי 30 שנה

 

[c881]

@ע.מדי מצידי שיעביר פנסית מינימום ל-3 גופים שונים.
שוב, אם אתה לא מפקיד RISK אחרי שפוטרת/התפוטרת ועוברים 3 חודשים בלי הפקדה - הם "מעבירים אותך לשוליים".
הרי האוצר רק רוצה לראות שיש לך סכום X לחיות ממנו כקצבה חודשית.
אאל"ט נכון להיום - 3,800 שח..?

 

[ע.מדי]

@ע.מדי מצידי שיעביר פנסית מינימום ל-3 גופים שונים.
שוב, אם אתה לא מפקיד RISK אחרי שפוטרת/התפוטרת ועוברים 3 חודשים בלי הפקדה - הם "מעבירים אותך לשוליים".
הרי האוצר רק רוצה לראות שיש לך סכום X לחיות ממנו כקצבה חודשית.
אאל"ט נכון להיום - 3,800 שח..?

אתה צודק אם מפסיקים להפקיד "עוברים לשוליים", הנקודה שחשוב למי ש"פורש" מקרן הפנסיה, זה שגם כאן יש אלמנט ניסתר של "קנס" בזמן חזרה
(בעוד 30 שנה), לא ברור מה יהיה בעתיד ומה גודל ה"קנס", אבל סביר להניח שמי שינסה (ולדעתי אף אחד עוד לא ניסה כי הסיפור חדש משנת 2008 (??)) יגלה שטבלת המקדמים של העמיתים לא חלה עליו אוטומטית , זה לא אומר שזה לא כדאי או לא שווה , בסה"כ נתון שרוב האנשים לא מודעים אליו למערכת השיקולים הכללית ( לא כמו חבר שלי שנסע ביוון שבועיים על השוליים כמו כולם לאט (90 קמש) ואז חטף רפורט להפתעתו כי זה לא חוקי בעצם ... )

 

[c881]

יוון מצחיקים.
חובה לרכב עם קסדה, רק לא אמרו איפה הקסדה אמורה להיות...