שיחות שימור-כל הביצים בסל אחד

[gooli]

שיחות שימור...
היי, בן 30. כיום יש לי קרן פנסיה במנורה מבטחים במסלול מניות וחוץ מזה קרן השתלמות בהלמן במסלול עוקב סנופי וגם כספים פרטיים שאני חוסך באופן אישי וקונה בהם ניירות עוקבי סנופי של בלאק רוק( כן אני מושקע 100% במדד והמטרה היא לחסוך לפחות 25-30 שנה בלי למכור).
רציתי להעביר גם את קרן הפנסיה היום למסלול העוקב של הלמן, קיבלתי שיחת פאניקה מהסוכן שעובד עם מקום העבודה על כמה מסוכן זה לשים את כל הביצים בסל אחד, ואם המדד יפול אז הלך הכסף, שכולי ב100% סיכון בלי הפסקה וכו'...
אמרתי לו שזה אמנם סל אחד אבל וואחד סל גדול מאד... של 500 מניות... ושיש לי 30 שנה לשמור בסל הזה.
אמר שלדעתו את כספי הפנסיה לא רק שלא להעביר למסלול מחקה סנופי אלא אפילו להעביר למסלול כללי במקום מסלול מניות. כמה שפחות סיכון בכספי הפנסיה. אמרתי לו שמוכן לחשוב על זה עוד קצת אבל כנראה שכשנדבר עוד חודש עדיין אבקש לנייד כמו שביקשתי היום. אגב אין לי בעיה להעביר גם את הקרן בלי סוכן רק שמקום העבודה קצת עושה בעיות בירוקרטיה אז ניסיתי דרכו. זה לא שהוא לא יעביר בסוף אלא שקצת התפתל...
אז השאלה כמה אמת יש לדעתכם בדבריו או שמדובר ברצון לשמור על עמלותיו נטו? (אישית אני ישן בשקט עם המסלול הזה ועובדה שגם כספיי הנזילים מושקעים בו אבל לרגע היה ערעור בעקבות דבריו מלאי הפחד)
תודה לעונים

 

[dani91]

הוא צודק במובן הזה שהתיק לא מפוזר על כמה סוגי נכסים אלא רק על מניות ובאופן ספציפי מניות אמריקאיות.
הוא צודק שזה תיק מסוכן שיכול להיחתך בעשרות אחוזים ולא להשתקם במשך שנים רבות.

 

[HHH]

התיק מוטה למניות אבל ההיגיון שלי אומר שכסף שלא נגיש לך בעשרות השנים הקרובות (=פנסיה) עדיף שיהיה במניות כרגע (בהנחה שאתה רחוק מפרישה) ואם מבחינתך הסיכון גדול מדי אחרי שתנייד את הפנסיה אתה יכול להוריד סיכון בתיק הממוסה או בקרן ההשתלמות.

 

[optimum]

כניראה שהסוכן ביטוח שלך מניח שאין לך שום חסכונות מלבד החיסכון הפנסיוני (וכניראה שעבור רוב האוכלוסיה זו הנחה סבירה).
שים לב ששיקול הדעת שלך בנושא טוב יותר מזה של הסוכן שלך בדיוק בגלל שאתה רואה את התמונה המלאה והוא לא.

בכל מקרה, יש לסולידית פוסט בנושא:

בעצם, יש לכם רק תיק השקעות אחד - הסולידית

יש משהו מוזר, כמעט מסתורי, באופן שבו אנשים מתייחסים לכסף שלהם. קחו לדוגמה את עניין החסכונות הפנסיוניים. בחברה שהפכה את המנטרה התלונתית על שחיקת השכר ויוקר המחיה לספורט לאומי, ניתן היה לצפות שאנשים יגלו עניין בסיסי בסך כל הנכסים הכספיים שעומדים לרשותם, במיוחד כשאותם נכסים נהנים מהטבות מס...

www.hasolidit.com

אמ;לק - אג"ח תמיד תשים בתיק ההשקעות הפרטי (החייב במס רווחי הון). קרן פנסיה, שנהנית מהטבות מס, תשאיר אותה 100% מנייתית.

 

[האזרח הקטן]

שיחות שימור...
היי, בן 30. כיום יש לי קרן פנסיה במנורה מבטחים במסלול מניות וחוץ מזה קרן השתלמות בהלמן במסלול עוקב סנופי וגם כספים פרטיים שאני חוסך באופן אישי וקונה בהם ניירות עוקבי סנופי של בלאק רוק( כן אני מושקע 100% במדד והמטרה היא לחסוך לפחות 25-30 שנה בלי למכור).
רציתי להעביר גם את קרן הפנסיה היום למסלול העוקב של הלמן, קיבלתי שיחת פאניקה מהסוכן שעובד עם מקום העבודה על כמה מסוכן זה לשים את כל הביצים בסל אחד, ואם המדד יפול אז הלך הכסף, שכולי ב100% סיכון בלי הפסקה וכו'...
אמרתי לו שזה אמנם סל אחד אבל וואחד סל גדול מאד... של 500 מניות... ושיש לי 30 שנה לשמור בסל הזה.

למיטב זיכרוני, עד היום בכל תקופת זמן שתבחן ה s&p500 נתן תשואה חיובית מאוד בטווח של 30 שנה ויותר.
זה כמובן לא מבטיח כלום לגבי העתיד. מצד שני לא הייתי בונה על זה שה s&p500 יתרסק ודווקא הבורסה הישראלית תהיה בתשואה חיובית. התרסקות של ה s&p500 אומרת שכל הכלכלה האמריקאית התרסקה.
במצב כזה אני צופה נפילות ברוב המדדים והכלים שקרנות הפנסיה מחזיקות.

אמר שלדעתו את כספי הפנסיה לא רק שלא להעביר למסלול מחקה סנופי אלא אפילו להעביר למסלול כללי במקום מסלול מניות.

כמה שפחות סיכון בכספי הפנסיה.

כמה שפחות סיכון גם מתרגם לרוב בפחות תשואה לטווח ארוך. תבקש ממנו סימולציה על מצב הקרן שלך אם היית בוחר עד היום במסלול כללי.

לא ממליץ לא מייעץ.

 

[gooli]

אם מבחינתך הסיכון גדול מדי אחרי שתנייד את הפנסיה אתה יכול להוריד סיכון בתיק הממוסה

מסכים לגבי זה.

מצד שני לא הייתי בונה על זה שה s&p500 יתרסק ודווקא הבורסה הישראלית תהיה בתשואה חיובית

הגיוני...

תבקש ממנו סימולציה על מצב הקרן שלך אם היית בוחר עד היום במסלול כללי.

לא רואה אפילו טעם, בגדול הסיבה היחידה שהשתמשתי בשירותיו היא בירוקרטיה של מקום העבודה. במילא בתוך הקרנות אני מבצע את כל השינויים (מסלול, ניודים וכו') דרך הקרן עצמה ולא דרך סוכן...

 

[RustyJ]

למסלול כללי

ככל שאני יודע המסלול סגור לעמיתים חדשים.

יש למנורה מסלול חדש מחקה עולמי שיש בו הרבה סנופי ובלי תל אביב, אולי יתאים לך יותר מהקיים (חצי עולמי חצי תל אביב ככל שאני יודע)

 

[gooli]

ככל שאני יודע המסלול סגור לעמיתים חדשים.

הוא כנראה התכוון מסלול תלוי גיל ברירת מחדל

יש למנורה מסלול חדש מחקה עולמי שיש בו הרבה סנופי ובלי תל אביב, אולי יתאים לך יותר מהקיים

לא שולל

 

[Ran]

אז השאלה כמה אמת יש לדעתכם בדבריו או שמדובר ברצון לשמור על עמלותיו נטו?

נשמעת לי שיחה מרגיזה מאוד עם סוכן שחושב רק על עצמו. היו לי כבר הרבה כאלו.
נראה שיש לך תשובות טובות לדאגות שלו (שהן בעקרון דאגות מוצדקות אבל מאוד מאוד חד צדדיות).

לא מייעץ ולא ממליץ.

 

[gooli]

כן...
לדעתי אם הייתי עובר לקרן אחרת הוא לא היה מביע התנגדות כה רבה. או אם הייתי מחליף בתוך הקרן מסלול באופן "שקוף" לו הוא לא היה מודע לזה מן הסתם.

 

[ארגמן]

אני לא חושב שהעמלה שלו תשתנה אם יצליח להעביר אותך למסלול כללי.
לדעתי זאת דאגה מתחייבת מצידו כבעל מקצוע בתחום. הוא אמור לשקף לך את המצב הסביר של תיק שנחתך ב-50% ולבדוק את תגובתך.
חשוב שתבדוק את הסיבולת שלך למצב כזה לפני שאתה מבצע את ההחלטה ולא אחרי שזה קורה.
אם תחפש ברחבי האינטרנט תמצא מבחנים שבודקים את מידת הסיבולת שלך לתנודות חדות בתיק ההשקעות שלך. מתוצאות מבחנים אלה תוכל אולי להבין אם אתה בנוי למצב כזה.

 

[gooli]

כבר נחתך בקורונה ביותר מ50 אחוז אם אני לא טועה ולא עשיתי כלום עם זה, בטח שלא בכספי הפנסיה שגם ככה לא מתכוון לעשות איתם כלום עד הפרישה

 

[dani91]

כבר נחתך בקורונה ביותר מ50 אחוז אם אני לא טועה ולא עשיתי כלום עם זה, בטח שלא בכספי הפנסיה שגם ככה לא מתכוון לעשות איתם כלום עד הפרישה

בשפל של אמצע מרץ היה 34% -

 

[lennydog]

נתחיל מהסוף: גילוי נאות - אני סוכן ביטוח

הוא צודק שזה תיק מסוכן שיכול להיחתך בעשרות אחוזים ולא להשתקם במשך שנים רבות

ואז כל כלכת העולם הולכת דרומה. גם במסלולים הכי סולידיים... תרחיש לא הגיוני. מצד שני - גם הקורונה לא היתה הגיונית..

אני לא חושב שהעמלה שלו תשתנה אם יצליח להעביר אותך למסלול כללי

העמלות בתיקים פנסיוניים כל כך נמוכים שאין סיכוי שזה מטריד אותו

אני חושב שלעבור למסלול סנופי לטווח ארוך הוא מהלך נכון לבעלי קיבה חזקה.

רק מה - אם אתה בעיסוק "צווארון לבן" - תבקש ממנו כיסוי מטריה ביטוחית לנכות בקרן פנסיה. סופר חשוב והעלות זניחה (בגילך סביב 40 שח לחודש).

בהצלחה

התניית פטור: האמור לעיל הינו הסבר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/מיסויי/משפטי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל מקרה ספציפי חייב להיבחן על ידי בעל מקצוע המתמצא בתחום הרלוונטי לטובת לבדיקה מקיפה של הבעיה/הנושא הנקודתי שבדיון.

 

[וול]

קח בחשבון שגם אם אין לו איזה אינטרס סמוי, יש לא מעט סוכני פנסיה שפשוט לא מבינים כל כך.
ממה שראיתי לסוכן הממוצע יש הבנה פחותה מלמשתמש הממוצע בפורום.

וכמו שאמרו לך, הוא לא מכיר אותך, לא יודע מה תיק ההשקעות שלך (כאמור מניות עדיף להחזיק היכן שיש הטבת מס) ומה העמידות הפסיכולוגית שלך.

 

[המהנדל]

רב הסוכנים שתתקל בהם הם סוכני ביטוח ולא יועצים/מתכננים פיננסים.

בזמנו כשרציתי להעביר את כל המוצרים הפנסיונים שלי לעוקבי s&p500/מדדים, הסוכנת (דרך חברה בהסדר עם העבודה) ניסתה להסביר לי שאני עושה טעות, כי אני שם את כל החסכונות (הפנסיונים) שלי באפיק רק מנייתי ורק על מדד בודד ושכדאי שאאזן עם אג"ח.

עכשיו לך תסביר לה שהמדד כנראה יותר מפוזר מרב המסלולים המניתיים, שחבל לבזבז את הטבות המס על לקנות אג"ח, שיש לי עוד (לפחות) 40 שנה עד שאוכל לפגוש את הכספים ושאני בלאו הכי לא מסתמך עליהם...

 

[Delver]

רק מה - אם אתה בעיסוק "צווארון לבן" - תבקש ממנו כיסוי מטריה ביטוחית לנכות בקרן פנסיה. סופר חשוב והעלות זניחה (בגילך סביב 40 שח לחודש)

ברשותך שאלה - למה זה חשוב דווקא לצווארון לבן? הרי אם מישהו בעבודה משרדית מגיע למצב שהוא לא יכול לעשות את עבודתו, זה כמעט ברור לחלוטין שהוא לא יוכל לעשות עבודה אחרת.

יש תקדימים למקרים שבהם לא הוכר אכ"ע לעובד צווארון לבן והוא נשלח לעבוד בעבודה אחרת התואמת את השכלתו/כישוריו?

זאת בניגוד לעובדים בעבודה פיסית, שיש כל מיני סוגים של עבודות שניתן לעבור ביניהם גם אם קיימת פגיעה בכושר עבודה.

ג.נ. יש לי מטריה כי זה זול.

 

[סולידי]

לדעתי זאת דאגה מתחייבת מצידו כבעל מקצוע בתחום

מה בדיוק המקצוע שלו? מותר לו ליעץ?

 

[דורון]

כניראה שהסוכן ביטוח שלך מניח שאין לך שום חסכונות מלבד החיסכון הפנסיוני (וכניראה שעבור רוב האוכלוסיה זו הנחה סבירה).
שים לב ששיקול הדעת שלך בנושא טוב יותר מזה של הסוכן שלך בדיוק בגלל שאתה רואה את התמונה המלאה והוא לא.

לא רק שהסוכן מניח שאין לך שום חסכונות צבורים, הוא גם מניח שאתה לא חוסך כלום בשוטף. סוכן של החברה שאני מועסק דרכה הציע לי ביטוח חיים על איזה 4 מליון ש״ח כדי שמשפחתי תשמור על אותה רמת חיים לדעתו, תחת 2 ההנחות.