אני אישית עברתי תהליך דומה כשעזרתי לבעל הבית שלי למחזר את המשכנתא שלו.
חשוב לציין שהוא מרח את התהליך כשלושה חודשים ו
מההצעה שהוא קיבל ביום הראשון ועד ההצעה שהוא בסוף חתם עליה הריבית שלו גדלה בחצי אחוז... אז אל תמרח את זה!
רק בשביל לסבר את האוזן חצי אחוז בשנה על 280 אלף שח זה 1400 שח - יש לו עוד ~20 שנה לשלם חצי אחוז יותר בכל שנה ושנה... (המשכנתא שלו היתה הרבה יותר גבוהה משלך).
בגדול מדובר בלכתת רגליים, ללכת לכל בנק שאתה רק יכול לחשוב עליו ומכולם לקחת הצעה למחזור.
יש דבר אחד שאתה צריך להחליט
לפני שאתה מגיע לבנק וזה מה החלוקה בין הריביות השונות.
האלטרנטיבות המרכזיות שלך הן:
1. ריבית קבועה לא צמודה למדד.
2. ריבית קבועה וצמודה למדד.
3. ריבית משתנה כל X שנים לא צמודה למדד.
4. ריבית משתנה כל X שנים צמודה למדד.
5. ריבית פריים מינוס X.
* הערה: צמוד למדד == מדד המחירים לצרכן == אינפלציה (לא בדיוק אבל קרוב מספיק בשביל שאני לא אבלבל אותך בפרטים קטנים).
אתה יכול לחלק את הסכום שלך בין האלטרנטיבות השונות כך שלא כל הסכום יהיה בכל מסלול.
נקודות חשובות:
הריבית הקבועה
יותר גבוהה אבל אם הריבית במשק תעלה אז אתה נשאר עם הריבית הקבועה שהבנק התחייב עליה והוא לא יכול להעלות לך את התשלום החודשי.
הריבית המשתנה
יותר נמוכה אבל כאשר הריבית במשק תעלה אתה תגלה שההחזר החודשי שלך פתאום קפץ בלי התראה כי חישבו לך את הריבית מחדש - אין לך שום דרך לדעת בכמה זה יעלה ואם תוכל בכלל לעמוד בהחזר של המשכנתא בעקבות ההעלאה הזו.
ריביות שלא צמודות למדד יותר גבוהות אבל אם יש אינפלציה אז ההחזר החודשי שלך לא משתנה ואפקטיבית הבנק נדפק כי אתה משלם לו את אותו הכסף ששווה פחות.
ריביות צמודות למדד יותר נמוכות אבל ההחזר משתנה בהתאם לאינפלציה כך שאם יש אינפלציה כמו בשנות ה-80 אתה פתאום צריך לשלם סכום הרבה יותר גבוה ואם ההכנסה שלך לא צמודה לאינפלציה אז אתה תקלע לקשיים.
ריבית הפריים היא סוג של הכלאה בין ריבית משתנה להצמדה למדד.
אתה למעשה צמוד לריבית הפריים בלי קשר למדד/אינפלציה.
דרך נוחה שאני אהבתי להשתמש בה בשביל להשוות בין משכנתאות היא מחשבון המשכנתא הזה:
http://www.mashkantaoptimalit.com/
חשוב לי להדגיש שאני לא השתמשתי בו בשביל "המשכנתא האופטימלית" אלא בשביל לראות את הסיכום של איך נראית ההצעה שבעל הבית קיבל מהבנק.
הכנסנו את הערכים של כל ההצעות שהוא קיבל למחשבון (כל אחת לחוד) ושמרנו בצד את הסיכום של המשכנתא (לשוניות שונות בדפדפן).
בסוף ביצענו השוואה בין הסיכום של כל ההצעות והוא החליט איזו הצעה הוא רוצה.
אני אישית מעדיף וודאות גם אם היא עולה לי יותר היום ולכן מבחינה פסיכולוגית אני נוטה יותר לכיוות הריבית הקבועה לא צמודה.
אתה כמובן יכול לשלב ולקחת חלק מהסכום בריבית קבועה וחלק משתנה או פריים.
את חלוקת הריביות הזו חשוב שתעשה לפני שתתחיל לכתת את הרגלים בין הבנקים השונים (אולי תעשה זאת ביחד עם מי שמטפל במשכנתא שלך היום במקום לבד בבית).
). פעמיים כבר השתמשתי בפורום לפני מחזור משכנתא, והמידע שלמדתי מהפורום שם מאוד עזר לי.
