שאלה לגבי מטרייה ביטוחית וביטול קיזוז

[Minimi]

קראתי הרבה בנושא אבל לא הצלחתי להבין את הכדאיות של התוספת.
אם הבנתי נכון, אז במקרה של ארוע ביטוחי והמדינה משלמת לי למשל 3000 ש"ח בחודש קצבה כלשהי אז הביטוח בפנסיה יקזז לי את ה 3000 מהתשלום החודשי שאני אמור לקבל נכון?

אם כך, אז למה לעשות ביטול קיזוז? בכל מקרה אני מקבל את מה שמגיע לי.

 

[iragg]

אני מאמין לך שקראת אבל ניסחת "שאלה" בצורה כה כללית שאי אפשר לענות לך. זה תלוי בהרבה משתנים ובעיקר מה בדיוק כתוב בפוליסה שמציעים לך ובהרחבה (ביטול הקיזוז - מלא, חלקי, של אלו קצבאות ועוד היד נטויה כי למה לא לסבך אם אפשר ...) וכמובן גיל, מצב משפחתי (יש או אין תלויים - גם ילדים וגם הורים מבוגרים, כמה ובאיזה מצב), מצב כלכלי, יכולת לביטוח עצמי, אהבת סיכון וכו'. התשובה היחידה שניתן להשיב הינה שזהו למעשה ביטוח נוסף, עם תוחחלת מסוימת ועלות מסוימת. בדיעבד זה כמעט תמיד משתלם כלכלית אם נאצלת להפעיל את הביטוח אבל מראש באופן טבעי חברת הביטוח משאירה לעצמה שולי רווח לא קטנים מעבר לסיכון הסטטיסטי.

אם אתה רוצה תשובה יותר עניינית תן מידע יותר מסודר ... אתה גם תמיד יכול לפנות ליועצים פנסיוניים בלתי תלויים שלא מנסים למכור לך ביטוח כדוגמת @נדב ... כי תכלס הסיכוי שהסוכן שלך באמת מבין לעומק בענין הספציפי שאתה שואל לגביו נמוך - אין לו שום אינטרס לדעת מעבר לכך שאם תיקח עוד כיסוי הוא ירוויח עוד.

 

[Minimi]

השאלה כללית בכוונה.
למעשה זה עוד ביטוח. מכיוון שאני בכל מקרה מקבל את מה שאני אמור לקבל, ביטול קיזוזז פשוט נותן עוד. כלומר אני משלם עוד בשביל לקבל עוד. לא שונה מלהחזיק 2 או 3 ביטוחי חיים.
הבנתי נכון?

 

[האזרח הקטן]

כאשר אדם נכנס למצב רפואי קשה, הוא עלול לגלות הוצאות רפואיות ונלוות גדולות, מעבר להוצאות הרגילות שלו. אם תקבל רק את האכע, אתה יכול למצוא את עצמך עם ירידה בנטו לעומת המצב בו עבדת. אם תקבל למשל קצבת נכות מביטוח לאומי, שעליה שילמת כך השנים, זה יכול להשאיר אותך באותה רמת הכנסות - הוצאות שהיית לפני. כמובן שיש לזה מחיר ואתה יכול לוותר על כך אם אינך מעוניין.

 

[Deleted member 887]

איפה קונים דבר כזה? לא מתוך הפנסיה, נכון? אז זה ביטוח פרטי שמגבה את הפנסיה?

 

[מתכנת]

איפה קונים דבר כזה? לא מתוך הפנסיה, נכון? אז זה ביטוח פרטי שמגבה את הפנסיה?

ביטוח חיצוני
כרגיל, פוסט מעולה וברור של @נדב

אם הבנתי נכון, אז במקרה של ארוע ביטוחי והמדינה משלמת לי למשל 3000 ש"ח בחודש קצבה כלשהי אז הביטוח בפנסיה יקזז לי את ה 3000 מהתשלום החודשי שאני אמור לקבל נכון?

אם כך, אז למה לעשות ביטול קיזוז? בכל מקרה אני מקבל את מה שמגיע לי.

נדב נוגע בשיקולים למה לא/לעשות בפוסט הזה

 

[RustyJ]

אם כך, אז למה לעשות ביטול קיזוז? בכל מקרה אני מקבל את מה שמגיע לי.

מבחינה ביטוחית אכן אתה יכול לומר שאתה מכוסה אבל זה נוגע בנקודה של "שילמתי כל השנים על" ומה פתאום שיקזזו לי. אתה יוצא רגוע אבל משלם עוד קצת, הם יוצאים רגועים כי השיגו עוד כמה לירות על מקרה ביטוחי בהסתברות נמוכה.
אני אישית הרחבתי לזה את המטריה.
יש גם אפקט של אם יהיה מקרה בו כנראה אקבל מביטוח לאומי יתכן והפנסיה מראש תתמהמה או תקזז ואז צריך לחכות לכל הגופים יחד לקבלת הסכום הנוסף. עם ההרחבה אתה תקבל את הסכום המלא בלי התחשבנויות. אולי.

 

[Minimi]

נדב נוגע בשיקולים למה לא/לעשות בפוסט הזה

תודה, מכיר את הפוסט.
כשאדם מרוויח 10K וחצי מזה יכול להגיע מהמדינה, מדובר בהחלטה חשובה וקבלה של עוד 5K (לדוגמה) היא משמעותית. בכל הדוגמאות שראיתי, תמיד מדובר בשכר של 10K.
כשמדובר בשכר הייטק בינוני-גבוה, 5K קצבת נכות יכולה להיות 10-15% מהשכר המבוטח.
בסימולציה עם סוכן הביטוח, עלות המטרייה שלי היא X ויחד עם ביטול קיזוז מגיעים כמעט ל3X. אז נכון, זה עוד 5K אבל במחיר מסויים.

 

[מתכנת]

בכל הדוגמאות שראיתי, תמיד מדובר בשכר של 10K
.......
בסימולציה עם סוכן הביטוח, עלות המטרייה שלי היא X ויחד עם ביטול קיזוז מגיעים כמעט ל3X. אז נכון, זה עוד 5K אבל במחיר מסויים.

יש נקודה נוספת שלא ראיתי מדברים עליה (אולי כי כולם נותנים דוגמה של 10k ואז זה פחות רלוונטי) -
דמי אובדן כושר עבודה חייבים במס כמו הכנסה מיגיעה אישית,
לכן, כשאתה מחשב כדאיות אל תתייחס לזה כ 5k, אלא 5k בניכוי מס שולי וביטו״ל.