שאלה: האם יתכן שבקרן כספית אני מרוויחה פחות מאשר בפק"מ?

[Eleanta]

במהלך השנה וחצי האחרונות הייתי סוגרת את הכסף בפק"מ חודשי, מדי חודש, לפי ריבית שנתית של 3.5%.
הייתי מרוויחה כ-2300 מדי חודש.
לפני כחודשיים התחלתי להפקיד בקרן כספית (שבחרתי באופן רנדומלי, אמרו לי שכל הקרן הכספיות מרוויחות בערך אותו הדבר). קשה לי לעקוב אחרי הרווחים משום שבמהלך התקופה הזו הפקדתי עוד כ-25K ש"ח, ומהאפליקציה בקושי ניתן לקושש מידע. בבנק הבנקאים אומרים לי שהם לא עוסקים בקרנות כספיות, ולפנות למוקד טלפוני אם אני לא מסתדרת עם האתר. אז במוקד נאמר לי שבמהלך החודשיים האלה הרווחתי כ-5 אלף, שזה קצת פחות ממה שהייתי מקבלת בפק"מ חודשי.

https://imgur.com/a/1djwP1F

האם כדאי להמשיך ולהפקיד בקרן כספית? אולי כדאי להפקיד בקרן אחרת?

תודה מראש

 

[אורי ג.]

האם כדאי להמשיך ולהפקיד בקרן כספית? אולי כדאי להפקיד בקרן אחרת?

כספית נותנת היום תשואה שנתית של כ4.3%

 

[ביולוג ירושלמי]

במהלך השנה וחצי האחרונות הייתי סוגרת את הכסף בפק"מ חודשי, מדי חודש, לפי ריבית שנתית של 3.5%.

המיסוי שונה בין פק"מ (15% מס רווחי הון נומינלי) לקרן [נאמנות] כספית שקלית ויש על זה מספיק מידע ברשת.
בגדול, ובמילים פשוטות כדי לא לסבך - קרן כספית שקלית מצליחה להצמיד את הכסף לריבית בנק ישראל (ובכך בעקיפין לשיעור האינפלציה), והמיסוי בה ריאלי, כלומר מתחשב במדד המחירים לצרכן (שגם הוא קשור בעקיפין לשיעור האינפלציה), ככה שאת מה שמרוויחים אפשר לומר בגדול שמרוויחים בתכל'ס אחרי האינפלציה (מה שלא נכון במיוחד לפק"מ, או פחות נכון).
אני מתנסח במילים פשוטות. במילים לא פשוטות יש מספיק מאמרים לקרוא על זה.

שבחרתי באופן רנדומלי, אמרו לי שכל הקרן הכספיות מרוויחות בערך אותו הדבר

מרוויחות אותו הדבר, כלומר עושות את אותה התשואה פחות או יותר (הבדלים זניחים של 0.1-0.2% לפה ולשם בגדול) - ומכאן שהמשפט הזה הוא באמת די נכון ואין אחת מוצלחת ומתבלטת מעל כל השאר.
זה אפילו לא כזה משנה אם הקרן הכספית היא מחלקת (דיבידנד) או שלא. גם פה אין אחת מוצלחת ומחלקת שמתבלטת מעל כל השאר שלא מחלקות.
שוב, במילים פשוטות כדי לא לסבך ובגדול...
1. מהתשואה תורידי את דמי הניהול, שהם או 0.22% או 0.17% או 0.09%.
2. מהתשואה תורידי את דמי הנאמנות אם ישנם.
3. מהתשואה לא מורידים את עמלת ההפצה (לא אנחנו משלמים) ואת דמי ההוספה (לא אנחנו משלמים).

בבנק הבנקאים אומרים לי שהם לא עוסקים בקרנות כספיות, ולפנות למוקד טלפוני אם אני לא מסתדרת עם האתר

אין להם מה להתעסק עם זה כי זה לא ממש מוצר של הבנקים והם לא משווקים אותו.
לאחרונה הממשלה כן מכריחה אותם להציג את הקרנות הכספיות לציבור כאופציה להשקעה יחד עם הפיקדונות שלהם, אבל זה ממש ממש בשוליים באחורה של האתרים/אפליקציות שלהם, ומאוד לאחרונה.
בנוסף, הבנקים גם "נדפקו" כי הממשלה הכריחה אותם למכור קרנות כספיות שקליות בחינם לציבור, דרך תיק ההשקעות בבנק, ללא שום עמלות, ממש בחינם.
זה למה קרנות כספיות קונים אך ורק דרך תיק ההשקעות בבנק ובחינם לגמרי (קניה ומכירה) ולא דרך בתי ההשקעות השונים (ששם לא בטוח שזה בחינם).

לפני כחודשיים התחלתי להפקיד בקרן כספית

את במור כספית ניהול נזילות, ודמי הניהול של הקרן הכספית השקלית הנ"ל הם 0.1% שזה ממש מצויין ביחס לאחרים.
דמי נאמנות של 0.005% הם מה שהם.
שורה תחתונה דמי הניהול שאת משלמת (שיורדים מהתשואה) הם 0.105% שזה אחלה לגמרי.
אין פה בשורה גדולה ואת לא עושה משהו שהוא לא בסדר. את בכיוון הנכון.

האם כדאי להמשיך ולהפקיד בקרן כספית? אולי כדאי להפקיד בקרן אחרת?

אסור לנו להמליץ מה כדאי...
אני יכול לומר לך שסכום דומה של 1~ מליון ש"ח, גיסי מחנה בינתיים בעצתי בקרנות כספיות שקליות כי הוא זכה לאחרונה בהגרלה של מחיר למשתכן והכסף צריך חניה "בטוחה" לבינתיים.
סכום נוסף של כמה מאות אלפי שקלים הוא שם בפיקדון בבנק עם ריבית ממש על הכיפאק שהציעו לו (דומה מאוד לתשואה מקרן כספית 4-5% ריבית, לא איזה בוננזה של 6-7%), אז אמרתי לו שיעשה גם וגם ושזה לא הבדל גדול.

 

[Eleanta]

המיסוי שונה בין פק"מ (15% מס רווחי הון נומינלי) לקרן [נאמנות] כספית שקלית ויש על זה מספיק מידע ברשת.
בגדול, ובמילים פשוטות כדי לא לסבך - קרן כספית שקלית מצליחה להצמיד את הכסף לריבית בנק ישראל (ובכך בעקיפין לשיעור האינפלציה), והמיסוי בה ריאלי, כלומר מתחשב במדד המחירים לצרכן (שגם הוא קשור בעקיפין לשיעור האינפלציה), ככה שאת מה שמרוויחים אפשר לומר בגדול שמרוויחים בתכל'ס אחרי האינפלציה (מה שלא נכון במיוחד לפק"מ, או פחות נכון).
אני מתנסח במילים פשוטות. במילים לא פשוטות יש מספיק מאמרים לקרוא על זה.


מרוויחות אותו הדבר, כלומר עושות את אותה התשואה פחות או יותר (הבדלים זניחים של 0.1-0.2% לפה ולשם בגדול) - ומכאן שהמשפט הזה הוא באמת די נכון ואין אחת מוצלחת ומתבלטת מעל כל השאר.
זה אפילו לא כזה משנה אם הקרן הכספית היא מחלקת (דיבידנד) או שלא. גם פה אין אחת מוצלחת ומחלקת שמתבלטת מעל כל השאר שלא מחלקות.
שוב, במילים פשוטות כדי לא לסבך ובגדול...
1. מהתשואה תורידי את דמי הניהול, שהם או 0.22% או 0.17% או 0.09%.
2. מהתשואה תורידי את דמי הנאמנות אם ישנם.
3. מהתשואה לא מורידים את עמלת ההפצה (לא אנחנו משלמים) ואת דמי ההוספה (לא אנחנו משלמים).


אין להם מה להתעסק עם זה כי זה לא ממש מוצר של הבנקים והם לא משווקים אותו.
לאחרונה הממשלה כן מכריחה אותם להציג את הקרנות הכספיות לציבור כאופציה להשקעה יחד עם הפיקדונות שלהם, אבל זה ממש ממש בשוליים באחורה של האתרים/אפליקציות שלהם, ומאוד לאחרונה.
בנוסף, הבנקים גם "נדפקו" כי הממשלה הכריחה אותם למכור קרנות כספיות שקליות בחינם לציבור, דרך תיק ההשקעות בבנק, ללא שום עמלות, ממש בחינם.
זה למה קרנות כספיות קונים אך ורק דרך תיק ההשקעות בבנק ובחינם לגמרי (קניה ומכירה) ולא דרך בתי ההשקעות השונים (ששם לא בטוח שזה בחינם).


את במור כספית ניהול נזילות, ודמי הניהול של הקרן הכספית השקלית הנ"ל הם 0.1% שזה ממש מצויין ביחס לאחרים.
דמי נאמנות של 0.005% הם מה שהם.
שורה תחתונה דמי הניהול שאת משלמת (שיורדים מהתשואה) הם 0.105% שזה אחלה לגמרי.
אין פה בשורה גדולה ואת לא עושה משהו שהוא לא בסדר. את בכיוון הנכון.


אסור לנו להמליץ מה כדאי...
אני יכול לומר לך שסכום דומה של 1~ מליון ש"ח, גיסי מחנה בינתיים בעצתי בקרנות כספיות שקליות כי הוא זכה לאחרונה בהגרלה של מחיר למשתכן והכסף צריך חניה "בטוחה" לבינתיים.
סכום נוסף של כמה מאות אלפי שקלים הוא שם בפיקדון בבנק עם ריבית ממש על הכיפאק שהציעו לו (דומה מאוד לתשואה מקרן כספית 4-5% ריבית, לא איזה בוננזה של 6-7%), אז אמרתי לו שיעשה גם וגם ושזה לא הבדל גדול.

תודה רבה על כל המידע.

 

[outsider]

5 אלף > כ-2300 מדי חודש*2