• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

שאלות לגבי משכנתא

  • פותח הנושא tvus
  • פורסם בתאריך

tvus

משתמש רגיל
הצטרף ב
30/5/23
הודעות
87
דירוג
51
אם אני רוצה נגיד לסגור את המשכנתא מכסף שהתפנה לי בעוד 10 שנים ככה ולקחתי משכנתא ל30 שנה זה אפשרי?
האם אני משלם קנס מסוים וכמה בדרך כלל הקנס הזה אם כן?
אם אני לא יודע לייצר תשואה גבוה מהמשכנתא כעיקרון עדיף לי לסגור אותה נכון?
 
אם אני רוצה נגיד לסגור את המשכנתא מכסף שהתפנה לי בעוד 10 שנים ככה ולקחתי משכנתא ל30 שנה זה אפשרי?
האם אני משלם קנס מסוים וכמה בדרך כלל הקנס הזה אם כן?
אם אני לא יודע לייצר תשואה גבוה מהמשכנתא כעיקרון עדיף לי לסגור אותה נכון?
תלוי מאוד באיזה מסלול המשכנתא
בגדול ,במסלול צמוד מדד אפשר לפרוע משכנתא בלי קנס
מהצד השני במסלול קל״צ יש קנס גבוה על פירעון מוקדם
צריך לבדוק כול משכנתא לגופה
ולגבי לסגור משכנתא מוקדם , תלוי מה הריבית במשק/משכנתא ,וכן תלוי כמה תשואה התיק שלך עושה [אם יש לך]
 
אגב, למעשה המילה קנס היא קצת מטעה.
הקנס הוא ״הפסד״ הריבית שהבנק אמור היה להרוויח ממך.
אם הריבית עלתה, אז למעשה אין לו הפסד ריבית, ולא תדרש לשלם ״קנס״.
אם תקח משכנתא (נניח היום) והריבית תרד כשתרצה להחזיר, אז תצטרך לשלם את ההפרש - ״קנס״.
 
אם אני רוצה נגיד לסגור את המשכנתא מכסף שהתפנה לי בעוד 10 שנים ככה ולקחתי משכנתא ל30 שנה זה אפשרי?
האם אני משלם קנס מסוים וכמה בדרך כלל הקנס הזה אם כן?
אם אני לא יודע לייצר תשואה גבוה מהמשכנתא כעיקרון עדיף לי לסגור אותה נכון?
אפשרי,
יש עמלה תפעולית של 60 שח ועמלה על אי מסירת הודעה מראש על ביצוע פרעון בגובה של 0.1
ועמלת היוון שזו העמלה המשמעותית על "הפסד" שנוצר לבנק כתוצאה מהפירעון המוקדם ביחס למה שהבנק יקבל מלקוח אחר כיום על הכסף
הקנס הזה משולם ביחס לתקופה שהיתה עליו ודאות על גובה הריבית על ההלוואה.
מסלולי הלוואה שמועד שינוי הריבית הוא תוך תקופה של עד שנה כגון מסלול הפריים ומשתנה כל שנה אין עמלת היוון
במסלול שמשתנה כל חמש שנים לדוגמא אם יהיה קנס זה רק על ההפסד של הבנק עד למועד שינוי הריבית
ובמסלול בריבית קבועה יש התכנות לקנס גבוה כיוון שאם יש קנס זה נמדד על פי ההפסד של הבנק לאורך כל התקופה
כמובן שהקנס יגבה רק במקרה שהריבית הממוצעת במשק בזמן הפרעון המוקדם נמוכה יותר מהריבית שניתנה ללקוח וכן מהריבית הממוצעת במשק במועד לקיחת ההלוואה
גובה הקנס בהתאם לפער בגובה הריבית במסלול הספציפי לתקופה שנותרה ועד למועד שינוי הריבית.
יש הנחות על עמלת היוון בהתאם לשנים שחלפו מעת לקיחת ההלוואה, באם נלקחה גם הלוואת זכאות על מסלול הזכאות לא יהיה עמלה ועל שאר המסלולים תנתן הנחה משמעותית יותר
 
אם אתה יודע מראש אתה יכול לתכנן משכנתא עם נקודות יציאה ללא קנס (נגיד משתנה כל 5) ואולי אפילו משתלם לקחת חלק מהמשכנתא בריבית גבוה יותר כדי להימנע מהקנס.

נשמע מניסוח השאלה שאתה לא יודע הרבה על משכנתאות ומציע לך להתחיל לקרוא, להתייעץ, ואולי אף להעזר באנשי מקצוע.
 
עמלת היוון עובדת באופן הבא:
בכל חודש בנק ישראל מפרסם מה הייתה הריבית הממוצעת בחודש החולף, לריבית צמודה וריבית לא צמודה לפי חלוקה לקבוצות של 5 שנים (1-5, 5-10, 10-15) וכו׳.
כאשר אתה רוצה לפרוע מסלול מסוים צריך להסתכל על הריבית הממוצעת שהייתה בחודש לקיחת ההלוואה לתקופה לה לקחת אותה (או הריבית בפועל שקיבלת באותו מסלול - הנמוך מביניהם), למול הריבית הממוצעת הנוכחית לתקופת הזמן שנותרה להלוואה (או במקרה של ריבית משתנה - עד למועד השינוי). אם הריבית המקורית הייתה גבוהה יותר מהריבית כיום, זה כאילו הבנק מפסיד כסף מכך שאתה פורע את ההלוואה, כי הוא ילווה את הכסף למישהו אחר בריבית נמוכה יותר - במקרה כזה יש לך עמלת היוון של ההפרש בין הריביות, כפול יתרת התקופה (או עד מועד שינוי הריבית, בהלוואה בריבית משתנה), כפול הסכום לפירעון.
אם לעומת זאת הריבית המקורית נמוכה יותר מהריבית כיום - אין עמלת היוון.

בנוסף יש עמלת אי הודעה מוקדמת, של אלפית מסכום הפירעון - אפשר להימנע ממנה אם תודיע לבנק לפחות 10 ימים לפני הפירעון המוקדם.

בנוסף יש עמלה תפעולית של 60 ש"ח.

ואחרונה - אם זו הלוואה צמודת מדד ופרעת בין הראשון ל15 לחודש (לפני פרסום המדד הקודם), תשלם עמלה של מחצית המדד שהייתה בחודש לפני).

בגדול ,במסלול צמוד מדד אפשר לפרוע משכנתא בלי קנס
לא נכון, גם בצמוד מדד יכולה להיות עמלת היוון.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M שאלות לגבי הצהרת בריאות בביטוח בריאות? צרכנות פיננסית 1
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי קרן השתלמות ופנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Y שאלות של מייק מתחיל לגבי תיק השקעות פשוט שוק ההון 33
C כמה שאלות לגבי מכרז קרקע ברמ"י נדל"ן 4
I שאלות לגבי ניהול השקעות בקרנות למשקיעים עם אזרחות אמריקאית שוק ההון 5
כ שאלות לגבי קיזוז מס בחשבון ממוסה מיסים 2
J מספר שאלות לגבי פנסיה, דמי צבירה, ומחקה מדד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
A כמה שאלות לגבי T Bills שוק ההון 4
P הוצל"פ - שאלות לגבי תיק איחוד אוף טופיק 1
ו שאלות לגבי הטרנד של סוחרים יומיים צעירים בשוק ההון שוק ההון 36
R שאלות לגבי קרנות מחקות זרות ו IRA שוק ההון 0
ת שאלות לגבי החישוב של מדד STOXX EUROPE 600 שוק ההון 4
ע שאלות לגבי ברוקר זר / חשבון זר שוק ההון 0
ה שאלות לגבי ישובים הזכאים להטבות מס מיסים 0
פיטר גריפין שאלות לגבי קרנות השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Y שאלות לגבי mlp - master limited partnership מיסים 2
Shnizelia שאלות לגבי מעבר מ-PC ל-MAC אחרי 30 שנה עם PC אוף טופיק 56
DiverGirl שאלות לגבי מק"מ שוק ההון 0
ו שאלות לגבי קרן השתלמות IRA לעצמאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ד חישוב מח"מ ועוד שאלות לגבי תיק-השקעות-שוקולד-מריר שוק ההון 5
Y מספר שאלות לגבי תיק ל5-10 שנים הקרובות שוק ההון 10
G שאלות לגבי ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, ושימוש בבית השקעות פרטי כסוכן פנסיוני במקום הסוכן במקום העבוד פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
כ כמה שאלות לגבי קרנות סל שוק ההון 0
A שאלות לגבי קרן השתלמות ופנסיה ומעבר לחשבון IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Y שאלות תם לגבי קרן גמל להשקעה + השקעה ב-S&P 500 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
T שאלות לגבי מניות SPAC שוק ההון 1
ד שאלות בסיסיות לגבי פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
S שאלות לגבי קרן השתלמות IRA + שאלות על INTERACTIVE BROKERS דרך מיטב פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Y שאלות לגבי קופת גמל פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
tomchoook כמה שאלות בסיסיות לגבי IRA שוק ההון 12
H שאלות תם לגבי ira שוק ההון 5
A שאלות לגבי הקצאת תיק השקעות שוק ההון 4
A מספר שאלות לגבי קרן פנסיה\קופת גמל צרכנות פיננסית 2
R מספר שאלות לגבי תיק ממוסה ותיק פטור מס. שוק ההון 10
4 כמה שאלות לגבי השקעה בזהב דרך ETF (וכמה ספציפיות לגבי ZGLD) שוק ההון 11
O דעתכם על תיק השקעות ראשון + שאלות לגבי חלקו הסולידי + שיקולי ברוקר,IRA שוק ההון 2
D שאלות לגבי דוח שנתי לשכיר (טופס 1301 ונספחיו) מיסים 2
B 2 שאלות - לגבי בית השקעות ולגבי אופציות שוק ההון 7
S שאלות לגבי חיסכון לטווח קצר, תיק מנוהל וחיסכון בכללי שוק ההון 0
ז שאלות לגבי יציאה לפנסיה, הלכה למעשה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
V שאלות לגבי טופס 161א צרכנות פיננסית 6
Y שאלות לגבי ההשקעה באמצעות IB שוק ההון 52
T שאלות לגבי בחירת קרן נאמנות שוק ההון 0
לא חשוב שמות שאלות לגבי איגרות חוב. שוק ההון 145
ה שאלות לגבי מהות עבודה כמתכנת אוף טופיק 48
Ben Dover מספר שאלות טכניות לגבי IRA שוק ההון 11
הדב מספר שאלות, לגבי המיקרו בהשקעות ודברים נוספים שוק ההון 10
V שאלות לגבי תיק ראשון שוק ההון 7
Y מתחיל, קצת שאלות לגבי השקעות ועתיד השוק שוק ההון 7
S שאלות לגבי קרן פנסיה והשלתמות צרכנות פיננסית 12

נושאים דומים

Back
למעלה