• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

שאלה בנוגע לקרן השתלמות עבור פנסיונר

ג'ון

משתמש סולידי
הצטרף ב
7/3/15
הודעות
22
דירוג
5
אהלן חברים.
אספר לכם סיפור היפותטי, אשמח לשמוע את דעתכם.

שלומי הוא פנסיונר והוא מסודר כלכלית ואף יותר לשארית חייו. כעת הוא מתחיל לחשוב על הורשה לדורות הבאים.
יש לו קרן השתלמות שחסך מתקופת עבודתו במשך עשרות שנים ומעולם לא פדה אותה (והצטברה לסכום ניכר).
השאלה היא האם עליו למשוך אותה כעת, מתוך הבנה שייתכן ואינו יוסיף לחיות עוד עשרות שנים, ואינו יוכל לשקם את ההפסדים שקרנו תספוג בעת עליית ריבית עתידית, או להמשיך לשבת עליה.

לאחר שחשב על הנושא, אלו השיקולים שעלו בפניו:
היתרונות במשיכת כספי הקרן:
-ביטחון שלא יספוג הפסדי הון שלא יוכל לשקמם מאחר וטווח ההשקעה שלו קצר יחסית (מאחר והוא אינו צעיר).

החסרונות במשיכת כספי הקרן:
-אובדן פטור ממס הכנסה על כל רווח הון שיש לכסף
-הכסף עשוי להישאר נזיל למשך תקופה ארוכה ולהישחק. זה נובע מהסיבות הבאות: יש בידיו רזרבות מזומן נוספות שאינן מושקעות. מאחר והוא נוהג להשקיע את כספו בחלקים (בכדי למצע את ערך כניסתו), אזי תוספת של עוד רזרבת מזומן רק תגביר את מידת שחיקת כספו.

מה דעתכם?
 
דעתי היא שאם הוא חושב להוריש את הקרן לדורות הבאים אז אופי ההשקעה שלו לא חייב להיות קצר.
הוא יכול בצוואה להכתיב מה נעשה עם הקרן השתלמות - כלומר לרשום שהיא צריכה להישאר כמות שהיא (או לפחות להשקיע את כל הסכום במדד או כל כלי אחר שיבחר אם אי אפשר חוקית להשאיר קרן השתלמות של אדם שנפטר).
בהנחה שאי אפשר להשאיר את הקרן כמות שהיא אז למעשה הכסף יפדה כאשר השוק במצב מסויים (למעלה או למטה) אבל כמעט מייד יגנס בחזרה לשוק באותו המצב ולכן הפגיעה תהיה מינימלית.

אני הייתי בודק מה המצב החוקי של קרן השתלמות בעת פטירה של הבעלים קודם אבל לדעתי בשני המצבים אם אני לא צריך את הכסף לצורך מחיה אני לא אפגע בהטבת מס של 25% לנצח מיוזמתי.
 
השאלה שאותו פנסיונר אמיד צריך לשאול את עצמו זה מה יעשו יורשיו עם הכסף.
אם יורשיו צריכים את הכסף למטרות מידיות כמו סגירת משכנתא, שדרוג דירה, קניית מכונית הייתי שוקל לתת את הכסף עכשיו ליורשיו. אם מדובר במספר יורשים, הייתי מדבר על כך עם כל היורשים ומקבע את זה בצוואה (אלה שיקבלו עכשיו, שלא ירגישו שמגיע להם יותר במועד פתיחת הצוואה).
אם הפנסיונר מתרשם שהכספים שיוריש לא נזקקים לטווח קצר, הייתי שוקל להתייחס לכספים אלה כמו כספים שמופקדים ע"י אותם יורשים למטרות חסכון לטווח ארוך-בינוני. הייתי כנראה מגדיל אחוז מנייתי, מצמצם דמי ניהול למינימום ומשאיר בקרן.
 
. כעת הוא מתחיל לחשוב על הורשה לדורות הבאים.
בהמשך למה שdaat99 כתב( להשאיר את ההשקעה במדדים (אפשר יותר מניות לדעתי לטווח הארוך ))
אזי אם תפוח הדורות הבאים לא נפל רחוק מהעץ הוא כנראה גם לא יצטרך את הקרן לטווח הקרוב אלא כהגנה אפשרית נגד ברבורים שחורים בעתיד
ולכן לא יבזבז או יצרוך אותה בעת הקבלה גם אם יהיו ירידות זמניות בתיק.
אם התפוח נפל רחוק מהעץ והוא בזבזן אז :
א.) כמעט אף סכום לא באמת ישנה.
ב.) הייתי פחות מרגיש מחוייב לעזור.
 
תודה על התגובות.

החשש של שלומי הוא שמבחינה משפטית, אי אפשר להעביר קרן השתלמות של אדם שהלך לעולמו ליורשים.
כלומר, במידה והוא ילך, הקרן תיפדה מיידית ותועבר באופן נזיל ליורשים.
יש לכם רעיון איפה ניתן לקבל אינפורמציה אמינה בנושא זה מהפן המשפטי? (או שאולי בכלל כדאי לדבר עם עורך דין?)
 
באופן כללי תמיד כדאי לדבר עם איש מקצוע (במקרה זה עורך דין).
למיטב ידיעתי אתה יכול בצוואה לרשום כי את הסכום שנפדה מקרן ההשתלמות אתה מעביר לניהול ע"י מנהל תיקים (כמו שוורן באפט עושה עם הכסף שהוא מוריש לאשתו).
אם לחילופין אתה יודע שהיורשים ישתמשו בכסף עבור חיסכון אז מספיק לרשום כי אתה מצפה מהם להפקיד אותו בקרן מחכה או משהו בסגנון ולתת להם לנהל את כספם.

בגישה יותר אישית אני לא הייתי מודאג מכך כלל.
כמו שגיא אמר כבר, אם הם חונכו לחיות כמוך אז הם ישקיעו את הכסף לבד ולא יפגעו מתנודתיות השוק כם אם הוא קרס (כי הם יקנו מניות כשהשוק למטה).
אם לעומת זאת הם חושבים אחרת אני לא יודע עד כמה הייתי רוצה למקסם את הירושה ונותן להם את מה שנשאר כמות שהוא.
אני הייתי נותן לחינוך שהם קיבלו להכתיב אם הם יפגעו מנפילה בבורסה או לא.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
G שאלה בנוגע לקרן S&P500 לא זזה מיום 4/6/20 שוק ההון 3
O שאלה בנוגע לקרן מורכבת שהוזכרה בבלוג שוק ההון 7
T שאלה בנוגע לקרן השתלמות בניהול IRA שוק ההון 23
נ שאלה בנוגע לבעלות בקרן סל ולמקרה בו מדינת ישראל מושמדת שוק ההון 21
נ שאלה בנוגע למחקר טריניטי וכלל ה4% פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 30
G שאלה בנוגע לכדאיות בהשקעה בנדלן נדל"ן 5
ש שאלה בנוגע ל RSU מיסים 18
T שאלה פרקטית בנוגע להיחלשות השקל שוק ההון 164
deussex שאלה בנוגע לסעיף בפוליסת דירה של חברת ביטוח על שיבוב/תחלוף (אחריות צולבת) נדל"ן 6
S שאלה בנוגע ל 2 etf שאני מתעניין שוק ההון 1
ב שאלה בנוגע לקיזוז מס כנגד דיבידנד שהתקבל בדולרים מיסים 3
E עסק פטור - שאלה בנוגע לדיווחים מיסים 1
deussex שאלה בנוגע לרלוקיישן דרך עבודה אוף טופיק 3
L שאלה בנוגע להעברת מניות מבנק לבית השקעות שוק ההון 8
L שאלה בנוגע להעברת תיק מהבנק לאקסלנס שוק ההון 1
D שאלה בנוגע לצבירה מקרן אירית שוק ההון 2
O שאלה בנוגע לתשלום שומת מס על שנת 2020. מיסים 18
T שאלה כללית בנוגע לרכש ETF-ים בתור סוחר עצמאי שוק ההון 3
D שאלה בנוגע לקופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
Aslan שאלה בנוגע לביטוח בריאות - למי שמבין צרכנות פיננסית 2
Y שאלה בנוגע להחזר עמלות שוק ההון 15
I שאלה בנוגע לספטמבר בשוק ההון שוק ההון 13
G שאלה בנוגע לביטוח סיעודי מקופת החולים אוף טופיק 6
D שאלה בנוגע לאשראי שוק ההון 1
עייף ומותש סעמק שאלה בנוגע לעקיבה אחרי מדד ה s&p פוסטים מאיכות נמוכה 8
N שאלה בנוגע לאופן הגביה של העמלות בבית השקעות שוק ההון 7
yehonatanlavian שאלה בנוגע לקרנות סל שוק ההון 1
R דעה בנוגע לבניית תיק השקעות + שאלה בנוגע לרכישת ETF שוק ההון 1
I שאלה בנוגע לרכישת קרן SSAC בדולר או שקל שוק ההון 4
לאונל שאלה טכנית בנוגע להעברת קרן מנוהלת ל-IRA שוק ההון 1
D רווחים ב - TD Ameritrade - שאלה בנוגע למס הכנסה מיסים 9
ס שאלה בנוגע למשכנתא נדל"ן 8
T שאלה בנוגע להגשת דו"ח למס הכנסה צרכנות פיננסית 7
Dinoman שאלה בנוגע לדיבידנדים שוק ההון 13
Wolfman שאלה בנוגע האופן בו מתעדכן שווי התיק שוק ההון 4
OiNK שאלה בנוגע לקביעת שער הפתיחה בקרנות מחקות שוק ההון 3
W שאלה בנוגע להתחמקות מסעיף אי תחרות ביציאה לחלת אוף טופיק 2
D שאלה בנוגע להבנת מסחר ב ETF שוק ההון 2
W רוצה להתחיל להשקיע במניות, שאלה בנוגע לברוקר שוק ההון 8
S שאלה בנוגע לתיקון 190 בניהול אישי צרכנות פיננסית 1
S שאלה בנוגע לקביעת היחס של EIMI+IWRD שוק ההון 39
tpr שאלה בנוגע לתיק השקעות (עדיין לומד את התחום) שוק ההון 0
לא חשוב שמות שאלה בנוגע למילוי טופס 161א' אוף טופיק 9
G שאלה בנוגע לקרנות פנסיה והשתלמות מחקות S&P500 צרכנות פיננסית 29
G שאלה קטנה בנוגע לאקסולידית. אוף טופיק 2
G שאלה בנוגע לפפר. צרכנות פיננסית 60
D שאלה בנוגע לשינוי הפקדות לכספי פיצויים עבור קופת גמל צרכנות פיננסית 7
S שאלה בנוגע לבחירת בית השקעות (מתלבט בין שניים) שוק ההון 10
לא חשוב שמות שאלה בנוגע לתוכניות חיסכון בבנקים בהקשר למשבר הנדל"ן מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 56
I שאלה בנוגע לקרנות נאמנות ובתי ההשקעות שוק ההון 3

נושאים דומים

Back
למעלה