רכישת רכב חדש ע''י מינוף קופה

[Visionary]

שלום לכולם,
מעוניין לקנות רכב חדש חשמלי. מחיר הרכב החדש הינו 180K.
כרגע יש בידי סכום של 200K ש''ח.
חושב על האופציה הבאה:

1. שם 200K + 25K(בנוסף) בקופה ומיד מושך 80% (תנאי הקופה) בצורה של הלוואת בלון בריבית של פריים -0.5% ל 5 שנים.
2. בשלב זה יש לי גם 180K ביד וגם 225K בקופה שעובדים עבורך (אבל גם יש חוב של 180K).
3. הקופה מייצרת עבורך תשואה של 3-4%.
4. דמני ניהול וריבית של הלוואה ~2%.
5. תשלום חודשי של 200-250ש''ח עבור ריביות (סה''כ כ10K ב5 שנים).
5. בסיום התקופה מחזירים את החוב ונשארים עם הכסף שהקופה ייצרה.

צפי לאחר 5 שנים:
- יש בקופה ~ 267K ש''ח (3.5% תשואה אחרי נכוי דמי ניהול) - רווח של 42K.
- החזרתי הלוואה 180K ש''ח מהסכום הקיים בקופה - נשאר 87K.
- שילמי ריביות ~ 10K - נשאר 77K.

ופה בעצם השקעה של 45K (מעבר למה שגם ככה הייתי משלם על הרכב) הפכה ל77K (66.5K לאחר ניכוי מס במידה ומשכתי) לאחר 5 שנים (~11% ברוטו - 8% נטו).

הערות ותגובות התקבלו באהבה. אשמח לשמוע את דעתכם ואם מישהו עשה זאת בערב.

 

[Minimi]

מה עם מיסים על הרווח? מדד? עלויות הלוואה ותשואה שלא מובטחת?

 

[חתול לילה]

אשמח לשמוע את דעתכם

לא הבנתי למה היה צריך את הסיפור של אבא והרכב.
הנה גרסה פשוטה יותר:

א. אתה שם 200K בקופה ומיד מושך את הרוב בצורה של הלוואה.
ב. עכשיו יש לך גם 200K ביד וגם 200K בקופה שעובדים עבורך (אבל גם יש חוב של 200K)
ג. הקופה מייצרת עבורך תשואה של 3-4%
ד. בסיום התקופה מחזירים את החוב ונשארים עם הכסף שהקופה ייצרה.

אתה מוכן שננתח את הגרסה הפשוטה במקום את הסיפור המלא?

 

[האזרח הקטן]

1. אתה לוקח מאבא שלך הלוואה לחמש שנים ללא ריבית.
2. אתה מניח שהתשואה של הקרן בהכרח תהיה גבוהה יותר מהריבית.
3. תבדוק שהם נותנים הלוואת בלון בסכום, לתקופה ובריביות שציינת.

 

[Mr. Bigglesworth]

מסלול כללי לצערי

מה שיפה במסלול כללי הוא שהוא עולה פחות ממניות אבל לעתים קרובות יורד ממש כמוהן!

 

[Visionary]

מה עם מיסים על הרווח? מדד? עלויות הלוואה ותשואה שלא מובטחת?

ציינתי את עיניין המס במידה וארצה למשוך ועלויות הריבית. תשואה של 3-4 אחוז נשמע מוגזם? לדעתי זה המינימום לכל סוג השקעה במיוחד שמדובר התקופה של 5 שנים.

לא הבנתי למה היה צריך את הסיפור של אבא והרכב.
הנה גרסה פשוטה יותר:

א. אתה שם 200K בקופה ומיד מושך את הרוב בצורה של הלוואה.
ב. עכשיו יש לך גם 200K ביד וגם 200K בקופה שעובדים עבורך (אבל גם יש חוב של 200K)
ג. הקופה מייצרת עבורך תשואה של 3-4%
ד. בסיום התקופה מחזירים את החוב ונשארים עם הכסף שהקופה ייצרה.

אתה מוכן שננתח את הגרסה הפשוטה במקום את הסיפור המלא?

מסכים לגבי הסיפור של האבא שהוא פחות נחוץ, אבל יש שיגידו שהסיפור מקדמים יותר חשוב מהמעשה עצמו
הניתוח שלך לא בדיוק מדוייק כי אין אפשרות להתפנף 100% על הכסף ויש את העניין הריביות והעמלות. בכל מקרה ערכתי להצעתך, תודה.

1. אתה לוקח מאבא שלך הלוואה לחמש שנים ללא ריבית.
2. אתה מניח שהתשואה של הקרן בהכרח תהיה גבוהה יותר מהריבית.
3. תבדוק שהם נותנים הלוואת בלון בסכום, לתקופה ובריביות שציינת.

1. מהצד שלי אתה צודק. מהצד של אבא זו ההלוואה בסך 20,000 ש''ח ללא ריבית ולא של 200,000 ש''ח (זה לא משנה עם הוא נותן לי 180,000 או ליבואן).
2. נכון, אומנם אני יוצא מנקודת הנחה שהקרן תצטרך להשיג תשואה של לפחות 2% (ריבית ודמי ניהול) אבל בלי הנחות כאלו ובלי ציפייה, אין טעם בכלל לעשות כלום. בנוסף אציין שלדעתי קרן, שהיא 70% מנייתית ושהיא לא מצליחה להשיג ממוצע של 3%-4% אחוז תשואה ב5 שנים, אין לה זכות קיום (סליחה על הבוטות).

 

[Mr. Bigglesworth]

@vigaror קריאה מומלצת לסיטואציה:

הסולידית, הבורסה ואפון הפלא - הסולידית

הדבר הנפלא ביותר בניהול בלוג פיננסי גדול כמו “הסולידית” הוא העובדה שאנשים מקבלים בהשראתו החלטות פיננסיות הרות גורל. זהו גם הדבר המפחיד ביותר. לפני כמה שבועות פנה אלי בחור חביב שסיפר לי בחגיגיות כי החליט לאמץ את מודל “שוקולד מריר” כמות שהוא, וליישם אותו באמצעות כל חסכונותיו – כחצי מיליון שקלים...

www.hasolidit.com

 

[האזרח הקטן]

וההלוואה שלך בריבית צמודה? לפעמים קל לשכוח שבעבר הלא מאוד רחוק הייתה ריבית משמעותית.

 

[vigaror]

@vigaror קריאה מומלצת לסיטואציה

נראה לי התבלבלת במשתמש, לא יצא לקרוא את השרשור או להגיב עליו.
אולי התכוונת ל @Visionary ?

 

[Visionary]

1. אתה לוקח מאבא שלך הלוואה לחמש שנים ללא ריבית.
2. אתה מניח שהתשואה של הקרן בהכרח תהיה גבוהה יותר מהריבית.
3. תבדוק שהם נותנים הלוואת בלון בסכום, לתקופה ובריביות שציינת.

לאחר בדיקות נוספות, קיבלתי הצעה להלוואה בP-0.5% ל7 שנים עם גישור מלא - תשלום הריביות בסוף ה7 שנים (בחישוב שנתי מסכום ההלוואה ולא ריבית צוברת).

 

[Meni Adam]

לאחר בדיקות נוספות, קיבלתי הצעה להלוואה בP-0.5% ל7 שנים עם גישור מלא - תשלום הריביות בסוף ה7 שנים (בחישוב שנתי מסכום ההלוואה ולא ריבית צוברת).

תוכל לשתף באיזה סוג קופה מדובר?

 

[Visionary]

תוכל לשתף באיזה סוג קופה מדובר?

נכון לחודש שעבר כשבצעתי את ההפקדה, כלל חברה לביטוח.

 

[Meni Adam]

נכון לחודש שעבר כשבצעתי את ההפקדה, כלל חברה לביטוח.

תודה. קופת גמל להשקעה ?