שאלה בנוגע לקרן השתלמות עבור פנסיונר

ג'ון

משתמש סולידי
הצטרף ב
7/3/15
הודעות
22
דירוג
5
אהלן חברים.
אספר לכם סיפור היפותטי, אשמח לשמוע את דעתכם.

שלומי הוא פנסיונר והוא מסודר כלכלית ואף יותר לשארית חייו. כעת הוא מתחיל לחשוב על הורשה לדורות הבאים.
יש לו קרן השתלמות שחסך מתקופת עבודתו במשך עשרות שנים ומעולם לא פדה אותה (והצטברה לסכום ניכר).
השאלה היא האם עליו למשוך אותה כעת, מתוך הבנה שייתכן ואינו יוסיף לחיות עוד עשרות שנים, ואינו יוכל לשקם את ההפסדים שקרנו תספוג בעת עליית ריבית עתידית, או להמשיך לשבת עליה.

לאחר שחשב על הנושא, אלו השיקולים שעלו בפניו:
היתרונות במשיכת כספי הקרן:
-ביטחון שלא יספוג הפסדי הון שלא יוכל לשקמם מאחר וטווח ההשקעה שלו קצר יחסית (מאחר והוא אינו צעיר).

החסרונות במשיכת כספי הקרן:
-אובדן פטור ממס הכנסה על כל רווח הון שיש לכסף
-הכסף עשוי להישאר נזיל למשך תקופה ארוכה ולהישחק. זה נובע מהסיבות הבאות: יש בידיו רזרבות מזומן נוספות שאינן מושקעות. מאחר והוא נוהג להשקיע את כספו בחלקים (בכדי למצע את ערך כניסתו), אזי תוספת של עוד רזרבת מזומן רק תגביר את מידת שחיקת כספו.

מה דעתכם?
 

daat99

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/3/15
הודעות
6,323
דירוג
6,225
דעתי היא שאם הוא חושב להוריש את הקרן לדורות הבאים אז אופי ההשקעה שלו לא חייב להיות קצר.
הוא יכול בצוואה להכתיב מה נעשה עם הקרן השתלמות - כלומר לרשום שהיא צריכה להישאר כמות שהיא (או לפחות להשקיע את כל הסכום במדד או כל כלי אחר שיבחר אם אי אפשר חוקית להשאיר קרן השתלמות של אדם שנפטר).
בהנחה שאי אפשר להשאיר את הקרן כמות שהיא אז למעשה הכסף יפדה כאשר השוק במצב מסויים (למעלה או למטה) אבל כמעט מייד יגנס בחזרה לשוק באותו המצב ולכן הפגיעה תהיה מינימלית.

אני הייתי בודק מה המצב החוקי של קרן השתלמות בעת פטירה של הבעלים קודם אבל לדעתי בשני המצבים אם אני לא צריך את הכסף לצורך מחיה אני לא אפגע בהטבת מס של 25% לנצח מיוזמתי.
 

ארגמן

משתמש ותיק
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
395
דירוג
574
השאלה שאותו פנסיונר אמיד צריך לשאול את עצמו זה מה יעשו יורשיו עם הכסף.
אם יורשיו צריכים את הכסף למטרות מידיות כמו סגירת משכנתא, שדרוג דירה, קניית מכונית הייתי שוקל לתת את הכסף עכשיו ליורשיו. אם מדובר במספר יורשים, הייתי מדבר על כך עם כל היורשים ומקבע את זה בצוואה (אלה שיקבלו עכשיו, שלא ירגישו שמגיע להם יותר במועד פתיחת הצוואה).
אם הפנסיונר מתרשם שהכספים שיוריש לא נזקקים לטווח קצר, הייתי שוקל להתייחס לכספים אלה כמו כספים שמופקדים ע"י אותם יורשים למטרות חסכון לטווח ארוך-בינוני. הייתי כנראה מגדיל אחוז מנייתי, מצמצם דמי ניהול למינימום ומשאיר בקרן.
 

Sailor

משתמש ותיק
הצטרף ב
27/1/15
הודעות
653
דירוג
933
. כעת הוא מתחיל לחשוב על הורשה לדורות הבאים.
בהמשך למה שdaat99 כתב( להשאיר את ההשקעה במדדים (אפשר יותר מניות לדעתי לטווח הארוך ))
אזי אם תפוח הדורות הבאים לא נפל רחוק מהעץ הוא כנראה גם לא יצטרך את הקרן לטווח הקרוב אלא כהגנה אפשרית נגד ברבורים שחורים בעתיד
ולכן לא יבזבז או יצרוך אותה בעת הקבלה גם אם יהיו ירידות זמניות בתיק.
אם התפוח נפל רחוק מהעץ והוא בזבזן אז :
א.) כמעט אף סכום לא באמת ישנה.
ב.) הייתי פחות מרגיש מחוייב לעזור.
 

ג'ון

משתמש סולידי
הצטרף ב
7/3/15
הודעות
22
דירוג
5
תודה על התגובות.

החשש של שלומי הוא שמבחינה משפטית, אי אפשר להעביר קרן השתלמות של אדם שהלך לעולמו ליורשים.
כלומר, במידה והוא ילך, הקרן תיפדה מיידית ותועבר באופן נזיל ליורשים.
יש לכם רעיון איפה ניתן לקבל אינפורמציה אמינה בנושא זה מהפן המשפטי? (או שאולי בכלל כדאי לדבר עם עורך דין?)
 

daat99

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/3/15
הודעות
6,323
דירוג
6,225
באופן כללי תמיד כדאי לדבר עם איש מקצוע (במקרה זה עורך דין).
למיטב ידיעתי אתה יכול בצוואה לרשום כי את הסכום שנפדה מקרן ההשתלמות אתה מעביר לניהול ע"י מנהל תיקים (כמו שוורן באפט עושה עם הכסף שהוא מוריש לאשתו).
אם לחילופין אתה יודע שהיורשים ישתמשו בכסף עבור חיסכון אז מספיק לרשום כי אתה מצפה מהם להפקיד אותו בקרן מחכה או משהו בסגנון ולתת להם לנהל את כספם.

בגישה יותר אישית אני לא הייתי מודאג מכך כלל.
כמו שגיא אמר כבר, אם הם חונכו לחיות כמוך אז הם ישקיעו את הכסף לבד ולא יפגעו מתנודתיות השוק כם אם הוא קרס (כי הם יקנו מניות כשהשוק למטה).
אם לעומת זאת הם חושבים אחרת אני לא יודע עד כמה הייתי רוצה למקסם את הירושה ונותן להם את מה שנשאר כמות שהוא.
אני הייתי נותן לחינוך שהם קיבלו להכתיב אם הם יפגעו מנפילה בבורסה או לא.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G שאלה בנוגע לקרן S&P500 לא זזה מיום 4/6/20 שוק ההון 3
O שאלה בנוגע לקרן מורכבת שהוזכרה בבלוג שוק ההון 7
T שאלה בנוגע לקרן השתלמות בניהול IRA שוק ההון 23
I שאלה בנוגע לספטמבר בשוק ההון שוק ההון 7
G שאלה בנוגע לביטוח סיעודי מקופת החולים אוף טופיק 6
E שאלה בנוגע לפתיחת תיק אצל ברוקר זר בנוסף לברוקר ישראלי ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
D שאלה בנוגע לאשראי שוק ההון 1
עייף ומותש סעמק שאלה בנוגע לעקיבה אחרי מדד ה s&p פוסטים מאיכות נמוכה 8
N שאלה בנוגע לאופן הגביה של העמלות בבית השקעות שוק ההון 7
yehonatanlavian שאלה בנוגע לקרנות סל שוק ההון 1
R דעה בנוגע לבניית תיק השקעות + שאלה בנוגע לרכישת ETF שוק ההון 0
I שאלה בנוגע לרכישת קרן SSAC בדולר או שקל שוק ההון 4
לאונל שאלה טכנית בנוגע להעברת קרן מנוהלת ל-IRA שוק ההון 1
D רווחים ב - TD Ameritrade - שאלה בנוגע למס הכנסה מיסים 9
ס שאלה בנוגע למשכנתא נדל"ן 8
T שאלה בנוגע להגשת דו"ח למס הכנסה צרכנות פיננסית 7
Dinoman שאלה בנוגע לדיבידנדים שוק ההון 13
Wolfman שאלה בנוגע האופן בו מתעדכן שווי התיק שוק ההון 4
OiNK שאלה בנוגע לקביעת שער הפתיחה בקרנות מחקות שוק ההון 3
W שאלה בנוגע להתחמקות מסעיף אי תחרות ביציאה לחלת אוף טופיק 2
D שאלה בנוגע להבנת מסחר ב ETF שוק ההון 2
W רוצה להתחיל להשקיע במניות, שאלה בנוגע לברוקר שוק ההון 8
S שאלה בנוגע לתיקון 190 בניהול אישי צרכנות פיננסית 1
S שאלה בנוגע לקביעת היחס של EIMI+IWRD שוק ההון 37
tpr שאלה בנוגע לתיק השקעות (עדיין לומד את התחום) שוק ההון 0
לא חשוב שמות שאלה בנוגע למילוי טופס 161א' אוף טופיק 5
G שאלה בנוגע לקרנות פנסיה והשתלמות מחקות S&P500 צרכנות פיננסית 29
G שאלה קטנה בנוגע לאקסולידית. אוף טופיק 2
G שאלה בנוגע לפפר. צרכנות פיננסית 60
D שאלה בנוגע לשינוי הפקדות לכספי פיצויים עבור קופת גמל צרכנות פיננסית 7
S שאלה בנוגע לבחירת בית השקעות (מתלבט בין שניים) שוק ההון 10
לא חשוב שמות שאלה בנוגע לתוכניות חיסכון בבנקים בהקשר למשבר הנדל"ן מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 56
I שאלה בנוגע לקרנות נאמנות ובתי ההשקעות שוק ההון 3
דוג שאלה בנוגע ל ESPP שוק ההון 79
צ שאלה בנוגע לניוד תיק השקעות בין בתי השקעות שוק ההון 15
לא חשוב שמות שאלה| בנוגע לדמי אבטלה. מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 20
D שאלה בנוגע לגמל להשקעה צרכנות פיננסית 10
ע שאלה בנוגע לכדאיות השקעה בקרנות REIT בתור diversifier שוק ההון 54
א שאלה בנוגע למכירת ניירות ערך ומס רווח הון שוק ההון 2
לא חשוב שמות שאלה בנוגע לדמי אבטלה אוף טופיק 4
לא חשוב שמות שאלה בנוגע לפתיחת לוג אישי. יומני מסע אישיים 6
ג שאלה טכנית בנוגע למכירה של מניות שוק ההון 1
D שאלה בנוגע למס על שכירות שוק ההון 20
שרון שאלה בנוגע לפקודת קנייה שוק ההון 3
M שאלה בנוגע לקיזוז מס רווחי הון וקניית ניירות חדשים שוק ההון 7
ג שאלה בנוגע לחלוקת/ צבירת דיבידנד בקרן סל שוק ההון 3
7 שאלה בנוגע לעמלות ק/מ שוק ההון 6
ק שאלה בנוגע להייפר אינפלציה שוק ההון 39
ג שאלה בנוגע לתעודות סל שוק ההון 22
Yaron972 שאלה בנוגע לכל הביצים בסל אחד שוק ההון 6

נושאים דומים

למעלה