שאלת תם של אדם שרק מתחיל להתעניין בעולם של פרישה מוקדמת

[roee126]

שלום לכולם!
אני רועי, בן 22, עתיד להתחיל לימודי כלכלה השנה.
לאחרונה התחלתי להתעניין הרבה בעולם של פרישה מוקדמת, וקראתי הרבה על אנשים (כמו הסולידית עצמה) שאמרו שהם חיים מתיק ההשקעות שלהם. לא יכולתי שלא לתהות לעצמי מה קורה בפן המיסוי. האם בכל חודש בו מושכים את הכסף משלמים 25% מס רווחי הון על הסכום או חלקו? אם יש דרך לעקוף את זה?
תודה רבה לכל העונים

 

[קפה שחור]

האם בכל חודש בו מושכים את הכסף משלמים 25% מס רווחי הון על הסכום או חלקו?

קצת הגדרות
מס רווחי הון הוא מס על רווח
אם הרווחת ומכרת, משמע מימשת את הנכס וקיבלת נניח שקלים תמורתו
אם קיבלת יותר שקלים, על ההפרש אתה משלם מס (שהוא %25)

כדי להמנע מהתשלום של המס הזה, אל תמכור ברווח

 

[roee126]

)
כדי להמנע מהתשלום של המס הזה, אל תמכור ברווח

אבל כדי לחיות על תיק ההשקעות צריכים למכור ברווח, לא?
כלומר, אם התיק שלי מניב לי 4000 שקלים בחודש בממוצע למשל ועליהם אני חי, אז זה לא נחשב רווח שחייב במס? או חלק מהסכום הזה לפחות?
(אני באמת לא הכי מבין בעולם הזה, אבל זה מעניין אותי מאוד ואני בהחלט שואף להגדיל את הידע שלי)

 

[קפה שחור]

אבל כדי לחיות על תיק ההשקעות צריכים למכור ברווח, לא?
כלומר, אם התיק שלי מניב לי 4000 שקלים בחודש בממוצע למשל ועליהם אני חי, אז זה לא נחשב רווח שחייב במס? או חלק מהסכום הזה לפחות?
(אני באמת לא הכי מבין בעולם הזה, אבל זה מעניין אותי מאוד ואני בהחלט שואף להגדיל את הידע שלי)

תפריד בין החלק של הצבירה
זה החלק שאתה עובד בו ואת ההכסף הפנוי אתה מעביר לתיק ההשקעות
ואז מגיע החלק של הפרישה
זה החלק שבו אתה מפסיק לצבור ומתחיל למכור כדי לצרוך
בגילאים מתקדמים (שקרובים לגיל פרישה) ומתי שלא עובדים, אפשר לקזז את חבות המס, לצמצם אותה או לשלם כל שנה 0 ש"ח

 

[בת העמק]

(אני באמת לא הכי מבין בעולם הזה, אבל זה מעניין אותי מאוד ואני בהחלט שואף להגדיל את הידע שלי)

ברוך הבא! כל הכבוד שאתה שואף להגדיל את הידע.
אני מציעה שתתחיל להגדיל אותו ע"י קריאת הבלוג של הסולידית ואולי תמצא עוד כותבים שיעניינו אותך ברשת ו/או ספרים בנושא.
כשתדע קצת יותר מעכשיו, יהיה נחמד לשוחח איתך בפורום על פרישה מוקדמת ואיך להתקיים על התיק.
כרגע אתה לא מבין דברים בסיסיים מדי אז מבחינתי זה מוקדם מדי לשוחח

 

[התלמיד]

אבל כדי לחיות על תיק ההשקעות צריכים למכור ברווח, לא?
כלומר, אם התיק שלי מניב לי 4000 שקלים בחודש בממוצע למשל ועליהם אני חי, אז זה לא נחשב רווח שחייב במס? או חלק מהסכום הזה לפחות?
(אני באמת לא הכי מבין בעולם הזה, אבל זה מעניין אותי מאוד ואני בהחלט שואף להגדיל את הידע שלי)

לשם פשטות, נניח שקנית ניירות ערך מסוג אחד בלבד לתיק שלך ושילמת עבורם מיליון שקל.
נניח שלא נגעת בתיק שלך(אין קניות ומכירות נוסות) וכעבור 30 שנה החלטת לפרוש ולחיות ממשיכות מהתיק כך שבכל חודש אתה מושך 4000 שח מהתיק.
אם שווי התיק שלך גדל ל 2 מיליון שקל, על כל שקל שהשקעת הרווחת שקל ולכן מתוך ה 4000 שח שאתה מושך, 2000 שקלים הם רווח ולכן, אם תמשוך 4000 שח תשלם *מס רווחי הון בגובה 25% על 2000 שח.

*החישוב לא מדוייק כיוון שהמס שתשלם הוא על הרווח הריאלי ולכן, אם לאורך 30 השנים הייתה אינפלציה, המס שתשלם בפועל יהיה נמוך יותר

 

[roee126]

הבנתי.
תודה רבה לכולכם!

 

[איליה]

רק אוסיף שזה תלוי מאוד מבנה התיק ואסטרטגיית השקעה. אם התזרים מגיע מדיבדנד בלבד אז תשלם מס דיבידנד (25%).
אם זה מגיע ממכירת ניירות ערך אז תשלם מס רווחי הון על הרווח ואז אתה תשלם פחות. ישנם גם דרכים חוקיות לגמרי לאופטימיזציית מס (דחיית מס, כי אתה או יורשך בסוף ישלמו אותו)
אני בחישובים שלי מחמיר ומחשב עם 20% על המשיכה (קרנות צוברות)

 

[AlexNOSAM]

אם יש דרך לעקוף את זה?

לנתק תושבות ממדינת ישראל ולעבור למקום עם משטר מס שהולם את מבנה התיק שלך - זו אפשרות שישר עולה לראש.
למשל מדינות עם מיסוי טריטוריאלי או מס רווחי הון/דיב׳ פרוגרסיבי (שלא ממסה לפי השיעור המקסימלי מהשקל הראשון).

 

[Invet101]

לשם פשטות, נניח שקנית ניירות ערך מסוג אחד בלבד לתיק שלך ושילמת עבורם מיליון שקל.
נניח שלא נגעת בתיק שלך(אין קניות ומכירות נוסות) וכעבור 30 שנה החלטת לפרוש ולחיות ממשיכות מהתיק כך שבכל חודש אתה מושך 4000 שח מהתיק.
אם שווי התיק שלך גדל ל 2 מיליון שקל, על כל שקל שהשקעת הרווחת שקל ולכן מתוך ה 4000 שח שאתה מושך, 2000 שקלים הם רווח ולכן, אם תמשוך 4000 שח תשלם *מס רווחי הון בגובה 25% על 2000 שח.

*החישוב לא מדוייק כיוון שהמס שתשלם הוא על הרווח הריאלי ולכן, אם לאורך 30 השנים הייתה אינפלציה, המס שתשלם בפועל יהיה נמוך יותר

אז מה אחוז המס שנהוג לחשב? אם לא 25 אחוז על כל הסכום, מה כן? 15 בממוצע?

 

[לא חשוב שמות]

לשם פשטות, נניח שקנית ניירות ערך מסוג אחד בלבד לתיק שלך ושילמת עבורם מיליון שקל.
נניח שלא נגעת בתיק שלך(אין קניות ומכירות נוסות) וכעבור 30 שנה החלטת לפרוש ולחיות ממשיכות מהתיק כך שבכל חודש אתה מושך 4000 שח מהתיק.
אם שווי התיק שלך גדל ל 2 מיליון שקל, על כל שקל שהשקעת הרווחת שקל ולכן מתוך ה 4000 שח שאתה מושך, 2000 שקלים הם רווח ולכן, אם תמשוך 4000 שח תשלם *מס רווחי הון בגובה 25% על 2000 שח.

כך שתיק שרק נועד לשמור על ערך ה-1M, וכעבור 30 שנים נותר בו 1M בדיוק, לא צפוי לשלם מס כלל?

(העמלות והעלות החודשית נלקחות בחשבון)

 

[התלמיד]

אז מה אחוז המס שנהוג לחשב? אם לא 25 אחוז על כל הסכום, מה כן? 15 בממוצע?

תלוי כמה אתה צופה שהתיק יניב בתקופה בה אתה מושך. אני לא חושב שניתן לתת כלל אצבע לזה. אפשר לעשות חישוב משוער למס שישולם בתלות בהרכב התיק ומשך תקופת החיסכון.

כך שתיק שרק נועד לשמור על ערך ה-1M, וכעבור 30 שנים נותר בו 1M בדיוק, לא צפוי לשלם מס כלל?

פרט לאפיקים מסויימים שממוסים נומינלית(אם אני לא טועה אגח צמוד וקרנות כספיות), כסף שמושקע באפיקים שממוסים ריאלית(מניות, תעודות סל על מדדים וכו..) לא צפויים להיות ממוסים בהנחה שהאינפלציה על פני כל התקופה הייתה בדיוק בגובה תשואת התיק בסוף התקופה.

לא ייעוץ, לא המלצה, סהכ משקיע חובב ולא מבין גדול בענייני מיסוי

 

[לא חשוב שמות]

פרט לאפיקים מסויימים שממוסים נומינלית(אם אני לא טועה אגח צמוד וקרנות כספיות), כסף שמושקע באפיקים שממוסים ריאלית(מניות, תעודות סל על מדדים וכו..) לא צפויים להיות ממוסים בהנחה שהאינפלציה על פני כל התקופה הייתה בדיוק בגובה תשואת התיק בסוף התקופה.

כך שעל-פניו, חשבון השקעות עשוי עדיין להיות יעיל כאפיק חיסכון ולא אפיק לתשואה/עשיית כסף.
למרות שצריך לקח בחשבון שבית השקעות באופן עקרוני הוא גוף פחות יציב מבנק. לא?

 

[Benjamin W]

בית השקעות באופן עקרוני הוא גוף פחות יציב מבנק. לא?

להפך. הרבה יותר יציב.

כך שתיק שרק נועד לשמור על ערך ה-1M, וכעבור 30 שנים נותר בו 1M בדיוק, לא צפוי לשלם מס כלל?

תיק שיש בו מיליון היום, וכך גם כעבור 30 שנה, ערכו ירד ל 350,0000 * .

*מאוד מאוד בערך כמובן

 

[Benjamin W]

לנתק תושבות ממדינת ישראל ולעבור למקום עם משטר מס שהולם את מבנה התיק שלך - זו אפשרות שישר עולה לראש.
למשל מדינות עם מיסוי טריטוריאלי או מס רווחי הון/דיב׳ פרוגרסיבי (שלא ממסה לפי השיעור המקסימלי מהשקל הראשון).

ניתוק תושבות מישראל, מחייבת תשלום מס בעזיבה.

 

[לא חשוב שמות]

תיק שיש בו מיליון היום, וכך גם כעבור 30 שנה, ערכו ירד ל 350,0000 * .

הוי נכון! כך שעל-מנת בסה"כ לשמור על ערך הכסף שלך, אתה מוכרח להנות מתשואה. ואם אתה נהנה מתשואה = אתה משלם מס.

להפך. הרבה יותר יציב.

מדוע? אפשר ביסוס לאמירה זו?

 

[Mr. Bigglesworth]

מדוע? אפשר ביסוס לאמירה זו?

אם בית השקעות קורס הנכסים עדיין על שמך. אתה לקוח של שירותי עסקות.
אם בנק קורס הוא חייב לך כסף ואתה נושה שלו.

 

[Benjamin W]

אם בית השקעות קורס הנכסים עדיין על שמך. אתה לקוח של שירותי עסקות.
אם בנק קורס הוא חייב לך כסף ואתה נושה שלו.

בנוסף, בית השקעות מעולם לא קרס בישראל, ומבנית ורגולטורית זה דיי בלתי אפשרי. לפחות לא בצורה שלקוחות יפגעו.

 

[Benjamin W]

הוי נכון! כך שעל-מנת בסה"כ לשמור על ערך הכסף שלך, אתה מוכרח להנות מתשואה. ואם אתה נהנה מתשואה = אתה משלם מס.

יש כל מיני אפשרויות להפחית מס בהתאם לאינפלציה

 

[KFC Uerdingen 05]

לנתק תושבות ממדינת ישראל ולעבור למקום עם משטר מס שהולם את מבנה התיק שלך - זו אפשרות שישר עולה לראש.
למשל מדינות עם מיסוי טריטוריאלי

אתה יכול לתת דוגמה פרקטית למדינה כזאת?