שאלה בנוגע לקרן השתלמות עבור פנסיונר

[ג'ון]

אהלן חברים.
אספר לכם סיפור היפותטי, אשמח לשמוע את דעתכם.

שלומי הוא פנסיונר והוא מסודר כלכלית ואף יותר לשארית חייו. כעת הוא מתחיל לחשוב על הורשה לדורות הבאים.
יש לו קרן השתלמות שחסך מתקופת עבודתו במשך עשרות שנים ומעולם לא פדה אותה (והצטברה לסכום ניכר).
השאלה היא האם עליו למשוך אותה כעת, מתוך הבנה שייתכן ואינו יוסיף לחיות עוד עשרות שנים, ואינו יוכל לשקם את ההפסדים שקרנו תספוג בעת עליית ריבית עתידית, או להמשיך לשבת עליה.

לאחר שחשב על הנושא, אלו השיקולים שעלו בפניו:
היתרונות במשיכת כספי הקרן:
-ביטחון שלא יספוג הפסדי הון שלא יוכל לשקמם מאחר וטווח ההשקעה שלו קצר יחסית (מאחר והוא אינו צעיר).

החסרונות במשיכת כספי הקרן:
-אובדן פטור ממס הכנסה על כל רווח הון שיש לכסף
-הכסף עשוי להישאר נזיל למשך תקופה ארוכה ולהישחק. זה נובע מהסיבות הבאות: יש בידיו רזרבות מזומן נוספות שאינן מושקעות. מאחר והוא נוהג להשקיע את כספו בחלקים (בכדי למצע את ערך כניסתו), אזי תוספת של עוד רזרבת מזומן רק תגביר את מידת שחיקת כספו.

מה דעתכם?

 

[daat99]

דעתי היא שאם הוא חושב להוריש את הקרן לדורות הבאים אז אופי ההשקעה שלו לא חייב להיות קצר.
הוא יכול בצוואה להכתיב מה נעשה עם הקרן השתלמות - כלומר לרשום שהיא צריכה להישאר כמות שהיא (או לפחות להשקיע את כל הסכום במדד או כל כלי אחר שיבחר אם אי אפשר חוקית להשאיר קרן השתלמות של אדם שנפטר).
בהנחה שאי אפשר להשאיר את הקרן כמות שהיא אז למעשה הכסף יפדה כאשר השוק במצב מסויים (למעלה או למטה) אבל כמעט מייד יגנס בחזרה לשוק באותו המצב ולכן הפגיעה תהיה מינימלית.

אני הייתי בודק מה המצב החוקי של קרן השתלמות בעת פטירה של הבעלים קודם אבל לדעתי בשני המצבים אם אני לא צריך את הכסף לצורך מחיה אני לא אפגע בהטבת מס של 25% לנצח מיוזמתי.

 

[ארגמן]

השאלה שאותו פנסיונר אמיד צריך לשאול את עצמו זה מה יעשו יורשיו עם הכסף.
אם יורשיו צריכים את הכסף למטרות מידיות כמו סגירת משכנתא, שדרוג דירה, קניית מכונית הייתי שוקל לתת את הכסף עכשיו ליורשיו. אם מדובר במספר יורשים, הייתי מדבר על כך עם כל היורשים ומקבע את זה בצוואה (אלה שיקבלו עכשיו, שלא ירגישו שמגיע להם יותר במועד פתיחת הצוואה).
אם הפנסיונר מתרשם שהכספים שיוריש לא נזקקים לטווח קצר, הייתי שוקל להתייחס לכספים אלה כמו כספים שמופקדים ע"י אותם יורשים למטרות חסכון לטווח ארוך-בינוני. הייתי כנראה מגדיל אחוז מנייתי, מצמצם דמי ניהול למינימום ומשאיר בקרן.

 

[Sailor]

. כעת הוא מתחיל לחשוב על הורשה לדורות הבאים.

בהמשך למה שdaat99 כתב( להשאיר את ההשקעה במדדים (אפשר יותר מניות לדעתי לטווח הארוך ))
אזי אם תפוח הדורות הבאים לא נפל רחוק מהעץ הוא כנראה גם לא יצטרך את הקרן לטווח הקרוב אלא כהגנה אפשרית נגד ברבורים שחורים בעתיד
ולכן לא יבזבז או יצרוך אותה בעת הקבלה גם אם יהיו ירידות זמניות בתיק.
אם התפוח נפל רחוק מהעץ והוא בזבזן אז :
א.) כמעט אף סכום לא באמת ישנה.
ב.) הייתי פחות מרגיש מחוייב לעזור.

 

[ג'ון]

תודה על התגובות.

החשש של שלומי הוא שמבחינה משפטית, אי אפשר להעביר קרן השתלמות של אדם שהלך לעולמו ליורשים.
כלומר, במידה והוא ילך, הקרן תיפדה מיידית ותועבר באופן נזיל ליורשים.
יש לכם רעיון איפה ניתן לקבל אינפורמציה אמינה בנושא זה מהפן המשפטי? (או שאולי בכלל כדאי לדבר עם עורך דין?)

 

[daat99]

באופן כללי תמיד כדאי לדבר עם איש מקצוע (במקרה זה עורך דין).
למיטב ידיעתי אתה יכול בצוואה לרשום כי את הסכום שנפדה מקרן ההשתלמות אתה מעביר לניהול ע"י מנהל תיקים (כמו שוורן באפט עושה עם הכסף שהוא מוריש לאשתו).
אם לחילופין אתה יודע שהיורשים ישתמשו בכסף עבור חיסכון אז מספיק לרשום כי אתה מצפה מהם להפקיד אותו בקרן מחכה או משהו בסגנון ולתת להם לנהל את כספם.

בגישה יותר אישית אני לא הייתי מודאג מכך כלל.
כמו שגיא אמר כבר, אם הם חונכו לחיות כמוך אז הם ישקיעו את הכסף לבד ולא יפגעו מתנודתיות השוק כם אם הוא קרס (כי הם יקנו מניות כשהשוק למטה).
אם לעומת זאת הם חושבים אחרת אני לא יודע עד כמה הייתי רוצה למקסם את הירושה ונותן להם את מה שנשאר כמות שהוא.
אני הייתי נותן לחינוך שהם קיבלו להכתיב אם הם יפגעו מנפילה בבורסה או לא.