שאלה לגבי קרן השתלמות

[matan1070]

אז ככה קודם כל תודה רבה לכל העזרה המידע והכיוון שכולם נותנים פה זה מאוד עוזר לי להכיר עולם שאף פעם לא חשבתי שאדע ולא לפחד לפעול כמו ההורים שלי וכל הדור שלהם.

השאלה היא לגבי קרן השתלמות, לפני כן אציין כאן שאני עובד בעסק עם אחי זה עסק משפחתי על הנייר רשום שאני שכיר אצל אחי ואחי עצמאי. יש לנו סוכן ביטוח והוא מטפל לנו בהכל גם בקרן השתלמות שאנחנו עומדים לעשות אז כמה שאלות :

1. שאלתי את הסוכן ביטוח לגבי לעשות קרן ira ובעצם שם אוכל להשקיע בעצמי באיזה מניות מחקות מדד ואגחים שארצה הוא אמר שאין כזה אפשרות
2. הוא ציין הוא לוקח עמלה של 0.7 על הקרן השתלמות הכוונה לשנה או על הפתיחה ?
3. הוא אמר לי לבחור קרן השתלמות מתוך המסלולים של הקרן של הראל.
https://www.harel-group.co.il/long-term-savings/study-funds/plans/Pages/default.aspx אלה המסלולים

אשמח לדעתכם ולדעת איך אני עושה את פתיחת הקרן הזאת בצורה הכי נכונה ויעילה.

 

[matan1070]

חיפשתי וחיפשתי איפה אני יכול לערוך את התגובה ולא מצאתי לצערי.
4. אם לדוגמא אני מרוויח 7 אלף ברוטו אז אני צובר כל חודש 700 שקל בקרן ההשתלמות (10% מ7 אלף) ובשנה אגיע ל 8400 ואני רוצה להוסיף מכספי האישי על מנת להגיע לתקרה הגבוה ביותר שאוכל לפי החוק האם זה אפשרי?

* בנוסף האם העלויות שפירסמתי בנושא 0.7 % גביה מהסוכן לקרן השתלמות הגיוניות והאם זה משהו שבא על חשבון השכיר (שזה אני ) או רק על המעסיק (אחי במקרה הזה)

 

[FIYaacov]

שאלתי את הסוכן ביטוח לגבי לעשות קרן ira ובעצם שם אוכל להשקיע בעצמי באיזה מניות מחקות מדד ואגחים שארצה הוא אמר שאין כזה אפשרות

יש כזו אפשרות, היא פשוט לא משתלמת לסוכן שלך (אאלט, לסוכנים אסור לשווק קרנות IRA).

הוא ציין הוא לוקח עמלה של 0.7 על הקרן השתלמות הכוונה לשנה או על הפתיחה ?

אני מניח שזה לשנה. צריך לוודא איתו עם זה כולל את התשלום לקרן ההשתלמות עצמה, או שזה מעבר.

הוא אמר לי לבחור קרן השתלמות מתוך המסלולים של הקרן של הראל.

עכשיו אתה יודע מי חברת הביטוח שמשלמת לו הכי הרבה על הפניית לקוחות.

אשמח לדעתכם ולדעת איך אני עושה את פתיחת הקרן הזאת בצורה הכי נכונה ויעילה.

אם יש לך יותר מ-100,000 בקרן השתלמות קודמת, פשוט מחפש חברה שמאפשרת IRA ובודק מי הכי זולה לך. הכי גבוה שראיתי זה 0.4% לשנה במיטב דש וככל שיש לך יותר כסף אפשר לרדת גם לכיוון של 0.2% או אפילו פחות (דרך קבוצות רכישה שקמות פה בפורום מדי פעם).

אם אין לך סכום שמספיק ל-IRA, אז החברה הכי זולה בשוק כיום היא אינטרגמל עם דמי ניהול של 0.35% ויש להם מסלולי מחקי מדדים (אתה יכול לבחור באתר שלהם תמהיל, יש להם מסלולים של sp500, ת"א 35, מדד אגח ממשלתי, מדד שקלי). חברות נוספות שנפוצות כאן בפורום הן הלמן-אלדובי (מסלול מחקה sp500 ב-0.5%) ואינפיניטי (עם מסלול מחקה ממד עולמי ב-0.6%).
לחלופין אתה יכול לעשות סקר שוק בעצמך ולראות מה המחירים. פשוט מתקשרים לחברות השונות ושואלים אותם מה הכי טוב שיכולים לתת לך, ומעמתי אותם מול הצעות שקיבלת.

אם לדוגמא אני מרוויח 7 אלף ברוטו אז אני צובר כל חודש 700 שקל בקרן ההשתלמות (10% מ7 אלף) ובשנה אגיע ל 8400 ואני רוצה להוסיף מכספי האישי על מנת להגיע לתקרה הגבוה ביותר שאוכל לפי החוק האם זה אפשרי?

כל עוד אתה שכיר אתה תלוי בטוב לבו של המעסיק שלך (שזה אח שלך אז יכול להיות לכאו או לכאן).
בגדול עם תוכנת השכר המתאימה יש לו דרך להגדיל את ההפקדות מהחלק שלך - @adamshalev הוא המומחה למשא ומתן עם המעסיק על הפקדות מעבר לתקרה. @קפה שחור הוא המומחה לתוכנות שכר.

בנוסף האם העלויות שפירסמתי בנושא 0.7 % גביה מהסוכן לקרן השתלמות הגיוניות והאם זה משהו שבא על חשבון השכיר (שזה אני ) או רק על המעסיק (אחי במקרה הזה)

צריך לוודא עם הסוכן, אבל ממה שמקובל אלה דמי ניהול היורדים מהצבירה שלך בקרן ההשתלמות.

 

[Shlomi Z]

אשמח לדעתכם ולדעת איך אני עושה את פתיחת הקרן הזאת בצורה הכי נכונה ויעילה.

כל מה שיעקב אמר מעל אפשר לתמצת במשפט אחד

עכשיו אתה יודע מי חברת הביטוח שמשלמת לו הכי הרבה על הפניית לקוחות.

תמשיך לחקור ותפעל לפי הנ"ל.

 

[matan1070]

תודה לכם על העזרה fly תודה על עשה לי סדר מאוד גדול, כמה שאלות שנוספו :
1. מזה בדיוק תוכנות שכר?
2. הסוכן ביטוח אומר שזה מהצבירה לשנה? בעצם אם צברתי בקרן 50 אלף הוא יקח לי 0.7 אחוז מזה ? יעני אדם שיש לו חצי מיליון הוא פשוט עוקץ לו 35 אלף בשנה?! ואו!
3. שמתי לב שהחברות לא נותנת לי ממש לדעת איזה מדדים הם מחקים ומה הם עושים אלה הם כן כמו במקרה של ibi ואינטרגמל שהם מחקות מדד s&p 500.
4. בעצם אני מבן ש הs&p של ibi ואינטרגמל הוא אותו מסלול רק דמי ניהול שונים ?

 

[Body Solid]

יעני אדם שיש לו חצי מיליון הוא פשוט עוקץ לו 35 אלף בשנה?!

3,500 ש"ח בשנה, לא 35 אלף

 

[Shlomi Z]

תודה לכם על העזרה fly תודה על עשה לי סדר מאוד גדול, כמה שאלות שנוספו :
1. מזה בדיוק תוכנות שכר?
2. הסוכן ביטוח אומר שזה מהצבירה לשנה? בעצם אם צברתי בקרן 50 אלף הוא יקח לי 0.7 אחוז מזה ? יעני אדם שיש לו חצי מיליון הוא פשוט עוקץ לו 35 אלף בשנה?! ואו!
3. שמתי לב שהחברות לא נותנת לי ממש לדעת איזה מדדים הם מחקים ומה הם עושים אלה הם כן כמו במקרה של ibi ואינטרגמל שהם מחקות מדד s&p 500.
4. בעצם אני מבן ש הs&p של ibi ואינטרגמל הוא אותו מסלול רק דמי ניהול שונים ?

3+4 אמת.
השאלה אם אתה סומך על החברה המומלצת שתכה את המדד או לחילופין אתה סומך על ההימורים/החלטות מושכלות או לאו של היושבים שמה.
נראה לי שכדאי להביא סוכן לא "משוחד" שלא ממליץ על חברה זו או אחרת.

 

[FIYaacov]

מזה בדיוק תוכנות שכר?

התוכנה שאח שלך משתמש בה כדי להפיק תלושי שכר לעובדים שלו, ולעשות את כל החישובים הנוגעים לפנסיה והשתלמות ומסים.

שמתי לב שהחברות לא נותנת לי ממש לדעת איזה מדדים הם מחקים ומה הם עושים אלה הם כן כמו במקרה של ibi ואינטרגמל שהם מחקות מדד s&p 500.

נכון, ניתן אחת לרבעון לצפות בקובץ שנקרא "סיכום נכסים רבעוני" ובו תראה במה הם השקיעו באותו רבעון, אבל זה משתנה כל הזמן אז לא בדיוק אפשר לעקוב אחרי זה בצורה סבירה.

3,500 ש"ח בשנה, לא 35 אלף

זה עדיין המון.

@matan1070 עדיין לא ברור לי אם ה-0.7% הולכים רק אל הסוכן. כי לקרן השתלמות יש גם דמי ניהול מהצבירה (של הראל הם בטח בממוצע של 0.5-0.6 מהצבירה).

 

[Yoss]

עדיין לא ברור לי אם ה-0.7% הולכים רק אל הסוכן. כי לקרן השתלמות יש גם דמי ניהול מהצבירה (של הראל הם בטח בממוצע של 0.5-0.6 מהצבירה).

לא עונה בשם פות"ש אבל בכל המקרים שאני מכיר, הסוכן מציין את דמי הניהול הכוללים. חלקם מגדילים ואומרים שהם לא לוקחים כסף מהעובד, מה שנכון טכנית: במקום שהראל יקחו, נניח, 0.5%, הם לוקחים 0.7% ומעבירים את ההפרש לסוכן. זה הדיל של הסוכן עם חברת הביטוח/בית ההשקעות (ולכן הסוכן הזה, ככל הנראה, מעדיף את הראל, כי מולם יש לו את הדיל הטוב ביותר עבורו), שכביכול לא בא על חשבון החוסך (אבל הוא כמובן כן).

 

[Body Solid]

זה עדיין המון.

כמובן, אבל עדיין פחות מ-35 אלף

 

[דור דורים]

כל עוד אתה שכיר אתה תלוי בטוב לבו של המעסיק שלך (שזה אח שלך אז יכול להיות לכאו או לכאן).
בגדול עם תוכנת השכר המתאימה יש לו דרך להגדיל את ההפקדות מהחלק שלך - @adamshalev הוא המומחה למשא ומתן עם המעסיק על הפקדות מעבר לתקרה. @קפה שחור הוא המומחה לתוכנות שכר.

אני דיי בטוח שאתה טועה.

גם עם כל טוב ליבו של המעסיק, אם הוא יפקיד לו כשכיר יותר מ10% מהשכר המדווח ברוטו, לא משנה אם זה יוגדר מחלק העובד או מחלק המעביד, זה ייחשב כהפקדות מעל התקרה.

העניין הוא שבשונה מעצמאי, לשכיר, התקרה עבור הטבות במס הכנסה ועבור הטבות במס רווח הון מאוחדות.
אני ראיתי מקרה של מישהו שהופקד לו 1571, כשהמשכורת שלו הייתה גדולה מ16K, אבל בטעות דווח שזו הפקדה כזו על משכורת של באזור ה12K.
זה גרם לכסף בקרן ההשתלמות שנצבע ככסף שחייב במס רווח הון (אחרי פנייה זה תוקן, אבל אם לא הייתה טעות מעורבת בזה, זה לא היה מתוקן).

הדרך היחידה שאני מכיר להפקיד עוד כסף, זה רק עם להיות עצמאי במקביל (גם אם זה עצמאי שהכנסותיו 0), ככל שההכנסות כשכיר לא מגיעות ל15,712, אי אפשר להגיע דרכן להפקדה מקסימלית (עד התקרה) מבחינת מס רווח הון.

 

[FIYaacov]

אני דיי בטוח שאתה טועה.

לגבי מה?
לא טענתי שזה לא יחשב הפקדות מעל התקרה.

אם כבר להיפך:

@adamshalev הוא המומחה למשא ומתן עם המעסיק על הפקדות מעבר לתקרה.

 

[matan1070]

תודה שוב על העזרה חברים כמה דברים שלא נענו לי :

1. בעצם אני מבן ש הs&p של ibi ואינטרגמל הוא אותו מסלול רק דמי ניהול שונים ? (כי שניהם אותו מחקה מדד האמריקאי של 500 הגדולות) והאם צריכה לי להיות סיבה לא לרוץ לחברה היותר זולה משום מה ?
2. אם אחי רשום כעצמאי עוסק מורשה כמה הוא יכול לצבור לעצמו בשנה בקרן השתלמות שהיא תהיה גם בעלת הגנת מס ההון.

 

[FIYaacov]

בעצם אני מבן ש הs&p של ibi ואינטרגמל הוא אותו מסלול רק דמי ניהול שונים ?

כן

והאם צריכה לי להיות סיבה לא לרוץ לחברה היותר זולה משום מה ?

תלוי כמה חשוב לך שירות לקוחות

אם אחי רשום כעצמאי עוסק מורשה כמה הוא יכול לצבור לעצמו בשנה בקרן השתלמות שהיא תהיה גם בעלת הגנת מס ההון

18,480 ₪ נכון לשנת 2019

 

[Shlomi Z]

2. אם אחי רשום כעצמאי עוסק מורשה כמה הוא יכול לצבור לעצמו בשנה בקרן השתלמות שהיא תהיה גם בעלת הגנת מס ההון.

כשם שהחבר מעליי ציין.
עד 18,840K מס רווח הון ועד 11 ומשהו לטובת מס הכנסה. שווה גם להציץ פה אולי

 

[roneng]

בעצם אני מבן ש הs&p של ibi ואינטרגמל הוא אותו מסלול רק דמי ניהול שונים ? (כי שניהם אותו מחקה מדד האמריקאי של 500 הגדולות)

כן ולא.
שניהם מנסים לחקות את ביצועי מדד S&P500, אבל הם עושים את זה בדרכים קצת שונות.
בתאוריה לא אמור להיות הבדל משמעותי בביצועים ביניהם, אבל זה לא אומר שזה המצב בפועל (אין לי מושג אם יש הבדל בביצועים או לא, צריך לבדוק).

והאם צריכה לי להיות סיבה לא לרוץ לחברה היותר זולה משום מה ?

תאורטית יכולות להיות הרבה סיבות, כגון: שירות, איכות מעקב, סתם כי בא לך שנציג מכירות מסויים יקבל עליך בונוס, אהבה לא מוסברת ללוגו כזה או אחר וכו'.
בתכלס אני לא בטוח אם יש הבדל ביניהם גם בפרמטרים האלה.

 

[matan1070]

תודה רבה על העזרה חושב שהבנתי כמו מה שאני צריך לדעת
דבר אחרון הוא שזכור לי סכום מופקע של 264 אלף שקשור לעצמאים היה קשר לקופת גמל קרן השתלמות אבל אתם אומרים שזה עד 18,840 בסדר גמור ,תודה

 

[FIYaacov]

דבר אחרון הוא שזכור לי סכום מופקע של 264 אלף שקשור לעצמאים היה קשר לקופת גמל קרן השתלמות אבל אתם אומרים שזה עד 18,840 בסדר גמור ,תודה

יש שתי תקרות:
1) תקרה למס רווח הון
הגבול הוא 7% מתוך 264,000 שזה 18,480
2) תקרה לניכוי בשל הפקדה -4.5% מתוך 264,000 שזה 11,880. על זה תקבל ניכוי מהרווח שלך כעצמאי, כלומר הטבה בגובה מדרגת מס הכנסה + ביטוח לאומי

 

[matan1070]

שאלה נוספת !

אז ככה אני עכשיו סוגר קרן השתלמות לי לאחי ולאבא שלי בעסק המשפחתי שלנו (בעיקרון אחי פותח מהחשבון שלו כי הוא רשום כמעסיק)

קראתי את הבלוג של הסולידית התכנון לעשות אותו כמה שיותר מנייתי ולא לגעת בקרן השתלמות עשרות שנים אפילו.

מתלבט אם לבחור בהלמן אדובי (ibi) דמי ניהול של 0.5 שאצלהם יש רושם שהקרן יותר אקטיבית מנוהלת (מה שכל הבלוג נולד בשביל למנוע)
או באינטרגמל שאצלהם הוא 0.35 ונראלי פחות אקטיבי הדבר יעשה למשך שנים לפחות 6 עד שייצבר שם מספיק לira מה דעתכם על מה כדאי לעשות ואם יש עוד מדדי מניות לדעתכם שכדי לבדוק לפני שאני סוגר?

2. בעובר ובשב יש ברשותי 210 אלף האם יש יתרון כלשהו בלשים אותה ישירות בקרן ira כאשר אין לי שום הטבת מס הון כי הציעו לי ולא נראלי שיש סיבה שלמה כן כדאי לי ...

 

[קפה שחור]

שאצלהם יש רושם שהקרן יותר אקטיבית מנוהלת

המסלולים פאסיביים מחקי מדד, יענו לא אקטיבי

או באינטרגמל שאצלהם הוא 0.35 ונראלי פחות אקטיבי

גם פאסיבי אבל דמי ניהול עלו בדיוק ל 0.9% (לפני מיקוח), ראה כאן:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/אינטרגמל-ז-ל.10584/

עד שייצבר שם מספיק לira

אם יש כספים גם בגמל, ניתן לשלב את סכומי הצבירה כדי לפתוח IRA אצל ברוקרים שמאפשרים זאת

מדדי מניות לדעתכם שכדי לבדוק לפני שאני סוגר?

היחיד שלא ציינת הוא אינפיניטי, לא ברור לי עד כמה הוא פאסיבי, הם בוחרים סלט של כלים כדי להגיע ל"כלל העולם", לא ידוע עד כמה הם מדייקים בחיקוי העולמי
רשימה קצרה יש כאן (לא בטוח עד כמה הנתונים מעודכנים)
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/קרן-השתלמות-וקופת-גמל-לפנסיה-מחקות-מדד.6219/#post-149389

. בעובר ובשב יש ברשותי 210 אלף האם יש יתרון כלשהו בלשים אותה ישירות בקרן ira כאשר אין לי שום הטבת מס הון כי הציעו לי ולא נראלי שיש סיבה שלמה כן כדאי לי ...

רק אם בא לך לשלם דמי ניהול שלא לצורך