שינוי אחוז ההפרשה לפנסיה למי שבונה תיק השקעות למטרות מחיה ממנו

[Liron2035]

שלום,
בתור בן 35, שמתכנן לפרוש סביב גיל 50-55 ולחיות מתיק ההשקעות, אני תוהה לגבי שינוי אחוז ההפרשה לפנסיה למינימום.
כיום אני מפריש את המקסימום 7% (ברירת מחדל מיום העבודה הראשון שלי לפני עידנים).
לפי מה שהבנתי אני יכול להוריד את ההפרשה ל6%.
מצד אחד סוכן הפנסיה הראה לי איזו "מכה כלכלית של אלפי שקלים זו תהיה" אבל בהינתן שאני לא מתכנן לעבוד ולהפריש לפנסיה עד גיל 67, גם ככה הסכום שאני אמור לקבל יהיה נמוך מאוד.
אני נוטה להוריד ל-6% ואת ההפרש להוסיף לחסכון החודשי שלי בתיק ההשקעות.
הוא טוען שזה "לא אחראי" אבל הוא די מוטה..
אשמח לשמוע עוד דעות - האם אני מפספס משהו?

 

[FIYaacov]

אשמח לשמוע עוד דעות - האם אני מפספס משהו?

תלוי בשכר שלך. ייתכן והתוספת 1% נותנת לך זיכוי של 35% ואז אתה בעצם שם 1% בפנסיה אבל גם מקבל 0.35% לנטו.
קשה לי לדמיין משהו שהוא עם תוחלת תשואה יותר גבוהה מזה.

הוא טוען שזה "לא אחראי" אבל הוא די מוטה..

הוא לא מרוויח יותר או פחות אם אתה מפקיד או לא.
הוא פשוט לא רואה את התמונה הכוללת.
שיקול שלך אם אתה רוצה לשכנע אותו.

אגב לא בטוח שהוא טועה. תלוי בהרבה גורמים כמו גובה ההפקדה, דמי ניהול, האם אתה יכול להשיג תשואה גבוהה יותר מקרן פנסיה וכו'.

 

[לא חשוב שמות]

תלוי בשכר שלך. ייתכן והתוספת 1% נותנת לך זיכוי של 35% ואז אתה בעצם שם 1% בפנסיה אבל גם מקבל 0.35% לנטו

היי, סליחה שאני נדחף מעט לדיון, אך קראתי על זה בכל זכות והנקודה נשמעת חשובה.
מותר לשאול מהם השיקולים (או שלא אמורים להיות שיקולים?) שיש להפעיל בשאלה האם להעלות ל-7% הפרשת מצד העובד על מנת "להנות" מהנקודה שציינת?

לא רואה לנכון לפתוח עבור הנקודה הזאת פוסט נפרד.

 

[Shlomi Z]

מצד אחד סוכן הפנסיה הראה לי איזו "מכה כלכלית של אלפי שקלים זו תהיה"

סוכן פנסיה = יועץ לא מטעמך
יועץ ניטרלי היה אומר שאין לדעת מה יוליד ואם יש לך אלטרנטיבה שקולה ואף טובה יותר מבלי להתעסק באיזון אקטוארי/תוחלת חיים של חברים בקרן
אז אולי שווה בדיקה.
[בגלל שאי אפשר לדעת כמה באמת יישאר שמה בסוף]

לא יועץ, טיפש.

 

[roneng]

אני נוטה להוריד ל-6% ואת ההפרש להוסיף לחסכון החודשי שלי בתיק ההשקעות.

נשמע הגיוני.
למה סתם לשלם עוד דמי ניהול על הכסף אם אתה יכול לנהל אותו בעצמך.

הייתרון היחיד שאני יכול לחשוב עליו (בהנחה שעברת את התקרה) זה שהכספים הללו ילכו לקצבה מוכרת ואז אם תמשוך את הכספים כקצבה לא תשלם עליהם רווחי הון. מצד שני תשלם דמי ניהול (לא רק בשנות החסכון אלא גם בזמן הפרישה).

הוא לא מרוויח יותר או פחות אם אתה מפקיד או לא.

לא מדוייק. הרבה פעמים העמלה שהם מקבלים מהחברה היא באחוזים.

מותר לשאול מהם השיקולים (או שלא אמורים להיות שיקולים?) שיש להפעיל בשאלה האם להעלות ל-7% הפרשת מצד העובד על מנת "להנות" מהנקודה שציינת?

תלוי בשכר שלך. אם בהפקדה של 6% אתה מגיע לתקרת ההטבה (או עובר אותה) אז הגדלת ההפרשה לא תיתן לך "להנות" מהנקודה הזאת.

 

[לא חשוב שמות]

תלוי בשכר שלך. אם בהפקדה של 6% אתה מגיע לתקרת ההטבה (או עובר אותה) אז הגדלת ההפרשה לא תיתן לך "להנות" מהנקודה הזאת.

ובכל מקרה אחר, ההטבה הזאת מצדיקה הפרשה של 7%?
מכאן שאלתי מהם השיקולים שיש להפעיל לגבי העניין.

 

[FIYaacov]

ובכל מקרה אחר, ההטבה הזאת מצדיקה הפרשה של 7%?

לדעתי כן. אין הרבה השקעות שיתנו לך החזר מיידי של 35%.
רק לזכור שההפקדה החודשית המקסימלית לצורך ההטבה מצד העובד היא 616 ש"ח.

 

[Liron2035]

תלוי בשכר שלך. ייתכן והתוספת 1% נותנת לך זיכוי של 35% ואז אתה בעצם שם 1% בפנסיה אבל גם מקבל 0.35% לנטו.
קשה לי לדמיין משהו שהוא עם תוחלת תשואה יותר גבוהה מזה.


הוא לא מרוויח יותר או פחות אם אתה מפקיד או לא.
הוא פשוט לא רואה את התמונה הכוללת.
שיקול שלך אם אתה רוצה לשכנע אותו.

אגב לא בטוח שהוא טועה. תלוי בהרבה גורמים כמו גובה ההפקדה, דמי ניהול, האם אתה יכול להשיג תשואה גבוהה יותר מקרן פנסיה וכו'.

נק' מעניינת מאוד שלא הייתי מודע לה. לפי מה שאני קורא הזיכוי הוא עד 616 ש''ח לחודש. ז"א שכבר ממשכורת ברוטו של כ10200 ש''ח ומעלה, שעבורה 6% מהווים 616 ש''ח, אין הבדל מבחינת ההטבה הזו אם אני מפקיד 6% או 7% כי בכל מקרה אזוכה עד 616 ש"ח?
אז אחדד את השאלה, אני מרוויח מעל 10200 ש''ח אין משמעות עבורי אם אוריד את אחוז ההפקדה ל6%?

 

[FIYaacov]

אז אחדד את השאלה, אני מרוויח מעל 10200 ש''ח אין משמעות עבורי אם אוריד את אחוז ההפקדה ל6%?

נכון.
רק שזה 10,267

 

[roneng]

אין משמעות עבורי אם אוריד את אחוז ההפקדה ל6%?

יש. למשל:

הייתרון היחיד שאני יכול לחשוב עליו (בהנחה שעברת את התקרה) זה שהכספים הללו ילכו לקצבה מוכרת ואז אם תמשוך את הכספים כקצבה לא תשלם עליהם רווחי הון. מצד שני תשלם דמי ניהול (לא רק בשנות החסכון אלא גם בזמן הפרישה).

האם זאת סיבה מספיק טובה או לא, זאת החלטה שלך.

 

[Liron2035]

יש. למשל:


האם זאת סיבה מספיק טובה או לא, זאת החלטה שלך.

אבל אוכל למשוך רק אחרי גיל 67 ואולי כשאגיע ל67 הוא כבר יעלה,נכון?

 

[roneng]

אבל אוכל למשוך רק אחרי גיל 67

60. וכקצבה. (במשיכה הונית יש מס רווחי הון של 15% נומינלי, אאל"ט).

ואולי כשאגיע ל67 הוא כבר יעלה,נכון?

מי יעלה? המס?
כן, תמיד יש סיכוי שהוא ישתנה, אבל לרוב לא משנים רטרואקטיבית.