שינוי מסלול בפנסיה

[תפוזינה]

כתבתי אתמול למנורה מבטחים שראיתי שכספי הפנסיה שלי מושקעים ב-35% מניות, ואיפה אפשר לבחור יותר.
בתגובה החזירו לי טופס ואני מודה שאין לי מושג מה אני אמורה לעשות עם זה.... תעזרו לי?
http://www.upfile.co.il/file/431100948.html
נ.ב. אני בת 26

עריכה: כמובן אני לא מבקשת שתייעצו לי במה לבחור, אלא רק שתעזרו לי להבין באיזה מסלול אני אמורה לבחור אם אני רוצה במסלול עם כמה שיותר מניות כרגע, לשנים הקרובות לפחות.

 

[FIYaacov]

אסור לייעץ על משהו ספציפי.
אבל המסלול המנייתי או זה עם יעד פרישה הכי מוקדם אמורים להיות הכי אגרסיביים מבחינת מניות.
באתר שלהם תוכלי לראות את מדיניות ההשקעה של כל מסלול, ואם ממש תרצי לחפור יש גם אקסלים שממש מפרטים לפרטי פרטים במה היה מושקע המסלול בסוף הרבעון הקודם.

 

[תפוזינה]

תודה!
אז אני צודקת כשאני רואה שהמסלול המנייתי הוא מנייתי יותר מאשר המסלול לפי גיל?
https://www.menoramivt.co.il/wps/po...t9SHo74Bh-1dAA!!/dl5/d5/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/ - מסלול לפי גיל פרישה הכי רחוק
https://www.menoramivt.co.il/wps/po...-KYVyHd37yAVdXU!/dl5/d5/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/ - מסלול מנייתי

 

[Fitch]

כן.
אבל זה שהוא היה כזה ב-31/10 לא אומר שהוא כזה ב-01/11.

 

[FIYaacov]

תודה!
אז אני צודקת כשאני רואה שהמסלול המנייתי הוא מנייתי יותר מאשר המסלול לפי גיל?
https://www.menoramivt.co.il/wps/po...t9SHo74Bh-1dAA!!/dl5/d5/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/ - מסלול לפי גיל פרישה הכי רחוק
https://www.menoramivt.co.il/wps/po...-KYVyHd37yAVdXU!/dl5/d5/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/ - מסלול מנייתי

אכן. 66% במסלול המנייתי לעומת 43% ביעד פרישה 2060.
הזוי שהם חושבים ש-43% זה מספיק למישהו בן 23 (שב-2060 יגיע לגיל 67)

 

[TunaGolem]

הזוי שהם חושבים ש-43% זה מספיק למישהו בן 23

מתאים למנטליות הישראלית.

 

[תפוזינה]

כן.
אבל זה שהוא היה כזה ב-31/10 לא אומר שהוא כזה ב-01/11.

האם יש עניין לדעתך לחכות עוד כמה שבועות שהם יפרסמו את מדיניות ההשקעה ל-2017? או מתי זה אמור לקרות?
או שאין סיכוי שהם ישנו עד כדי כך את המדיניות..

 

[Fitch]

@תפוזינה
אין לי מושג

 

[FIYaacov]

מתאים למנטליות הישראלית.

האמת חשבתי על זה. המיועדות הן אגח בתשואה מנייתית (מינוס). אבל עדיין הייתי נותן יותר מ-73% לילד בן 23

 

[ביולוג ירושלמי]

אכן. 66% במסלול המנייתי לעומת 43% ביעד פרישה 2060.
הזוי שהם חושבים ש-43% זה מספיק למישהו בן 23 (שב-2060 יגיע לגיל 67)

ברשותכם, ואם חשקה נפשכם לענות - מה הזוי בזה?
כמעט חצי מתיק הפנסיה בגיל 23 שמושקע במניות, זה פחות מדי?...
למה? בגלל שהצבירה לבן 23 היא כנראה מאוד נמוכה?
בגלל שזה סיכון נמוך מדי?

 

[FIYaacov]

ברשותכם, ואם חשקה נפשכם לענות - מה הזוי בזה?
כמעט חצי מתיק הפנסיה בגיל 23 שמושקע במניות, זה פחות מדי?...
למה? בגלל שהצבירה לבן 23 היא כנראה מאוד נמוכה?
בגלל שזה סיכון נמוך מדי?

למישהו עם אופק השקעה של 20 שנים ויותר אין שום סיבה לא להיות ב-100% מנייתי (בעדיפות במדד עולמי/אמריקאי רחב בעל עלות נמוכה). במיוחד כאשר אסור לך לגעת בכסף והרוב הגדול של האוכלוסיה לא מסתכלת בכלל מה קורה. (ד.א. גם אם אתה מהמסתכלים זה עדיין טוב, לדעתי)

 

[ע.מדי]

למישהו עם אופק השקעה של 20 שנים ויותר אין שום סיבה לא להיות ב-100% מנייתי (בעדיפות במדד עולמי/אמריקאי רחב בעל עלות נמוכה). במיוחד כאשר אסור לך לגעת בכסף והרוב הגדול של האוכלוסיה לא מסתכלת בכלל מה קורה. (ד.א. גם אם אתה מהמסתכלים זה עדיין טוב, לדעתי)

זה לא הזוי, לפחות 40% הכסף שם ניתן למשיכה (כמעט ללא מס) כפיצויים,
אדם בן 25 עם 40 שנות חסכון, יכול לגלות שבהלך 40 השנים הוא יאלץ להשתמש באותם רכיבים (כתלות בשאר הכסף הנזיל שישיש לו) ודא"ג ביחוד כשאתה צעיר
אז אתה עשוי להיות הרבה יותר תלוי בכספי הפיצויים

אז זה לא רק הטווח המפרישה אלא גם כמה כסף נזיל יש לך ומה גודל הרשת בטחון שאתה צריך

 

[FIYaacov]

לפחות 40% הכסף שם ניתן למשיכה (כמעט ללא מס) כפיצויים,

רק לבעלי משכורת נמוכה מ-12k.

בכל מקרה הראייה של מבנה התיק צריכה להיות על כלל הכספים ברשות האדם ולא רק על דלי כזה או אחר.
רק בגלל שמשהו נזיל לא אומר שצריך להרחיק אותו ממניות (ראה ערך תיק ממוסה).

אז זה לא רק הטווח המפרישה אלא גם כמה כסף נזיל יש לך ומה גודל הרשת בטחון שאתה צריך

צודק. (אפילו שאני אישית לא מאמין בקרן חירום במזומן).
אבל שים לב שדווקא למישהו צעיר העצה של בניית רשת ביטחון רחבה מאוד פוגעת לו ביכולת לבנות הון.
קח מקרה ממוצע של חיסכון של 20% ורוצים רשת ביטחון של 6 חודשים במזומן. יקח לך 24 חודשים לחסוך את זה. כלומר שנתיים שלמות שאתה לא שם שום דבר בשוק ההון.

 

[מתכנת]

זה לא הזוי, לפחות 40% הכסף שם ניתן למשיכה (כמעט ללא מס) כפיצויים,

אז למה לא לפצל?
את התגמולים 100% מנייתי.
את הפיצויים סולידי יותר.

 

[FIYaacov]

אז למה לא לפצל?
את התגמולים 100% מנייתי.
את הפיצויים סולידי יותר.

או לקבוע הקצאת נכסים רצויה, (ולרוב האנשים גם קרן חירום שהיא מחוץ לחישוב) ולהחיל אותה על כלל הנכסים שברשותך.

 

[ע.מדי]

אבל שים לב שדווקא למישהו צעיר העצה של בניית רשת ביטחון רחבה מאוד פוגעת לו ביכולת לבנות הון.
קח מקרה ממוצע של חיסכון של 20% ורוצים רשת ביטחון של 6 חודשים במזומן. יקח לך 24 חודשים לחסוך את זה. כלומר שנתיים שלמות שאתה לא שם שום דבר בשוק ההון.

לא היתה לי שום עצה או המלצה, כל אחד מגדיר לעצמו את הצרכים שלו לגבי רשת בטחון, אחד רוצה אפס וחד רוצה 200k

אני באופן אישי לא מתרגש מעיכוב של שנתיים בהפקדות בשוק ההןן בטווח של 20+ שנה זה לא נזק קטסטרופלי, תציב 7٪ תשואה ל 20 18 שנה להפקדה של שקל
ותגלה שעלות החסכון הלן היא ٪88 מהתשואה
וכפי שידוע אין הבדל סגניפיקנטי בין 100٪מניות ל 90٪

 

[TunaGolem]

כפי שידוע אין הבדל סגניפיקנטי בין 100٪מניות ל 90٪

אני לא מוכן לוותר על חצי אחוז מהתשואה בטווח הארוך בשביל "קרן חירום".

 

[תפוזינה]

בלי קשר, יש לי שאלה: אנשים שאומרים שאי אפשר לסמוך על הפנסיה כי המדינה תקרוס אם היא תצטרך לשלם לכל כך הרבה אנשים כל כך הרבה כסף, כי בעבר היו פחות אנשים..
הם מתכוונים למשהו אמיתי או שזה סתם אנשים שלא מבינים שהכסף שבפנסיה הוא שלי ולא מתנה מהמדינה?..

 

[מתכנת]

אנשים שאומרים שאי אפשר לסמוך על הפנסיה כי המדינה תקרוס אם היא תצטרך לשלם לכל כך הרבה אנשים כל כך הרבה כסף, כי בעבר היו פחות אנשים..
הם מתכוונים למשהו אמיתי או שזה סתם אנשים שלא מבינים שהכסף שבפנסיה הוא שלי ולא מתנה מהמדינה?..

בבקשה:
הפנסיה של כולנו
(וכדאי להמשיך שם)

 

[FIYaacov]

שעלות החסכון הלן היא ٪88 מהתשואה

נראה לי התכוונת 12%, לי יצא 16%. זה מרחיק אותך ב-4 שנים מהפרישה, ואפילו יותר אם אתה בכלל 3%.

הם מתכוונים למשהו אמיתי או שזה סתם אנשים שלא מבינים שהכסף שבפנסיה הוא שלי ולא מתנה מהמדינה?..

יש מישמש רציני בכל מה שקשור לפנסיה, במיוחד שיש סוגים שונים של פנסיה: תקציבית, ותיקה, צוברת. המדינה ערבה לשתיים הראשונות, ויש כאלה שטוענים שהיא תערוב לחברות הביטוח שכהן תקרוסנה.
לדעתי הם לא יקרסו אבל כן תהיה שחיקה בכסף שלך.