yanosh34
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 24/1/15
- הודעות
- 2,026
- דירוג
- 2,311
ההפרשות לקרן ההשתלמות שלי מתבצעות על כל השכר. השכר עצמו גבוה מהתקרה שפטורה ממס.
במצב כזה המעסיק נותן 2 אפשרויות:
1. להפריש הכל כרגיל.
2. להפריש רק עד התקרה ולקבל את השארית כתוספת למשכורת.
לכאורה 2 האפשרויות נשמעות דיי שקולות אך ברצוני להתייחס להבדל שבכל זאת קיים ביניהן.
נניח לצורך העניין שכסף שנכנס לira מושקע באותו אופן שכסף רגיל מושקע.
- חסרון חשוב של אופציה 1 הוא שעלות השקעת הכסף תחת ira יותר יקרה ע״פ גובה דמי הניהול (נניח 0.22% שזה מה שקבוצת הרכישה שלנו אמורה לקבל), כלומר יש עלות נוספת של 0.22% בשנה.
- יתרון חשוב של אופציה 1 הוא שאפילו כסף שאינו פטור ממס אשר נכנס לira יהנה מדחיית תשלום המס עד לפדיון הקרן (עד לאינסוף לא?
) ולכן אפשר להחליף ניירות ערך תחת המטריה של ira בלי להפוך ללקוח שבוי של הנייר.
יתרון זה בולט במיוחד עכשיו כשצצות להן קרנות כמו החדשה של מיטב בכמעט 0% דמי ניהול כאשר דיי ברור שהעניין זמני.
אלה 2 הנקודות העיקריות שעל פיהן אני מנסה להחליט האם לבחור באופציה 1 או 2.
לא גיבשתי החלטה עדיין. אני צריך לנסות להעריך האם יתרון הנזילות מוערך ביותר או פחות מ0.22%.
אשמח לשמוע דעות כמובן, זאת המטרה.
אם כבר פתחתי נושא על העניין, אני אוסיף שיקולים נוספים אשר יכולים להיות חשובים עבור אנשים אחרים:
- יתרון פסיכולוגי לאופציה 1: מאלץ חיסכון והשקעה. כסף שנכנס למשכורת עלול להיות מנותב לצריכה ולא להשקעה.
- חסרון לא פסיכולוגי לאופציה 2: יתכן מאוד שלמישהו ישנה סיבה טובה (לא בהכרח קשורה להשקעות) לכך שהוא לא מעוניין לקבור כסף שהוא יכול לקבל עכשיו בתוך אפיק שהוא מעוניין לפדות רק בעוד הרבה מאוד זמן.
במצב כזה המעסיק נותן 2 אפשרויות:
1. להפריש הכל כרגיל.
2. להפריש רק עד התקרה ולקבל את השארית כתוספת למשכורת.
לכאורה 2 האפשרויות נשמעות דיי שקולות אך ברצוני להתייחס להבדל שבכל זאת קיים ביניהן.
נניח לצורך העניין שכסף שנכנס לira מושקע באותו אופן שכסף רגיל מושקע.
- חסרון חשוב של אופציה 1 הוא שעלות השקעת הכסף תחת ira יותר יקרה ע״פ גובה דמי הניהול (נניח 0.22% שזה מה שקבוצת הרכישה שלנו אמורה לקבל), כלומר יש עלות נוספת של 0.22% בשנה.
- יתרון חשוב של אופציה 1 הוא שאפילו כסף שאינו פטור ממס אשר נכנס לira יהנה מדחיית תשלום המס עד לפדיון הקרן (עד לאינסוף לא?
) ולכן אפשר להחליף ניירות ערך תחת המטריה של ira בלי להפוך ללקוח שבוי של הנייר.יתרון זה בולט במיוחד עכשיו כשצצות להן קרנות כמו החדשה של מיטב בכמעט 0% דמי ניהול כאשר דיי ברור שהעניין זמני.
אלה 2 הנקודות העיקריות שעל פיהן אני מנסה להחליט האם לבחור באופציה 1 או 2.
לא גיבשתי החלטה עדיין. אני צריך לנסות להעריך האם יתרון הנזילות מוערך ביותר או פחות מ0.22%.
אשמח לשמוע דעות כמובן, זאת המטרה.
אם כבר פתחתי נושא על העניין, אני אוסיף שיקולים נוספים אשר יכולים להיות חשובים עבור אנשים אחרים:
- יתרון פסיכולוגי לאופציה 1: מאלץ חיסכון והשקעה. כסף שנכנס למשכורת עלול להיות מנותב לצריכה ולא להשקעה.
- חסרון לא פסיכולוגי לאופציה 2: יתכן מאוד שלמישהו ישנה סיבה טובה (לא בהכרח קשורה להשקעות) לכך שהוא לא מעוניין לקבור כסף שהוא יכול לקבל עכשיו בתוך אפיק שהוא מעוניין לפדות רק בעוד הרבה מאוד זמן.
נערך לאחרונה ב:
