שאלות לגבי קרן פנסיה והשלתמות

[Shlomi Z]

[פוצל משרשור שהוסט לנושא אחר.
להבא, נא לפתוח נושא חדש או לשאול בנושא דומה, מתכנת]
שאלת תם [אני עצמאי ולא ידעתי מה הנוהל]
במידה ואני שכיר ואני עובר ממקום עבודה א' למקום עבודה ב'
האם המעסיק החדש מפריש לקרן פנסיה הקודמת ? האם אני יכול לבעור בין קרן פנסיה בגוף א' לב' בלי לשלם קנסות וכו' ?
האם מכל הפקדה חודשית לוקחים מס כנגד ההפקדה?
האם זה שכונה כמו בקרנות השתלמות שזה מתנהל כמו שוק ?

 

[roneng]

האם המעסיק החדש מפריש לקרן פנסיה הקודמת ?

בגדול זה נתון לבחירתך.
אם אתה רוצה אתה יכול להמשיך באותה קרן פנסיה שהיית קודם.

האם אני יכול לבעור בין קרן פנסיה בגוף א' לב' בלי לשלם קנסות וכו' ?

נכון

האם מכל הפקדה חודשית לוקחים מס כנגד ההפקדה?

מה שעד התקרה פטור ממס, מה שמעל התקרה ממוסה (הכל מתבצע דרך תלוש השכר שלך).
שים לב שיש הבדל בתקרה בין הפקדות מעסיק לבין הפקדות עובד.

האם זה שכונה כמו בקרנות השתלמות שזה מתנהל כמו שוק ?

כן

 

[Shlomi Z]

מה שמעל התקרה ממוסה (הכל מתבצע דרך תלוש השכר שלך).

תודה על העזרה.
לא הבנתי את הנ"ל,
אני יכול להפקיד לפנסיה כמה שאני רוצה מהמשכורת ? אני מרוויח 10K , המעסיק מחויב להפריש 15% ואני 5% [לדוגמא]
אני יכול להחליט להפריש יותר ?

כמו כן, האם אני יכול לעבור לקופת גמל במסלול מחקה מדד ולבקש [?] מהמעסיק שיעשה לי ביטוח אבדן כושר עבודה או שאני צריך לעשות לבד חיצונית?
האם הביטוחים שיש דרך הקרן פנסיה הם ה"נחותים" ביותר בשוק הביטוחים או שהם סבירים ?

 

[roneng]

אני יכול להפקיד לפנסיה כמה שאני רוצה מהמשכורת ? אני מרוויח 10K , המעסיק מחויב להפריש 15% ואני 5% [לדוגמא]
אני יכול להחליט להפריש יותר ?

זה תלוי מעסיק. בתאוריה אני מניח שכן, אבל רוב המעסיקים לא יסכימו (כי זה סתם יותר מסובך חשבונאית).
בכל מקרה זה לא קשור לשאלת התקרה להטבות מס. אתה יכול לעבור את התקרה גם בהפרשה רגילה (6%/6.5%).

כמו כן, האם אני יכול לעבור לקופת גמל במסלול מחקה מדד ולבקש [?] מהמעסיק שיעשה לי ביטוח אבדן כושר עבודה או שאני צריך לעשות לבד חיצונית?

כן ולא. אם אתה עובד דרך הסוכן של המעסיק אז הוא גם ימצא לך ביטוח אכ"ע מתאים. אם אתה עובד עצמאי/עם סוכן משלך אז אתה/הסוכן צריכים למצוא את הביטוח המתאים. בכל מקרה המעסיק ישלם את זה (כחלק מה6.5% הפרשות שהוא מחוייב אליהן).

האם הביטוחים שיש דרך הקרן פנסיה הם ה"נחותים" ביותר בשוק הביטוחים או שהם סבירים ?

נחותים מאיזה בחינה?
יש להם יתרונות וחסרונות לעומת ביטוחים אחרים. הכל שאלה של מה הצורך שלך.

 

[Shlomi Z]

נחותים מאיזה בחינה?

יש לי סימן שאלה.
מחד, קופת גמל חוסכת דמי ניהול, עושק, ודמי הפקדה גבוהים שיש בקרן פנסיה ואיזון אקטוארי שאני מאמין שיהיה לנגד המפקידים בקרן הפנסיה.
מאידך, אם שכיר צריך לעשות את הביטוחים שהוא לא מקבל בקרן פנסיה לבדו זה לא איכשהו מתקזז?

אני מנסה לטכס עצה לזוגתי שנתפרת כל חודש בחודשו בקרן פנסיה.

 

[roneng]

מחד, קופת גמל חוסכת דמי ניהול, עושק, ודמי הפקדה גבוהים שיש בקרן פנסיה ואיזון אקטוארי שאני מאמין שיהיה לנגד המפקידים בקרן הפנסיה.
מאידך, אם שכיר צריך לעשות את הביטוחים שהוא לא מקבל בקרן פנסיה לבדו זה לא איכשהו מתקזז?

מה שגורם לביטוח בפנסיה להיות כלכך זול זה בדיוק מנגנון האיזון האקטוארי.
אין חברת ביטוח שלוקחת סיכון ורווחים מהביטוח. כל מה שנכנס לקופת הביטוח גם יוצא למבוטחים (ואם יש עודפים או חוסרים הם מחולקים/נלקחים מכלל העמיתים).
מבחינת דמי ניהול אני גם לא חושב שיש הבדל גדול ביניהם.
ההבדל הגדול לדעתי זה:
1. אג"ח מיועדות בפנסיה
2. יכולת לשלוט יותר טוב בהשקעות בגמל (במיוחד בIRA)
3. ביטוח שונה.

אני מנסה לטכס עצה לזוגתי שנתפרת כל חודש בחודשו בקרן פנסיה.

אם היא משלמת כלכך הרבה על פנסיה, למה שלא תעברו לקרן פנסיה זולה יותר?
יש למשל את פנסיית ברירת מחדל שלוקחת גרושים.

*לא מיעץ, לא ממליץ וכו'

 

[Shlomi Z]

אם היא משלמת כלכך הרבה על פנסיה, למה שלא תעברו לקרן פנסיה זולה יותר?

היא בת 25, אין לה קרן השתלמות ורציתי שלכל הפחות תפתח קופת גמל עם מסלול מנייתי ככל הניתן.
אני לא מצליח לרדת לרזולוציה של הביטוח. האם הביטוח בקרן הפנסיה הוא רק אבכ"ע או טומן שמה עוד דברים ש"שווים" משהו.
בד בבד, האיזון האקטוארי עכשיו לא יהיה גרוע הרבה יותר עם הארכת תוחלת החיים וכו' ?
בקיצור, אני נוטה יותר לעניין הגמל אבל חושש אולי אני לא חשוף לכל הפרטים.

 

[roneng]

היא בת 25, אין לה קרן השתלמות ורציתי שלכל הפחות תפתח קופת גמל עם מסלול מנייתי ככל הניתן.

יש גם קרנות פנסיה עם מסלולים מנייתייים.

אני לא מצליח לרדת לרזולוציה של הביטוח. האם הביטוח בקרן הפנסיה הוא רק אבכ"ע או טומן שמה עוד דברים ש"שווים" משהו.

איזה עוד ביטוחים אתה רוצה? מה אתה חושב שיש בביטוח "חיצוני" בגמל שאין בפנסיה?
יש מעבר לאכ"ע גם ביטוח שארים (למי שלא רווק-ללא-ילדים), שדואג לתשלום לשארים שלך במקרה מוות.
ויש כמובן גם את עניין ביטוח אריכות חיים, אבל הוא רלונטי רק בזמן משיכת קצבה ולא בזמן הפקדה. ובכל מקרה תצטרך לעשות אותו בצורה כזאת או ארחת כשתמשוך קצבה.

כמובן שיש גם הבדלים בין ביטוח אכ"ע בפנסיה לביטוח בגמל.
למשל בפנסיה יש גם שחרור מהפקדות, מה שלרוב לא קיים בגמל. מצד שני בביטוח חיצוני לרוב הביטוח הוא "עיסוקי" בעוד בפנסיה הביטוח הוא יותר כללי.
ממליץ לך לבדוק פרטים יותר מדוייקים של ביטוחים ספציפיים כדי לדעת יותר.

בד בבד, האיזון האקטוארי עכשיו לא יהיה גרוע הרבה יותר עם הארכת תוחלת החיים וכו' ?

לא אמור להיות. איזונים אקטוראים נובעים מטעויות בחישוב (או בחיזוי) של האחראים לתחום בקרן. השאיפה היא שהאיזון יהיה 0.

 

[Shlomi Z]

שחרור מהפקדות, מה שלרוב לא קיים בגמל

?

 

[roneng]

?

http://lmgtfy.com/?q=שחרור+מהפקדות

 

[paskar]

קופת גמל חוסכת דמי ניהול

לא בטוח. ולגבי דמי ניהול מקסימליים לפחות, בקרן פנסיה זה 0.5%, בגמל 1.05%.

ואיזון אקטוארי שאני מאמין שיהיה לנגד המפקידים בקרן הפנסיה.

לא יודע מה הצפי, אבל מידע מקרי שאני רואה כאן: בתקופה של 5-6 שנים במסלול אצל הלמן-אלדובי תמיד היה עודף אקטוארי. ב-4 שנים בהראל היה שלילי, אבל ב-2017 חיובי.

 

[Shlomi Z]

ב-4 שנים בהראל היה שלילי, אבל ב-2017 חיובי.

אני מדבר על עוד 10-20 שנה שהבייבי בום יתחילו עם התביעות

 

[paskar]

לא יודע. גם בנושא:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/יש-עדיין-אג-ח-מיועדות-בקרן-פנסיה.6560/