רעיון שחשבתי עליו.

[Nadav1070]

אז ככה אני עוד בחיתולים בכל מה שקשור להשקעות ולהתנהלות פיננסית, קורא הרבה ושואל הרבה אשמח לשתף רעיון שחשבתי עליו.

רוב הפורום כאן משקיע בצורה פסיבית מחקה מדד, אם סביבות 10-15 שנה חכם יותר להעביר את החיסכון לדוגמא בib לקופת גמל להשקעה בטיפטופים ( כל שנה 70 אלף ) שגם נוכל לחיות מהתיק ההשקעות או לפחות באופן חלקי, ולהגיע למצב שבגיל פרישה אנחנו מקבלים קצבה חודשית ללא שום מס רווח הון של 25 אחוז% ולהנות קצבה חודשית יותר גדולה בגלל המגן מס רווח הון?

 

[Fitch]

קופת גמל להשקעה

סביבות 10-15 שנה

חישבת כמה דמי ניהול תשלם, אפילו אם יהיה 0% רווח הון?

 

[ERE בלי ה E]

הכיוון הגיוני. הבעייה היא שמינימום דמי ניהול בקופת גמל להשקעה הם 0.5% וזה נוגס בתשואה. לעומת זאת, בתיק ממוסה אין דמי ניהול כלל (רק כ 20 שח דמי תפעול).
כדאי יותר (למי שיכול) לפתוח ק.גמל לפי תיקון 190 על שם הורה שכבר בפנסיה ולהפקיד אליה. בקופת גמל כזו ניתן גם להגיע לדמי ניהול של פחות מרבע אחוז ויש גם אפשרות לניהול עצמי של הכסף במתכונת IRA.
אם משווקי הגמל להשקעה היו מורידים דמי ניהול ל 0.2 אחוז ופחות המסלול הזה היה כדאי הרבה יותר. כיום...לא בטוח.

 

[דור דורים]

בib לקופת גמל להשקעה

אין כזה דבר קופת גמל להשקעה בIB.

ולהגיע למצב שבגיל פרישה אנחנו מקבלים קצבה חודשית ללא שום מס רווח הון של 25 אחוז% ולהנות קצבה חודשית יותר גדולה בגלל המגן מס רווח הון?

לרוב החברים כאן יש קרן פנסיה או קופת גמל לתגמולים, והם יוכלו לקבל משם קצבה חודשית מספיק גבוהה. למוצרים האלו יש יתרונות על פני קופת גמל להשקעה בכל מה שמיועד לתקופת הפרישה.

קופת גמל להשקעה

סיכום נחמד שקראתי לאחרונה על הנושא כאן, אם בא לך להתעמק קצת יותר.

בצורה פסיבית מחקה מדד

יש מגוון מצומצם של קופות פסיביות מחקות מדד.
מה תעשה אם תפקיד כסף לאחת החברות שמאפשרות את זה, ויום אחד הם יחליטו שזה לא מתאים להם יותר, והם משנים את המסלולים, ולא יישארו שם מסלולים פאסיביים שמוצאים חן בעיניך. מה תעשה אז?

נכון להיום, אין אפשרות לנייד קופת גמל להשקעה בין חברות.

ואם הם יחליטו שהם מעלים לך את דמי הניהול משמעותית? מה תעשה אז?

 

[Shlomi Z]

סיכום נחמד שקראתי לאחרונה על הנושא כאן, אם בא לך להתעמק קצת יותר.

הלינק שבור.
האם מסבירים שמה למה קופ"ג להשקעה זו חרפה?

לקופת גמל להשקעה

עצור!
מוצר לא ברור, לא יעיל והזוי לפניך.
כרגע אל תשתמש בו עד שמישהו למעלה יתעורר.

 

[דור דורים]

הלינק שבור.

לא יודע למה. החלפתי ללינק אחר, אבל הוא מחייב הרשמה לקבוצה....

האם מסבירים שמה למה קופ"ג להשקעה זו חרפה?

לא, לא משתמשים במילים כמו חרפה. מסבירים למה קופת גמל להשקעה הוא פשוט מוצר גרוע.

 

[Nadav1070]

1. התכוונתי שלהעביר את הכסף לדוגמא מחשבון של משקיע בib לקופת גמל להשקעה עשור הערך לפני הפרישה לדוגמא,
2. נכון שהעמלות גבוהות יותר משני ניהול של השקעה עצמאית לדוגמא בib אבל לדעתי 25 אחוז פטור ממס רווח הון אמור להיות יותר חסכוני לא?
3.במידת הצורך חוזר לחשבון שלי עם הסכום לib או לקופת גמל להשקעה בחברה אחרת.
4.אדרבה ( אבי חולה על המילה הזאת) ,אם יש גם פנסיה פטורה ממס רווח הון וגם את הקופות גמל להשקעה פטורה ממס רווח הון יהיה לנו יותר כסף בגיל הפרישה והקצבה תהיה יותר גדולה אפילו מעל התקציב הדרוש?

שוב אני אשמח להסביר לי את טעותי אני כאן כדי ללמוד.

 

[FIYaacov]

שוב אני אשמח להסביר לי את טעותי אני כאן כדי ללמוד.

כשתעביר מIb לקופת גמל להשקעה אתה תשלם מס רווחי הון.

 

[Shlomi Z]

1. התכוונתי שלהעביר את הכסף לדוגמא מחשבון של משקיע בib לקופת גמל להשקעה עשור הערך לפני הפרישה לדוגמא,

כשתעביר מIb לקופת גמל להשקעה אתה תשלם מס רווחי הון.

בד בבד,
גם אם כן היה אפשר,
בהנחה שאתה עוד לא בן 50+
לך תדע איך ייראה שוק ההון וכל השינויים שיעשו עד אז...
אולי יהיה קרן פנסיה להשקעה או קרן השתלמות פנסיונית קופת גמל למנהלים וכו' וכו'

 

[Nadav1070]

Flyaccov כמובן שאשלם אבל לאחר מכאן לא אשלם יותר זה לא עדיף אשר שאמשיך לשלם יותר מהפעם הזאת לשם הדוגמא?

שלומי - כמובן זה שאלה תיאורטית כי יש עוד כל כך הרבה זמן, בן 26 אבל בתנאים הללו האם החשיבה נכונה ויכולה באמת לחסוך כמו שאני חושב?

 

[marmita]

עצור!
מוצר לא ברור, לא יעיל והזוי לפניך.
כרגע אל תשתמש בו עד שמישהו למעלה יתעורר.

אפשר הסבר?

החסרונות שאני מכיר
- הפקדה שנתית מוגבלת
- אין אפשרות ניוד כרגע
- דמי ניהול יחסית גבוהים
- אין IRA

מה עוד?

 

[Shlomi Z]

אפשר הסבר?

החסרונות שאני מכיר
- הפקדה שנתית מוגבלת
- אין אפשרות ניוד כרגע
- דמי ניהול יחסית גבוהים
- אין IRA

מה עוד?

אמת ויציב, עניין הניוד והדמי ניהול כבר אור אדום לטעמי [אלא אם כן זה ימנע ממך לעשות משהו אחר... אז כבר סיפור אחר].
+
תחת כל שרשור רענן כאן

 

[FIYaacov]

כמובן שאשלם אבל לאחר מכאן לא אשלם יותר זה לא עדיף אשר שאמשיך לשלם יותר מהפעם הזאת לשם הדוגמא?

רווחי הון אתה לא משלם עד שאתה לא מוכר. על המס שתשלם ביום המעבר לקופת גמל, לא תרוויח רווחים לנצח, אז יצאת פחות או יותר מאוזן בשתי המצבים.
ההבדל היחיד הוא שבקופת גמל יש לך דמי ניהול שהורסים את האיזון.

 

[Nadav1070]

אוקי ולגבי מניות שהם צוברים דיבנדים או מחלקות לדוגמא אני משקיע בvt שמחלקת, הצטברות עדיפות בגלל הנושא של ריבית לריבית הדבר לטווח ארוך משמעותי?

 

[KickR]

אוקי ולגבי מניות שהם צוברים דיבנדים או מחלקות לדוגמא אני משקיע בvt שמחלקת, הצטברות עדיפות בגלל הנושא של ריבית לריבית הדבר לטווח ארוך משמעותי?

יש שרשור(ים?) בנושא אבל אם לסכם:
צוברות איריות נהנות ממיסוי דיבידנדים עדיף במהלך הצבירה. בחשבון פטור הן עדיפות מהיום הראשון (כי על החלק שפטור ממס רווח הון אתה מקבל בעצם הטבה מהיום הראשון בהיבט של מיסוי דיבידנדים), בחשבון ממוסה צריך שטווח ההשקעה יהיה לפחות 30 שנים (בערך) כדי להצדיק השקעה באירית צוברת (דחיית המס על הדיבידנדים שמקבלים דרך הצוברות גובר על המיסוי הכפול שמשלמים על דיבידנדים בערך אחרי 30 שנים, לטווח השקעה קצר יותר אמריקאיות מחלקות הן עדיפות למי שלא מפחד ממש ממס ירושה)

 

[roneng]

אם משווקי הגמל להשקעה היו מורידים דמי ניהול ל 0.2 אחוז ופחות המסלול הזה היה כדאי הרבה יותר.

גם ב 0.2% זה לא משתלם.
מבחינתי גם ב0% זה כנראה לא משתלם כל עוד אין IRA

1. התכוונתי שלהעביר את הכסף לדוגמא מחשבון של משקיע בib לקופת גמל להשקעה עשור הערך לפני הפרישה לדוגמא,

כמו שאמרו, תשלם המון מס על מעבר כזה.
לא רק שהכסף שתשלם לא יצבור תשואה (הרי עדיף תמיד לדחות תשלום מס כמה שיותר) אלא שיכול להיות שאפילו תשלם יותר מס ככה, כי בIB אפשר למכור לפי lifo, מה שאומר שבשנות המשיכה הראשונות שלך המס אפסי

. נכון שהעמלות גבוהות יותר משני ניהול של השקעה עצמאית לדוגמא בib אבל לדעתי 25 אחוז פטור ממס רווח הון אמור להיות יותר חסכוני לא?

לא.
אל תשכח שאתה משלם את דמי הניהול הללו עד שאתה מת. 0.5% בשנה ל30 שנה יוצא כמעט 15% מכלל הסכום, לעומת 25% מהרווחים בלבד. וזה עוד לפני "הוצאות ניהול השקעות" ושאר שטויות.

3.במידת הצורך חוזר לחשבון שלי עם הסכום לib או לקופת גמל להשקעה בחברה אחרת.

לא בדיוק הבנתי את הנקודה.
אבל אם אתה מתכוון למשוך כסף מקופת הגמל קח בחשבון שזה אומר לשלם מס על כל הרווחים הצבורים (בנוסף לדמי הניהול שכבר שילמת)

4.אדרבה ( אבי חולה על המילה הזאת) ,אם יש גם פנסיה פטורה ממס רווח הון וגם את הקופות גמל להשקעה פטורה ממס רווח הון יהיה לנו יותר כסף בגיל הפרישה והקצבה תהיה יותר גדולה אפילו מעל התקציב הדרוש?

כלומר כל דמי הניהול ששילמת היו מיותרים.
היית יכול לחסוך עצמאית ולפרוש מוקדם יותר ⁦⁩

 

[נעם בלה בלה]

אפשר הסבר?

החסרונות שאני מכיר
- הפקדה שנתית מוגבלת
- אין אפשרות ניוד כרגע
- דמי ניהול יחסית גבוהים
- אין IRA

מה עוד?

יתקן אותי @Shlomi Z אם אני טועה, אבל עד כמה שידוע לי בנוסף לכל אלה, אין מגן מס על הפסדים. כלומר הפקדת 70k לקופגל"ה ולאחר שנתיים נשאר 60 ומשכת, ובמקביל הרווחת 10k בגמל להשקעה נוספת שפתחת או אפילו סתם בחשבון השקעות - אתה לא יכול לפדות הכל ולקזז את המס.

 

[ika]

כדאי לקרוא את הדברים שכתבה @האופטימית בבלוג שלה. כל מלה בסלע!

http://haoptimit.com/קופת-גמל-להשקעה/

 

[Shlomi Z]

יתקן אותי @Shlomi Z אם אני טועה

אני עוד לא ברמה שאני יכול לתקן מישהו.

אם אני טועה, אבל עד כמה שידוע לי בנוסף לכל אלה, אין מגן מס על הפסדים. כלומר הפקדת 70k לקופגל"ה ולאחר שנתיים נשאר 60 ומשכת, ובמקביל הרווחת 10k בגמל להשקעה נוספת שפתחת או אפילו סתם בחשבון השקעות - אתה לא יכול לפדות הכל ולקזז את המס.

נעמדתי על כתפי ענקים, או יותר נכון: @roneng

המוצר הזה *כרגע* לדעתי לא מספיק אפוי, והוא מקלט של מי ש"טיפה מבין" שהוא צריך לשחק עם הכסף אבל מתבעס להתחיל להיכנס ל-IB וכל התיק השקעות הרציני.

 

[Shlomi Z]

כדאי לקרוא את הדברים שכתבה @האופטימית בבלוג שלה. כל מלה בסלע!

מסכים לגמרי אולם:
"כל הכסף מושקע בניירות על פי שיקול דעתו של מנהל ההשקעות ותמורת ניהול זה, גובים דמי ניהול"
יש מוצרים מחקי מדד ולא אקטיביים.
כל השאר בהחלט כתבה בסלע.

נ.ב.
בסוף כל בלוג שאני קורא בעברית, יושב @ביולוג ירושלמי עם נרגילה וכותב תגובה.
אני מרגיש כמו במרדף אחרי טיילר דירדן. אתה לא אמור לשבת באיזה מעבדה ולרקוח דברים?