שימוש בהלוואה ללא ריבית והצמדה כדי לשים בקופת גמל להשקעה

[OiNK]

אל תנצל את השרשור הזה בבקשה, אין לשאלתך שום קשר אליו. כאן עונים לבחור ששואל על לקיחת הלוואה לקופ"ג להשקעה.

אוקי - קול.
מחזל״ש.

 

[yossik]

אוקי - קול.
מחזל״ש.

הצלחת להסיט את הדיון - תודה.

 

[חתול לילה]

השאלה שלי היא האם לדעתכם כדאי לקחת את ה30K ולשים בקופת גמל להשקעה?

לא. קופת גמל להשקעה לא מבטיחה לך כלום ויכולה גם להפסיד.
למה לך להיכנס לחובות?

 

[בת העמק]

אני יכול בעת הצטרפות לבנק אוצר החייל לקבל הלוואה ללא ריבית והצמדה בסך 30K

האם לדעתכם כדאי לקחת את ה30K ולשים בקופת גמל להשקעה?

יש כאן 2 שאלות שונות אחת מהשניה וצריך להתייחס אליהן בנפרד:
1. האם כדאי לקחת הלוואה ללא ריבית והצמדה כדי להשקיע בשוק ההון
2. האם קופ"ג להשקעה זה הכלי הנכון לך על סמך מצבך וגילך.
התשובות שתקבל מהמגיבים הן פונקציה של הניסיון, האישיות והידע האישי שלהם ולכן אתה צריך בסוף להחליט בעצמך ולא על בסיס "הרוב קובע"
המחשבה שלי בעניין:
1. המשמעות של לקיחת הלוואה לצורך השקעה היא שבכל מקרה אתה צריך להחזיר אותה גם אם ההשקעה תסתיים בהפסד. ההלוואה שהוצעה לך היא במחיר אפס ולכן אני מבינה את הרצון לקחת אותה. רוב חבריך יקחו אותה כדי לממן פינוקים (100%הפסד כספי) כך שמהבחינה הזאת אתה בהחלט יוצא דופן בגישתך. כל עוד אתה מבין ומקובל עליך שהתוצאה יכולה להיות רווח או הפסד ואתה יכול להרשות לעצמך להפסיד אז לא נראה לי בעיה גדולה.
2. לקופ"ג להשקעה יש יתרונות ויש חסרונות. חלק מהיתרונות והחסרונות תקפים לכולם וחלק תקפים לגיל ומצב מסויים. כדאי לך לקרוא גם על חסרונות (אני מניחה שאת היתרונות כבר מצאת) לפני שתחליט שזה הכלי שמתאים לך להשקיע דרכו. @האופטימית כתבה בבלוג שלה על החסרונות לפני כמה חודשים ויש מאמר חדש של @נדב באתר שלו לגבי קופ"ג להשקעה, נכון לינואר 2020
3. דעתי האישית היא שקופ"ג להשקעה הוא כלי פחות מוצלח מתיק השקעות עצמאי-פסיבי, אלא אם רוצים להיעזר בו לצורך שלב הפרישה החוקית מהעבודה (ואתה עוד רחוק מלחשוב על זה). הוא יקר יותר, שליטה נמוכה במה שנכנס לתיק ויוצא ממנו מבחינת הרכב התיק, מיסוי זהה ברווחי הון. אבל זאת רק דעתי.

 

[gumez]

אני מתייחס כרגע לשימוש בכלי של קופ"ג להשקעה:
האם העובדה שאני יכול לקבל דמי ניהול נמוכים יחסית לקופ"ג להשקעה (0.39%) ושאני חדש בתחום לא הופך את השימוש בכלי הזה לרעיון טוב לפחות עד שאצבור יותר נסיון וידע?

 

[ShDan]

אני מתייחס כרגע לשימוש בכלי של קופ"ג להשקעה:
האם העובדה שאני יכול לקבל דמי ניהול נמוכים יחסית לקופ"ג להשקעה (0.39%) ושאני חדש בתחום לא הופך את השימוש בכלי הזה לרעיון טוב לפחות עד שאצבור יותר נסיון וידע?

אני עשיתי שימוש בכלי הזה לפני שמצאתי את הסולידית, והוא עשה לי יותר רווח מאשר אם הכסף היה יושב בעו"ש.
הבעיה שלך היא שאתה כבר פה, כלומר עם עוד קצת חפירה בבלוג ובפורום אתה תמצא דברים יותר טובים לעשות עם הכסף בהנחה ותקח את ההלוואה...

 

[קפה שחור]

לרעיון טוב לפחות עד שאצבור יותר נסיון וידע?

נשאל אחרת
למה לדעתך זה רעיון טוב?
כתבת דמי ניהול נמוכים יחסית
מה זה אומר מבחינתך?
אתה יודע על מה אתה משלם?

 

[gumez]

נשאל אחרת
למה לדעתך זה רעיון טוב?
כתבת דמי ניהול נמוכים יחסית
מה זה אומר מבחינתך?
אתה יודע על מה אתה משלם?

ממה שאני מבין הכוונה בדמי ניהול זה לאחוז מסויים שצריך לשלם מתוך סך הכל הסכום שצברתי כל תקופה מסויימת.
המחשבה שלי היא מכיוון שעוד אין לי את הידע הדרוש כדי לדעת איך לחלק את הכסף שלי בצורה חכמה, ומכיוון שיש לי כרגע הטבה מסוימת בדמי ניהול שממה שאני מבין, דמי ניהול זה אחד החסרונות של הכלי הזה, אז אולי כדאי לי שבמקום שיהיה סתם כסף שישב בעו"ש אז לפחות הוא יהיה מושקע בצורה מסוימת עד שבאמת תהיה לי את ההבנה של מה הדרך האופטימלית לחלק את הכסף שלי.
ואני כרגע עוד לא מתייחס בכלל להלוואה.

 

[FIYaacov]

אתה תמצא דברים יותר טובים לעשות עם הכסף בהנחה ו ללא קשר לאם תקח את ההלוואה...

תיקנתי לך

אולי כדאי לי שבמקום שיהיה סתם כסף שישב בעו"ש אז לפחות הוא יהיה מושקע בצורה מסוימת עד שבאמת תהיה לי את ההבנה של מה הדרך האופטימלית לחלק את הכסף שלי

על 30,000 כנראה לא יקרה כלום אם תשקיע חודש-חודשיים ותעשה deep-dive ותפתח תיק השקעות משלך. בהיבט הזה, קופגל"ה סתם יהווה לך מעמסה בירוקרטית בחודשיים הללו.

אם אתה בטוח ב100% שאתה לא רוצה ללמוד, אז כבר תפתח את הקופגל"ה ותשקיע דרכם.

 

[gumez]

טוב אני כנראה אלמד קצת ואנסה לפתוח תיק השקעות, ההלוואה נכון לעכשיו פחות רלוונטית.
תודה רבה לכולם על התגובות, ואם יהיו לי שאלות נוספות בנושא לא אהסס לשאול!

 

[TUVYA]

זהו מוצר גרוע ללא קשר להלוואה או לא.
ולא הייתי ממליץ לך בשלב זה להתמנף בשביל השקעות, תצבור קצת ניסיון, תבין קצת מה אתה עושה ומה סיבולות הסיכון שלך ואז תשקול את זה בשנית.

למה קופ''ג להשקעה היא מוצר גרוע - הרי גם אין אירועי מס וגם יש אפשרות להפחתת מס ההון?
אשמח לשמוע מה דעתך, אלו כלי השקעה טובים יותר? מלבד קרן השתלמות? (ממש עכשיו רציתי להשקיע דרך קופ''ג שעוקבת אחרי מדדים)

 

[אורי ג.]

למה קופ''ג להשקעה היא מוצר גרוע - הרי גם אין אירועי מס וגם יש אפשרות להפחתת מס ההון?

בוודאי שיש אירועי מס, גם בקבלת דיבידנדים זרים וגם בפדיון הקרן.
היא מוצר גרוע כי אתה יכול לקבל מוצר טוב יותר בכוחות עצמך כמו תעודות סל עוקבות וכמעט בחינם.

אשמח לשמוע מה דעתך, אלו כלי השקעה טובים יותר?

תיק השקעות בניהול אישי.

 

[TUVYA]

בוודאי שיש אירועי מס, גם בקבלת דיבידנדים זרים וגם בפדיון הקרן.
היא מוצר גרוע כי אתה יכול לקבל מוצר טוב יותר בכוחות עצמך כמו תעודות סל עוקבות וכמעט בחינם.

ציטוט מתוך רשומה של הסולידית
"בהקשר זה, הבשורה הגדולה ביותר שנושאת איתה הקופה החדשה כמרכיב בתיק היא דחיית המס למועד פדיון החיסכון.
במילים פשוטות: גם אם נרצה למשוך את הכספים בקופה לפני גיל 60, את המס נשלם רק במעמד המשיכה."

זה לא נכון?

תיק השקעות בניהול אישי.

מה שמכונה IRA, נכון? בעצם מה שצריך לעשות זה לפתוח חשבון השקעות אצל חבר בורסה
(בתי השקעות, ברוקר פרטי, בנק?) ולהתחיל לעקוב אחרי מדדים שונים? (קרנות של וואנגארד!)
ואצל מי פותחים תיק, אצל גוף ישראלי?

שאלה נוספת - יש לי כ80K הפנויים להשקעה. האם גם בסכום כזה , הכלי המומלץ הוא תיק השקעות בניהול אישי?

תודה רבה לך!!!

 

[roneng]

זה לא נכון?

זה נכון אבל לא רלוונטי לתיק פאסיבי
כל עוד אתה לא מוכר אז גם ככה לא תשלם מס.

מה שמכונה IRA, נכון?

לא. IRA זה משהו אחר לגמרי.

בעצם מה שצריך לעשות זה לפתוח חשבון השקעות אצל חבר בורסה
(בתי השקעות, ברוקר פרטי, בנק?) ולהתחיל לעקוב אחרי מדדים שונים? (קרנות של וואנגארד!)

כן. למשל.

ואצל מי פותחים תיק, אצל גוף ישראלי?

אפשר אצל ישראלי ואפשר בברוקר זר.
כל אחד עם הייתרונות והחסרונות שלו

 

[אורי ג.]

זה לא נכון?

זה נכון אבל זה לא ממש עוזר לך כי זה בדיוק כמו כל קרן סל צוברת אחרת, את המס אתה משלם רק במכירה ושם אפשר גם למכור בשכבות לדוגמא אז המיסוי הוא אפסי אא"כ אתה מבצע הנזלה מלאה.

מה שמכונה IRA, נכון?

לא, IRA זה ניהול עצמי של גמל או השתלמות, אני מדבר על תיק השקעות אישי שאתה מנהל לבדך.

בעצם מה שצריך לעשות זה לפתוח חשבון השקעות אצל חבר בורסה
(בתי השקעות, ברוקר פרטי, בנק?) ולהתחיל לעקוב אחרי מדדים שונים? (קרנות של וואנגארד!)

נכון מאד. לא שצריך, אלא שאני חושב שזה רעיון טוב.

ואצל מי פותחים תיק, אצל גוף ישראלי?

נכון, ואפשר לפתוח אצל גוף זר אך לאדם הסביר אצל גוף שנקרא בארץ חבר בורסה (שאינו בנק) יהיה פתרון מספק בהחלט וטוב.

שאלה נוספת - יש לי כ80K הפנויים להשקעה. האם גם בסכום כזה , הכלי המומלץ הוא תיק השקעות בניהול אישי?

לדעתי כן.